É hora de sacar seus títulos de poupança?

Durante tempos econômicos difíceis, muitas pessoas que não têm um fundo de emergência ficam lutando por dinheiro para pagar as despesas diárias.

Se você tem um título de poupança por aí, você deve descontá-lo? Se o título atingiu seu vencimento total, não há motivo para não fazê-lo - você deixará de ganhar juros sobre um título de poupança dos EUA após 30 anos.

Se o título ainda não está maduro, a resposta depende da sua situação financeira.

“Se é a única segurança financeira que você tem, então você deve descontá-lo antecipadamente”, diz Troy Harmon, CFA, diretor de investimentos da Henssler Financial, uma empresa de consultoria financeira com sede na Geórgia. “Essa é a beleza de um título de poupança – você pode rapidamente transformá-lo em dinheiro.”

Quando sacar um título de poupança

Você parou de ganhar juros

A decisão de sacar um título de poupança é óbvia se parar de ganhar juros. Mas, dependendo da sua situação financeira atual, descontar antecipadamente seu título de poupança pode ser uma opção a ser considerada.

É sempre aconselhável fazer alguma lição de casa em seu título de poupança antes de descontá-lo. Os títulos podem ser descontados antecipadamente a partir da marca de um ano pelo valor atual. No entanto, você perderá três meses de juros se sacar antes de cinco anos.

Saque versus criação de dívida

Se você precisa de dinheiro agora, Yusuf Abugideiri, sócio e planejador financeiro sênior da Yeske Buie, uma empresa de consultoria financeira com sedes em São Francisco e Washington, D.C., diz que resgatar um título de poupança é preferível a criar dívida.

“Enquanto você pagaria uma taxa para resgatar seu título de poupança antecipadamente, é um custo único” em comparação com o custo recorrente dos juros de um cartão de crédito ou empréstimo pessoal”, diz Abugideiri.

Cálculo do valor do título

Você pode calcular o valor atual de um título de poupança de papel usando a calculadora online do Tesouro. Ele deve dizer o valor do título hoje, quanto você comprou o título inicialmente, o valor total dos juros acumulados até agora e seu valor total em dinheiro se você sacasse agora. Para títulos eletrônicos, faça login no site do TreasuryDirect.gov para ver seu valor.

Como sacar um título de papel versus título eletrônico

Para sacar títulos eletrônicos, você pode acessar o site Treasurydirect.gov e seguir as instruções da sua conta. Quando tudo estiver dito e feito, você deverá ver os fundos depositados em sua conta bancária dentro de dois dias úteis.

Para títulos de papel, você precisará fazer um pouco de trabalho braçal. Desde que você seja o proprietário do título, você pode descontá-lo em um banco ou enviá-lo para o departamento do Tesouro. A primeira opção é o método mais rápido. Você precisará trazer consigo uma forma de identificação, bem como o próprio vínculo. Lembre-se de que você não pode descontar parte do título – ele deve ser sacado integralmente.

Se você preferir a rota do correio tradicional, precisará preencher e assinar um FS Form 1522 (baixe um aqui) e obter sua assinatura certificada. Depois de definir a papelada, envie-a para o endereço listado no formulário 1522 junto com os títulos não assinados que você deseja descontar.

Dica profissional

Evite sacar seu título de poupança antecipadamente, a menos que você precise de dinheiro agora ou planeje investir o dinheiro em uma conta que rende juros mais altos.

Alternativas

Se você tem títulos, mas não tem certeza se deve resgatá-los sobre outros ativos, vale a pena dar uma olhada na sua alternativa.

Por exemplo, sacar dinheiro de um certificado de depósito é uma opção, embora você possa enfrentar uma multa de vários meses de juros se não atingir o vencimento.

Abugideiri e Harmon dizem que obter dinheiro de emergência por meio de empréstimo pessoal ou cartão de crédito é a opção menos atraente e provavelmente o custo mais alto, já que ambos tendem a cobrar taxas de juros mais altas.

“A melhor maneira de acessar o dinheiro é adquiri-lo com o menor custo disponível. As baixas taxas de juros oferecem muito pouco incentivo para economizar agora”, diz Harmon. “Vender um título que você já possui é mais rápido e menos caro do que essas outras opções.”

Perto da aposentadoria

Muitas pessoas que economizam para a aposentadoria contam com um plano 401(k) ou uma conta tradicional do IRA – composta por uma variedade de investimentos – para construir seus fundos ao longo do tempo. Os títulos geralmente são incluídos no mix de uma carteira de aposentadoria e podem ser alavancados nas circunstâncias certas. Os títulos de capitalização individuais, em especial, podem servir como renda complementar de aposentadoria, dependendo da sua situação financeira.

Embora o retorno seja relativamente baixo, Harmon recomenda descontar em títulos mais próximos do vencimento para satisfazer quaisquer necessidades financeiras terríveis. “Os títulos são altamente líquidos, então é improvável que tenham perdido valor significativo em relação a outras classes de ativos”, diz Harmon. Portanto, se você precisar de fluxo de caixa para cobrir despesas de emergência e não tiver um fundo de emergência, vá em frente e desconte seu título de poupança antes mesmo de considerar tocar em seu 401(k). O retorno do investimento com juros compostos 401(k)s é exponencialmente maior do que o que você pode ganhar com um título de poupança.

Em conclusão

Não espere descontar seu título se ele atingir o vencimento e parar de ganhar juros.

Se você precisar sacar seu título de poupança antecipadamente, perderá alguns ganhos de longo prazo, mas ainda receberá de volta mais do que o valor nominal inicial. E em tempos de crise financeira, os especialistas concordam que descontar seu título é melhor do que mergulhar em seu 401(k) cedo ou assumir dívidas.