Seguro de vida vs. anuidade:o que é certo para você?

Ao planejar o seu futuro, é importante ter as proteções financeiras corretas em vigor. Geralmente, você vai querer ter certeza de que terá dinheiro para durar por toda a vida e ajudar a garantir que sua família seja cuidada depois que você falecer.

Tanto o seguro de vida quanto as anuidades podem ajudá-lo a atingir esses objetivos, mas eles funcionam de forma muito diferente. Antes de avançar com um ou outro, é importante entender a diferença entre seguro de vida e produtos de anuidade. Veja como eles são diferentes, além dos prós e contras de cada um.

• Seguro de vida vs. anuidade:o básico
• Como funciona o seguro de vida?
• Como funciona uma anuidade?
• Seguro de vida vs. anuidade:como decidir o que é certo para você
• FAQs
• Resultado

Seguro de vida vs. anuidade:o básico

Seguro de vida e anuidades são produtos de seguro, que exigem que você pague prêmios em troca de benefícios. Contudo, eles funcionam de maneira muito diferente.

O seguro de vida normalmente se destina a proteger seus entes queridos em caso de sua morte. Contudo, As apólices de seguro de vida também podem ser uma fonte de receita, uma vez que têm um componente de investimento. Mas, assim como qualquer outro investimento, os retornos não são garantidos.

Se você falecer por um motivo coberto, seu seguro de vida geralmente paga um benefício por morte aos seus entes queridos, que eles provavelmente receberão sem impostos. Você pode escolher o benefício por morte que gostaria de fornecer ao se inscrever para a cobertura, com maiores benefícios por morte, resultando em maiores prêmios de seguro.

Por outro lado, anuidades destinam-se principalmente a fornecer a você uma renda garantida por um período de tempo, geralmente na aposentadoria, o que pode torná-los úteis para o planejamento da aposentadoria. Embora algumas anuidades ofereçam um benefício por morte, esse benefício é normalmente igual ao dinheiro não utilizado restante na anuidade ou a uma determinada porcentagem do prêmio inicial pago. E parte do pagamento pode ser considerada tributável pelo IRS.

Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida é uma forma importante de proteção porque pode ajudar a proteger seus entes queridos de perdas financeiras após sua partida. As chances são boas de você ter pessoas que dependem de sua renda. O seguro de vida pode fornecer um pagamento único para ajudar a substituir seus ganhos perdidos ou para contratar alguém para ajudar sua família com coisas como cuidar de crianças em caso de sua morte.

Existem vários tipos diferentes de seguro de vida, mas as políticas podem ser amplamente divididas em dois tipos:

• Seguro de vida: O seguro de vida está em vigor por um período limitado de tempo - o prazo de cobertura. Se você morrer por um motivo coberto durante o período letivo, o benefício por morte é pago. Se você não morrer, nenhum benefício é pago. Os prêmios são normalmente baixos, e a apólice não adquire nenhum valor em dinheiro.
• Seguro de vida inteira: O seguro de vida inteira funciona de maneira diferente. Tem a intenção de permanecer em vigor indefinidamente, então não importa quando você falecer, seus beneficiários podem receber um benefício por morte (contanto que você permaneça em dia com os prêmios). Os prêmios de seguro de vida são geralmente mais caros do que os prêmios de vida, e parte do dinheiro que você paga é investido. A parte de investimento de sua apólice pode adquirir um valor em dinheiro que você pode pedir emprestado ou sacar, presumindo que as condições de mercado e outros fatores trabalhem a seu favor. Existem diferentes tipos de seguro de vida integral ou permanente, incluindo tradicional, variável, universal, e variável universal. As diferenças estão relacionadas a como o dinheiro é investido e a flexibilidade de sua política.

Seja qual for o produto de seguro de vida que você escolher, seu benefício por morte normalmente será determinado quando você se inscrever para a apólice. Por exemplo, se você se inscrever para um prazo de $ 1 milhão ou apólice vitalícia, seu beneficiário de seguro de vida receberá $ 1 milhão se você morrer de uma causa coberta enquanto sua apólice estiver em vigor. Isso é verdade mesmo se você estiver pagando prêmios por um curto período e ainda não tiver pago US $ 1 milhão em prêmios.

Contudo, certas seguradoras, como escada, pode permitir que você aumente ou diminua sua cobertura. Essa flexibilidade pode ser útil para diferentes fases da sua vida. Leia nossa análise sobre seguro de vida em escada para obter mais informações.

Prós e contras do seguro de vida

Existem algumas grandes vantagens - e algumas grandes desvantagens - do seguro de vida que os potenciais segurados devem considerar.

Os maiores benefícios incluem o seguinte:

• As apólices de seguro de vida fornecem proteção muito acessível, com muitas pessoas capazes de obter cobertura por apenas alguns dólares por mês.
• As apólices de seguro vitalício podem facilitar o investimento, uma vez que você faz um pagamento mensal do prêmio que pode ajudá-lo a aumentar seu valor em dinheiro e fornecer proteção para seus entes queridos.
• É provável que as prestações por morte sejam pagas sem imposto de renda, tanto no seguro de vida como no seguro de vida.

Mas também existem algumas desvantagens a serem consideradas:

• As apólices de seguro de vida podem não resultar em pagamento, para que você possa pagar prêmios por anos e nunca receber nenhum benefício de volta.
• As apólices de seguro vitalício são geralmente caras, e muitas vezes há taxas de resgate e restrições sobre quando e como você pode acessar o valor em dinheiro da sua apólice.
• As apólices de seguro vitalício podem não fornecer um retorno sobre o investimento tão generoso quanto outras opções de investimento, enquanto as apólices de seguro de vida não têm nenhum componente de investimento.

Como funciona uma anuidade?

Anuidades são produtos de seguro porque você paga prêmios em troca de uma garantia de risco compartilhado. Contudo, eles têm um componente de investimento. Eles são freqüentemente usados ​​para fornecer uma fonte garantida de renda de aposentadoria.

Quando você compra uma anuidade, você faz um pagamento único ou uma série de pagamentos. Em troca de seu (s) pagamento (s), você celebra um contrato com a seguradora. A seguradora garante que você receberá pagamentos no futuro. Dependendo do tipo de anuidade, você poderia ter pagamentos garantidos por um período fixo de tempo, como por 20 anos ou o resto de sua vida. Ou você pode receber um pagamento fixo garantido.

Existem duas fases ou estágios de uma anuidade. A primeira é a "fase de acumulação, ”Em que você está fazendo pagamentos à seguradora. A segunda fase é a "fase de pagamento, ”Quando a seguradora lhe pagar. Veja como funciona cada uma dessas fases:

• A fase de acumulação: Durante este período, você está pagando prêmios à seguradora. Os pagamentos que você faz são investidos em vários ativos, que podem incluir contas que rendem juros.
• A fase de pagamento: Esta é a segunda fase de uma anuidade, e ocorre quando a seguradora começa a fazer os pagamentos a você. Durante a fase de pagamento, você pode receber um pagamento único ou um fluxo constante de pagamentos mensais. O dinheiro que chegar a você incluirá os prêmios que a seguradora está devolvendo, bem como quaisquer ganhos potenciais de investimento.

Existem também diferentes tipos de anuidades, incluindo o seguinte:

• Anuidades fixas: As seguradoras prometem uma taxa mínima garantida de retorno e pagamentos fixos garantidos por um período de tempo pré-acordado.
• Anuidades variáveis: As seguradoras permitem que você escolha em que seus pagamentos de anuidade são investidos entre um conjunto específico de investimentos (que geralmente são fundos mútuos). A quantia específica de dinheiro que sua anuidade paga a você varia de acordo com o desempenho de seus investimentos, suas despesas, e o valor que você investiu.
• Anuidade indexada: Com anuidades indexadas, sua seguradora promete que você receberá uma taxa de retorno igual a um índice específico do mercado de ações. Por exemplo, sua taxa pode estar vinculada ao S&P 500, assim, você receberá a promessa de retornos equivalentes ao desempenho do S&P.

Quando você investe em uma anuidade, você não pagará impostos sobre a renda da anuidade ou quaisquer ganhos em seus investimentos até que retire o dinheiro. E se você morrer, um benefício por morte que inclui qualquer pagamento de anuidade restante pode ser pago ao beneficiário escolhido.

Prós e contras de anuidades

Tal como acontece com o seguro de vida, Existem algumas vantagens e desvantagens das anuidades.

Aqui estão alguns dos maiores benefícios:

• As anuidades são com impostos diferidos, então você não precisará pagar imposto de renda até que faça retiradas.
• Você pode "garantir sua aposentadoria" comprando uma anuidade que forneça renda garantida.
• Retornos garantidos podem fornecer proteção contra a volatilidade do mercado.

E aqui estão algumas das maiores desvantagens:

• Algumas anuidades vêm com taxas altas, especialmente se você retirar dinheiro mais cedo.
• Normalmente, você ficará limitado a quando e como poderá acessar seu dinheiro.
• Outros investimentos podem potencialmente fornecer um melhor retorno.
• Você será tributado sobre as retiradas como renda normal, enquanto alguns outros investimentos permitem que você seja tributado de acordo com a taxa de imposto sobre ganhos de capital (que normalmente é mais baixa para a maioria das pessoas).

Seguro de vida vs. anuidade:como decidir o que é certo para você

Ao decidir se um seguro de vida ou uma anuidade é certo para você, é importante considerar seus objetivos, estrutura de custo preferida, e estrutura de pagamento.

Quando uma apólice de seguro de vida pode ser a melhor opção

Uma apólice de seguro de vida pode ser a melhor escolha em algumas circunstâncias importantes. Você provavelmente deve comprar um seguro de vida em vez de uma anuidade se:

• Você quer ajudar a proteger seus entes queridos depois de falecer. Anuidades não são projetadas para pagar um benefício por morte aos beneficiários. Contudo, isso pode acontecer se houver dinheiro na anuidade quando você morrer ou se o seu contrato de anuidade fornecer um benefício por morte definido. E embora os benefícios do seguro de vida por morte sejam provavelmente pagos sem impostos, alguma parte de um benefício de morte de anuidade pode ser tributada se o dinheiro distribuído incluir ganhos de investimento.
• Você está OK em pagar prêmios indefinidamente para obter benefícios de seguro contínuos. Algumas apólices de seguro vitalício permitem que você use o retorno do seu investimento para pagar prêmios, mas a maioria das pessoas paga por essas apólices mês após mês indefinidamente.

É importante observar que as apólices de seguro de vida não proporcionam nenhum dinheiro, a menos e até que você falhe, portanto, não são uma boa escolha se você está procurando uma fonte de poupança para a aposentadoria.

E embora as apólices de seguro vitalício possam fornecer algum dinheiro para a aposentadoria, eles geralmente não fornecem um fluxo de renda estável. Com políticas de vida inteira, você pode acessar seus fundos investidos renunciando à sua apólice (isso significa desistir do seguro e geralmente pagar taxas), retirando até o valor permitido (o que pode reduzir o seu benefício por morte), ou tomar um empréstimo contra sua apólice.

Quando uma anuidade pode ser a melhor opção

Por outro lado, você provavelmente deve optar por uma anuidade em vez de seguro de vida se:

• Você quer uma fonte de renda garantida. As apólices de seguro de vida não são projetadas para fornecer renda garantida. Embora você possa pedir emprestado contra o valor de uma apólice de seguro vitalício ou fazer retiradas dela, não há garantia de um fluxo constante de renda até a morte. Anuidades podem fornecer isso, dependendo do tipo de anuidade que você escolher.
• Você não quer pagar prêmios de seguro para sempre. Com uma anuidade, você pode fazer um único pagamento global ou fazer pagamentos periódicos por um determinado período de tempo durante a fase de acumulação. Mas assim que você entrar em sua fase de pagamento, você não faz mais pagamentos, mas em vez disso recebe uma renda mensal regular.

Lembrar, no entanto, com uma anuidade, você pode receber um pagamento de quantia fixa em um determinado período ou pode receber um fluxo regular de pagamentos por um período de tempo garantido. Esses pagamentos regulares geralmente vêm em uma base mensal, proporcionando renda regular durante a aposentadoria. Mas sua anuidade pode não fornecer um grande benefício por morte, ou qualquer benefício por morte, dependendo de como o contrato de seguro está estruturado.

FAQs

Uma anuidade é melhor do que um seguro de vida?

Uma anuidade não é necessariamente melhor ou pior do que uma apólice de seguro de vida. A melhor opção depende de seus objetivos. Anuidades podem fornecer uma fonte garantida de renda durante sua vida, enquanto as apólices de seguro de vida podem fornecer um pagamento garantido após sua morte.