Fui contra o conselho de todos e parei de investir para pagar dívidas (e faria de novo)

Nunca pare de investir para a aposentadoria, mesmo que tenha dívidas. Se você parar, perderá tempo e juros compostos.

Ouvi esse conselho de meu pai, meu tio rico, meu consultor financeiro e todos os principais especialistas financeiros durante toda a minha vida adulta. Mas ninguém foi capaz de responder à minha pergunta de acompanhamento:

“Como posso investir quando tenho tantas dívidas que sinto que não posso me dar ao luxo de viver agora?”

A resposta deles era sempre “Bem, você ainda precisa fazer as duas coisas”.

Eu não sei você, mas eu não consigo lidar com tanta coisa.

Quatro anos atrás, meu marido e eu tínhamos bons empregos, uma boa casa, carros, economias de dinheiro e fizemos exatamente o que todos nos mandavam fazer. Contribuímos diligentemente para a correspondência do empregador para nossos 401(k)s quando nossos empregadores os ofereceram.

Mas mesmo fazendo tudo “certo”, nos deparamos com uma dura realidade:devíamos mais do que devíamos.

Uma enorme quantidade de dívidas me fez sentir sobrecarregado e estressado. Honestamente, eu me senti sem esperança. Investir parecia uma prioridade muito baixa.

Então fizemos um movimento que horrorizou todos ao nosso redor. Começamos a fazer exatamente o oposto do conselho deles:pausamos nossos investimentos na aposentadoria para pagar as dívidas.

Quatro anos depois, conseguimos pagar todas as nossas dívidas – incluindo nossa casa – e estamos investindo mais do que nunca. Estamos a caminho de superar nossas metas e as projeções de nosso consultor financeiro com um patrimônio líquido conjunto de US$ 1 milhão antes de completar 40 anos (daqui a cinco anos).

Quadro geral

Sempre lutei com conselhos financeiros genéricos, porque finanças pessoais é exatamente isso – muito pessoal. Aprendi conversando sobre dinheiro com centenas de pessoas que não há duas situações iguais. Embora eu certamente não prescreva essa estratégia para todos, eis por que (e como) parar de investir e pagar dívidas funcionou para nós.

Transformando a dívida de um estilo de vida de longo prazo em um problema de curto prazo

Anos atrás, eu tinha aceitado que a dívida era apenas um modo de vida. Até meu marido disse:“Qual é o problema, todo mundo que conhecemos tem dívidas!” Mas quanto mais eu pensava sobre isso, mais eu não conseguia pagar US$ 72.000 em empréstimos estudantis ao longo de uma década inteira. Eu estava trabalhando em um emprego diário enquanto criava um negócio paralelo e queria poder fazer do negócio paralelo meu trabalho em tempo integral sem empréstimos estudantis pairando sobre minha cabeça.

Em vez disso, resolvi que poderíamos – e iríamos – pagar nossa dívida em dois anos.

Claro, isso veio com um trade-off. Para cumprir esse prazo agressivo, fizemos a difícil escolha de pausar nosso investimento 401(k) para desviar esses fundos para nossa dívida. Mas algo interessante aconteceu. Abandonar o investimento realmente me motivou a pagar a dívida ainda mais rápido. Eu não queria perder o que todos me diziam que eu estaria perdendo.

Meu marido e eu superamos até nossas próprias expectativas, pagando US$ 72.000 em menos de um ano, em vez de dois. Essa conquista me encorajou a ficar livre de dívidas e com a intenção de esgotar todas as outras opções antes de assumir dívidas novamente.

Aprendi a medir a riqueza pelo patrimônio líquido, não apenas pelos ativos

Aqui está a verdade simples que aprendi pagando dívidas:você pode ter muito dinheiro em investimentos, mas ainda assim estar falido. Eu sei disso porque tínhamos seis dígitos em caixa e investimentos, mas tínhamos ainda mais do que isso em passivos.

Focar em nossa dívida me forçou a parar de criar novas dívidas. Parei de comprar itens depreciativos como carros e roupas. Comecei a prestar mais atenção ao meu patrimônio líquido geral, não apenas ao dinheiro no banco.

Perseguindo a emoção de fechar contas, comecei a me concentrar em ganhar mais dinheiro também – e diversificar meus fluxos de renda. Aluguei um quarto na minha casa, comecei a cobrar por conselhos antes gratuitos sobre currículos, vendi lixo da minha garagem. Meu marido e eu até nos tornamos figurantes de TV e filmes, uma maneira divertida de fazer novos amigos enquanto também ganhamos dinheiro.

Depois que os empréstimos estudantis foram pagos, voltamos nossa atenção para o saldo da hipoteca de US$ 57.000 em um imóvel alugado. Pagar isso parecia menos doloroso porque estávamos tão acostumados a jogar dinheiro no buraco negro dos empréstimos estudantis. Colocar dinheiro em pagamentos extras de hipotecas não apenas fez com que a dívida diminuísse, mas o patrimônio líquido aumentasse – e, portanto, todo o nosso patrimônio líquido também aumentasse. Isso foi muito mais emocionante e me deixou com fome de encontrar outras maneiras de investir em ativos, em vez de comprar mais coisas que não precisava.

Apressar-se a pagar dívidas me deu confiança para investir em mim mesmo

Mesmo que eu tenha pausado meu investimento na aposentadoria, ainda sentia que estava investindo no meu futuro, embora de uma maneira diferente.

Minha jornada livre de dívidas me inspirou a aprender diferentes maneiras de ganhar dinheiro além do investimento tradicional. Quando paguei meus empréstimos estudantis, não ter mais que fazer pagamentos mensais me deu liberdade e coragem para largar um emprego em uma empresa que não me valorizava. Transformei minha agitação paralela – um negócio local de aluguel de vestidos – em meu trabalho em tempo integral. Eu também carregava as ótimas habilidades de gerenciamento de dinheiro que construí ao pagar dívidas para administrar esse negócio sem dívidas, o que é raro para um negócio de varejo de tijolo e argamassa.

Agora posso correr mais riscos e enfrentar tempos desafiadores

No início de 2020, iniciei meu segundo negócio, uma empresa de educação financeira baseada em grandes palestras e workshops. Cortou para três meses depois, e a pandemia descarrilou completamente meus planos.

Ainda assim, consegui continuar andando de caminhão com meu novo negócio, mesmo sem renda e sem garantia de sucesso. Eu só podia fazer isso porque não tinha empréstimos estudantis, pagamentos de carros, cartões de crédito ou hipoteca.

Quando tínhamos dívidas, custava US$ 5.000 por mês para administrar nossa casa. Depois de pagar a dívida, esse número encolheu para menos de US$ 1.500 por mês para cobrir necessidades básicas. Sou grato por ainda podermos pagar as contas e não termos que fazer nenhum empréstimo.

Seis meses após a pandemia, muitas pessoas estão parando de investir ou até mesmo se retirando de seus planos de aposentadoria porque não têm outra opção. Como pagamos nossa dívida anos atrás, meu marido e eu ainda podemos contribuir integralmente para nossas contas de aposentadoria. Pagar dívidas e depois economizar também nos ajudou a aumentar nosso fundo de emergência de três meses para quase um ano inteiro.

Ao todo, não ter dívidas me deu a liberdade de continuar construindo meu negócio sem me preocupar com contas tanto quanto antes.

Mesmo contando o tempo de investimento perdido, ainda estamos à frente

Vamos voltar ao argumento sobre perder tempo e juros compostos.

Antes da liberação da dívida, investimos US$ 6.000 anualmente (US$ 500 mensais) em um 401(k) para fazer a empresa corresponder. Era tudo o que sentíamos que podíamos pagar. Hora da confissão:Nós até nos retiramos do nosso 401(k) uma vez antes de termos hábitos saudáveis ​​​​de dinheiro, e parecia uma prioridade menor investir em algo tão distante quando tínhamos despesas imediatas para enfrentar, uma situação que tantas pessoas estão enfrentando agora.

Supondo que continuássemos nesse caminho, começando de $ 0 com um retorno de 7%, esse plano produziria um retorno de $ 584.726 após 30 anos (antes de impostos e inflação). Mesmo contabilizando uma empresa completa a cada ano, que não temos mais depois de mudar de emprego, esse hábito teria produzido US$ 1.169.453. Parece muito bom, certo?

Considere esta alternativa. Finja que AJ e eu vivemos o pior pesadelo de todo consultor financeiro e paramos de investir até pagarmos todas as dívidas de US$ 300.000.

Mas digamos que temos um plano agressivo de quatro anos para lidar com as dívidas e, quando terminarmos, teremos nova disciplina e entusiasmo para maximizar todos contas de aposentadoria, em vez de guardarmos o mínimo que podíamos pagar.

Vamos assumir as mesmas condições de antes, exceto que temos apenas 26 anos para compor. Mas agora podemos contribuir com US$ 31.500 por ano (de um 401(k) sem correspondência e dois IRAs). Investidos anualmente, terminaríamos com $ 2.231.867.

Isso sem incluir o valor de nossa casa paga, um negócio que substituiu meu trabalho corporativo por vários fluxos de renda e, mais importante, minha sanidade (que meu marido lhe dirá que não tem preço). Nada disso existiria sem primeiro se tornar livre de dívidas.

4 coisas que você precisa saber sobre essa abordagem

Reconheço que somos um caso extremo, mas aprendi coisas que espero que possam beneficiá-lo, mesmo que você não consiga pagar todas as suas dívidas ou pagá-las tão rapidamente. O conselho de “sempre estar investindo” é bem-intencionado, mas muitas vezes pode ignorar o quanto a dívida nos distrai de nos tornarmos investidores intencionais de longo prazo. Também normaliza aceitar a dívida como uma parte perpétua da vida, quando não precisa ser.

Até eu subestimei como ficar livre de dívidas pode construir a força mental e a disciplina para se tornar um investidor melhor a longo prazo, assim como correr uma milha de cada vez prepara você para correr uma maratona.

No entanto, antes de jogar sua conta de aposentadoria ao vento para lidar com a dívida, aqui estão alguns conselhos cruciais, com base em minha própria experiência:

• Pause o investimento apenas se estiver comprometido com um plano de pagamento de dívida por um período de tempo finito. Isso só funcionou para nós porque pagamos as dívidas mais rápido do que a maioria das pessoas acreditaria, e continuamos firmes. Se você não puder pagar todas as suas dívidas, tente começar com as dívidas mais estressantes ou urgentes, como cartões de crédito com juros altos.
• Organize seu plano antes de interromper o investimento. Simplifique suas contas, automatize onde puder, obtenha um orçamento mensal e crie seu plano antes de parar de investir. E, novamente, tenha uma meta final para quando você estará livre de dívidas.

• Aborde o investimento com a mesma urgência que você trouxe para pagar as dívidas. Você não construirá riqueza pagando dívidas sozinho, especialmente se voltar aos hábitos de consumo que criaram a dívida em primeiro lugar. Quando terminar de pagar as dívidas, continue com esse hábito e aplique-o para investir.
• Torne o investimento significativo para você. Embora os planos de aposentadoria sejam o lugar certo para começar, fiquei ainda mais motivado a investir quando diversifiquei além dos meios tradicionais para incluir imóveis, minha pequena empresa, minha comunidade e eu. Essas coisas me excitam ainda mais porque fazem investir não apenas em dinheiro, mas em propósito. Depois de pagar a dívida, aprenda todas as maneiras de investir além dos conselhos tradicionais que são pessoais e recompensadores para você.

Resumo

Aprendi muito sobre mim e minhas prioridades, pessoais e financeiras, com um plano agressivo de pagamento de dívidas, um objetivo final claro e otimismo para ver isso. Estou feliz que pagar dívidas foi um capítulo curto na minha vida, em vez de todo o livro. Se você está lutando para pagar dívidas e investir ao mesmo tempo, vale a pena reexaminar seu plano para encontrar uma abordagem que se ajuste à sua própria história de vida.