Maximize sua aposentadoria:um guia para investimentos 401 (k)

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Quer você tenha acabado de começar um novo emprego ou já esteja na mesma empresa há anos, é fundamental que você entenda os benefícios do seu plano de aposentadoria.

Conhecer os fundamentos do seu plano de poupança 401k permitirá que você faça escolhas sábias sobre como economizar e investir para sua aposentadoria.

Esta é uma questão extremamente importante para as mulheres. Muitas mulheres enfrentam disparidades salariais entre homens e mulheres. Além de não investir tanto, tão agressivamente, tão cedo ou durante tanto tempo como os homens.

Uma vez que as mulheres também têm mais dívidas e vivem, em média, mais tempo do que os homens, é crucial aproveitar ao máximo os seus 401k para ajudar a colmatar a lacuna de investimento.

Há três questões centrais que você precisa considerar ao configurar e manter seu plano de poupança 401k, para que ele ofereça o máximo benefício para sua situação em constante mudança.

• Relacionado:O que é um plano 403(b) e como usá-lo?

Observação:este artigo pressupõe que você tenha acesso a um plano de poupança 401k patrocinado pelo empregador. Se você é freelancer ou proprietário de uma pequena empresa, confira os planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos.

Posso ter recursos para participar do meu 401k?

Alguns dizem que você não pode se dar ao luxo de NÃO fazer isso - mas na verdade - é um item de linha do seu orçamento como qualquer outra coisa. Você precisa considerar sua situação financeira.

Você tem dívidas com juros altos? Nesse caso, pode fazer sentido pagar antes de participar do plano de poupança 401k do seu empregador.

Você está vivendo de salário em salário? Você está com dificuldades financeiras para cuidar de seus filhos e de seus pais? Nesse caso, considere estas maneiras de liberar algum dinheiro para investir em seu 401k (ou investir nessa dívida com juros altos).

Se você está apenas sobrevivendo e não há mais nada para cortar no orçamento, considere alocar seu próximo aumento para iniciar (ou reiniciar) suas economias para a aposentadoria.

Nesta fase, se você contribuiu para um plano de aposentadoria através de um empregador anterior, pode fazer sentido considerar a transferência desses fundos para o plano do seu empregador atual.

Você vai querer ver primeiro o desempenho do seu dinheiro no plano de poupança 401k do seu empregador anterior. Certifique-se de verificar quais taxas esse plano também cobra.

Se o plano do seu empregador atual permitir rolagens recebidas. e oferece melhores opções de investimento com taxas mais baixas, entre em contato com seu plano anterior para iniciar a rolagem.

Nota:Se você decidir que agora não é um bom momento para participar (particularmente pertinente se você for um novo contratado), tome cuidado com a inscrição automática. Alguns planos de poupança 401k são configurados para inscrever novas contratações automaticamente; o que resulta em uma certa porcentagem do seu salário sendo desviada para esta conta, a menos que você opte explicitamente por não participar. Por favor, verifique com seu departamento de RH.

Depois de determinar que está pronto para contribuir, a próxima pergunta que você precisa responder é:

Quanto devo contribuir para meu plano de poupança 401k?

O que você economiza no seu 401k é conhecido como sua contribuição. A contribuição é uma porcentagem do seu salário ou um valor em dólares que você especificar.

Os fundos são convenientemente transferidos para sua conta 401k por meio de dedução em folha de pagamento todos os dias de pagamento até atingir o valor máximo permitido com o qual você pode contribuir naquele ano civil.

O limite de contribuição para 2021 é de US$ 19.500. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 6.500 adicionais, conhecida como contribuição de recuperação. Este é o mesmo limite de contribuição de 2020.

O valor com o qual você decide contribuir também deve ser determinado pelo orçamento. No entanto, há algumas considerações importantes sobre isso:

• Suas contribuições (provavelmente) serão antes dos impostos . Isso significa que você está financiando seu plano de poupança 401k antes que o governo retire a parte do seu salário. Seu rendimento tributável diminui e você verá uma redução no valor dos impostos retirados de seu pagamento. Isso torna a contribuição para o seu 401k menos impactante para o seu orçamento do que você imaginava anteriormente. Experimente esta calculadora de dedução na folha de pagamento para ver isso em ação. (Observação:pode haver vantagens em contribuir após os impostos, mas nem todos os planos oferecem isso como uma opção. Para obter mais informações sobre contribuições pós-impostos ou Roth, consulte este artigo.)
• Seu empregador provavelmente iguala suas contribuições (pelo menos até certo ponto) . Isso significa que eles ajudarão a financiar sua aposentadoria! Por exemplo, eles podem corresponder a 100% do primeiro 1% que você contribuir e 50% dos próximos 5% que você contribuir. Se puder, você desejará contribuir o suficiente para obter a correspondência integral do seu empregador. Neste exemplo, você precisa desembolsar 6% do seu salário para ganhar os 3,5% integrais do seu empregador. Se você não pode contribuir o suficiente para toda a partida agora, estabeleça como meta chegar lá com o tempo. Nunca diga não ao dinheiro de graça se você puder evitar!

Facilite a contribuição

Se o seu plano 401k oferece um recurso de aumento automático, considere usá-lo para aumentar suas contribuições gradativamente. Este recurso permite que você configure para que a cada ano suas contribuições aumentem em um determinado valor.

Assim, por exemplo, se você tiver um aumento automático ativado, poderá definir que todo dia 1º de janeiro suas contribuições aumentarão em 1% até, digamos, 15%. Se NÃO quiser que isso aconteça, você precisará garantir que esse recurso esteja desativado.

Se o seu plano não oferece um recurso de aumento automático, defina um lembrete para revisar suas contribuições pelo menos uma vez por ano para ver se você pode contribuir mais.

Agora que você tem uma ideia de quanto pode contribuir, considere:

Como devo investir no meu plano de poupança 401k?

Colocar seu dinheiro em um plano 401k representa um risco. Historicamente, muitos contribuintes para estes planos lucraram com isso. No entanto, os fundos não são segurados pelo FDIC e você pode perder dinheiro.

Você precisa considerar quanto risco está disposto a correr (conhecido como tolerância ao risco) E quão perto está da aposentadoria.

Isso ajudará a determinar sua alocação de ativos (como seu dinheiro é distribuído entre tipos de investimento ou ativos).

Ações (também conhecidas como títulos) e títulos são os dois tipos de ativos mais comuns.

O valor das ações pode flutuar enormemente (maior risco e maior recompensa potencial), enquanto os títulos são mais estáveis (menor risco e menor recompensa potencial).

Geralmente, acredita-se que você deve ter uma combinação de diferentes tipos de ativos em seu portfólio – conhecida como diversificação – para reduzir o risco de perda.

É amplamente aceito que se você tiver um longo caminho a percorrer até a aposentadoria, poderá suportar mais riscos e, portanto, deverá investir mais pesadamente em ações.

A base da ideia é que, se ocorrer uma quebra do mercado, a sua carteira ainda terá muito tempo para recuperar antes de os fundos serem necessários na reforma.

Além disso, o desempenho das ações ultrapassou o desempenho dos títulos nos últimos mais de 90 anos. Favorecer obrigações demasiado cedo poderá resultar numa carteira significativamente menor.

No entanto, à medida que a idade da reforma se aproxima, poderá querer alterar o seu mix de investimentos para favorecer obrigações menos arriscadas, uma vez que haveria menos tempo para recuperar de uma situação de mercado em baixa. Apesar dessa mudança, você provavelmente não deveria dar as costas completamente às ações.

Para garantir que a sua carteira não seja corroída pela inflação, alguns consultores financeiros recomendam manter parte do seu dinheiro em títulos, mesmo durante a reforma. É claro que a alocação de ativos é uma decisão inteiramente pessoal. Se você for extremamente avesso ao risco, poderá preferir títulos desde o início.

Por outro lado, se você assume riscos, poderá manter uma carteira com muitas ações por mais tempo do que a maioria dos investidores.

Não há resposta certa ou errada aqui. Você só precisa pesar os riscos potenciais em relação às recompensas potenciais e basear suas decisões de investimento no que melhor se adapta às suas circunstâncias.

Selecionar seus investimentos ou escolher um fundo para data prevista?

Depois de considerar sua tolerância ao risco e quanto tempo você tem para investir antes da aposentadoria, você precisa decidir se vai selecionar seus investimentos ou contribuir para um fundo com data prevista.

Um fundo com data-alvo pode ser adequado para você se preferir que suas economias de 401k sejam definidas e esquecidas. Este fundo mudará automaticamente a alocação de ativos para ser mais conservadora à medida que você se aproxima da aposentadoria.

Escolher seus investimentos pode ser a melhor opção se você gosta de investir e deseja se envolver mais. Seguindo esse caminho, você pode personalizar seu portfólio onde um fundo com data-alvo é um portfólio pré-embalado.

Se você decidir selecionar seus investimentos para seu plano de poupança 401k, precisará se comprometer com a vigilância e manutenção regulares da conta.

Você desejará ajustar sua alocação de ativos e contribuições conforme apropriado, com base em seu orçamento, estágio de vida e circunstâncias pessoais.

Observação:há uma última coisa a considerar ao escolher onde colocar seu dinheiro:taxas e índices de despesas. Você pagará para investir, pois cada fundo cobra taxas administrativas (além de quaisquer taxas padrão do plano 401k). Os fundos devem divulgar esses encargos, portanto, anote quanto custarão antes de investir. Algumas estruturas de taxas podem prejudicar qualquer retorno de investimento.



Aí está – depois de responder a essas três perguntas, você basicamente concluiu a parte de configuração do seu 401k. Parabéns!

Alguns itens e notas adicionais aos quais você deve prestar atenção agora e com o passar do tempo:

• Descubra o cronograma de correspondência e aquisição de direitos – Alguns empregadores oferecem aquisição imediata, enquanto outros fornecem uma porcentagem para aquisição ao longo de um cronograma de dois ou quatro anos. É importante saber isso, pois talvez você não consiga levar consigo todas as suas contribuições correspondentes em seu plano de poupança 401k se deixar seu empregador antes de estar totalmente investido.
• Seu 401k não é um banco – Evite fazer um empréstimo ou sacar seu 401k
• Atualize suas informações de beneficiário – Certifique-se de alterar as informações do seu beneficiário após qualquer alteração significativa em um evento de vida.
• Experimente calculadoras de aposentadoria – Analise seus números anualmente para garantir que você está no caminho certo para uma aposentadoria segura.

• Mantenha o rumo – O mercado vai subir e descer. Mas é importante manter o rumo e não fazer mudanças em um mercado em baixa
• Mantenha seu objetivo em uma aposentadoria segura – Pode haver momentos em que você queira reduzir ou interromper as contribuições e usar o dinheiro para pagar outras coisas, como a educação do seu filho ou uma casa maior. Evite fazer isso. Sua aposentadoria chegará mais cedo do que você imagina e você não poderá “pegar emprestado” para financiá-la. Continue guardando contribuições agora para evitar problemas.
• Aumentar as contribuições após aumentos e bônus – Coloque uma porcentagem do seu aumento em seu plano de poupança de 401 mil a cada aumento.
• Ajude a melhorar o plano – Se as ofertas do plano 401k de seus empregadores deixam muito a desejar, peça-lhes mais opções; envie uma solicitação ao RH para obter fundos adicionais que você gostaria de ver incluídos.

Tirar o máximo proveito do seu plano de poupança 401k é um elemento essencial na construção de sua casa financeira para uma vida segura e uma aposentadoria feliz.

Comece cedo, verifique-o regularmente e ajuste-o para maximizar as contribuições, mantê-lo diversificado e ganhar o máximo possível com seus investimentos.

Artigo escrito por Laura



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.