401(k) vs. um IRA e 401(k) vs. um Roth IRA:Entendendo as diferenças

401(k) vs. IRA e 401(k) vs. Roth IRA

Quarenta anos atrás, as pessoas ficavam com o mesmo empregador por décadas e dependiam de uma pensão para lhes proporcionar um fluxo de renda com o qual pudessem viver, além dos benefícios da Previdência Social na aposentadoria. Em 1980, por exemplo, 38% dos trabalhadores eram cobertos por pensões . Em 2017, no entanto, o Bureau of Labor Statistics informou que apenas 15% dos americanos participavam de pensões.

As pensões foram amplamente substituídas por planos 401(k), que transferem os riscos de investimento dos empregadores para seus empregados. Os planos 401(k) são planos patrocinados pelo empregador que os trabalhadores podem optar por participar para economizar para suas aposentadorias. Além dos planos 401(k) patrocinados pelo empregador, as pessoas também devem entender outros tipos de contas de aposentadoria, incluindo IRAs e Roth IRAs, para eles podem escolher o veículo de poupança que mais pode ajudá-los.

Estatísticas sobre um 401(k) vs. um IRA e 401(k)s vs. Roth IRAs

Nos EUA, 42,6 milhões de pessoas têm IRAs. Entre as pessoas que relatam ter IRAs, quase 80% também relatam ter planos de benefícios de contribuição definida por meio de seus empregos. Outros 29% das famílias nos EUA relatam que têm planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, mas não IRAs. Ao todo, 79 milhões de americanos têm algum tipo de plano de aposentadoria.

Poupar para a aposentadoria é importante, e o ideal é que as pessoas comecem a poupar quando são jovens. É importante entender os diferentes tipos de contas de aposentadoria, incluindo um 401(k) comparado a um IRA, para que você possa escolher as contas que podem ajudá-lo a atingir suas metas.

O que é um 401(k)?

Um plano 401(k) é um plano patrocinado pelo empregador que está entre os mais conhecidos porque muitas pessoas têm acesso a eles por meio de seus empregos. Empregadores e indivíduos com fins lucrativos podem participar de planos 401(k). Ao comparar um 401(k) com um IRA ou um 401(k) com um Roth IRA, o plano 401(k) oferece a você a capacidade de contribuir com o máximo de dinheiro a cada ano. Você pode contribuir com até US$ 19.000 do seu salário se tiver menos de 50 anos e um adicional de US$ 6.000 por ano se tiver 50 anos ou mais.

Contribuições para um 401(k) são feitas usando dólares antes de impostos. Isso ajuda a reduzir sua renda bruta e economizar dinheiro em seus impostos durante os anos em que você contribui. Seu dinheiro pode crescer livre de impostos na conta, e alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes para que seu dinheiro possa crescer ainda mais.

Existem algumas desvantagens para um 401(k), no entanto. Você pode ter opções de investimento limitadas e pode ter que pagar taxas administrativas, de investimento e de gerenciamento. Há multas por saque antecipado de 10% se você sacar dinheiro antes de atingir 59 anos e meio, e você pagará impostos quando fizer saques. Quando você atingir 70 1/2, terá que começar a fazer as distribuições mínimas exigidas.

IRAs e Roth IRAs

IRAs e Roth IRAs são dois outros tipos de planos de aposentadoria. Estas são contas individuais que você pode abrir. Existem vários tipos diferentes de IRAs, incluindo o seguinte:

• IRAs tradicionais
• SEP IRAs
• Simples
• Roth IRAs

IRAs tradicionais e Roth IRAs são os tipos mais populares. Com um IRA tradicional, seu dinheiro entra em uma base antes de impostos semelhante a um 401(k). Você pode fazer deduções de impostos durante os anos em que fizer contribuições, e seu dinheiro cresce com base em impostos diferidos até você se aposentar. Ao fazê-lo, você pagará impostos sobre seus saques de acordo com sua taxa de imposto de renda normal.

As contribuições que você faz para um RothIRA são feitas após impostos. Suas economias podem crescer isentas de impostos até que você se aposente. Você não terá que pagar impostos sobre suas retiradas depois de se aposentar, e não terá que fazer as distribuições mínimas exigidas na idade 701/2.

Por que é importante comparar um 401(k) com um IRA e um 401(k) com um RothIRA?

É importante comparar um 401(k) com um IRA e um 401(k) com um Roth IRA para que você possa maximizar suas economias e os benefícios que você pode obter desses diferentes tipos de contas. Se você puder fazer isso, poderá contribuir para um 401(k) e um IRA para obter os maiores benefícios.

Ao comparar esses diferentes tipos de contas, você pode determinar onde colocar seu dinheiro e se deve considerar transferir fundos de um tipo de conta para outro. Isso pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras quando se aposentar e possivelmente deixar um legado para seus entes queridos depois que morrer.

401(k) vs. um IRA

Para comparar um 401(k) com um IRA, você deve primeiro entender os diferentes tipos de IRAs disponíveis. Embora os dois tipos mais populares de IRAs sejam IRAs tradicionais e Roth IRAs, também existem alguns outros tipos de IRAs que podem estar disponíveis para você por meio de seu empregador.

Os diferentes tipos de IRAs podem oferecer diferentes limites de contribuição anual e benefícios fiscais. Eles também podem ter regras de retirada diferentes. Enquanto a maioria dos IRAs exige distribuições mínimas a partir dos 70 anos e meio, os Roth IRAs não. Aqui estão algumas informações sobre os diferentes tipos de IRA para que você possa comparar cada tipo com uma conta 401(k).

IRA ou IRA tradicional

Um IRA é um acordo de aposentadoria individual e é uma conta que tem algumas semelhanças com um 401(k) em termos de contribuições. Ao comparar um 401(k) com um IRA, uma das primeiras coisas a observar é que as contribuições para ambos os tipos de contas são feitas antes dos impostos, de modo que reduzam o imposto de renda durante os anos fiscais em que são feitas. Os fundos em ambas as contas podem desfrutar de um crescimento com impostos diferidos. Você pagará impostos quando começar a fazer distribuições para um 401(k) ou um IRA.

Se você tem um IRA, você o mantém inteiramente. Você não receberá contribuições correspondentes à conta. Como você é o único proprietário de um IRA, você pode escolher qual instituição financeira ou corretora irá mantê-lo. Como você será o proprietário do plano, escolherá seus próprios investimentos e escolherá a empresa que o manterá, você deve saber quanto custa seu IRA em termos de taxas.

Ao comparar um 401(k) com um IRA tradicional, você verá que os IRAs têm limites de contribuição anual significativamente mais baixos. Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com um máximo de $ 6.000 por ano. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 1.000 adicionais por ano, totalizando uma contribuição anual máxima de US$ 7.000. Você pode começar a receber distribuições quando completar 59 anos e meio e terá uma distribuição mínima exigida a partir dos 70 anos e meio. Se você sacar fundos do seu IRA antes de completar 59 anos e meio, você receberá uma multa por saque antecipado de 10%, a menos que uma exceção se aplique.

401(k) comparado a um IRA

Compreender as diferenças entre um 401(k) e um IRA pode ajudá-lo a determinar se você deve investir em um sobre o outro ou possivelmente investir em ambos os tipos de contas. Aqui está uma tabela para ajudá-lo a entender as diferenças entre a401(k) e um IRA.

401K	IRA tradicional
Contribuições antes de impostos	Contribuições antes de impostos
Pagar impostos quando o dinheiro for retirado	Pagar impostos quando o dinheiro for retirado
Para indivíduos e empregadores	Para qualquer indivíduo
Limite de contribuição de US$ 19.000 se tiver menos de 50 anos	Limite de contribuição de US$ 6.000 se tiver menos de 50 anos
Contribuições de atualização de US$ 6.000 a partir dos 50 anos	Contribuições de recuperação de US$ 1.000 a partir dos 50 anos
Penalidades em saques antes de 59 1/2	Penalidades em saques antes de 59 1/2
Distribuições mínimas obrigatórias a partir dos 70 anos e meio	RMD começando aos 70 anos e meio
Poucas opções de investimento	Muitas opções de investimento

Embora você possa contribuir com mais dinheiro para um plano 401(k) em seu trabalho, comparar um 401(k) com um IRA tradicional demonstra que você pode ter muito mais opções de investimento com uma conta tradicional em oposição a um 401(k).

401(k) vs. Roth IRA

Comparando um 401(k) vs. um Roth IRA revela que existem várias diferenças importantes entre um 401(k) e um Roth IRA. Algumas das diferenças incluem como as contribuições são feitas, quem se qualifica, os benefícios fiscais, as regras de retirada e as regras do RMD.

Ambas as contas são planos de aposentadoria, e cada uma oferece diferentes vantagens e desvantagens. Aqui estão algumas informações sobre as diferenças entre um 401(k) e um Roth IRA para que você possa entender como cada um desses dois tipos de contas funciona e os benefícios que eles podem oferecer a você.

Roth IRA

Um Roth IRA tem vários recursos que o diferenciam de um 401(k) e de um IRA tradicional. Quando você compara um 401(k) vs. um Roth IRA, qualquer indivíduo pode se qualificar para contribuir com um Rothrather do que se limitar aos empregadores e seus funcionários. Um 401(k) comparado a um Roth IRA também tem diferenças na forma como as contribuições são feitas. Em a401(k), as contribuições são antes de impostos. Por outro lado, as contribuições para um Roth IRAgo são após impostos.

Isso significa que você receberá impostos sobre saques no momento em que os fizer de um 401(k), mas não pagará nenhum imposto sobre saques de um Roth IRA no momento do desembolso. Os limites de contribuição para um 401(k) em comparação com um Roth IRA também são diferentes. Para um Roth IRA, pessoas com menos de 50 anos podem contribuir com um máximo anual de $ 6.000 por ano. Para pessoas com mais de 50 anos, as contribuições anuais máximas para um Roth são de US$ 7.000.

Você não precisa começar a receber as distribuições mínimas exigidas de um Roth aos 70 anos e meio. Há penalidades de retirada antecipada de 10 por cento de um Roth. No entanto, algumas retiradas estão isentas das penalidades.

Diferenças entre um 401(k) e um Roth IRA

Aqui está uma tabela para ajudá-lo a entender como um 401(k) se compara a um Roth IRA.

401K	IRA tradicional
Contribuições antes de impostos	Contribuições antes de impostos
Pagar impostos quando o dinheiro for retirado	Pagar impostos quando o dinheiro for retirado
Para indivíduos e empregadores	Para qualquer indivíduo
Limite de contribuição de US$ 19.000 se tiver menos de 50 anos	Limite de contribuição de US$ 6.000 se tiver menos de 50 anos
Contribuições de atualização de US$ 6.000 a partir dos 50 anos	Contribuições de recuperação de US$ 1.000 a partir dos 50 anos
Penalidades em saques antes de 59 1/2	Penalidades em saques antes de 59 1/2
Distribuições mínimas obrigatórias a partir dos 70 anos e meio	RMD começando aos 70 anos e meio
Poucas opções de investimento	Muitas opções de investimento

401(k) vs. Roth 401(k)

Cerca de metade dos empregadores que oferecem planos 401(k) para seus funcionários oferecem um 401(k) tradicional e um Roth 401(k). A principal diferença entre uma conta Roth 401(k) versus uma conta 401(k) é como suas contribuições são feitas e quando você pagará impostos sobre elas.

Se você tiver uma conta Roth 401(k) versus uma conta 401(k), suas contribuições serão cobradas após o pagamento dos impostos. Quando você começar a receber os desembolsos, não será cobrado nenhum imposto. Em uma conta 401(k) tradicional, suas contribuições são feitas antes dos impostos, de modo que reduzem sua renda e podem crescer em uma base de imposto diferido até que você comece a fazer saques. Você pagará impostos sobre suas contribuições no momento de seus desembolsos .Ambos os tipos de contas exigiram distribuições mínimas a partir da idade 701/2.

O que é um Roth 401(k)?

Um Roth 401(k) é um tipo especial de conta 401(k) que permite que você faça contribuições após os impostos, em vez de antes dos impostos. Muitos empregadores que oferecem planos patrocinados pelo empregador dão a seus funcionários a escolha entre um plano Roth 401(k) e um plano tradicional 401(k). Se o seu empregador lhe der a opção de escolher um 401(k) vs. aRoth 401(k), pode fazer sentido para você proteger suas apostas e escolher os dois tipos de contas.

Em um Roth401(k), suas contribuições entram após os impostos, o que significa que você não pagará nenhum imposto no momento de seus desembolsos. Os limites de contribuição para ambos os tipos de contas são $ 19.000 se você tiver menos de 50 anos e $ 25.000 se tiver mais de 50 anos. Muitos planos Roth401(k) também oferecem programas de correspondência da empresa. Como um 401(k) tradicional, você terá que começar a fazer as distribuições mínimas exigidas quando atingir a idade de 701/2. Você pode começar a receber distribuições aos 59 anos e meio sem penalidade. A penalidade de retirada antecipada para um Roth 401(k) é de 10%. No entanto, algumas retiradas são isentas.

401(k) comparado a um Roth 401(k)

Uma conta tradicional 401(k) e uma conta 401(k) Roth têm várias semelhanças. Como um 401(k) tradicional, os limites do Roth 401(k) são de US$ 19.000 por ano se você tiver menos de 50 anos e US$ 25.000 por ano se tiver mais de 50 anos. contribuições de recuperação de um adicional de $ 6.000 por ano.

Ambos os tipos de contas exigem distribuições mínimas quando você atinge a idade de 70 1/2. No entanto, um Roth 401(k) difere em quando você receberá os impostos. Como as contribuições são feitas após os impostos, você não pagará impostos quando fizer os desembolsos.

Ao comparar um Roth 401(k) com um Roth IRA, você notará que ambos têm contribuições feitas após os impostos e nenhum dos dois o sujeitará a impostos quando você fizer distribuições. No entanto, um Roth 401(k)vs. a Roth IRA tem limites de contribuição anual mais altos. Os limites de contribuição do Roth 401(k) são os mesmos que os limites de contribuição de um tradicional 401(k). Outra diferença é que um Roth 401(k) exigiu distribuições mínimas a partir dos 70 anos e meio, enquanto um Roth 401(k) não tem distribuições mínimas obrigatórias.

401(k) vs SIMPLE IRA

Um IRA SIMPLES é outro tipo de plano patrocinado pelo empregador que os empregadores podem optar por abrir em vez de um plano 401(k). custos de administração de um plano 401(k). Tanto os empregados quanto os empregadores podem reservar dinheiro para economias de aposentadoria.

As contribuições para o plano são feitas antes de impostos, e suas economias podem crescer com impostos diferidos até que você retire o dinheiro da aposentadoria. Os limites de contribuição são de US$ 13.000 para pessoas com menos de 50 anos, com uma contribuição de atualização de US$ 3.000 por ano para pessoas com 50 anos ou mais. As retiradas feitas antes de você completar 59 anos e meio estão sujeitas a uma multa de 10%, além dos impostos. Há também uma distribuição mínima obrigatória a partir dos 70 anos e meio.

401(k) vs IRA SEP

A Pension Employee IRA Simplificada também é conhecida como SEPIRA. Um SEP é um tipo de plano patrocinado pelo empregador que pode ser oferecido por empregadores muito pequenos ou aberto por proprietários únicos que não possuem funcionários. As pessoas que se qualificam para SEPs incluem indivíduos, empregadores, proprietários individuais e freelancers.

O dinheiro que é contribuído para um SEP é feito antes dos impostos. Os impostos são pagos no momento do desembolso. De acordo com as regras do SEP IRA, os empregadores são obrigados a contribuir com a mesma porcentagem que contribuem para suas próprias contas para as de seus funcionários. As regras do SEP IRA definem a contribuição máxima do empregador em 25% da renda anual dos funcionários ou US$ 56.000, o que for menor.

Como os planos 401(k), um SEP tem uma penalidade de retirada antecipada de 10%. Há também uma distribuição mínima obrigatória que começa quando você atinge a idade de 70 1/2.

Um SEP IRA tem limites de contribuição potencial mais altos do que o 401(k) tradicional ou outros tipos de IRAs. Essas contas são melhores para pessoas que trabalham por conta própria ou que têm muito poucos funcionários devido à regra de que você deve contribuir com a mesma porcentagem para as contas de seus funcionários que você contribui para as suas próprias contas.

Regras de várias contas

Se você está tentando decidir entre um 401(k) ou um Roth IRA, um 401(k) vs. um IRA, ou outra permutação, você pode abrir várias contas. No entanto, você precisa ficar atento às contribuições anuais máximas permitidas se abrir várias contas.

Por exemplo, se você tiver uma conta IRA tradicional e uma conta aRoth, suas contribuições agregadas para as duas contas não poderão exceder US$ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos ou US$ 7.000 por ano se tiver mais de 50 anos. Você também pode contribuir para um 401( k) ou um Roth IRA, ou você pode contribuir tanto para um 401(k) quanto para um Roth IRA. Nesse caso, você pode contribuir com até US$ 19.000 para seu 401(k) e US$ 6.000 para seu Roth IRA se tiver menos de 50 anos e US$ 25.000 e US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos, respectivamente.

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