Quanto tempo durarão minhas economias de aposentadoria?

A aposentadoria pode parecer um conceito abstrato e futurista – o carro voador das finanças pessoais. Ou talvez não seja abstrato para você. No. Tudo. Se você está economizando diligentemente, provavelmente é algo que você está ansioso para fazer. E se você não está economizando, pode ser algo que você está olhando com apreensão. De qualquer forma, há uma grande incógnita quando se trata de dinheiro de aposentadoria:por quanto tempo você precisará dele.

Cálculo da duração da poupança para a aposentadoria

Não há uma maneira segura de calcular quanto tempo suas economias de aposentadoria durarão. Existem muitos fatores diferentes que afetam a longevidade de suas economias de aposentadoria, incluindo taxas de juros, inflação, retornos de investimentos, custo de vida, expectativa de vida e muito mais. Dito isto, uma maneira de obter uma estimativa aproximada de quanto tempo seu dinheiro durará em seus anos dourados é primeiro fazer algumas contas simples. Aqui estão duas coisas que você vai precisar para fazer o cálculo simples:

1. 
   Sua renda total de aposentadoria (a economia/renda que você planeja ter na aposentadoria) Some todas as suas economias totais de aposentadoria mais os retornos anuais que você obtém de seus investimentos. Não se esqueça de incluir todos os seus rendimentos de aposentadoria. Lembre-se de que certos benefícios do governo começam a entrar em vigor depois de um tempo, portanto, não se esqueça de adicioná-los também. Aos 65 anos, por exemplo, você começará a receber a pensão de velhice (OAS). Quanto você recebe depende de quanto tempo você mora no Canadá. 65 anos também é a idade em que seus benefícios do Canada Pension Plan (CPP) começam a entrar em vigor.
   
2. 
   Você tem despesas anuais (na aposentadoria). Ao somar suas despesas, certifique-se de não deixar nada de fora. Pense em pagamentos de hipotecas ou aluguel, mantimentos mensais, seguros e o ocasional alarde de “trate-se” (afinal, você deveria estar aproveitando sua aposentadoria).
   

Para fazer o cálculo, basta dividir sua renda total de aposentadoria (um acima) por suas despesas anuais totais (dois acima). A resposta é uma estimativa de quantos anos suas economias de aposentadoria vão durar. Não há como garantir que suas economias de aposentadoria durem tanto, mas é uma previsão decente para ajudar no planejamento.

A maioria dos especialistas aconselha que você planeje que o dinheiro da aposentadoria dure cerca de 30 anos, considerando a expectativa de vida média de hoje. Se você fizer o cálculo e obtiver um número abaixo de trinta, talvez seja hora de considerar economizar mais para a aposentadoria ou reduzir suas despesas de aposentadoria. Vale a pena notar que o cálculo não leva em consideração a renda adicional que suas economias poderiam gerar se você investir esse dinheiro ao longo de sua aposentadoria.

Depois de ter uma estimativa aproximada de quanto você precisará a cada ano e quanto suas economias, investimentos e planos de aposentadoria lhe darão, é hora de descobrir quanto você deve retirar de suas economias de aposentadoria todos os meses. A figura mais comumente citada aqui é a regra dos quatro por cento.

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A regra de quatro por cento para poupança de aposentadoria

Basicamente, a regra dos quatro por cento afirma que você retira quatro por cento de suas economias a cada ano e usa isso para suas despesas de vida. De acordo com a regra, você pode usufruir de uma renda estável por meio da aposentadoria por até trinta anos.

Por que quatro por cento? Acreditava-se que sacar mais poderia deixá-lo mais vulnerável a quedas do mercado e consumir seu dinheiro muito mais rápido. Isso significa que você pode sobreviver às suas economias. É claro que a regra dos quatro por cento não garante automaticamente que você sempre terá o suficiente para sua aposentadoria; apenas aumenta muito a probabilidade de você não ficar sem dinheiro. Esse é um pensamento assustador, e é por isso que é importante adaptar sua estratégia de aposentadoria ao seu estilo de vida e capital específicos.

A cifra de quatro por cento foi criada pelo planejador financeiro William Bengen e remonta ao início dos anos 1990. Ele estudou dados históricos de retornos de ações e títulos desde 1926, incluindo as grandes quebras do mercado de 1929 e dos anos 70. Bengen concluiu que uma taxa de retirada de quatro por cento era uma aposta estável que explicava a possibilidade de um mercado volátil.

É importante lembrar que a regra dos quatro por cento não significa apenas que você vai retirar quatro por cento do seu pé-de-meia pelo resto da vida. Isso provavelmente só acontecerá no primeiro ano de aposentadoria. Depois disso, você pode precisar ajustar esses saques de quatro por cento às taxas de inflação atuais para manter o poder de compra. Algo a ter em mente é que você não verá todos os 4% da renda que você retirar. Embora sua taxa de imposto possa ser menor na aposentadoria, você ainda terá que pagar alguns impostos e deve estar preparado para isso.

Embora a regra dos 4% não garanta que você terá dinheiro com a aposentadoria, ela visa fornecer uma renda consistente por 25 a 30 anos. O termo “regra” é um pouco enganador, pois isso deve ser considerado mais uma diretriz (com você fazendo concessões para a inflação ou para mudanças nos retornos dos investimentos).

Se você investir em uma carteira de investimentos diversificada que gera um retorno anual, seu dinheiro continuará a render dinheiro em sua aposentadoria. Para que isso aconteça, você provavelmente precisará começar a investir em vez de economizar. Mesmo os produtos de poupança de alto rendimento geralmente retornam menos de 2% - esse é um número que provavelmente será superado pela inflação. É um bom lugar para manter seu fundo de emergência, mas provavelmente não é o lugar ideal para suas economias de aposentadoria.

Quanto tempo durarão US$ 300.000 na aposentadoria?

Então, digamos que você tenha US $ 300.000 economizados e saca 4% ao ano, essa quantia sozinha provavelmente durará cerca de 25 anos. Isso se você o deixou em uma conta que não oferece nenhum retorno. Retirar 4% ao ano significaria que suas retiradas anuais seriam de $ 12.000. Isso provavelmente não é suficiente para viver, a menos que você tenha uma renda adicional ou tenha sua própria casa.

Seus fundos têm o potencial de durar muito mais tempo. Isso porque essa quantia considerável também tem a chance de aumentar de valor ao longo de sua aposentadoria, se você estiver disposto a investir ou economizar. Algumas contas de poupança vêm com garantias, o que significa que pelo menos parte do seu dinheiro está “seguro”, mas com o investimento não há garantias à medida que os investimentos aumentam e diminuem.

Investir dinheiro em um portfólio com altos rendimentos significa que você está obtendo mais do seu dinheiro do que a maioria das contas de poupança. Historicamente, o mercado de ações (S&P 500) tem proporcionado um retorno médio de 7% ao ano. Isso não quer dizer que fornecerá os mesmos retornos daqui para frente. Os retornos podem ser melhores ou podem ser piores, mas historicamente falando, esse tem sido o retorno.

Existem muitas calculadoras on-line que permitem que você insira suas economias totais, saques mensais e quais retornos médios seu portfólio está gerando. Eles fornecerão uma estimativa de quanto tempo seu dinheiro vai durar. De acordo com esta calculadora, um portfólio com um retorno de 7%, por exemplo, significa que você poderá sacar cerca de US$ 1.900 por mês (US$ 22.800 por ano) e seu dinheiro durará cerca de 33 anos nessa taxa. Novamente, isso não contabiliza nenhum benefício do governo ou qualquer outra renda de aposentadoria que você possa ter.

Quanto mais você investir antes de se aposentar e quanto mais cedo você investir, mais você terá para sua aposentadoria. Por isso dizemos que o melhor momento para começar a planejar a aposentadoria é agora, você estará dando mais tempo ao seu dinheiro para ganhar dinheiro. Usando uma calculadora de juros compostos, você verá que se tivesse investido $ 300.000 dez anos antes de planejar se aposentar, com um retorno médio anual de 7%, seu dinheiro teria quase dobrado. Você teria $ 590.145,41 para ser mais preciso.

Quanto tempo durarão US$ 500.000 na aposentadoria?

Se você economizou $ 500.000 para a aposentadoria e saca $ 20.000 por ano, provavelmente durará 25 anos. É claro que durará mais se você esperar um retorno anual ao investir seu dinheiro ou se retirar menos por ano.

Se você tiver US $ 500.000 economizados, poderá sacar mais a cada ano em comparação com US $ 300.000. Se você conseguir sacar $ 20.000 por ano ($ 1.666 por mês), estará retirando 4% de suas economias por ano.

Isso pode ser renda suficiente para alguns, mas se você espera sacar mais a cada mês, provavelmente terá que mergulhar ainda mais em suas economias de aposentadoria ou investir esse dinheiro na esperança de que ele aumente em valor. No passado, se você investisse no mercado de ações no passado (S&P 500), teria ganho um retorno de 7% ao ano. Use uma calculadora como esta e você descobrirá que poderia ter sacado $ 3.250 por mês e ter suas economias de aposentadoria nos últimos trinta anos e dois meses.

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Como fazer suas economias de aposentadoria durarem

Comece a economizar para a aposentadoria

Obviamente, a melhor maneira de fazer suas economias durarem o máximo possível é começar a economizar agora. Se você já está economizando, considere economizar mais! Você construirá um pé-de-meia mais sólido para a aposentadoria se começar a investir cedo. Depósito automático de uma certa quantia de renda a cada mês em uma conta de aposentadoria. Se puder, lute por dois dígitos – isso representa mais de 10% de sua renda para a aposentadoria. No mínimo, invista o suficiente para que você possa usufruir de uma correspondência de pensão dos empregadores, se eles tiverem esse esquema. Quanto mais cedo você começar a pensar em aposentadoria, mais cedo poderá começar a escrever aquele romance, ingressar no clube de bridge ou até mesmo de olho naquela casa de praia.

Todos os planos de economia bem-sucedidos começam com um orçamento, então comece a pensar em quais são suas despesas mensais e estime uma renda razoável com base em suas diferentes fontes de renda e economias projetadas. Se você acha que poderá viver dentro desse orçamento durante a aposentadoria, prossiga! Mas se esse orçamento parecer que fará com que seus anos dourados sejam tudo menos dourados, é hora de criar estratégias.

A melhor maneira de aumentar seu orçamento futuro é diminuir o atual. Economize agora em coisas como sair para comer, cafés chiques, aquela casa na árvore de luxo que seu gato ignorará pela caixa que veio de qualquer maneira, etc. Embora possa parecer difícil se privar agora, pense em como você está feliz 'será que você não precisa apertar o cinto 30 anos depois. Aproveite a vida - mas economize para a aposentadoria enquanto você faz isso.

Aposentar-se mais tarde

Outra ótima opção para economizar? Adie a aposentadoria o máximo que puder. Dessa forma, você ainda estará ganhando uma renda e poderá deixar suas economias de aposentadoria acumularem ainda mais juros. Isso também significa que, quando você se aposentar, poderá ter mais dinheiro para gastar durante esses anos.

A aposentadoria ideal parece diferente para todos. Alguns só querem ser capazes de finalmente começar a pescar com mosca, e ir com calma. Mas para outras pessoas, a ideia de desistir completamente de um empreendimento profissional pode parecer desorientadora e ameaçadora. Nesse caso, o trabalho de consultoria em meio período, o período de ensino ou qualquer outra coisa para a qual seus talentos o qualifiquem são uma ótima opção para evitar a angústia existencial – e também aumentar sua renda.

Diminua o tamanho da sua casa

Quando você se aposentar, sua família provavelmente não será tão grande quanto era antes. Se você tem filhos, eles provavelmente já estão crescidos e estão fora de casa. Portanto, se você deseja esticar suas economias, pode ser uma boa ideia vender a casa e procurar algo menor (e mais barato). Na verdade, você pode querer considerar alugar. Você não terá mais que lidar com uma hipoteca e não terá que lidar com problemas de manutenção ou reparo que podem consumir muito dinheiro e tempo.

Se toda essa conversa sobre aposentadoria o deixa um pouco ansioso, saiba que mesmo pequenas mudanças em seus hábitos de poupança e investimento são um ótimo lugar para começar. Falando em começar - por que não começar a se preparar para a aposentadoria com o Wealthsimple. Criaremos um portfólio de investimentos personalizado adaptado às suas metas financeiras específicas e tolerância ao risco, além de fornecer todos os conselhos e ajuda de que você precisa ao longo do caminho. Comece a investir para sua aposentadoria hoje com o Wealthsimple.