Revisão extrema da aposentadoria precoce:um mergulho profundo na independência financeira

Há mais de cinco anos, passo a maior parte do tempo lendo e escrevendo sobre dinheiro. Eu aprendi muito. Usando esse conhecimento, consegui me livrar das dívidas, economizar e até começar a perseguir minhas paixões. O que vem a seguir? Com o passar do tempo, penso mais em independência financeira e aposentadoria precoce.

Não é surpresa, então, que nos últimos meses eu tenha estado obcecado pela Early Retirement Extreme de Jacob Lund Fisker. blog. E não é nenhuma surpresa que minha primeira resenha de livro desde setembro seja do livro de Fisker, também chamado Early Retirement Extreme .

Aposentadoria Antecipada Extrema

Imagine um livro de finanças pessoais escrito por um físico teórico. Como seria? Cheio de fórmulas e números, certo? Bem, é isso que você ganha com Aposentadoria Antecipada Extrema . Mas você também ganha mais.

A história e o estilo de Fisker são únicos. Depois de se formar com doutorado em física teórica, trabalhou por cinco anos como pesquisador associado. Durante esses cinco anos, ele economizou 75% do seu rendimento líquido (após impostos). Fisker alcançou a independência financeira aos 30 anos e então, aos 33, aposentou-se. (Como Fisker define independência financeira? Aos 30 anos, ele economizou o equivalente a 25 anos de despesas de subsistência. São 25 anos fundo de emergência.)

Embora muitas pessoas pensem que você precisa ganhar muito dinheiro para se aposentar mais cedo, Fisker fez isso de forma diferente. Em vez de aumentar a receita, Fisker cortou custos drasticamente. Ao receber um salário médio, ele aprendeu a viver com menos. Muito menos. Ele começou a fazer as coisas sozinho. (Ele escreveu, editou e publicou este livro, por exemplo.) Seu estilo de vida pré-aposentadoria e pós-aposentadoria são essencialmente os mesmos. Exceto que agora ele não precisa trabalhar.

Aposentadoria Antecipada Extrema parece um livro escrito por um engenheiro para outros engenheiros. Isso não é uma coisa ruim, mas é único. Algumas pessoas vão adorar; outros vão odiar.

Aqui está uma varredura da página 111 para mostrar o que quero dizer:

Embora esse tipo de coisa não esteja em todos página, ainda há muito disso no livro. Como Fisker é (ou foi) um físico teórico, seu livro está repleto de fórmulas e números. Se isso te incomoda, Aposentadoria Antecipada Extrema provavelmente não é uma boa escolha. Achei essas passagens divertidas. Em vez de deixar a matemática me intimidar (meu único curso de matemática na faculdade era estatística comportamental, e isso foi há mais de vinte anos), passei por cima dela procurando os conceitos centrais que o livro estava tentando transmitir. (No exemplo acima, “gaste seu tempo e energia nas coisas que lhe darão os maiores retornos”.)

Observação: Fisker observa que o livro tem apenas cerca de vinte equações, e dezesseis delas pertencem a um argumento sobre investimento. Isto é verdade. Mas Aposentadoria Antecipada Extrema parece um livro didático e há outras matemáticas, mesmo quando não há cálculos complexos envolvidos.

A mente técnica de Fisker se manifesta de outras maneiras. Ao escrever sobre como economizar dinheiro na cozinha, por exemplo, ele aborda isso como um problema de otimização. Como você escolhe quais alimentos comprar? Fisker escreve:“O método ideal é comprar ingredientes e, então, com base nos ingredientes disponíveis, determinar uma receita”. Em outras palavras, comece com o que você tem (ou o que está à venda) e prossiga a partir daí. Aprenda a improvisar. E, idealmente, você não teria um fogão ou uma geladeira. (Você faria tenha um fogão lento e um freezer horizontal.)

Mas Aposentadoria Antecipada Extrema é mais do que apenas um livro de finanças pessoais repleto de fórmulas e números. Também é filosófico.

Extremo Filosófico

De muitas maneiras, Aposentadoria Antecipada Extrema é um livro de filosofia . Fisker não pretende fornecer um mapa passo a passo para a riqueza; em vez disso, ele tenta fornecer as ferramentas para desenhar seu próprio mapa. Ele quer que os leitores pensem sobre suas escolhas e sobre o mundo ao seu redor. Ele quer desafiar suas suposições sobre o que é financeiramente viável.

Quando digo que este é um livro de filosofia, não quero dizer isso em algum sentido metafórico vago. Eu quis dizer isso literalmente. Para desafiar as suposições de seus leitores, Fisker começa o livro explorando a alegoria da caverna de Platão.



A alegoria da caverna de Platão — como Matrix para os gregos antigos

Somos como prisioneiros acorrentados numa caverna, diz Fisker, só que estamos acorrentados aos nossos empregos, às nossas casas caras, às coisas que possuímos. Nem percebemos que existe outra maneira de viver. Mas não precisa ser assim. “Ao aceitar a outra ponta do acordo, economizando tanto quanto as outras pessoas gastam em desejos, é possível se aposentar e viver das economias investidas depois de apenas cinco anos de trabalho em tempo integral .”

Fisker observa que muitas pessoas considerarão essa ideia uma loucura:

A objecção mais frequente à libertação das correntes é que viver com algo correspondente a cada terceiro salário, ou mesmo a cada quarto salário (6.000 a 10.000 dólares por ano), em vez de viver de salário em salário, deve ser uma vida aborrecida. Não sabendo nada melhor, devo admitir que comecei minha própria aventura com tais suposições.
[…]
Sendo um consumidor ao longo da vida habituado a gastar grandes quantias de dinheiro para obter alimentos, coisas e entretenimento, é difícil imaginar como é possível gastar praticamente nada em mobiliário, alguns dólares em roupas, muito pouco em comida, quase nada em transportes e, geralmente, menos em rendas/hipotecas. No entanto, é possível viver com um terço ou mesmo um quarto do rendimento médio, colocando-o solidamente abaixo da linha de pobreza definida pelo governo, sem viver em austeridade e sem comer grãos .

Esta base filosófica define a Aposentadoria Antecipada Extrema separados. O livro (e o blog) são diferentes de qualquer outro material financeiro que já li. Sim, alguns livros – incluindo Your Money or Your Life ou até mesmo o meu próprio Your Money:The Missing Manual - contém pedaços de filosofia, mas não assim. Às vezes, a tendência filosófica é esmagadora.

Observação: Pense em Aposentadoria Antecipada Extrema soa também extremo? Confira esses periódicos nos fóruns do ERE. É aqui que outras pessoas estão documentando suas experiências com esse estilo de vida.

Colocando a Teoria em Prática

A primeira metade do Aposentadoria Antecipada Extrema estabelece uma estrutura filosófica para avaliar sua relação com o dinheiro. Depois de preparar o cenário, Fisker passa a última metade do livro explicando como colocar essa teoria em prática, como trabalhar em direção à aposentadoria precoce extrema.

Em alguns aspectos, por exemplo, Fisker é o oposto de Tim Ferriss. Na Semana de Trabalho de 4 Horas , você deve se lembrar, Ferriss defendeu a “terceirização” de sua vida tanto quanto possível, a fim de ter mais tempo para fazer as coisas que deseja. Fisker acha que isso é loucura.

“As pessoas gastam oito horas por dia durante 30 anos para comprar abridores de latas elétricos”, escreve Fisker. (Um abridor de latas elétrico é um grau de terceirização.) “A solução é reverter a terceirização de habilidades comuns para a vida e gradualmente internalizar habilidades que foram previamente adquiridas no mercado.” Ele incentiva os leitores a consertar suas próprias roupas, cultivar um jardim, cozinhar sua própria comida, caminhar e andar de bicicleta para se locomover, e assim por diante.

Algumas partes da Extrema Aposentadoria Antecipada são brilhantes. Por exemplo, as seis páginas sobre “métodos de construção” (com as quais Fisker se refere ao uso de habilidades para a vida para resolver problemas) são algumas das melhores que já li sobre o valor de fazer as coisas sozinho. Na verdade, Fisker não diz aos leitores como fazer qualquer coisa; em vez disso, ele fornece uma estrutura para a resolução de problemas.

E adoro a seção sobre como decidir quais coisas possuir. Fisker diz que as coisas que você compra devem:

• Ter “qualidade adequada” e baixo custo vitalício.
• Seja durável.
• Seja fácil de descartar.
• Seja pequeno e leve.
• Seja fácil de fazer.
• Seja fácil de atender.

“Para itens comumente usados”, escreve Fisker, “uma qualidade superior tende a compensar no longo prazo”. Depois de anos de frugalidade, finalmente descobri isso. Sim, dói pagar mais por um item de qualidade. Mas se durar, vale a pena. (Como observa Fisker, estar disposto a pagar pela qualidade é uma das diferenças entre ser frugal e barato.)

Fisker também escreve:"Apenas uma fração das coisas que possuímos contribui para a nossa qualidade de vida real. Estas são as coisas que usamos diariamente". Em vez de possuir muitas coisas, por que não focar em garantir que as coisas que usamos o tempo todo sejam bem feitas e agradáveis ​​de usar?

Observação: Meu verdadeiro milionário ao lado é um exemplo de alguém que segue fielmente o estilo de vida que Fisker descreve. Coincidência? Evidência de que isso funciona? Algo totalmente diferente?

Não sem falhas

Minha principal reclamação com Early Retirement Extreme é que o livro precisa de um editor. Fisker escreve bem, mas às vezes tende a se repetir. Ele usa parágrafos longos. Existem (pequenas) contradições e erros de digitação aqui e ali. Um editor ajudaria a suavizar algumas dessas coisas – mas um editor é um anátema para a filosofia de Fisker.

Além disso, embora Fisker escreva com uma voz autoritária e persuasiva, não estou convencido de que ele esteja sempre correto. (Fisker descarta a necessidade de citar suas fontes, mas acho que isso torna o livro mais fraco em vez de mais forte.)

O terceiro capítulo de Aposentadoria Antecipada Extrema , por exemplo, discute “graus de liberdade econômica” e inclui uma estrutura financeira criada pelo próprio Fisker, que divide as pessoas em quatro categorias:

• O assalariado — Um assalariado com uma fonte de renda.
• O trabalhador — Um freelancer ou consultor com renda variável.
• O empresário — proprietário de uma empresa.
• O homem da Renascença — Um generalista que ganha algum dinheiro em muitas coisas diferentes.

Tenho certeza de que essas classificações fazem sentido para Fisker, mas não fazem sentido para mim . Li esta seção várias vezes e ainda assim os rótulos e diferenças entre os grupos parecem arbitrários e não baseados na realidade.

Apesar das minhas reclamações – que são principalmente sobre o estilo do livro, não sobre sua mensagem – adorei Early Retirement Extreme . Não concordo com tudo, mas concordo com grande parte e admiro o resto.

Aposentadoria Antecipada Extrema trata-se de estratégias, não de táticas - trata-se do panorama geral, e não das ações diárias necessárias para se aposentar mais cedo. Como resultado, alguns leitores ficarão frustrados. Mas se você estiver à altura do desafio de preencher a estrutura de Fisker com seus próprios detalhes, este livro poderá mudar sua vida.