Quanto você deve ter na poupança?

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É uma das regras mais fundamentais das finanças pessoais – mas se você perguntar a 11 especialistas diferentes sobre isso, poderá obter 11 respostas diferentes.

Esse é o ponto. A quantidade de dinheiro que você deve ter em um fundo de emergência é algo que só você pode decidir, porque deve ser baseado em sua própria situação e no que faz você se sentir seguro.

Dado o desemprego recorde causado pela pandemia do COVID-19, que deixou milhões de americanos sem renda regular, os benefícios de uma rede de segurança financeira são mais claros do que nunca. Salvando qualquer coisa em um fundo de emergência é ótimo, e depositar o que você puder criará uma almofada ao longo do tempo. Esse dinheiro pode ajudá-lo a pagar suas contas se você perder renda ou incorrer em uma despesa inesperada. Mas ter uma meta de economia clara e intencional é a melhor maneira de alcançar a verdadeira paz de espírito.

Então, quanto você realmente deve economizar em um fundo de emergência e como chegar a esse número?

Para ajudá-lo a pensar na decisão, coletamos conselhos de vários especialistas. Cada um deles recomenda uma abordagem ligeiramente diferente, mas a conclusão é clara:o objetivo de um fundo de emergência é ajudá-lo em tempos difíceis, por isso precisa ser grande o suficiente para cobrir suas despesas básicas por um determinado período de tempo. Quanto tempo depende de sua segurança no emprego, sua tolerância ao risco, sua idade e outros fatores. Alguns dizem que você pode se safar com despesas de alguns meses ou menos, mas todos concordam que vale a pena mirar ainda mais alto.

Use essas recomendações como um guia para determinar quanto dinheiro fará você se sentir confortável com seu fundo de emergência, tendo em mente que as despesas de um mês representam a quantia mínima de dinheiro que você precisa para sobreviver – não seu orçamento regular. Então comece a trabalhar para alcançar seus objetivos com nosso guia.

Dave Ramsey:$ 1.000; depois três a seis meses de despesas

Dave Ramsey, apresentador do “The Dave Ramsey Show” e autor do livro best-seller Total Money Makeover , está totalmente focada em ajudar as pessoas a sair das dívidas. Mas os fundos de emergência também têm um lugar em seu conselho.

Se você seguir os Seven Baby Steps de Ramsey, que são projetados para ajudar as pessoas a controlar seu dinheiro por meio do pagamento de dívidas e da construção de riqueza, o primeiro passo é estabelecer um fundo de emergência inicial de US$ 1.000.

No entanto, esse não é o total de economia final que Ramsey recomenda para uma conta de emergência totalmente financiada. Depois que todas as suas dívidas (exceto dívida hipotecária) forem totalmente pagas, ele aconselha a construção de seu fundo de emergência para cobrir suas despesas por um período sólido de três a seis meses.

Erin Lowry:Pelo menos um mês de despesas

Economizar dinheiro enquanto paga dívidas pode ser um equilíbrio complicado, mas de acordo com Erin Lowry, autora da série de livros “Broke Millennial”, você não deve sacrificar sua rede de segurança de emergência para acelerar o pagamento da dívida.

Não importa onde você esteja em sua jornada de dívida, você deve ter alguma almofada, e US $ 1.000 não serão suficientes para a maioria das pessoas, na opinião de Lowry.

“O fundo de emergência mínimo, mesmo para pagar dívidas, deve ser o equivalente a um mês de despesas básicas de vida”, diz Lowry. “Acho que o ambiente em que vivemos atualmente é um bom exemplo de por que US$ 1.000 simplesmente não serve mais – especialmente se o fundo cair de uma vez.”

Pelo menos um mês de suas despesas básicas de vida lhe dará almofada suficiente para começar a elaborar um plano quando ocorrer uma emergência, diz Lowry.

Jared Andreoli:Pelo menos três meses de despesas

De acordo com Jared Andreoli, CFP, planejador financeiro e fundador da Simplicity Financial em Milwaukee, Wisconsin, as preferências individuais de seus clientes ajudam a informar a quantidade de dinheiro que deve entrar em seus fundos de emergência. Mas as despesas de pelo menos alguns meses são um bom ponto de partida.

“Aconselho os clientes a terem um mínimo de três meses de despesas em seu fundo de emergência”, diz ele. “Também digo aos clientes que seus fundos de emergência devem ser grandes o suficiente para você dormir à noite. Em última análise, é para isso que serve o fundo de emergência. Você precisa se sentir confortável com isso.”

Mas também há um limite superior. Se o seu fundo de emergência começar a crescer mais do que 12 meses de despesas de subsistência, Andreoli recomenda refletir por um momento sobre por que você sente que precisa de tanto – e como esse dinheiro extra pode atendê-lo melhor em outro lugar, como em seu fundo de aposentadoria ou uma conta de corretagem.

Greg McBride:Seis meses de despesas

De acordo com Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe do Bankrate.com, definir uma meta de economia é importante, mas você deve se lembrar que sua meta é um destino, não um ponto de partida.

“O objetivo é ter o suficiente para cobrir seis meses de despesas”, diz. Mas atingir esse número depende de quão bem você desenvolve um hábito de poupança que pode construir ao longo do tempo. “Seu ponto de partida é estabelecer esse hábito. Configure um depósito direto do seu salário em sua conta poupança dedicada. Isso estabelece o hábito mais importante, e então acontece automaticamente.”

McBride também recomenda usar esse método para trabalhar em direção a vários objetivos financeiros simultaneamente. Além de suas economias de emergência, lembre-se também de suas economias de aposentadoria. “Se você não está economizando pelo menos 10% de sua renda, precisa chegar lá imediatamente”, diz ele. “E uma vez que você chega lá, você quer eventualmente trabalhar até 15%.”

Determinar quanto alocar para cada conta depende da sua situação individual.

“Vai depender de onde você está na poupança de emergência para começar:se você não tiver nenhuma, vai querer errar do lado de colocar mais na poupança de emergência”, diz McBride. Mas se o seu empregador corresponder às contribuições 401(k), ele diz:“Você vai querer ter certeza de que está contribuindo o suficiente para maximizar essa correspondência do empregador” antes de colocar mais dinheiro na poupança.

Farnoosh Torabi:Seis a nove meses de despesas

“Na última recessão, no pico do desemprego, um indivíduo levava cerca de oito meses, em média, para encontrar um novo emprego. É por isso que digo que seis a nove meses em geral é uma boa regra geral”, diz Torabi, jornalista financeiro e apresentador do podcast “So Money”. Para empreendedores ou autônomos, a Torabi supera essa recomendação até um mínimo de 12 meses de despesas em dinheiro.

Mas ela também adverte que os efeitos da pandemia do COVID-19 e seu impacto na economia provavelmente serão duradouros; como resultado, é importante continuar a conter os gastos e investir mais em sua reserva de emergência, especialmente nos próximos anos.

Suze Orman:Oito meses de despesas

Orman, autora de best-sellers do New York Times e apresentadora do podcast “Women &Money”, há muito recomenda uma meta de fundo de emergência de oito meses de despesas de subsistência. Mas ela também enfatiza que esse é um objetivo pelo qual você deve trabalhar; você pode começar contribuindo com o que puder.

“Claro, pode levar anos para atingir sua meta de oito meses”, escreve Orman em sua postagem no blog Emergency Fund 101. Tudo bem, ela diz. “A questão importante é que você está começando a economizar hoje e, a cada mês, estará se aproximando do seu objetivo.”

Mais recentemente, Orman acrescentou uma estipulação para aqueles que estão na aposentadoria ou perto dela:

“O que estou sugerindo para todos agora é que, quando você se aposentar, tenha uma reserva de três anos em dinheiro”, disse Orman ao apresentador Jean Chatzky no podcast “HerMoney”, citando a incerteza dos mercados atuais.

“Um mercado em baixa – de onde vai de cima para baixo, de volta ao topo novamente – geralmente dura 3,1 anos”, disse ela. “E é por isso que decidi por três anos. Mas agora você só precisa realmente manter o curso aqui.”

Liz Plot:Três a 12 meses de despesas

Para Liz Plot, CFP, planejadora financeira associada da Ballast Point Financial Planning em Columbia, Maryland, o fundo de emergência ideal depende muito das circunstâncias individuais.

“Geralmente recomendamos que as pessoas tenham entre três e 12 meses de despesas economizadas”, diz ela.

Para determinar um lugar dentro desse intervalo que pareça certo para você, considere detalhes como sua segurança no emprego, planos futuros e saúde financeira geral.

“Para a maioria das pessoas, seis meses são suficientes. Mas se você trabalha por conta própria, talvez um pouco mais seja mais apropriado”, diz Plot. “Se você está esperando uma próxima transição de emprego, seu contrato de trabalho está completo ou você vai terminar a escola e espera precisar de algum tempo para encontrar um novo emprego, então você quer que ele seja construído um pouco um pouco mais."

Ramit Sethi:12 meses de despesas

Ramit Sethi, autor de best-sellers do New York Times e fundador do Iwillteachyoutoberich.com, normalmente recomenda economizar de três a seis meses de despesas.

No entanto, dada a atual pandemia e crise financeira, Sethi reavaliou esse número; agora, ele recomenda apontar para um ano de despesas em sua rede de segurança. Isso é para explicar melhor a situação econômica incerta e as crescentes taxas de desemprego.

“Dinheiro no bolso agora vale mais do que dinheiro no bolso depois”, diz Sethi.

Jill Schlesinger:Seis a 12 meses de despesas de subsistência — ou mais

Jill Schlesinger, apresentadora do podcast “Jill on Money” e analista de negócios da CBS News, recomenda manter um fundo de emergência relativamente conservador:diz.

Ela sabe que esse não é um conselho muito empolgante. “As pessoas acham incrivelmente chato, e eu entendo isso”, diz ela. No entanto, “é incrivelmente chato, exceto quando você precisa. Você nunca sabe quando vai precisar.”

Aqueles que se aproximam da aposentadoria devem se preocupar ainda mais com o quanto estão economizando, de acordo com Schlesinger, para evitar a retirada de seus investimentos durante as desacelerações do mercado. Para essas pessoas, ela recomenda aumentar sua reserva de emergência para um ou até dois anos de despesas.

Dana J. Menard:Três a seis meses para casais, seis a 12 meses para indivíduos

“Algumas pessoas estão mais dispostas a arriscar”, diz Dana J. Menard, CFP, fundadora e CEO da Twin Cities Wealth Strategies em Maple Grove, Minnesota. “Outros gostam de saber que têm um buffer sólido. Eu recomendo que meus clientes descubram com o que eles estão realmente confortáveis.”

Essa avaliação de risco pode depender de quantos rendimentos sua família tem. Como regra geral, Menard recomenda três a seis meses de despesas fixas para casais, mas eleva isso para seis a 12 meses de despesas fixas para indivíduos solteiros.

“Gosto de fazer alguns exercícios para descobrir como eles se sentem ao assumir o risco de ter que arcar com esse dinheiro em caso de emergência”, diz ele. Em última análise, o mais importante é que, ao atingir sua meta de economia final, você se sinta seguro em sua capacidade de enfrentar dificuldades inesperadas.

Eric Maldonado:Seis a 12 meses de despesas

Eric Maldonado, CFP, consultor financeiro da Aquila Wealth Advisors em San Luis Obispo, Califórnia, também recomenda uma reserva de fundo de emergência de seis a 12 meses de despesas.

“Isso se torna sua válvula de estresse”, diz ele. “Você quer ser capaz de tomar grandes decisões de vida com base no que você mais valoriza. Se você não tem dinheiro suficiente em mãos, acaba tendo que tomar decisões precipitadas devido a restrições de tempo.”

E, em última análise, é para isso que sua emergência foi criada:tranquilidade.

Não importa quais dificuldades ou oportunidades surjam em seu caminho, “Você não terá que fazer concessões em suas prioridades quando tiver tempo para pensar, buscar conselhos e ver como tudo se desenrola”, diz Maldonado. “É mais difícil tomar grandes decisões enquanto sofremos estresse ou ansiedade. Ter seis a 12 meses de reservas de dinheiro permite que você remova um pouco desse estresse e ansiedade. Dá-lhe tempo e opções.”

Resumo

Não importa qual total específico você decida, os especialistas tendem a concordar que um fundo de emergência bem abastecido consiste em vários meses de despesas de vida armazenadas com segurança em uma conta de fácil acesso e que rende juros.

Lembre-se de que, para estimar as despesas de um mês, você deve considerar a quantidade mínima de dinheiro necessária para sobreviver, em oposição aos seus hábitos de consumo em circunstâncias normais.

Você pode inicialmente ter como objetivo economizar as despesas de um mês e, em seguida, aumentar essa meta para três meses, seis meses ou mais quando atingir sua meta inicial. O mais importante é você estabelecer o hábito que o ajudará a atingir essas metas de economia.

Abra uma conta poupança de alto rendimento, configure transferências automáticas e comece a transferir os fundos restantes no final de cada mês para o seu fundo de emergência, para que, quando surgir um custo inesperado, você esteja preparado para enfrentá-lo.

Para saber mais sobre como economizar para emergências e o que fazer se você tiver salários perdidos ou uma despesa inesperada antes de atingir suas metas de economia, confira nosso guia de economia de fundos de emergência.