Regras de saque do IRA

Quando você contribui com dinheiro para uma conta de aposentadoria individual (IRA), você está guardando dinheiro para o futuro, mas se estiver procurando alternativas para investir além de um 401(k), você pode considerar um Roth ou IRA tradicional.

Você estará entrando em seu pé de galinha antes que perceba, então é inteligente entender tanto o tradicional quanto o Roth IRA regras de retirada quando chegar a hora. Conhecer as regras de retirada pode ajudá-lo a evitar penalidades sobre o dinheiro que está no seu pé-de-meia.

Regras tradicionais de retirada do IRA

Os IRAs tradicionais permitem que os indivíduos contribuam com dólares antes dos impostos em uma conta de aposentadoria para investimentos que podem crescer com impostos diferidos até que sejam sacados.

Idade de retirada

No caso de um IRA tradicional e Roth, você pode começar a retirar fundos (ou em termos oficiais, “fazer distribuições”) depois de atingir a idade de 59½. Aos 72 anos ou mais, você deve começar a fazer as distribuições mínimas exigidas anuais (RMDs) do seu IRA tradicional, que deve ser retirada até 1º de abril do ano após você atingir a idade de 72 anos. Depois disso, você deve fazer um RMD até 31 de dezembro.

O valor do seu RMD é calculado dividindo o valor do seu IRA tradicional por um fator de expectativa de vida, conforme determinado pelo IRS. Você sempre pode sacar mais do que o RMD, mas lembre-se de que todas as distribuições são tributadas como renda. Se você não fizer saques, terá que pagar uma multa de 50% sobre o valor que deveria ter sacado.

10% de multa por saque antecipado

Em geral, além de estar sujeito ao imposto de renda, você pagará uma multa de retirada antecipada de 10% se o dinheiro for retirado do seu IRA antes dos 59 anos e meio.

Quando você pode sacar dinheiro de um IRA tradicional sem multa?

Há exceções à multa de 10%. Em alguns casos, você está isento de pagar a multa, conforme descrevemos abaixo.

Primeira compra de casa

Em alguns casos, você pode usar o dinheiro de um IRA tradicional para comprar uma casa. Se for a primeira vez que compra uma casa, você deve usar o dinheiro dentro de 120 dias e tem um limite vitalício antes de impostos de US$ 10.000.

Despesas educacionais

Se você ou seus familiares imediatos quiserem pagar por despesas educacionais qualificadas, como mensalidades, taxas, livros, suprimentos e equipamentos necessários sem multa, você pode retirar fundos do seu IRA tradicional.

Invalidez ou morte

Sofrer de uma incapacidade total e permanente permite que você retire fundos do IRA sem penalidade. Seus beneficiários não estarão sujeitos a penalidades de retirada se você falecer.

Despesas médicas

Se você tiver despesas médicas que totalizem mais de 10% de sua renda bruta ajustada (AGI), poderá usar os fundos do IRA para pagá-la e evitar uma multa por saque antecipado.

Despesas de nascimento ou adoção

Você pode sacar $ 5.000 para pagar despesas de nascimento ou adoção sem multa.

Seguro de saúde

Você pode sacar dinheiro do seu IRA tradicional sem ter que pagar multa se estiver desempregado por pelo menos 12 semanas se precisar de dinheiro para pagar o seguro de saúde para você, seu cônjuge e seus dependentes.

Distribuição involuntária

Se você sofrer uma cobrança de imposto, poderá reivindicar uma isenção de penalidade fiscal.

Exceções militares

Você pode receber distribuições sem penalidade se for membro da Guarda Nacional ou reservista se for chamado para o serviço ativo por pelo menos 180 dias.

Regras de saque do Roth IRA

Roth IRAs são contas individuais de aposentadoria que permitem que você coloque dólares após impostos em sua conta, o que significa que você não precisa pagar impostos ao atingir a idade de retirada.

Idade de retirada

Qual é a idade de retirada do IRA? Como um IRA tradicional, você deve esperar até os 59 anos e meio para sacar seu dinheiro, mas há exceções à penalidade de saque antecipado. Além disso, as regras de retirada do IRA permitem que você retire o dinheiro que contribuiu para um Roth IRA (mas não os ganhos), mesmo antes da aposentadoria. Isso porque você já pagou impostos sobre esses fundos.

O que é a regra de cinco anos de Roth?

As regras de retirada do Roth IRA afirmam que, para evitar o pagamento de multas, você deve esperar pelo menos cinco anos para fazer uma retirada. No entanto, se você receber uma distribuição dos ganhos do Roth IRA antes dos 59 anos e meio, os ganhos podem estar sujeitos a impostos e multas.

Impostos e penalidades sobre saques de Roth IRA

Se você tiver dinheiro em um Roth IRA por menos de cinco anos, seus ganhos podem estar sujeitos a impostos, mas não a penalidades, se você tiver pelo menos 59½. Por outro lado, se você já cumpriu o requisito de retenção de cinco anos, pode sacar dinheiro do seu Roth IRA sem impostos ou multa de 10% aos 59 anos e meio.

Exceções qualificadas

Ao fazer uma distribuição dos ganhos do Roth IRA antes que a conta complete cinco anos ou antes de você atingir a idade de 59,5 anos, seus ganhos podem estar sujeitos a impostos e penalidades. No entanto, você pode evitar multas (mas não impostos) nas seguintes situações:

Primeira compra de casa

Usando a retirada para pagar pela primeira compra de casa (máximo vitalício de até 10.000).

Despesas com educação qualificada

Como um IRA tradicional, se você ou seus familiares imediatos quiserem pagar despesas educacionais qualificadas, como mensalidades, taxas, livros, suprimentos e equipamentos necessários, você poderá sacar fundos sem multa.

Despesas de nascimento ou adoção

Despesas de nascimento ou adoção de até US $ 5.000 também podem ser pagas com seu Roth IRA sem pagar multa.

Morte ou invalidez

Se você sofrer uma deficiência total e permanente, poderá acessar o dinheiro do seu Roth IRA sem penalidade. Se você falecer inesperadamente, seus beneficiários também podem acessar o dinheiro do seu Roth IRA.

Despesas médicas não reembolsadas ou seguro de saúde

Você também pode fazer um saque sem multa por despesas médicas não reembolsadas ou seguro de saúde (desde que esteja desempregado).

Vale a pena mencionar que, no caso de um pagamento periódico substancialmente igual (SEPP), você pode receber uma distribuição de fundos de um plano de aposentadoria tradicional ou Roth IRA ou outro qualificado antes da idade de 59½ e não incorrerá em penalidades de IRS em caso de saques.

Prós e contras das retiradas do IRA

Abaixo estão os prós e contras de uma retirada antecipada de qualquer conta de aposentadoria?

Prós de saques antecipados:

• Você pode evitar penalidades: Esses fundos podem funcionar como uma alternativa ao seu fundo de emergência se você atender aos requisitos para uma exceção
• Você pode evitar dívidas: Se você usa dinheiro para ajudar a pagar despesas médicas, fazer uma retirada antecipada pode evitar que você incorra em dívidas

Contras de saques antecipados:

• Você pode enfrentar penalidades: Você pode enfrentar uma multa de 10%. Mesmo com exceções, você ainda pode ter que pagar impostos sobre seus saques
• Tempo limitado para reembolsar: Se você planeja reembolsar sua retirada, terá um período de 60 dias no qual deverá depositar fundos de volta em sua conta
• Pode nunca “recuperar”: A contribuição anual total máxima para todos os seus IRAs combinados é de US$ 6.000 se você tiver menos de 50 anos e US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Você perderá juros compostos se retirar seu dinheiro

Verifique com um consultor financeiro ou contador para ver como as regras de retirada do IRA afetariam você no caso de tais retiradas.

Ver taxas de IRA do Ally Bank