Não espere até que você esteja livre de dívidas para começar a construir riqueza

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Certos especialistas em finanças pessoais lhe dirão este plano financeiro:conquiste as dívidas primeiro, construa um fundo de emergência e depois investir.

Eu acho isso errado.

É claro que é mais fácil se concentrar em uma etapa em vez de um ataque multifacetado, mas esperar anos, possivelmente até uma década ou mais, para começar a investir limita sua capacidade de construir riqueza futura a longo prazo.

Você não pode – e não deve – esperar até estar livre de dívidas para começar a construir riqueza. Você pode ter mais de uma meta financeira ao mesmo tempo, como trabalhar para ficar livre de dívidas e investir para a aposentadoria. Aqui está como.

Nem todos os investimentos são iguais

Primeiro, um breve lembrete. Muitas vezes, quando falamos em investir, as pessoas pulam diretamente para o “investimento tributável”, também conhecido como investimento no mercado de ações. Mas colocar dinheiro em sua conta de aposentadoria também é investir. A confusão pode estar no fato de que dizemos “economize para a aposentadoria” em vez do mais preciso “investir para a aposentadoria”.

Você deveria investir para a aposentadoria, mesmo pagando dívidas. A razão é simples:

Tempo + juros compostos =seu maior patrimônio.

A sensação de pagar dívidas agressivamente é tentadora. Parece acionável e libertador. Você tem um objetivo final definitivo. Eu entendo, porque meu marido e eu pagamos agressivamente $ 51.000 em empréstimos estudantis em 17 meses. Mas não ignoramos todos os nossos outros objetivos financeiros por causa deste. Continuamos a investir em nossos planos de aposentadoria.

Quando se trata de investir, tempo e juros compostos são seus dois maiores ativos. É difícil pegar depois. O mercado é cíclico e nem sempre sobe de forma constante. Haverá quedas, mas começar cedo e contribuir de forma consistente ajudará você a enfrentar essas ondas e se beneficiar do crescimento de longo prazo do mercado.

Como é o investimento aos 25 e 35 anos

Aqui estão dois exemplos que explicam a importância de investir cedo.

Digamos que você tenha 25 anos. Você começa a colocar $ 400 por mês em seu 401(k), uma combinação de sua contribuição mensal mais sua contrapartida do empregador. (Isso significa que os US$ 400 completos não vêm do seu salário; alguns são do seu empregador.) Em 40 anos, aos 65 anos, você terá US$ 958.248,54.

Agora, digamos que você espere até os 35 anos para fazer uma contribuição mensal, além de obter uma correspondência do empregador. Mesmo que você tenha contribuído com $ 800 na tentativa de recuperar o atraso na última década, aos 65 anos, você terminará com $ 906.823,55. Isso é $ 51.424,99 a menos do que se você começasse a investir mais cedo com contribuições mensais menores.

Mesmo dobrando, você não conseguia alcançar seu eu de 25 anos.

Isso não é para desmoralizar quem está começando mais tarde. Você pode fazer a mesma análise sobre começar em 35 comparado a 45, ou 45 comparado a 55. O ponto é que começar, mesmo com uma quantia menor, é o que importa. Seu dinheiro é capaz de fazer parte do trabalho para você, e é preciso muito menos dinheiro para acumular um bom pé-de-meia.

Você não deve prever que seu futuro eu terá a flexibilidade de contribuir com quantias significativas para a aposentadoria ou outros objetivos de investimento.

A vida fica mais (não menos) complicada

Outra razão pela qual você deve começar a investir cedo, mesmo com uma quantia modesta, é porque a vida tende a ficar mais complicada à medida que envelhecemos.

Há uma ideia comum de que, uma vez que você atinja um determinado marco financeiro – como pagar dívidas – ou atingir uma certa idade ou meta de carreira, você magicamente poderá financiar todas as suas outras metas de dinheiro. Claro, talvez às vezes funcione dessa maneira. Mas normalmente, a vida fica mais complicada e cara, e não o contrário.

A explicação não é simplesmente a inflação do estilo de vida, mas sim decisões caras como adotar um cachorro, casar, começar uma família, comprar uma casa, passar por um susto de saúde - tudo o que pode dificultar a priorização de investimentos para aposentadoria ou qualquer outra situação financeira. metas.

O que acontece quando você atrasa a construção de riqueza

Tenha paciência comigo, porque estou prestes a despejar muitos números. Mas o objetivo é ilustrar a diferença entre esperar para construir riqueza ou começar hoje.

Conheça Ramona e LuAnn

Eles têm perfis financeiros semelhantes. Ambos são 25 anos com uma renda de $ 45.000, que é aproximadamente $ 3.000 mensais líquidos após impostos.

Ramona e LuAnn têm cada uma:

• US$ 35.000 em empréstimos estudantis a 4,66% APR
• Empréstimo de automóvel de US$ 7.000 a 3,11% APR

Eles pagam US $ 365 por mês em empréstimos estudantis e US $ 126 em empréstimos para automóveis, totalizando um mínimo de US $ 491 em dívidas.

Ramona se concentra no pagamento de dívidas rigoroso

Ramona decide viver escassamente e gasta US$ 1.000 por mês para pagar suas dívidas. Ela usa a estratégia da bola de neve da dívida para pagá-los agressivamente.

Se Ramona começar sua jornada de pagamento em setembro de 2020, ela estará livre de dívidas em junho de 2024, pouco menos de quatro anos. Ela pagará $ 3.874 em juros sobre seu saldo original de $ 42.000 em dívida.

LuAnn se concentra em investir e Reembolso da dívida

LuAnn decide colocar três por cento de sua renda no plano 401(k) da empresa, que é um plano combinado. LuAnn contribui com $ 112,50 por mês e a empresa também, então ela tem $ 225 para sua aposentadoria a cada mês.

Ela também coloca $ 700 por mês em sua dívida ($ 300 por mês a menos que Ramona) usando a estratégia de bola de neve da dívida.

De acordo com esse plano, LuAnn está livre de dívidas em maio de 2026, quase dois anos depois de Ramona, e paga US$ 5.779 em juros – quase US$ 2.000 a mais que Ramona.

Quem fica com mais dinheiro?

Ramona parece ser a vencedora clara, certo? Afinal, ela pagou cerca de US$ 2.000 a menos em juros de sua dívida e estava livre de dívidas dois anos antes.

Não tão rápido. As contribuições de LuAnn para seu plano de aposentadoria enquanto pagava dívidas renderam aproximadamente US$ 19.000 em seis anos – assumindo um retorno de 7%.

Mesmo se você subtrair os $ 5.779 que ela pagou em juros por não pagar a dívida de forma mais agressiva, LuAnn ainda está à frente por $ 13.221.

E é assim que o dinheiro pode crescer rapidamente quando é investido.

E a dívida de cartão de crédito com juros altos?

Pode-se argumentar que Ramona e LuAnn estavam lidando com dívidas com taxas de juros bastante baixas e as contribuições de aposentadoria obtiveram retornos maiores do que os juros que estavam acumulando, então faria sentido investir. Mas e um triturador como os cartões de crédito, onde os retornos do mercado costumam ser muito inferiores à taxa de juros?

Vamos dar uma olhada.

Se LuAnn tivesse dívidas adicionais de cartão de crédito, digamos $ 5.000 a 18% APR com um pagamento mensal mínimo de $ 150 por mês, levaria um ano extra para se tornar livre de dívidas. Ela também pagaria $ 8.458 em juros.

Mas se ela tivesse continuado a investir em sua conta de aposentadoria, ela teria aproximadamente US$ 23.000 em seu 401(k) até abril de 2027. Levando em conta os juros pagos, ela ainda teria um aumento de US$ 14.544.

Se ela não fizesse sua contribuição mensal de aposentadoria de US$ 112,50 e, em vez disso, a colocasse em seu plano de pagamento de dívidas (aquele com dívida de cartão de crédito), ela reduziria apenas um ano e US$ 1.657 dos juros pagos.

A lição

LuAnn é o vencedor claro em todos os cenários. LuAnn saiu significativamente à frente, contribuindo o suficiente para obter a correspondência completa em seu 401(k), enquanto também pagava dívidas, mesmo quando parte dessa dívida era dívida com altas taxas de juros.

Mas e se eu não tiver um fundo de emergência?

É tentador querer juntar dinheiro.

Embora você deva ter um fundo de emergência de 3 a 6 meses antes de investir em qualquer conta sem aposentadoria, é melhor não esperar para investir em um 401 (k) ou IRA. Você não quer esperar os anos que podem levar para construir um fundo de emergência de seis meses.

Minha recomendação:invista pelo menos 1% do seu salário enquanto trabalha para acumular pelo menos um mês de despesas mínimas em seu fundo de emergência. Depois de atingir o mínimo de um mês, esforce-se para contribuir o suficiente para obter a correspondência completa do empregador, para que você possa dobrar seu dinheiro. É literalmente o melhor retorno do seu dinheiro disponível.

Nenhum empregador compatível? Procure contribuir com pelo menos 5% por salário enquanto você ainda está construindo esse fundo de poupança de emergência. Contribuições modestas, mas consistentes, ao construir seu fundo de emergência ainda serão somadas. Se 5% for muito para começar, apenas aumente sua contribuição em meio por cento a cada seis meses. Esse aumento lento dificilmente será sentido no seu orçamento mensal.

Mudando seu próprio foco

É tentador manter o foco no pagamento da dívida. É acionável e você pode ver rapidamente o resultado, especialmente se for hiper agressivo com seus pagamentos. Além disso, a dívida está tão emaranhada com a moralidade nos Estados Unidos que parece uma decisão baseada em princípios buscar a liberdade da dívida.

Embora tornar-se livre de dívidas possa ser uma alta prioridade, a busca não deve prejudicar seu futuro financeiro.

A maneira mais simples de construir riqueza para o futuro é começar cedo e ser consistente, mesmo com uma pequena quantia. Às vezes, não parece significativo investir quantias modestas, como US $ 20, porque é difícil até sair para jantar por menos de 20 dólares, então quanto isso pode realmente fazer quando se trata de investir? Na verdade, muito mais do que você pensa.

A partir de hoje, digamos que você invista $ 20 por mês e faça isso de forma consistente por 40 anos. Assumindo um retorno de 7%, você teria $ 48.211,92 em 40 anos. Se você simplesmente economizasse esse dinheiro, teria US$ 9.600 em 40 anos (480 meses x US$ 20). Investir uma quantia modesta consistentemente lhe dá um extra de $ 39.000. Realmente importa.

Resumo

Atrasar sua data de início por anos porque você está focado em dívidas pode ter sérias repercussões a longo prazo. O resto de sua vida não é “tudo ou nada” e seu dinheiro também não precisa ser.