Melhores planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos | [Ano]

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Você sabe que deveria guardar dinheiro regularmente, mas qualquer pessoa que trabalhe por conta própria sabe que os ganhos podem variar drasticamente de mês para mês.

Além disso, você não tem certeza de quais são os melhores planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos.

Então, o que um empresário ocupado com uma renda inconsistente e sem tempo para pesquisar planos de aposentadoria pode fazer? Continue lendo!

De acordo com a Receita Federal, os autônomos e os empregados regulares têm muitas das mesmas opções de planos de aposentadoria. E recursos semelhantes de planos de aposentadoria existem independentemente do status do empregador.

Por exemplo:

• O dinheiro pode crescer com impostos diferidos
• Não há valor de contribuição anual obrigatório definido
• Configuração de plano de baixo custo
• Contribuições de atualização disponíveis
• Podem ser aplicadas penalidades por retirada antecipada

Existem seis contas que proprietários de empresas e autônomos podem escolher para atender às suas necessidades de poupança para a aposentadoria.

Os três primeiros são projetados especificamente apenas para aqueles que trabalham por conta própria. As três últimas, embora sejam opções sólidas, podem ter características menos vantajosas que as escolhas anteriores.

As opções incluem:

• SEP IRAs
• IRAs SIMPLES
• 401(k)s individuais
• Planos de benefícios definidos
• IRAs tradicionais
• IRAs de Roth

Continue lendo para obter mais detalhes e os prós e contras de cada conta poupança para aposentadoria.

Economizando para a aposentadoria como empreendedor

Não demore em traçar um plano porque você acha que o tempo está do seu lado.

Quanto mais você esperar para começar a reservar dinheiro, mais provavelmente precisará contribuir para atingir suas metas financeiras de aposentadoria.

Relacionado:Qual é o seu número de aposentadoria?

O planejamento financeiro da aposentadoria contém alguns termos essenciais que os investidores precisam saber antes de fazer uma seleção de plano.

Conhecer esses termos levará a uma maior compreensão dos melhores planos de aposentadoria para empresários e da importância de iniciar um plano hoje.

Definições Básicas

Contribuição – Uma quantia em dólares (antes ou depois de impostos) colocada em uma conta de plano de aposentadoria. Os valores podem ser limitados com base na renda e nas contribuições anteriores do participante do plano.

Plano Dedutível Fiscal – Plano que permite ao participante reduzir o valor tributável (valor devido em impostos), reduzindo o valor do lucro tributável.

Lucro Tributável – O valor usado pela Receita Federal para determinar quanto de imposto é devido.

Conta de aposentadoria individual de pensão simplificada para funcionários (SEP-IRA)

O SEP-IRA é um plano dedutível fiscal fácil de iniciar e de baixo custo administrativo que traz diversas vantagens para trabalhadores autônomos. E você decide o valor da contribuição anual que pode mudar de ano para ano.

Se você tiver um ano de baixa renda, poderá decidir não fazer nenhuma contribuição.

Em 2022, você pode contribuir com o menor valor – até 25% de seus ganhos anuais ou até US$ 61.000.

Créditos fiscais de até US$ 500 por ano para cada um dos primeiros três anos para o custo de início do plano estão disponíveis para participantes elegíveis do plano.

Forneça um Formulário 5305 – SEP preenchido a um profissional de plano de aposentadoria de uma instituição financeira que patrocina SEPs.

Não tem certeza de quanto contribuir? Use esta calculadora de plano de aposentadoria SEP-IRA bacana.

Considerações Adicionais:

• Os participantes do plano podem sacar dinheiro a qualquer momento, no entanto, tais saques são tributáveis, a menos que sejam transferidos para outro plano de aposentadoria
• Os participantes do plano não podem contrair empréstimos de seus SEP-IRAs

Plano de incentivo à poupança para funcionários (SIMPLE IRA)

O SIMPLE IRA funciona para indivíduos autônomos e proprietários de pequenas empresas que atendem a requisitos de elegibilidade específicos.

Os requisitos do plano estão relacionados ao tamanho da empresa, ao salário por funcionário e a outros planos de aposentadoria.

• Você não tem mais de 100 funcionários
• Você ganhou pelo menos US$ 5.000 no ano civil mais recente e espera ganhar pelo menos US$ 5.000 no ano atual
• Atualmente, você não pode ter outro plano de aposentadoria

O limite de contribuição anual para 2022 é de US$ 14.000, mais US$ 3.000 adicionais se você tiver mais de 50 anos.

Considerações Adicionais:

• O limite de contribuição anual é inferior ao de outros planos
• Empréstimos de participantes do plano não são permitidos
• Você não pode usar fundos como garantia para outros empréstimos

Não deixe de utilizar o Formulário 5305 – SIMPLES para montar o plano de aposentadoria em uma instituição financeira ou empresa de investimento.

Uma calculadora IRA pode estabelecer as bases para o seu plano de investimento. Use-o para definir metas de investimento tendo em mente o retorno esperado do investimento, juntamente com as taxas de impostos e de inflação.

• Proteja suas economias para aposentadoria da inflação

Individual ou Solo 401(k)

Se você participou de um plano 401k patrocinado pela empresa no passado, deve se lembrar que esses planos oferecem uma grande quantidade de opções de investimento.

O Individual 401(k), também conhecido como Solo 401(k) ou Autônomo 401(k), tem uma seleção variada que varia de acordo com a empresa de investimento ou provedor de conta, ou seja, T. Rowe Price vs.

T. Rowe Price oferece aos participantes uma escolha entre mais de 100 fundos mútuos.

Enquanto a Rocket Dollar tem mais de 70 parceiros para suas contas Solo 401(k) autodirigidas.

Não está interessado em configurar seu 401(k) online? A Fidelity possui Centros de Investidores em todo o país onde você pode se encontrar pessoalmente com um representante de investimentos.

A contribuição anual máxima para 2022 é menor entre US$ 61.000 e US$ 67.500 para maiores de 55 anos, ou 100% da remuneração.

Considerações Adicionais:

• O Individual 401(k) é único porque, diferentemente do SIMPLE IRA e do SEP IRA; pode ser usado para cobrir proprietários de empresas individuais e seu cônjuge que trabalha.
  • IRA vs. 401(k):como eles diferem e onde investir primeiro

Planos de Benefícios Definidos

Esse tipo de plano oferece um benefício fixo e pré-estabelecido na aposentadoria, por meio de uma fórmula para calcular seus benefícios antes da aposentadoria.

A chave aqui é que, com um plano de benefícios definidos, o benefício é garantido independentemente do desempenho do investimento nos anos que antecedem a reforma. Pense na pensão.

Prós:

• Disponível para empresas de qualquer tamanho
• Pode ter outros planos de aposentadoria
• Empréstimos para participantes estão disponíveis

Contras:

• Tipo de plano mais caro para estabelecer e manter
• Opção de plano de aposentadoria mais complexa administrativamente
• Aplicam-se impostos adicionais se o valor mínimo da contribuição não for atingido ou se forem feitas contribuições em excesso

IRAs tradicionais e Roth

Os IRAs tradicionais permitem o investimento da renda antes dos impostos com base no diferimento do imposto, o que significa que os impostos são devidos no momento da retirada.

Os Roth IRAs diferem porque você faz contribuições com base no dinheiro sobre o qual já pagou impostos, permitindo que ele cresça sem impostos.

Esses planos são geralmente usados por indivíduos que estão deixando um plano patrocinado pelo empregador e transferindo seu antigo 401(k) para um custodiante como Vanguard ou Edward Jones.

Os indivíduos podem continuar a aumentar as contribuições originalmente feitas no âmbito do plano patrocinado pelo empregador.

IRA tradicional

Prós:

• O plano está aberto a qualquer pessoa com rendimentos auferidos (e ao cônjuge que não trabalha e declarando em conjunto)

Contras:

• O valor máximo da contribuição anual para 2022 é de US$ 6.000 (se tiver mais de 50 anos, US$ 7.000)
• Limitações de contribuição com base na idade (não elegível após 70 anos e meio ou mais)
• A capacidade de receber deduções fiscais relacionadas a contribuições é limitada pelo seu status de declaração fiscal e pela renda bruta ajustada modificada

Roth IRA

Prós:

• O plano está aberto a qualquer pessoa com rendimentos auferidos (e ao cônjuge que não trabalha e declarando em conjunto)
• Capacidade de pagar imposto de renda hoje sobre fundos de aposentadoria, em vez de quando eles são sacados durante a aposentadoria

Contras:

• O valor máximo da contribuição anual para 2022 é de US$ 6.000,00 (se tiver mais de 50 anos de idade, US$ 7.000,00)
• Os limites de contribuição baseiam-se no seu status de declaração fiscal e renda
• As contribuições não são dedutíveis dos impostos

O melhor plano de aposentadoria é aquele que você abre.

Os trabalhadores independentes e os empresários devem tomar a iniciativa no planeamento da reforma e podem fazê-lo simplesmente com as opções listadas acima e disponíveis no mercado aberto.

Leitura adicional sugerida:

• Posso me beneficiar de um IRA conjugal?
• Posso economizar para a aposentadoria ao ajudar meus filhos e pais?
• Devo transferir meu 401(k) ou 403(b) após mudar de emprego?

Artigo escrito por:

Tracy Scott, redatora freelancer, especialista no assunto de ensino superior e blogueira.



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