Planejamento de seguridade social:entendendo seus benefícios futuros

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Não importa quando você se aposentar, você quer saber qual o papel que a Previdência Social desempenhará em seu futuro financeiro.

• Isso irá desaparecer?
• Quanto você pode esperar?
• Quando você deve iniciar os benefícios?

Quando a Segurança Social começou em 1935, foi criada para apoiar os trabalhadores (e suas famílias) que não podiam mais trabalhar devido à idade, invalidez ou morte.

É composto pelo programa Seguro de Velhice e Sobreviventes (OASI) para trabalhadores aposentados, seus familiares e sobreviventes de trabalhadores falecidos, e pelo programa Seguro de Invalidez (DI) para trabalhadores com deficiência e seus familiares.

Hoje, continua a ser uma fonte primária de rendimento para muitos reformados e americanos idosos. No entanto, as questões de financiamento criam alguma incerteza sobre o futuro destes programas.

Neste artigo, abordaremos as questões acima para que você possa determinar o papel que a Previdência Social pode desempenhar no seu futuro financeiro.

É pouco provável que a Segurança Social mude muito num futuro próximo. Mas, eventualmente, enfrentará desafios e parecerá diferente do que é hoje.

As preocupações sobre a longevidade da Segurança Social decorrem de preocupações futuras com financiamento.

Durante anos os programas funcionaram com excedentes; o montante pago aos trabalhadores e às suas famílias foi inferior ao que recebeu. Com uma esperança de vida mais baixa e um menor envelhecimento da população, as reservas dos fundos fiduciários cresceram durante décadas.

Agora, com taxas de natalidade mais baixas (menos pessoas para pagar) e um crescente envelhecimento da população (mais pessoas a receber benefícios), as reservas nos fundos fiduciários estão a desaparecer.

Isso não significa que a Segurança Social irá desaparecer, mas são prováveis futuras alterações no programa.

Essas mudanças caberão ao Congresso e podem incluir impostos mais elevados sobre os rendimentos da folha de pagamento para financiar o programa, redução nos benefícios mensais, aumento da idade de elegibilidade, verificação de recursos e muito mais.

O futuro da Segurança Social e do planeamento da reforma

O Conselho Curador da Previdência Social espera poder pagar 100% dos benefícios até 2035.

Por esta altura, as reservas esgotam-se e o programa dependerá exclusivamente de impostos para financiamento. Então o governo poderia reduzir benefícios, aumentar impostos ou fazer as duas coisas.

Com as mudanças no horizonte, você pode se preocupar com o futuro dos benefícios. Mas mesmo os mais jovens podem provavelmente esperar algum tipo de benefício da Segurança Social.

Ainda assim, quanto mais jovem você for, maiores serão as chances de os benefícios serem diferentes dos atuais.

Essa ambigüidade pode significar que você tenha mais cuidado com o planejamento da aposentadoria.

Em O Caminho Simples para a Riqueza, o autor JL Collins aconselha poupar para a aposentadoria por conta própria, fingindo que a Previdência Social não existirá. Se e quando você receber benefícios, considere isso um bônus.

Toda essa conversa sobre incerteza pode ser preocupante. Mas é melhor não descartar totalmente a Previdência Social.

Dependendo da sua idade, a Segurança Social pode desempenhar um papel significativo nas finanças da sua reforma à medida que envelhece. Abaixo, ajudaremos você a determinar o que você pode esperar do Seguro Social para ajudá-lo a planejar.

Quando você paga impostos sobre a folha de pagamento da Previdência Social, o dinheiro vai para os beneficiários atuais. E qualquer dinheiro extra vai para o fundo fiduciário (reservas) da Segurança Social.

Em outras palavras, o dinheiro que você paga não está em uma conta só para você.

Quando você trabalha e é pago, você coleta créditos para os seus benefícios da Segurança Social. Os créditos determinam se você é elegível para benefícios, não quanto recebe.

Você precisa de 40 créditos para se qualificar para os benefícios. Se você tiver menos, você não se qualifica. Os créditos são cumulativos, portanto, mesmo que você faça uma pausa no trabalho, você receberá mais créditos se voltar ao trabalho.

Seus maiores rendimentos de 35 anos determinam o valor estimado do benefício do Seguro Social. Mas o valor que você recebe também depende de quando você começa a coletar benefícios.

Para saber a estimativa de seus benefícios, acesse o site do Seguro Social e crie uma conta. Aqui, você pode verificar os registros e descobrir onde você está agora.

Você tem opções sobre quando iniciar os benefícios mensais. O valor do benefício que você recebe a cada mês aumenta à medida que você envelhece, até os 70 anos, quando atinge o valor máximo.

E se você continuar trabalhando além da idade de aposentadoria completa, seu benefício mensal poderá continuar a aumentar.

Abaixo estão as idades para benefícios escalonados da Previdência Social:

• Idade de aposentadoria antecipada: Aos 62 anos, você pode começar a receber um valor reduzido do benefício.
• Idade de aposentadoria completa: Se você nasceu entre 1943-1954, a aposentadoria completa é aos 66 anos. Se você nasceu depois de 1955, a idade é de 67 anos.
• Idade de aposentadoria adiada: Seu benefício continua a aumentar até os 70 anos, quando é limitado.

O que considerar ao decidir se deseja iniciar os benefícios

• Você pode esperar? Quanto mais você esperar para receber os benefícios, mais receberá (até os 70 anos).
• Você ainda está trabalhando? Você pode adiar o início do seu Seguro Social se não atingir a idade de aposentadoria completa e se puder pagar por isso. Dependendo da sua renda, trabalhar pode até aumentar o valor do seu benefício.
• Você ter uma pensão de uma organização governamental ou sem fins lucrativos? Se você tem uma pensão e não pagou impostos da Previdência Social, isso poderá reduzir seus benefícios disponíveis.
• Benefício do seu cônjuge. Determine como os benefícios de um dos cônjuges podem afetar os benefícios de sobrevivência do outro cônjuge.

Você pode trabalhar e receber seguro social?

A resposta curta é sim. Mas se você tomar cedo benefícios de aposentadoria e continuar trabalhando, os benefícios serão reduzidos se você ganhar acima de um valor específico.

Se você estiver cheio idade de aposentadoria, a renda não afetará seus benefícios. E os benefícios serão recalculados para incluir anos extras de trabalho. Mas, dependendo do seu rendimento, poderá dever impostos sobre uma percentagem dos seus benefícios.

O pagamento de impostos sobre as prestações da Segurança Social depende do seu rendimento tributável.* Mas nunca paga impostos sobre mais de 85% das suas prestações.

Níveis de renda para impostos sobre benefícios da Previdência Social:

• Você pagará impostos sobre até 50% de seus benefícios da Previdência Social se sua renda for de US$ 25.000 a US$ 34.000 para um indivíduo e de US$ 32.000 a US$ 44.000 para um casal que fizer o pedido em conjunto.
• Você pagará impostos sobre até 85% de seus benefícios da Previdência Social se sua renda for superior a US$ 34.000 para um indivíduo ou US$ 44.000 para um casal que faça o pedido em conjunto.

*Rendimento tributável =rendimento bruto ajustado (AGI) + rendimento de juros não tributáveis + 50% dos benefícios da Previdência Social.

Considerações finais sobre a Previdência Social e como planejá-la na aposentadoria

O futuro da Segurança Social é um pouco nebuloso, mas a maioria de nós receberá algum rendimento.

Ainda não se sabe se enfrentaremos uma redução nos benefícios ao longo do tempo. Ainda assim, é essencial saber que o Congresso precisará mudar o programa e é provável que isso tenha impacto nos benefícios no futuro.

Uma estratégia prudente é poupar e investir sem depender fortemente dos benefícios da Segurança Social na reforma.

Mas ainda é crucial conhecer os seus benefícios estimados e as suas implicações fiscais. Todas essas informações irão ajudá-lo no planejamento de sua renda de aposentadoria.

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Artigo escrito por Amanda, membro da equipe Women Who Money e fundadora e blogueira por trás de Why We Money, onde gosta de escrever sobre felicidade, valores e finanças pessoais.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.