Compreendendo a cobertura do seguro saúde durante a viagem

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Você já fez uma viagem pelo país sem pensar duas vezes sobre uma possível emergência de saúde? 

E quando viajar para o exterior?

A maioria de nós presume que nosso seguro saúde cobre totalmente uma emergência quando estamos fora de casa, mas a cobertura médica varia de acordo com o provedor. 

Se há uma coisa que aprendemos da maneira mais difícil sobre seguro médico, é que o seguro não cobre tudo o que você espera.

É importante saber se o seu seguro médico cobrirá você se você estiver em um condado, estado ou outro país diferente.

Portanto, não importa se você está planejando uma estadia com viagens de um dia pelo seu estado ou uma aventura pelo mundo, proteja suas economias revisando o que seu principal seguro médico cobre e o que não cobre antes de viajar.

Seu tipo de seguro saúde pode determinar o que ele cobre

Diferentes tipos de seguro saúde podem cobrir diferentes custos médicos.

Por exemplo, se você receber seguro saúde de seu empregador ou do Affordable Care Act, provavelmente terá um PPO ou uma rede de provedores preferenciais. 

Nesse caso, você provavelmente pagará taxas dentro e fora da rede.

No entanto, alguns planos são HMOs ou organizações de manutenção da saúde.

Embora os PPOs utilizem uma rede onde você paga uma parte das contas médicas, um HMO tende a ser mais restritivo sobre onde você pode receber cuidados.

Mas os planos de saúde podem cobrir uma parte maior dos custos dos cuidados médicos.

De qualquer forma, seu plano pode restringir a cobertura se você viajar para outra parte do estado, para um estado diferente ou mesmo para fora dos EUA.

A principal cobertura de seguro médico é diferente quando você viaja

Ao viajar, uma parte essencial da cobertura principal do seu seguro médico é a ajuda que você recebe da sua seguradora. 

No entanto, provavelmente você precisará consultar um provedor específico escolhido por sua seguradora, e esse provedor pode não estar acessível se você estiver fora de casa. 

Seu seguro saúde pode oferecer uma ótima cobertura em sua região, mas você pode se surpreender ao saber que seus benefícios são diferentes quando você viaja.

Normalmente, os planos de seguro saúde cobrem muitas de suas despesas médicas, mas muitas seguradoras oferecem cobertura reduzida quando você está de férias ou em viagens de negócios fora de casa.

Sua seguradora pode cobrar co-pagamentos ou franquias mais altas pela busca de tratamento fora de sua área de cobertura. 

Isto pode deixá-lo na posição de pagar mais pelo mesmo tratamento simplesmente porque precisa de ajuda noutra parte do seu estado ou quando atravessa fronteiras estaduais.

Se você estiver viajando para fora do país, seu seguro pode não cobrir absolutamente nada. 

É raro que o seu médico o notifique antes de embarcar em uma viagem.

Portanto, você vai querer dedicar algum tempo aprendendo sobre a cobertura de viagens da sua apólice para saber o que ela implica e como funciona.

Os principais seguros médicos podem não cobrir você de forma alguma

Às vezes, a cobertura do seu seguro saúde pode não cobrir você ou pode exigir uma pré-autorização antes que você possa receber tratamento. 

Se você tiver um plano médico mais restritivo, poderá não ter nenhum benefício de saúde ao viajar para outro estado. Você pode acabar com despesas médicas substanciais se ficar doente ou se machucar sem ter seguro. 

Em alguns casos, a seguradora pode exigir que você entre em contato com ela para obter uma pré-autorização antes que um provedor de fora do estado inicie seus cuidados. 

De qualquer forma, isso coloca você entre uma rocha e uma posição difícil:você precisa de cuidados médicos urgentes, mas sua seguradora obriga você a pedir permissão. 

E se você receber tratamento sem pré-autorização, a seguradora poderá negar todas as suas reivindicações posteriormente.

Observação:se você possui uma segunda casa ou propriedade de férias, verifique com sua seguradora se você também terá cobertura quando ficar lá.

O que o seguro médico regular não cobre

Mesmo que o seu seguro de saúde pague uma quantia significativa pelas contas médicas acumuladas fora do estado, pode não cobrir tudo.

Digamos que você sofreu uma lesão durante uma viagem que requer tratamento contínuo. No entanto, quando você estiver clinicamente estável, sua seguradora preferirá tratá-lo em uma de suas instalações da rede. 

No entanto, você está em um estado ou país diferente, a quilômetros de distância dos provedores da rede.

Nesse caso, a seguradora não pagará para levá-lo para casa para que seu médico possa tratá-lo e, se você precisar de uma evacuação médica, isso poderá devastar suas finanças.

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A evacuação médica não é barata. Por exemplo, uma enfermeira acompanhante para monitorar sua condição pode custar cerca de US$ 30.000.

Também pode ser necessário adquirir até oito assentos em um voo comercial para acomodar a maca.

Seus custos aumentam quanto mais longe você está de casa. Se precisar de uma ambulância aérea, você pode pagar até US$ 50.000 ou mais.

Opções de seguro saúde durante viagens

Taxas modestas em casa podem acabar sendo uma quantia de dinheiro que estoura o orçamento para os mesmos serviços se você estiver fora de seu estado ou país. 

Muitos aspectos fazem parte do recebimento de um diagnóstico ou tratamento médico; as políticas transfronteiriças e a forma como podem afectar os custos são apenas uma delas.

Antes de viajar, reserve um tempo para investigar suas opções para ver se o seguro de viagem é adequado para você.

Existem muitos tipos de planos de seguro médico de viagem se o seu seguro de saúde padrão não cobrir você enquanto você estiver fora de casa.

Alguns planos são planos médicos anuais adequados para muitas viagens, e outros podem ser planos de seguro de viagem abrangentes, melhores para uma única viagem.

Planos como o GeoBlue complementam seu seguro saúde com proteção adicional, cobrindo você quando você não estiver em casa. Eles trabalham nos EUA e internacionalmente.

Uma desvantagem do GeoBlue é que ele usa provedores de rede. 

Você pode considerar outros planos de seguro, como Seven Corners Liaison e IMG Patriot, que não usam provedores de rede, oferecendo mais opções de tratamento médico.

Ao comprar esses tipos de planos, observe atentamente a franquia, pois alguns programas permitem que você escolha sua franquia.

Uma franquia mais alta geralmente significa custos iniciais mais baixos.

Desvantagens dos planos de saúde suplementar:

• Muitos planos não cobrem doenças pré-existentes. Se você acha que tem uma, leia atentamente a política para descobrir como funciona o tratamento para doenças pré-existentes.

• Alguns planos têm um histórico médico “retrospectivo”. Essencialmente, qualquer condição médica nova ou alterada durante um determinado período de tempo antes de adquirir a cobertura pode ser excluída. 

• Alguns planos podem não olhar para trás; no entanto, isso não é necessariamente uma coisa boa. Por exemplo, uma seguradora que não olha para trás pode não cobrir qualquer condição pré-existente que você já teve.

Planos médicos anuais para viagens

Os planos anuais de seguro médico de viagem são convenientes se você viaja com frequência todos os anos.

Eles ajudam a cobrir o custo do tratamento fora de casa, mas podem limitar o benefício por viagem que você recebe. 

Se o seu seguro médico primário for muito bom, mas deixar algumas lacunas de cobertura, um plano anual pode ser uma opção prática.

No entanto, os planos médicos de viagem anuais podem ter restrições e exclusões mais significativas do que outras alternativas. Revise a política cuidadosamente antes de comprar. 

Você não quer descobrir que sua apólice não cobre o que você precisa quando estiver passando por uma emergência.

Apólices de seguro para viagens múltiplas e viagens únicas

Alguns programas, como planos médicos anuais para viagens, oferecem cobertura para várias viagens. Pode ser mais conveniente do que comprar apólices de viagem única, especialmente se você viaja frequentemente.

Certifique-se de saber a duração máxima da viagem de um plano se você planeja viajar por um longo período. Algumas políticas limitam sua cobertura a estadias de 30 ou 45 dias.

As políticas de viagem única geralmente oferecem mais benefícios em termos de custo. Eles também podem não exigir co-pagamentos ou franquias para tratamento médico. 

Antes de comprar uma apólice, verifique se ela paga como seguradora primária ou secundária:

• Uma seguradora secundária só pagará após o pagamento do seu seguro de saúde principal.
• Se for uma seguradora primária, o seu outro seguro de saúde não importa, pois pagará primeiro. 

Se você tiver um plano de saúde particularmente complicado, poderá ter uma cobertura melhor com uma apólice de seguro primário.

Planos de seguro viagem para viagem única

Planos de seguro de viagem abrangentes cobrem viagens únicas e podem incluir seguro médico e evacuação médica.

Eles também podem reembolsá-lo pelo custo da viagem devido a cancelamento ou interrupção.

Por exemplo, se você teve uma emergência de saúde antes da viagem, pode ser necessário cancelar seus planos. Como resultado, você poderá perder vários milhares de dólares que já investiu em voos, hotéis e aluguéis. 

Se a sua cobertura incluir reembolso do custo da viagem, ela poderá reembolsá-lo caso você precise cancelar por um motivo médico coberto. 

Desvantagens dos planos de viagem única:

• Com cobertura total de cancelamento, planos de viagem única podem ser caros. 

• Comprar uma nova apólice cada vez que você viaja é demorado e menos conveniente. 

• Os planos não se destinam a cobrir estadias prolongadas. Se você permanecer em outro país por vários meses, poderá achar um programa médico independente mais adequado.

Seguro médico de cartão de crédito

Muitos cartões de crédito oferecem seguro de viagem que pode incluir aluguel de carro e cobertura de cancelamento de viagem.

Esses planos raramente cobrem despesas médicas, mas alguns cartões de crédito para viagens podem ajudar a pagar evacuações e transportes de emergência. 

Essas proteções podem não estar disponíveis em alguns países. Eles também poderiam ter outras limitações.

Certifique-se de ler as letras miúdas antes de confiar na cobertura de viagens do seu cartão de crédito.

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Considerações Finais

Não importa como você olhe, as contas médicas são caras. Sempre vale a pena verificar suas opções de seguro médico de viagem, especialmente quando você está prestes a sair de casa.

Se uma apólice de seguro médico cobrir você enquanto viaja nos EUA, certifique-se de que ela cubra os serviços específicos de que você pode precisar. 

Caso contrário, você provavelmente desejará obter uma política de viagens separada para cobrir eventos médicos inesperados. 

Algumas apólices têm mais cobertura do que outras.

Se você está pensando em viajar para outro país, certifique-se de que sua apólice inclua benefícios para serviços médicos de emergência em seu destino.

Artigo escrito pela colaboradora Amy Beardsley

Amy Beardsley é escritora freelance e ghostwriter profissional, cujo trabalho apareceu em dezenas de blogs e revistas de planejamento financeiro e imobiliário. Amy também escreveu conteúdo para centenas de perfis de mídia social. Com formação na área jurídica, ela transforma ideias e informações complexas em histórias envolventes e fáceis de entender.




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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.