Você deve usar o seguro de vida como um investimento?

p Seguro de vida é freqüentemente usado como um investimento para planejamento de aposentadoria. O seguro de vida básico pode ser dividido em duas categorias gerais, seguro de prazo e seguro de vida inteira . Quando você compra seguro de longo prazo, você paga prêmios em troca de um benefício por morte durante um período de tempo especificado. Este é o tipo de seguro de vida mais barato. Como o benefício por morte é tudo o que você obtém com o seguro de longo prazo, nunca é vendido como um investimento. p Seguro de vida inteira, também conhecido como permanente- ou valor em dinheiro seguro de vida, não só promete protegê-lo por toda a vida, mas também inclui um investimento - o valor em dinheiro. Inicialmente, os prêmios são maiores do que os prêmios de vida, mas mais tarde na vida eles se tornam mais comparáveis ​​e podem até ser mais baixos. Com o prêmio em excesso pago sobre o custo real do benefício por morte, a seguradora estabelece um investimento, que é conhecido como um conta de acumulação . p O apelo do seguro de vida inteira como um investimento de aposentadoria é o tratamento fiscal da conta de acumulação. Esse dinheiro cresce com impostos diferidos, o que significa que os impostos são adiados sobre a renda e ganhos de capital . Supondo que você precise de seguro de vida, a discussão sobre se o seguro de vida inteira é um bom investimento concentra-se basicamente na questão de saber se seria melhor comprar uma apólice de longo prazo barata e investir separadamente a quantia adicional que custaria a apólice de vida inteira. Ao tomar essa decisão, existem várias questões que você deve considerar:

• Sua capacidade de pagar os prêmios. Primeiro, você deve determinar quanto seguro você precisa. Próximo, você precisará verificar os custos do prêmio para as apólices de seguro vitalício e vitalício. Se você puder pagar apenas a política de prazo, compre. Você nunca deve economizar no valor do seu benefício por morte.
• Seus suportes de impostos federais e estaduais. O benefício de um diferimento de impostos é tão valioso quanto o valor dos impostos que seriam diferidos. Quanto mais alto for o seu suporte de impostos, mais valioso será o benefício.
• A possibilidade de você não conseguir obter um seguro acessível mais tarde na vida. À medida que os potenciais problemas de saúde aumentam com a idade, isso pode ser uma grande preocupação. Se for, compare as políticas de prazo renovável garantido com o preço de toda a vida.
• Sua vontade de comprar sem carga (ou, sem comissão) apólices de seguro. A menos que você compre apólices de seguro sem carga ou baixa carga, os custos de toda a vida corroem tanto os retornos que quase sempre faz mais sentido comprar um seguro a prazo e investir a diferença.

p Infelizmente, não existe uma resposta padronizada quando se trata de usar seguro de vida como parte de sua carteira de investimentos. Um benefício claro de investir em produtos de seguro é o tratamento com imposto diferido da parte de acumulação de caixa da apólice. Claro, quanto mais alto for o seu suporte de impostos e mais tempo você tem até a aposentadoria, mais valioso pode ser esse benefício. Contudo, uma desvantagem muito importante de usar seguro de vida como um investimento são as altas taxas e despesas que tornam difícil competir com os retornos mesmo de instrumentos de segurança comuns, tal como fundos mútuos . p Pese os prós e os contras cuidadosamente ao decidir se o seguro de vida tem lugar em seu investimento ou aposentadoria planos. Se isso acontecer, eduque-se e compre com sabedoria, de preferência optando por produtos de baixa ou nenhuma carga que atendam às suas necessidades. p