IRA conjugal:um guia abrangente para casais casados

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Pais e cônjuges que ficam em casa e que têm poucos rendimentos podem ficar para trás quando se trata de poupar para a aposentadoria.

Mas, para aqueles que são casados e apresentam uma declaração de imposto conjunta, um IRA conjugal pode valer a pena considerar o seu investimento.

Embora existam vários requisitos (mencionados abaixo), o IRA conjugal pode ser uma opção fiscalmente eficiente para alguns casais aumentarem as suas poupanças para a reforma.

Como um IRA normal, um IRA conjugal é uma conta de aposentadoria individual com vantagens fiscais. Ele foi projetado para permitir que um indivíduo reserve até US$ 6.000 por ano para seus anos dourados (ou US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais).

Os IRAs regulares tradicionais e Roth têm requisitos de renda que os tornam proibidos para aqueles que não ganham renda suficiente em um ano para cobrir suficientemente o valor investido.

Isso é verdade para quem não ganha renda. Mesmo que essa pessoa tenha optado por repassar o trabalho remunerado para realizar o difícil trabalho de criar os filhos ou cuidar dos pais idosos.

Reconhecendo esse problema, o IRS criou o IRA conjugal. O que permite que um cônjuge que não trabalha ou com baixa renda tenha um IRA criado em seu nome e financiado com contribuições da renda do cônjuge que trabalha.

O IRA conjugal não apenas permite que ambos os cônjuges tenham contas de renda de aposentadoria exclusivamente em seu nome, mas também permite que um casal invista o dobro do limite de investimento individual do IRA de $ 6.000 / $ 7.000 por ano, desde que atendam aos requisitos de renda do IRS.

Estes actuais limites de contribuição podem não parecer muito, mas certamente aumentam ao longo dos anos antes da reforma.

Existem outras regras que se aplicam, no entanto. Isso inclui restrições de idade, quer você esteja investindo em um IRA tradicional antes dos impostos ou em um Roth IRA pós-impostos. E se o cônjuge trabalhador contribui para um plano de aposentadoria no trabalho.

É importante verificar com seu consultor financeiro ou contador sobre sua situação fiscal específica se você estiver pensando em abrir um IRA conjugal.

Por que devo investir em um IRA conjugal?

Economizar para a aposentadoria é fundamental para todos. Mas o investimento na reforma é especialmente importante para as mulheres, que têm 80% mais probabilidades de viver na pobreza do que os homens com 65 anos ou mais.

Embora não seja verdade em todas as famílias, a diferença na renda da aposentadoria ocorre parcialmente porque as mulheres tendem a sair do mercado de trabalho para cuidar dos membros da família durante alguma parte de sua carreira.

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Um IRA conjugal torna-se uma forma ideal de preencher a lacuna de poupança para a aposentadoria, uma vez que ainda permite que um cônjuge que não trabalha invista para sua aposentadoria.

E embora as estatísticas mostrem valores perto dos mínimos dos últimos 40 anos, 40% a 50% dos casamentos ainda terminam em divórcio.

É realmente aconselhável que um cônjuge que fica em casa ou de baixa renda tenha pelo menos algum dinheiro exclusivamente em seu nome.

A diferença de género no rendimento da reforma também ocorre porque as mulheres nos Estados Unidos vivem em média quatro a sete anos mais do que os homens.

As economias de um casal podem durar a vida inteira de um homem. Mas é menos provável que cubra uma mulher durante toda a sua vida.

Dado que é estatisticamente provável que as mulheres vivam mais tempo, elas precisam de ter a certeza de que as poupanças para a reforma do seu agregado familiar são robustas e adequadas durante décadas de reforma.

Como faço para investir em um IRA conjugal?

Como um IRA normal, um IRA conjugal permite que você escolha um IRA tradicional, para crescimento com impostos diferidos, ou um Roth IRA, para crescimento livre de impostos.

Os IRAs são flexíveis, então você pode abrir uma conta de investimento IRA em quase qualquer empresa de corretagem de investimentos (por exemplo, Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab) sem mínimo – a menos que a empresa ou os fundos que você escolher imponham um.

Você também pode escolher uma variedade de investimentos.

Suas escolhas incluem ações e títulos individuais, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.

No entanto, um fundo mútuo de base ampla, como um fundo de índice, pode facilitar o investimento, basta tentar manter o índice de despesas baixo.

Além disso, o aspecto mais importante para poupar para a aposentadoria é começar a investir o mais jovem possível, já que os juros compostos ao longo do tempo geralmente são mais importantes do que escolher o fundo ideal.

Se um IRA conjugal parece adequado para sua família com renda única, não demore. Entre em contato com uma corretora confiável e comece a investir em um IRA conjugal hoje mesmo.

Artigo escrito por:

Sara Robins, a criadora de Receita para a Riqueza , um novo blog que combina seu amor por comida, finanças, economia e história em um só lugar. Quando não está escrevendo ou fazendo design gráfico freelance, Sara gosta de cuidar de sua família como SAHM e de investir em sua comunidade.



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