Limites de contribuição 401(k) para 2022:o que são e por que existem

Um plano 401(k) é uma das opções mais populares disponíveis para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Esse tipo de plano, oferecido por muitos empregadores do setor privado nos Estados Unidos, permite que funcionários e empregadores reservem dinheiro para a aposentadoria de um trabalhador.

Mas, como em muitas contas com vantagens fiscais, há um limite de quanto você pode contribuir para um plano 401(k). Esses limites, estabelecidos pelo IRS, são ocasionalmente ajustados pela inflação e representam quanto os indivíduos e seus empregadores podem adiar em um plano 401(k) a cada ano.

Neste artigo, você aprenderá os limites de contribuição 401(k) para 2022, como eles diferem do ano passado e por que você deve contribuir com a contribuição total permitida.

401(k) Comparação de limites máximos de contribuição ano a ano

Em 2022, o IRS permite que os trabalhadores contribuam com até US$ 20.500 para um plano 401(k) patrocinado pelo empregador, até US$ 1.000 em relação a 2021 e 2020. Além disso, trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com um valor adicional - conhecido como contribuição de recuperação — de US$ 6.500.

O que muitas pessoas podem não perceber é que o limite de contribuição individual do IRS não é necessariamente o máximo que pode entrar no seu 401(k) em um ano. Os empregadores também podem contribuir para as contas de seus funcionários até um limite combinado. Isso também é conhecido como uma correspondência de empregador. Nem todo empregador corresponde, então entre em contato com o departamento de RH da sua empresa para obter mais informações.

Dica profissional

Se você não contribuir até o limite de contribuição do IRS, considere investir pelo menos o suficiente para reivindicar sua correspondência total de empregador.

As contribuições anuais gerais para um 401(k), que inclui contribuições do empregador, são de US$ 61.000 para 2022. Para pessoas com 50 anos ou mais, o limite sobe para US$ 67.500, que inclui as contribuições de recuperação.

O gráfico abaixo mostra os três limites de contribuição diferentes estabelecidos pelo IRS, além de como eles diferem de 2021 a 2022.

	2022	2021
Contribuições individuais	US$ 20.500	US$ 19.500
Contribuições de atualização	US$ 6.500	US$ 6.500
Total de contribuições	US$ 61.000	US$ 58.000
Total de contribuições (incluindo atualizações, para trabalhadores com mais de 50 anos)	US$ 67.500	US$ 64.500

Por que há uma contribuição máxima para um 401(k)?

O IRS limita o valor que os indivíduos podem contribuir para um plano 401(k) - bem como outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais - por causa de seus benefícios fiscais. Dependendo do tipo de contribuição que você faz (tradicional ou Roth), um 401(k) permite que você adie os impostos sobre suas contribuições até a aposentadoria ou pague impostos agora.

“Ter esses limites permite que pessoas com renda mais baixa tenham acesso potencial a veículos de poupança e maior retorno de participação de mercado, limitando o valor que os de renda mais alta podem deduzir”, disse Mindy Yu, diretora de investimentos da Betterment at Work.

Sem limites nas contribuições com vantagens fiscais, os ricos poderiam facilmente abrigar grandes porções de sua renda em um 401(k), ajudando-os a evitar grande parte de sua carga tributária. Os limites de contribuição ajudam a evitar isso.

Devo atingir a contribuição máxima para meu 401(k)?

Não há dúvida de que US $ 20.500 é muito dinheiro, e você pode se perguntar se realmente vale a pena contribuir com o máximo a cada ano. A resposta curta, como acontece com muitas coisas em finanças, é:depende.

Contribuir com o valor máximo permitido para o seu 401(k) todos os anos provavelmente o prepararia para uma aposentadoria muito confortável. Na verdade, uma contribuição mensal de $ 1.708,33 (o que equivale a $ 20,00 por ano) por 30 anos com um retorno médio de 8% deixaria você com mais de $ 2,3 milhões, de acordo com uma calculadora de juros compostos.

Dito isto, adiar uma quantidade tão grande de renda a cada ano pode não ser possível para muitos trabalhadores. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o salário médio anual em maio de 2020 era de US$ 56.310. Atingir a contribuição máxima 401(k) consumiria mais de 36% desse valor.

A chave é contribuir o suficiente para atingir suas metas de aposentadoria. Usando uma calculadora de aposentadoria online, você pode conectar sua renda desejada durante a aposentadoria e seu valor atual economizado para ter uma ideia de quanto você deve economizar por mês para atingir suas metas.

Além disso, mesmo que você decida economizar US$ 20.500 por ano não seja uma meta realista para você, considere que tipo de correspondência seu empregador oferece e contribua com pelo menos tanto.

“O que eu tentaria fazer é ir pelo menos até o confronto da empresa no jogo 401(k)”, disse Brian Carney, CFP e cofundador da RiversEdge Advisors. “É literalmente dinheiro grátis, e muitos americanos deixam dinheiro na mesa por não aproveitar o dinheiro grátis que seu empregador lhes ofereceu.”

E assim como há pessoas que não têm certeza se devem contribuir com os US$ 20.500 completos, outras no extremo oposto do espectro podem ter maximizado suas contribuições 401(k) e se perguntando como podem economizar mais. Para isso, existem outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais disponíveis, incluindo um IRA tradicional e um Roth IRA.

“Eu amo um Roth IRA”, disse Carney. “O benefício de um Roth IRA é que, enquanto você não obtém uma dedução fiscal sobre o dinheiro que coloca no plano agora, nunca mais precisará pagar impostos sobre ele. A analogia que usamos é que você está pagando imposto sobre a semente e não sobre a colheita.”