Calcule suas necessidades de aposentadoria:um guia abrangente

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A aposentadoria pode ser um conceito assustador, especialmente se você tiver pensamentos como “Será que algum dia poderei me aposentar?” ou “Não tenho ideia de quanto preciso na aposentadoria” flutuando em sua cabeça.

A verdade é que estas são preocupações comuns para muitas pessoas que estão a considerar as suas futuras reformas. Mesmo que a aposentadoria esteja a décadas de distância.

Como fazer você sabe quanto precisará economizar para sua futura aposentadoria?

Quando você poderá parar de trabalhar? Você poderá se aposentar quando quiser?

Descobrir quanto você precisa ter em poupança para a aposentadoria é um processo de várias etapas. Mas depois que você tiver uma ideia de suas necessidades de poupança, será mais fácil ver se você está no caminho certo.

O que você precisa para se aposentar?

Muitos redatores de finanças pessoais recomendam economizar 25 vezes suas despesas em ativos investíveis, como ações, dos quais você poderá sacar na aposentadoria.

A base para esta recomendação é o famoso Trinity Study, publicado em 1998, cujos autores utilizaram dados históricos de mercado para determinar a taxa de retirada segura para sua carteira na aposentadoria.

Eles descobriram, ao retroagir os dados históricos do mercado, que se retirar 4% da sua carteira no primeiro ano de reforma, ajustando a inflação nos anos subsequentes, a probabilidade é muito elevada de não ficar sem dinheiro durante uma reforma de 30 anos.

Desde que o estudo foi publicado, 4% tem sido um número que muitos consultores financeiros têm usado como regra para sacar suas contas de aposentadoria.

Por outro lado, se você sabe quanto gasta a cada ano, multiplicar essas despesas por 25 lhe dá o valor em dólares do pecúlio que você precisará economizar para sacar a mesma quantia todos os anos na aposentadoria.

Alguns planejadores financeiros acreditam que você se sairia melhor com uma economia mais conservadora de 30 vezes suas despesas.

Embora isto possa ser verdade se estiver a planear uma reforma mais longa (40 ou 50 anos ou mais), especialistas como Michael Kitces dizem que 4% é uma boa meta, especialmente se estiver disposto a ajustar os seus gastos à medida que a sua carteira aumenta e diminui.

Determinando suas despesas

Quanto você gasta por ano? E você precisará de mais ou menos durante a aposentadoria?

Se você ainda não controla suas despesas, vários aplicativos e sites gratuitos podem ajudá-lo a começar, como Mint e Personal Capital.

Mesmo que você não seja fã de orçamento, esses programas podem ajudá-lo a controlar seus gastos anuais.

E não apenas suas contas mensais, mas também grandes contas anuais ou únicas, como impostos, pagamentos de mensalidades e projetos de reforma residencial.

Eles também podem ajudá-lo a descobrir o que você realmente precisa por ano na aposentadoria.

Leitura sugerida:Que tipo de método de orçamento é melhor para mim?

Existem algumas ferramentas on-line úteis para ajudá-lo a pensar nas despesas anuais.

Esses sites podem ajudá-lo a pensar em custos que você pode esquecer, como presentes de Natal, pagamentos de prêmios anuais ou até mesmo assinaturas de revistas.

Se você conseguir calcular seu gasto médio anual nos últimos cinco anos, provavelmente terá uma noção de quanto precisará por ano na aposentadoria.

Você não precisa incluir suas economias em seus gastos anuais. Basta calcular seus gastos com moradia, transporte, impostos, saúde, alimentação, despesas domésticas, seguros, viagens e outras categorias de gastos.

Lembre-se de que suas despesas podem mudar na aposentadoria.

Por exemplo, você pode planejar o pagamento de sua hipoteca antes de se aposentar. Nesse caso, você não precisará contar os pagamentos da hipoteca em seus gastos mensais. No entanto, certifique-se de que essa seja uma meta realista.

Quando você tiver cinco anos de hipoteca de trinta anos e quiser se aposentar em mais sete anos, precisará descobrir como pagará uma quantia tão grande antecipadamente.

Você provavelmente também terá um plano de saúde diferente.

Você está atualmente coberto pelo plano do seu empregador? Nesse caso, você precisará pensar em seguro saúde privado e calcular o custo para você e seus dependentes em seu estado.

Se você não planeja se aposentar antes dos 65 anos, estará coberto pelo Medicare. Certifique-se de pesquisar quanto custará o seguro complementar com o Medicare.

Algumas despesas podem diminuir. Você pode cozinhar mais na aposentadoria, então seu orçamento para comer fora pode ser menor. Talvez você precise gastar menos em roupas quando não estiver trabalhando.

A pesquisa mostrou que os gastos na aposentadoria geralmente seguem um padrão previsível:no início, você tende a gastar igual ao que gastava antes da aposentadoria e depois, à medida que envelhece, seus gastos diminuem.

Qual é o tamanho do meu pecúlio atual?

Depois de saber quanto está gastando e quanto pode esperar da Previdência Social (se houver), você estará pronto para ver se está no caminho certo para atingir sua meta.

Existem muitas calculadoras online para ajudá-lo a descobrir quando você pode se aposentar, mas primeiro você precisará de algumas informações.

Você calculou seus ativos recentemente? Caso contrário, pegue um caderno e reserve meia hora para fazer alguns rastreamentos.

Quanto você economizou e investiu atualmente nas seguintes áreas?:

• Contas 401k ou 403b
• IRAs – Tradicionais e Roths
• Ações tributáveis
• Títulos
• Investimentos alternativos
• Dinheiro (contas poupança)

Algumas pessoas incluem o valor de suas casas em seu pecúlio. Mas ao calcular o número da sua aposentadoria, pense bem no valor da sua casa.

• Você está planejando vender sua casa e se mudar para algum lugar mais barato quando se aposentar? Nesse caso, você pode usar parte do valor da sua casa em seus cálculos.

• Você planeja continuar morando onde está? Se fizer isso, você pode querer excluir o valor da sua casa nos seus cálculos.

O valor de suas economias e investimentos atuais lhe dirá quanto você pode sacar atualmente por mês.

O valor de suas contas é de US$ 100.000? Você pode sacar com segurança US$ 4.000 por ano, ou cerca de US$ 333 por mês.

Você tem $ 500.000 economizados e investidos? Você pode sacar US$ 20.000 por ano, ou US$ 1.667 por mês, dessas contas.

Se o valor das suas economias atuais não for alto, não desista!

Mesmo em alguns anos, você pode economizar uma quantia substancial de dinheiro, especialmente com o poder dos retornos compostos do seu dinheiro.

Por exemplo, se você tem atualmente 45 anos e é capaz de maximizar seu 401 (k) anualmente durante os próximos dez anos, terá quase US$ 250.000 em dez anos, ganhando um modesto retorno de 5% sobre suas economias na próxima década. (Observação:isso inclui aproveitar a capacidade de economizar US$ 5.000 a mais por ano com a Contribuição de Recuperação aos 50 anos.)

Seu número mudará se você planeja incluir o Seguro Social em seu planejamento.

Dê uma olhada nos seus salários esperados do Seguro Social neste site para determinar o que você pode receber todos os meses em benefícios do Seguro Social.

Os benefícios são calculados com base em quanto tempo você colocou dinheiro no sistema de Previdência Social e quanto ganhou.

Você receberá significativamente mais benefícios se adiar os benefícios até os 70 anos. Mas você decide quando começará a receber os benefícios – já aos 62 anos.

De acordo com o Centro de Orçamento e Prioridades Políticas, o benefício médio da Previdência Social é de US$ 1.514 por mês, um pouco menos de US$ 20.000 por ano.

Embora este seja um bom complemento, não é suficiente para cobrir todas as despesas durante a aposentadoria para a maioria das pessoas. O valor médio gasto por ano pelas famílias com 65 anos ou mais em 2018 foi de US$ 50.860, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

Outras receitas

Além disso, considere o valor de outras fontes de renda esperadas na aposentadoria, como a renda de imóveis alugados.

Você espera receber royalties, pensão alimentícia ou herança?

Você planeja trabalhar meio período na aposentadoria para complementar sua renda?

Se alguma das situações acima se aplicar, você pode diminuir seu número de aposentadoria em um valor anual semelhante para compensar os fluxos de renda adicionais que espera obter.

À medida que você envelhece e seus gastos diminuem, você pode depender menos dessas outras fontes de renda.

Juntando todas as peças

Então, vejamos alguns poupadores hipotéticos, Sue e Jane.

Sue

Aos 42 anos e recentemente divorciada, Sue gasta atualmente cerca de US$ 38.000 por ano. Ela espera gastar um pouco menos na aposentadoria, pois vive em uma área de baixo custo e estará livre de hipotecas em 12 anos.

Sue decide usar US$ 40.000 em suas projeções, por segurança. Multiplicando US$ 40 mil por 25, ela calcula que precisará de US$ 1 milhão para financiar seus anos de aposentadoria. Ou ela faz?

Sue percebe que receberá alguns benefícios da Previdência Social, então não precisará economizar US$ 1 milhão inteiro.

Utilizando uma estimativa conservadora de 20.000 dólares por ano em benefícios, ela conclui agora que as suas poupanças ou outro rendimento suplementar só precisarão de cobrir os outros 20.000 dólares.

Ela também gostaria de uma reserva para cuidados de saúde ou outras despesas imprevistas. US$ 550.000 a US$ 600.000 versus US$ 1 milhão parece muito mais viável para ela.

Quando o casamento de Sue terminou, ela ficou com a casa e aproximadamente US$ 95.000 em economias. Desde então, ela conseguiu economizar um pouco mais.

Agora ela acredita que precisará acumular pelo menos mais US$ 450 mil nos próximos 25 anos para cumprir suas metas de aposentadoria aos 67 anos.

Usando esta calculadora simples, Sue determina que se ela conseguir economizar pelo menos US$ 10.000 por ano além de suas economias atuais, ela poderá alcançar mais de US$ 500.000 em economia total com uma taxa de retorno modesta de 5% e uma taxa de inflação de 2,5%.

Depois que sua hipoteca for paga em 12 anos, ela poderá economizar mais anualmente. E se ela conseguir transformar um ou dois hobbies em fontes de renda, poderá acrescentar ainda mais ao seu pé-de-meia para ter mais tranquilidade ou se aposentar mais cedo.

Jane

Jane quer saber quanto ela e seu parceiro precisarão para se aposentar e quando poderão deixar seus empregos de tempo integral.

Primeiro, ela e o parceiro calculam os gastos dos últimos cinco anos.

Ao longo desses cinco anos, eles gastaram em média US$ 62.000 por ano para sua família de cinco pessoas.

Eventualmente, três de seus filhos deixarão o ninho, mas US$ 62 mil parecem um número confortável para seus gastos anuais.

Eles estimam que US$ 62.000 deve ser um número que possa cobrir despesas e custos de saúde na aposentadoria. Portanto, se multiplicarem esse número de gastos anuais por 25, precisarão de 1.550.000 dólares em poupanças para a reforma para financiar o seu objetivo.

Embora isso pareça muito dinheiro para Jane e seu parceiro, vejamos sua situação de poupança.

Atualmente, eles acumularam US$ 350.000 em suas duas contas de aposentadoria profissional. Além disso, eles têm US$ 50.000 em contas tributáveis. Eles têm economizado US$ 15.000 por ano em suas contas de aposentadoria (US$ 7.500 cada).

Quando utilizam uma calculadora como esta, descobrem que em 15 anos, se continuarem a poupar como faziam antes, as suas poupanças valerão 1.155.250 dólares com uma taxa de retorno de 5% (uma taxa de crescimento relativamente conservadora para as ações).

Embora isso os deixe um pouco aquém de sua meta, permitirá que retirem US$ 46.210 por ano.

Com um benefício esperado da Segurança Social de US$ 1.468 por mês, ou US$ 17.616 por ano, isso representa um total de US$ 63.826 por ano – mais do que eles estimam que precisarão na aposentadoria.

Eles também poderiam aceitar empregos de meio período na aposentadoria para compensar a diferença e adiar os benefícios da Previdência Social por mais alguns anos.

Alternativamente, poderiam esperar para se reformarem dentro de 20 anos, continuando com as suas contribuições anuais, e as suas poupanças para a reforma aumentariam para 1.557.308 dólares, o suficiente para financiar os seus objectivos sem necessitarem de depender da Segurança Social.

Calculando seu número de aposentadoria

O que você está esperando?

Reserve cerca de uma hora, calcule seus gastos anuais, calcule suas economias para a aposentadoria e insira seus números em uma calculadora.

Quando você poderá se aposentar?

Embora calcular o número da sua aposentadoria possa parecer um pouco assustador no início, saber quanto você precisa para se aposentar e ter um plano claro para construir o seu pecúlio pode significar que a aposentadoria está mais próxima do que nunca.

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• Como evitar erros no planejamento da aposentadoria
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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.