Como se aposentar jovem

Eu sou um nerd por dinheiro e um nerd por livros. Naturalmente, Fico um pouco tonta quando encontro velhos livros sobre dinheiro dos quais nunca tinha ouvido falar.

Ao navegar na livraria mais usada do Oregon no início deste ano, Me deparei com um livro de 1989 chamado Como se aposentar jovem por Edward M. Tauber. Tauber aposentou-se aos 43 anos de uma posição de professor titular de Marketing na University of Southern California. Ele escreveu vários livros de marketing, mas esta foi sua primeira (e única?) investida no reino das finanças pessoais.

Como se aposentar jovem é um dos livros mais antigos que encontrei sobre o assunto da aposentadoria precoce. É divertido ver o quanto do movimento moderno de independência financeira está prenunciado nas páginas do livro.

Também é divertido ver como de perto Como se aposentar jovem adere à minha própria filosofia de “ficar rico lentamente”. “Grande parte [da consultoria financeira] é voltada para o lucro rápido, ”Escreve Tauber, “Por caminhos que muitas vezes têm baixa probabilidade. Resumidamente, você também pode jogar na loteria. ”

Tauber tem uma filosofia diferente. Ele exorta os leitores a “tomarem o caminho certo”. Ele quer que eles sigam o caminho com as maiores chances de sucesso, mesmo que esse caminho não leve a vitórias rápidas. Ele também adverte que “não há melhor maneira para todos”, assim como eu digo “faça o que funciona para você”. Certamente existem melhores práticas e opções matematicamente ideais, mas não há nenhum direito opções.

Você pode se aposentar jovem

A premissa de Tauber é que muitas pessoas podem se aposentar mais cedo - se planejarem e permanecer dedicado ao plano. Ele escreve:

“Se você quiser se aposentar mais cedo, não existem fórmulas mágicas. É preciso muito trabalho para ganhar dinheiro e um trabalho inteligente para aprender a investir sem impostos. Se você investiu de 15 a 20 anos na escola para aprender a ganhar dinheiro, por que não gastar um pouco de esforço para planejar como capitalizar seu poder aquisitivo para poder desfrutá-lo por um terço de sua vida em seus termos na aposentadoria precoce? ”

“Pense na vida tendo três períodos:escolaridade, trabalhando, e saboreando, " ele diz. A maioria das pessoas passa os primeiros 20 a 25 anos de vida na escola, trabalhar por 40 a 50 anos, então deixe o que sobrar para “saborear”. Ele sugere mudar nossa perspectiva. “Por que não planejar a vida em três prestações iguais?” ele pergunta. Passe 25 anos na escola, trabalho por 25 anos, então saboreie outros 25 anos - ou mais.

O problema, como você sabe, é que existem compensações. O custo de oportunidade de se aposentar jovem é tudo o que você poderia ter tido (e as coisas que poderia ter feito) durante seus anos de trabalho. “ A aposentadoria antecipada é como qualquer outra coisa que você pode comprar , ”Tauber escreve. Você provavelmente não terá tanta renda discricionária enquanto estiver economizando ou quando se aposentar, mas você terá tempo para curtir o que você Faz tenho."

Tauber diz que o motivo pelo qual a maioria das pessoas não se aposenta mais cedo é porque não acham que isso seja possível. Mais que isso, eles não estão dispostos a esperar para gastar seu dinheiro. Eles querem gastá-lo agora . Eles estão trabalhando duro, ganhando dinheiro, e eles sentem que merecem se dar ao luxo.

O que mais, a pessoa média “não consegue visualizar a possibilidade de que [o trabalho] pode desacelerar ou parar”. As pessoas são vítimas da falácia para sempre. Como resultado, eles ficam presos no que Tauber chama de ciclo trabalho-gasto.

Quando você quiser tudo agora, tu pegue agora - mas isso significa exatamente o que implica:tê-lo agora, mais tarde não. “É uma receita para uma vida inteira de trabalho e gastos, ”Tauber avisa. É também uma receita para viver com menos quando ficar mais velho. Se você quer dinheiro agora e mais tarde, você tem que planejar para isso. Você tem que querer muito ou não vai acontecer. E " se você quiser se aposentar mais cedo, você tem que fazer isso sozinho , usando o sistema para sua melhor vantagem. ”

Como se aposentar jovem

Tauber acredita que há quatro etapas para o planejamento da aposentadoria antecipada. Cada um deles requer ação e sonho. Os sonhos te dão a motivação, e a ação faz acontecer. Você não pode se aposentar jovem sem ambos. (Nós vamos, Eu suponho que você pode, mas sem o aspecto de sonho, qual é o ponto?)

Os quatro passos de Tauber são um pouco confusos. Minha versão mais organizada é assim:

1. Elabore um “cenário de estilo de vida de aposentadoria”. Tauber oferece um exercício semelhante ao que uso em meus workshops:“Suponha que você se aposentará na próxima semana. Você tem 55 anos e uma expectativa de vida de 30 anos. O que você vai fazer? Onde você irá morar? Como você vai gastar seu tempo? Você vai trabalhar? Você vai se mover? ” Ele exorta os leitores a escreverem um relatório detalhado duas páginas história para concretizar seus sonhos e desejos. Pense no que você fará em um dia normal, mês, ou ano durante a aposentadoria.
2. Calcule quanto você precisará então. Quando você terminar seu cenário de estilo de vida de aposentadoria, reserve por alguns dias; depois desse intervalo, fazer revisões. Próximo, descobrir quanto dinheiro você precisa (em dólares de hoje) para sustentar esse estilo de vida a cada ano. Demore o tempo que for necessário para pesquisar isso em profundidade. Encontre um número realista.
3. Calcule quanto você tem agora. Seu próximo passo é conduzir o que Tauber chama de “auditoria financeira”. Ele quer que você calcule seu patrimônio líquido e fazer coisas como verificar seus benefícios estimados do Seguro Social. Se você fosse se aposentar hoje, quanta renda anual você teria?
4. Desenvolva um plano para fechar a lacuna entre as necessidades futuras e os meios atuais. Finalmente, descobrir como preencher a lacuna entre o que você tem agora e o que você precisa no futuro. Dizer, por exemplo, que você estima que seu estilo de vida ideal custaria US $ 5.000 por mês, mas você economizou apenas o suficiente para sustentar US $ 2.000 por mês. A lacuna que você precisa fechar é de $ 3.000 por mês (ou $ 36, 000 por ano).

O máximo de Como se aposentar jovem detalha estratégias para fechar a lacuna entre as necessidades futuras e os meios atuais. Muito do que Tauber sugere ficou desatualizado nos últimos trinta anos, mas alguns de seus conselhos ainda são certeiros.

Ele é um enorme proponente, por exemplo, de gerenciar sua carreira para maior renda. Ele é muito direto a esse respeito: Se você não merece, você não pode salvá-lo. Você não vai se aposentar jovem ganhando um salário mínimo.

“Se você ganha mais, " ele escreve, “Você pode se aposentar muito mais jovem e, Portanto, muito mais rápido. ” Ele continua:

“A maioria das pessoas comete um erro crítico no planejamento de carreira. Eles não tentam maximizar sua renda vitalícia. Eles podem dizer que querem progredir ou ganhar mais dinheiro, mas eles não olham para sua vida profissional para ver como isso pode acontecer. ”

Tauber diz que você nunca deve aceitar um emprego a menos que aumente seu valor e sua capacidade de venda para os outros. Outros pontos de conselho incluem:

• Avalie cada trabalho para determinar quais habilidades você pode aprender que serão úteis (valiosas e em demanda) no futuro.
• Identifique as necessidades críticas dos empregadores em sua área, as coisas que elas acho que são importantes. Torne-se um especialista nessas coisas.
• Avalie seus pontos fortes e fracos. Procure uma habilidade que possa permitir que você faça algo melhor do que os outros.
• Certifique-se de que o que você está aprendendo - na escola e no trabalho - será muito solicitado por empresas e clientes.

Em outras palavras, tenha uma visão de longo prazo com sua carreira. A maioria das pessoas olha apenas para o curto prazo. Como resultado, eles podem assumir uma posição que paga mais hoje, mas não tem futuro. Tauber quer que os leitores tenham um plano para a carreira deles, e buscar isso sistematicamente para que possam ganhar o máximo de dinheiro possível.

Conforme você ganha dinheiro, Salve isso. “A chave para a aposentadoria precoce não é mágica, ”Tauber escreve. “Envolve o três defesas :salvar cedo, poupar mais, salve de forma inteligente. ”

• Salvar cedo significa começar agora , se ainda não o fez. Sério:faça disso uma prioridade. Se você quiser se aposentar jovem, você precisa aproveitar o poder da composição. Sobre tudo, composição requer Tempo .
• Economizar mais significa aumentar sua taxa de poupança, a porcentagem de sua renda que você economiza. Quanto você deve economizar? Tauber recomenda 10% do seu produto para levar para casa, assim como muitos outros profissionais de dinheiro. Eu acho que você deveria almejar mais alto. Vinte por cento é ótimo. Mais é melhor. (Dê uma olhada na matemática chocantemente simples por trás da aposentadoria precoce para saber mais sobre este assunto.)
• Economizar de forma inteligente significa investir seu dinheiro com sabedoria e aproveitar as vantagens de incentivos fiscais, contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, e assim por diante. (Quer saber mais? Aqui está meu guia rápido sobre como investir.)

Tauber recomenda formalmente algo que fiz acidentalmente. Ele diz que muitos aposentados prematuros podem se beneficiar com a economia dois poças de dinheiro, um para o curto prazo e outro para o longo prazo. O dinheiro de longo prazo inclui contas de aposentadoria com vantagens fiscais que você não deseja mexer até completar 59 anos e meio. As contas de curto prazo contêm o dinheiro de que você precisa até então.

The Bottom Line

Uma das minhas especializações de nerd financeiro é a história da aposentadoria. Triste mas verdadeiro, Eu leio sobre o assunto em meu tempo livre. Estou construindo gradualmente uma biblioteca de livros e artigos sobre aposentadoria - especialmente aposentadoria precoce. Eu penso muito sobre a evolução da aposentadoria, os tipos de aposentadoria, e até mesmo o definição de aposentadoria. (Eu disse que sou um nerd por dinheiro!)

O que faz o Como se aposentar jovem especial é que é um dos livros mais antigos que consegui encontrar sobre aposentadoria precoce e independência financeira. (Para aqueles que são novos por aqui, esses dois termos são essencialmente a mesma coisa. Costumamos dizer "independência financeira", no entanto, para evitar que as pessoas discutam sobre o que a aposentadoria é e o que não é.)

Hoje, independência financeira e aposentadoria precoce (às vezes abreviada como FI / RE) são a tema quente no mundo das finanças pessoais. Existem dezenas de blogs FI / RE. Existem podcasts FI / RE. Há até um filme sobre FI / RE programado para sair ainda este ano. Mas em 1989, este era um novo tópico.

Quando Como se aposentar jovem foi publicado:

• A regra de quatro por cento para retiradas de aposentadoria segura ainda não foi formalizada.
• Seu dinheiro ou sua vida ainda não havia sido publicado.
• Inferno, Mr. Money Mustache ainda não podia deixar de crescer pelos faciais em 1989!

Na verdade, o único livro FI / RE que conheço que antecede Como se aposentar jovem é o clássico de Paul Terhorst de 1988, Lucrando com o sonho americano [meu comentário].

Eu gostaria de poder dizer isso Como se aposentar jovem é um ótimo livro. Tristemente, não é. Isso é Boa (não me interpretem mal), mas sofre por ser o primeiro. Hoje em dia, temos teorias e sistemas robustos para apoiar a aposentadoria precoce. Em 1989, Tauber estava inventando coisas à medida que avançava. Como resultado, parte de sua análise de números é desnecessariamente complicada. Pior (para mim), o livro em si às vezes parece desleixado e mal editado.

Por isso - e porque foi escrito há trinta anos - não recomendo Como se aposentar jovem para a pessoa média. (Fiz o meu melhor para resumir as melhores partes aqui para que você não precise rastreá-las.) Se você é um nerd por dinheiro, multar. Leia-o. Só vai custar alguns dólares, e você terá uma visão divertida dos primeiros dias da teoria da aposentadoria precoce.