A lacuna de poupança está aumentando para os americanos. Aqui está o porquê e como descobrir quanto dinheiro você deve economizar

As famílias americanas têm uma média de US$ 5.300 em dinheiro no banco.

Isso é de acordo com dados de 2019, a última vez que o Federal Reserve realizou sua Pesquisa nacional de finanças do consumidor. E embora a pesquisa do Fed seja o retrato mais abrangente de quão bem protegidos os americanos estão financeiramente, ela é realizada apenas a cada três anos – e muita coisa aconteceu desde 2019.

Por exemplo, vimos evidências de uma crescente lacuna de riqueza americana nos últimos anos, com as economias pessoais e o crescimento do investimento de algumas pessoas disparando, enquanto outras enfrentaram dificuldades financeiras e esgotaram suas economias durante a pandemia. Um estudo mundial da Deloitte de 2021 descobriu que 17% dos americanos relataram redução de economia em dinheiro em relação ao ano anterior, enquanto 17% proporcional viu suas economias aumentarem.

Este ano, as pessoas parecem estar economizando menos. Um grande fator são os níveis recordes de aumento da inflação – que o Federal Reserve está trabalhando para combater aumentando as taxas de juros, incentivando os bancos a aumentar os APYs para contas de poupança e mais consumidores para economizar. Mas até agora, a taxa de poupança pessoal despencou de cerca de 20% em 2020 e 2021 para menos de 5% este ano. E um estudo de 2022 da Northwestern Mutual também mostra que os níveis médios de economia caíram 15% em relação ao ano passado.

Abaixo, reunimos mais informações dos dados federais mais recentes sobre os saldos médios das contas de poupança. Também entramos em contato com várias instituições financeiras — incluindo bancos online, cooperativas de crédito e grandes bancos nacionais — para solicitar dados sobre os números médios de poupança dos clientes. Não recebemos respostas no momento da publicação, mas atualizaremos este artigo se recebermos mais informações.

A pesquisa do Fed é realizada a cada três anos, o que significa que o relatório de 2022 será divulgado no próximo ano. Manteremos esta peça atualizada com os dados mais recentes disponíveis.

Poupança média dos EUA

Para um detalhamento mais completo da poupança média americana, veja abaixo a Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2019, com base em idade, renda, moradia, educação e status de trabalho. Os valores usados ​​no estudo são saldos que os entrevistados mantêm no que o Fed chama de “contas transacionais” e incluem contas correntes, contas de poupança e contas do mercado monetário.

Ao todo, os dados mais recentes da taxa de poupança mostram que muitos americanos podem estar despreparados para enfrentar dificuldades financeiras, e há grandes disparidades entre alguns grupos. Por exemplo, as gerações mais jovens não têm tanto em suas contas bancárias em comparação com aqueles com 65 anos ou mais. E as pessoas com diploma universitário ou que possuem uma casa têm milhares a mais de dinheiro reservado em comparação com os americanos que não têm.

Também é importante notar que muitos dos saldos de poupança médios (ou médios) de acordo com a pesquisa são muito maiores do que a mediana – indicando que pode haver valores discrepantes com saldos de poupança muito mais altos entre as categorias.

Não importa onde seu saldo esteja, agora pode ser um bom momento para deixar suas finanças à prova de recessão e reconsiderar a quantia que você se sentiria mais confortável em economizar. Aqui está um vislumbre de como são as contas de transações dos EUA em cada categoria:

Economia média por idade

Consumidores com menos de 35 anos reduziram significativamente suas contas bancárias em comparação com aqueles com 45 anos ou mais. À medida que as pessoas envelhecem, mais o saldo da conta bancária tende a crescer.

“Acho que é antes de tudo uma função dos estágios da vida. Ter menos economias é uma jogada mais arriscada, mas os jovens podem correr mais riscos”, diz Bobbi Rebell, planejadora financeira certificada e autora de Launching Financial Grownups. “Para alguém com menos de 35 anos, se tiver um conjunto de habilidades convencional e for empregável, será muito fácil encontrar um emprego.” Portanto, eles podem assumir mais riscos financeiros, resultando em menos dinheiro em comparação com aqueles que são mais velhos.

Os americanos mais jovens também podem conseguir um emprego mais fácil do que alguém mais velho, tornando mais fácil para eles assumir riscos financeiros com menos dinheiro economizado, diz Raquel Hinman, CFP e presidente da Hinman Financial Planning.

Idade	Valor mediano	Valor médio
Menos de 35	US$ 3.240	US$ 11.250
35-44	US$ 4.710	US$ 27.910
45-54	US$ 6.400	US$ 48.200
55-64	US$ 5.620	US$ 55.320
65-74	US$ 8.000	US$ 57.670
75 anos ou mais	US$ 9.300	US$ 60.410

Economia média por renda

Os americanos que ganham menos estão economizando menos em comparação com os que ganham mais.

Um nível de renda mais baixo pode dificultar a poupança e, ao mesmo tempo, arcar com as despesas e necessidades da vida. Se você tem o objetivo de aumentar seu saldo de poupança, considere cortar custos, como assinaturas de streaming ou associações de academia. Outra coisa a considerar é adicionar outro fluxo de renda ou dedicar mais tempo à procura de emprego para uma posição mais bem paga para aumentar seu fluxo de caixa – mesmo que seja apenas temporário, diz Hinman.

Receita	Valor mediano	Valor médio
Menos de US$ 20.000	US$ 810	US$ 8.400
US$ 20.000 – US$ 39.900	US$ 2.050	US$ 11.260
US$ 40.000 – US$ 59.900	US$ 4.320	US$ 16.390
US$ 60.000 – US$ 79.900	US$ 10.000	US$ 28.700
US$ 80.000 – US$ 89.900	US$ 20.000	US$ 51.840
US$ 90.000 – US$ 100.000	US$ 70.000	US$ 229.030

Economia média por habitação

No momento, há uma lacuna de poupança entre locatários e proprietários. Ao comparar as finanças entre proprietários e locatários, os proprietários têm um pouco mais de US $ 8.000 a mais em suas contas em comparação com os locatários.

Com os aluguéis e os preços das casas subindo em todo o país, a diferença entre locatários e proprietários pode ficar menor. O motivo é que os proprietários geralmente precisam de mais economias de emergência para cobrir os custos que um proprietário pode cobrir para locatários, como reparos e atualizações. Mas os preços dos aluguéis e das casas estão subindo em todo o país, com os locatários vendo aumentos de dois dígitos neste ano, e os compradores de casas enfrentam uma concorrência acirrada no mercado de vendedores.

Independentemente de você estar pagando aluguel ou hipoteca, reservar economias para uma emergência é uma jogada financeira inteligente. Seguindo as recomendações de outros especialistas de três a seis meses de despesas em um fundo de emergência, Hinman recomenda manter alguns meses de aluguel ou hipoteca economizados o tempo todo em caso de demissão, problema de saúde ou outra situação de emergência.

Dica profissional

Se você é um locatário, mas deseja ter uma casa um dia, também é importante economizar para um adiantamento ou reparos futuros, diz Hinman.

Casa	Valor mediano	Valor médio
Locatário	US$ 1.640	US$ 13.110
Proprietário	US$ 10.000	US$ 56.520

Economia média por nível educacional

Os dados do Federal Reserve indicam que o nível de educação também pode ter um grande efeito na poupança – quanto maior o seu nível de educação, maior a probabilidade de você ter mais dinheiro economizado.

A economia média mais que dobra para aqueles com diploma do ensino médio em comparação com aqueles sem nenhum, e os americanos com diploma universitário têm mais de três vezes a economia média do que aqueles sem.

Nível de escolaridade	Valor mediano	Valor médio
Sem diploma de ensino médio	US$ 1.020	US$ 9.190
Diploma do ensino médio	US$ 2.500	US$ 20.100
Alguma faculdade	US$ 3.900	US$ 23.550
Graduação universitária	US$ 15.400	US$ 78.890

Economia média por status de trabalho atual

Ao comparar o status de trabalho, aqueles que trabalham por conta própria tendem a ter mais dinheiro economizado do que os americanos que trabalham ou se aposentam. Dadas as despesas adicionais de possuir um negócio, juntamente com a insegurança financeira que ele pode apresentar, pode fazer sentido que os trabalhadores autônomos economizem mais.

Nem sempre é, mas o status de trabalho geralmente está ligado à idade. Quanto mais velho você for, mais você deve considerar economizar, diz Hinman. Ela recomenda que os americanos mais velhos, que podem achar mais difícil conseguir um novo emprego se perderem o emprego, ou que estão se preparando para a aposentadoria, tentem ter até 24 meses de poupança. As gerações mais jovens e já empregadas podem economizar de três a seis meses em despesas, enquanto as famílias com apenas um dos pais que trabalham ou que estão tentando iniciar um negócio podem querer investir de seis a 12 meses. Mas a quantidade que faz você se sentir mais confortável pode variar e mudar ao longo do tempo.

Status de trabalho	Valor mediano	Valor médio
Funcionário	US$ 5.300	US$ 31.160
Trabalhador autônomo	US$ 14.000	US$ 99.770
Aposentado	US$ 4.500	US$ 41.840
Outro, não funciona	US$ 1.730	US$ 33.210

Gerenciando a economia hoje

Como a inflação leva a preços mais altos em itens do dia a dia e a dívida se torna mais cara no ambiente de taxas crescentes de hoje, agora é um ótimo momento para se concentrar em economizar.

“Quando analisamos os níveis de inflação em quase 9%, o mais alto que vimos em 40 anos, literalmente cada centavo conta”, diz Ayesha Selden, planejadora financeira certificada e proprietária de franquia da Ameriprise Financial Services Inc, LLC na Filadélfia. , PA.

Mas a economia atual está tornando as carteiras mais apertadas para muitas famílias em todos os níveis de renda, idade e status de residência. Como resultado, pode parecer mais difícil hoje economizar para o inesperado e construir um fundo de emergência sólido enquanto ainda economiza para a aposentadoria e atende às despesas diárias.

Existem algumas maneiras pelas quais os especialistas dizem que você pode começar a aliviar os encargos financeiros e as tensões. Audite suas contas e gastos regulares para despesas que você pode reduzir. Por exemplo, você pode economizar gasolina mudando para sem chumbo se seu carro não exigir gasolina premium, que custa mais. Ou fazer um balanço de sua geladeira e armários pode ajudá-lo a encontrar alimentos que você não está usando com eficiência e pode cortar sua lista de compras, diz Rendell. Você também pode considerar obter um dinheiro extra para aliviar o estresse financeiro, como aulas particulares ou alugar um quarto em sua casa, acrescenta ela.

“Economia significa flexibilidade”, diz Hinman. “Ter dinheiro significa que você tem flexibilidade em suas escolhas, e isso é muito importante.”

Dica profissional

É melhor manter seu fundo de emergência em uma conta poupança de alto rendimento para obter o melhor retorno de suas economias, além de fácil acesso aos seus fundos. Você também pode abrir um CD para economizar dinheiro para uma meta de longo prazo, mas pode pagar uma taxa se retirar mais cedo, diz Hinman.

Quanto você deve economizar?

Quanto dinheiro você precisa reservar depende do seu estilo de vida, responsabilidades financeiras e objetivos. Independentemente do dinheiro mantido na poupança para aposentadoria e outros investimentos como ações, criptomoedas ou imóveis, você ainda deve ter um fundo de emergência.

“Ter de três a seis meses de suas despesas o coloca em uma posição em que ainda pode pagar suas contas entre os empregos se for demitido ou reduzir o tamanho”, diz Selden.

Para encontrar o número exato para cobrir vários meses de despesas, comece calculando o que a especialista financeira Tiffany Aliche chama de seu “orçamento de macarrão”, ou os fundamentos básicos que você ainda precisa cobrir em tempos de dificuldades financeiras. Isso pode incluir seu aluguel ou hipoteca, contas de serviços públicos, seguro, mantimentos e muito mais. Você pode optar por ficar sem certas despesas quando estiver com pouco dinheiro, como assinaturas de streaming ou associações de academia.

“Ninguém estava em apuros e disse ‘Oh Deus, eu gostaria de não ter tanto dinheiro economizado”, diz Rendell. “Aprendemos como a economia é imprevisível e como não podemos dar as coisas como garantidas.”

Seu fundo de emergência deve estar em algum lugar seguro onde você possa acessá-lo a qualquer momento. Por exemplo, uma conta poupança de alto rendimento pode ajudá-lo a obter um retorno sobre suas economias ao longo do tempo e permite saques sem penalidade.

Se você está procurando o maior rendimento, pode optar por incorporar CDs em seu mix de poupança – como colocar metade do dinheiro que está economizando em uma conta de poupança de alto rendimento e a outra metade em um CD, diz Hinman. Ou você pode colocar seu dinheiro em um CD sem multa para evitar pagar uma multa se retirar suas economias antes do término do prazo.

Uma conta do mercado monetário é outra opção de poupança semelhante às contas de poupança de alto rendimento, embora muitas vezes com recursos de conta corrente. No momento, as melhores taxas de conta do mercado monetário geralmente estão no mesmo nível dos APYs oferecidos pelas taxas de poupança de alto rendimento.

Depois de construir seu fundo de emergência, lembre-se de que você não precisa estocar cada dólar em uma conta de poupança de baixa renda. Em vez disso, comece a investir seu dinheiro extra em uma conta na qual você obterá retornos sobre seu depósito. Caso contrário, você pode perder retornos potenciais que economias de juros altos, como índices ou fundos mútuos, podem trazer.