ESTUDO DE CASO:Financiando a faculdade enquanto economiza para a aposentadoria

A situação

p Sam e Bailey são casados ​​e têm três filhos pequenos. O casal, que são ambos médicos na casa dos 30 anos, mora no Colorado, um dos poucos estados que oferece dedução generosa e ilimitada do imposto de renda estadual para 529 contribuições. Porque eles são bem-sucedidos em seus campos e gastam com economia, Sam e Bailey têm uma capacidade significativa de economizar a cada ano.

O desafio

p O casal quer providenciar quatro anos de faculdade para cada um de seus três filhos, com custos esperados de $ 40, 000 por criança, por ano - totalizando $ 480, 000. Eles sabem a importância de economizar para a aposentadoria e precisam descobrir como economizar quase meio milhão de dólares para sustentar seus objetivos educacionais sem sacrificar sua futura aposentadoria.

A solução

p Depois de revisar as metas financeiras de Sam e Bailey, seu consultor descobriu que seu plano 529 local oferecia uma dedução do imposto de renda. Ele recomendou que usassem o plano estadual para colher os benefícios fiscais, uma vez que os ativos do plano crescem sem impostos, desde que os fundos sejam usados ​​para despesas de ensino superior qualificado. Além disso, por causa da capacidade do casal de economizar grandes quantias em dólares anualmente, seu consultor discutiu "antecipação" dos planos 529, o que deu à família mais potencial para alcançar um crescimento de longo prazo nessas contas com vantagens fiscais. ‘Front-Loading’ é colocar um montante fixo inicial em 529, o que pode dar a Sam e Bailey potencial de crescimento no maior período de tempo possível (lembre-se de que qualquer crescimento em um 529 é isento de impostos se usado para despesas qualificadas). ‘Front-Loading’ também proporcionou a Sam e Bailey tranquilidade sobre as metas de financiamento da faculdade.

p Um equilíbrio que eles tiveram o cuidado de atingir foi a porcentagem dos custos esperados do ensino superior para cobrir diretamente com os 529 ativos. Enquanto financiava totalmente uma conta 529 para o filho mais novo, deixava mais tempo para a conta crescer, também aumentou o perigo de overfunding da conta, que corre o risco de deixar fundos não utilizados na conta. Seu consultor também pediu que considerassem o impacto de contribuir significativamente para 529 planos, em uma situação em que um ou mais de seus filhos podem não frequentar a faculdade (portanto, tendo um 529 totalmente financiado que não seria usado para seu propósito original).

p No fim, Sam e Bailey sentiram que havia uma grande chance de seus filhos irem para a faculdade, e eles poderiam absorver o custo de financiamento de um plano 529 sem sacrificar sua própria aposentadoria. Eles decidiram financiar a conta 529 de cada criança com dinheiro suficiente para cobrir 75% dos custos esperados, após o crescimento assumido. Esperava-se que os 25% restantes dos custos da faculdade fossem cobertos pelos fluxos de caixa de Bailey e Sam, ou por meio de pequenos empréstimos estudantis que se espera que as crianças assumam (para alguma 'pele no jogo').

Os resultados

p Sam e Bailey financiaram as contas de cada uma das três crianças com dinheiro suficiente para esperar - de acordo com todas as suposições que fizeram com seu consultor financeiro - a quantia apropriada de crescimento para cobrir a maioria das despesas universitárias esperadas de cada criança. Quando seus filhos têm 18 anos, a maioria de seus custos educacionais deve ser coberta pelo plano 529. Sam e Bailey seguiram o ditado de que pedir emprestado para a faculdade é sempre uma opção, mas pedir emprestado para a aposentadoria não é, e desde então eles verificaram o crescimento de cada conta pelo menos anualmente com seu consultor.

p Este estudo de caso é fictício e não retrata nenhuma pessoa ou evento real.

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