Quanto devo ter em economias?

Financeiramente falando, 2020 foi um grande alerta para a maioria das pessoas. Em um estudo recente, cerca de um terço dos entrevistados afirmou ter perdido de 10 a 25 por cento de sua renda devido à pandemia COVID-19, enquanto 9 por cento perderam tudo.

A situação lançou uma nova luz sobre a importância de economizar. Como a pandemia provou, a vida pode chegar até você rapidamente, e por isso vale a pena estar preparado.

Agora mesmo, muitas pessoas gostariam de ter investido mais nas economias de emergência quando tiveram a oportunidade, em vez de gastá-las.

Ao mesmo tempo, muitos jovens estavam bem preparados para enfrentar a pandemia e a crise resultante. Este inverno, O Bank of America revelou que quase um quarto das pessoas entre 24 e 41 anos que economizam tinha mais de US $ 100, 000 socados. De acordo com o estudo, quase três quartos da geração do milênio estavam economizando marcos para a vida, como adiantamentos para compras de casa.

Dito isto, Quero ajudá-lo a entrar no último grupo:as pessoas que levam a sério a economia. Como diz o ditado, a melhor maneira de começar a economizar é simplesmente fazê-lo.

A primeira pergunta que vem à mente é:quanto do meu salário devo economizar?

É uma questão que todos nós sofremos, em grande parte porque a maioria de nós não é ensinado adequadamente como economizar - ou como pensar em economizar - na escola. A maioria das pessoas se forma, entrar na força de trabalho, e são deixados por conta própria. E infelizmente, a maioria constrói estratégias financeiras aleatórias com base nas opiniões e objetivos de outras pessoas - não nas suas próprias.

Nesta postagem, Fornecerei algumas informações e dicas para ajudá-lo a avaliar seu progresso financeiro, com o entendimento de que você é um indivíduo único, com seu próprio estilo de vida e objetivos financeiros. Em última análise, a responsabilidade recai sobre você para construir seu próprio acúmulo de riqueza. Ninguém mais pode fazer isso por você.

Preparar? Vamos começar.

Quanto você deve ter em economias?

A maioria dos especialistas financeiros irá aconselhá-lo a usar a regra 50/30/20 como um modelo de economia geral e ter dinheiro suficiente para cobrir despesas de três a seis meses.

A regra 50/30/20 diz que você deve alocar:

• 50 por cento do seu orçamento em despesas de curto prazo, como comida, renda, Serviços de utilidade pública, empréstimos para estudantes, e seguro de carro
• 30 por cento de sua receita deve ir para coisas como entretenimento, Férias, e presentes.
• 20 por cento de sua renda deve ir para suas economias

Com a regra 50/30/20 em vigor, se você ganhar $ 60, 000 após os impostos:

• $ 30, 000 iria para os gastos diários
• $ 18, 000 iria para gastos discricionários
• $ 12, 000 iria para o seu fundo de poupança

A regra 50/30/20 é realista?

O modelo 50/30/20 não faz sentido para todos. Na verdade, pode ser totalmente impossível para algumas pessoas.

Por exemplo, suponha que você pague $ 1, 400 de aluguel - ou $ 16, 800 anualmente - que é a média dos EUA (faremos uma pausa aqui para que nossos leitores de Nova York possam se recompor). Isso só deixa você com $ 13, 200 para gastar em serviços públicos, manutenção, empréstimos para estudantes, ou pagamentos com cartão de crédito - tornando difícil justificar a colocação de $ 12, 000 no banco.

Afinal, pode parecer bom no papel. Mas na realidade, você não quer ser a pessoa que diz a seus amigos que não pode encontrá-los para um drinque ou uma noite no cinema porque está economizando para a aposentadoria.

Se você não consegue viver com a ideia de economizar 20 por cento de seus ganhos, e 10 a 15 por cento é uma meta mais realista, use isso como um ponto de partida. Como regra geral, o truque é tentar manter suas despesas o mais baixas possível. Dessa maneira, conforme você ganha mais renda, você pode aumentar gradativamente suas economias, armazenando todo o dinheiro extra que tiver.

Uma dica que você pode usar é tentar se surpreender gastando dinheiro de maneiras frívolas que poderiam ser evitadas. Por exemplo, da próxima vez que você quiser gastar US $ 30 em pizza e asas, vá ao supermercado e tente preparar uma refeição por US $ 10 ou US $ 12. Em seguida, transfira imediatamente o dinheiro que você teria gasto em fast food para sua conta poupança. No fim do mês, mime-se com algo divertido como recompensa.

Como determinar uma meta de economia certa para você

As chances são, os últimos parágrafos podem ter tocado em alguma coisa. Talvez você tenha pensado, Viver sem entrega de pizza? Faça uma caminhada, cara. Ou talvez você pensou, Isso é fácil - eu sou basicamente um eremita e já preparo todas as minhas refeições.

A questão é, você conhece suas finanças pessoais melhor do que ninguém. Só você pode determinar quanto deve colocar no banco sem se sentir infeliz.

Se há uma coisa que não posso enfatizar o suficiente, é olhar para o seu futuro e estar preparado para quaisquer dificuldades que possam afetar drasticamente a sua situação financeira. Com toda a probabilidade, a pessoa que você se tornará daqui a 10 anos não será a mesma pessoa que você é hoje. Você e sua família podem um dia desejar ter reservado mais ganhos e deixá-los crescer com o tempo.

Apenas para bancar o advogado do diabo, você também pode olhar para trás e desejar ter feito aquela viagem a Barcelona antes de se estabelecer.

Então, meu conselho é simples: Conhece a ti mesmo. Pegue seu caderno e passe alguns minutos anotando quem você é e quem deseja se tornar. Em seguida, crie uma meta de economia que se alinhe às suas necessidades atuais e futuras.

Vencendo o Longo Jogo

A geração do milênio geralmente obtém a reputação de gastar dinheiro com abandono. Ainda, enquanto os boomers adoram criticar os jovens por gastar sua renda em coisas como tigelas gourmet de açaí ou torradas de abacate, o fato é que a geração do milênio está surpreendentemente preparada para a aposentadoria.

Como um estudo recente descobriu, os millennials são, na verdade, melhores poupadores do que os da Geração X e boomers. A maioria dos millennials começa a aumentar suas economias para aposentadoria aos 24 anos, em comparação com a geração X e os boomers, que começam aos 30 e 35, respectivamente. A geração do milênio também contribui com cerca de 10 por cento para seus fundos de aposentadoria ou contas de investimento, em comparação com a geração X, que contribuem com cerca de 8 por cento.

O problema é que muitos jovens americanos estão contando com uma versão desatualizada, irrealista, e um modelo de aposentadoria insalubre que os leva a se aposentar aos 55 ou 60 anos sem nenhum plano real de como querem passar seus anos dourados.

Novamente, avance no tempo e imagine seu eu futuro. É a sua ideia de aposentadoria sentado à beira da piscina o dia todo, esperando por um especial para os madrugadores? Provavelmente não.

Essa é uma receita para perder suas faculdades em tenra idade e morrer jovem.

Repensando a aposentadoria com FIRE

Na era da ruptura, não é nenhuma surpresa que haja uma abordagem melhor para a aposentadoria do que esperar até que você se torne um cidadão idoso para chamá-la de carreira.

Em vez de definir aposentadoria como a idade em que você para de trabalhar para sempre, pense nisso como o momento em que você para de trabalhar para ganhar dinheiro e começa a fazer o que ama. Para algumas pessoas, que pode ser navegar ao redor do mundo em um barco e pescar em lugares exóticos. Para os outros, pode ser começar seu próprio negócio.

Em ambos os casos, essa estratégia envolve reservar o suficiente para se aposentar mais cedo, de modo que você possa aproveitar sua aposentadoria enquanto ainda é jovem e saudável.

“Você me ouviu dizer um milhão de vezes que aposentadoria não é uma idade - é um número financeiro, ”Diz Dave Ramsey. “Não existe nenhuma lei que diga que você tem que trabalhar até os 65 anos. Isso é um mito.”

Ramsey é um grande defensor da independência financeira, movimento de aposentadoria precoce (FIRE) - uma estratégia que envolve sacrificar desejos superficiais, economizando o máximo de renda possível, investindo para que possa crescer ao longo do tempo, e então usar esse dinheiro para viver a vida dos seus sonhos.

A maioria dos especialistas tende a estimar esse valor em cerca de 25 vezes sua renda anual. Então, se você ganhar $ 50, 000 por ano, você precisará de algo próximo a US $ 1, 250, 000 para alcançar a verdadeira independência financeira. Contudo, isso pode ser significativamente menor ou maior, dependendo da sua carreira, estilo de vida, e objetivos financeiros.

Em última análise, os dois maiores fatores em jogo são o tempo e o valor total da renda que você deseja economizar. Se sua economia média é de apenas cerca de 5 por cento de sua receita, você levará 67 anos para se aposentar. Contudo, se você economizar 90 por cento de sua receita, você pode fazer isso em 19 anos.

A independência financeira é algo que consegui alcançar, e você também pode - se esses são seus objetivos.

Então, vamos acender um FOGO embaixo de você - e explorar algumas das maneiras pelas quais você pode colocar seu dinheiro para trabalhar.

Três tipos de contas poupança para explorar

Agora vem a parte desafiadora:descobrir onde estacionar seu dinheiro. Aqui estão algumas das melhores opções de economia de curto prazo a serem consideradas.

Mercado monetário

Um mercado monetário é como uma conta de poupança de curto prazo com taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais. Essas contas normalmente têm requisitos de saldo mínimo mais elevados, mas fornecem mais vantagens potenciais do que contas comuns.

Não é aconselhável colocar mais do que o limite segurado pela FDIC de $ 250, 000 em uma conta do mercado monetário a qualquer momento. A melhor maneira de abordar um investimento no mercado monetário é seguro, crescimento limitado - um sprint, não uma maratona.

Saber mais:

• Melhores contas e taxas do mercado monetário

Contas de poupança de alto rendimento (HYSA)

Uma das desvantagens de usar uma conta do mercado monetário é que, na maioria dos casos, seu dinheiro ficará empatado pelo tempo que você o tiver lá. Então, se você abrir um certificado de depósito de seis meses (CD), por exemplo, você terá que mantê-lo na conta durante todo o tempo, ou você pode enfrentar penalidades e taxas por tentar acessá-lo.

Uma conta de poupança de alto rendimento (HYSA) é uma conta de poupança online que normalmente oferece uma taxa de juros mais alta de uma conta do mercado monetário, ao mesmo tempo que fornece acesso direto ao seu dinheiro em todos os momentos. Exemplos de HYSAs incluem:

• American Express Personal Savings
• Capital One
• Marcus por Goldman Sachs

Cada um deles oferece programas competitivos de HYSA com taxas de juros que estão atualmente em torno de 1,30%. A única desvantagem real é que um HYSA virá com uma taxa variável que flutua com o mercado. Não foi há muito tempo, quando as taxas eram de 2 a 2,5 por cento, por exemplo. Ainda, As taxas de juros HYSA tendem a ser 20 a 25 vezes mais altas do que uma conta de poupança tradicional.

A HYSA, como um fundo do mercado monetário, só deve fazer parte do seu portfólio geral. Use isso como uma forma flexível de manter o dinheiro em mãos para que você possa vê-lo crescer enquanto maximiza os ganhos.

Saber mais:

• Melhores contas de poupança de alto rendimento

Poupança de recompensas

Um tipo de conta de poupança a ser considerado para manutenção financeira de curto prazo é um plano de poupança de recompensa. Isso é útil para despesas diárias, como pagar contas ou fazer transações em caixas eletrônicos. A maioria das contas de poupança de recompensas funcionam em conjunto com contas correntes.

Os programas de economia de recompensas normalmente oferecem bônus anuais de economia, fósforos de poupança, recompensas de relacionamento, como descontos de taxas em caixas eletrônicos, ou bônus em dinheiro para novas contas de poupança.

Novamente, não é aqui que você deve estacionar a maior parte do seu dinheiro. Pense nisso como uma alternativa para um HYSA, com mais incentivos para economizar.

Como abordar a economia de longo prazo

Todas as economias sérias de longo prazo devem ser canalizadas para baixo risco, veículos de investimento de alto retorno, como ações, títulos, e imóveis.

Seu primeiro movimento deve ser abrir um plano 401 (k) se seu empregador o oferecer ou explorar uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou Roth IRA. Concentre-se em maximizar suas contribuições individuais e, em seguida, examine corretora tributável ou contas de fundos mútuos para complementar economias adicionais, se possível.

Aqui está um conselho:você nunca deve se sentir amarrado a um plano 401 (k). Você pode recusar um plano e financiar sua própria aposentadoria usando um IRA. Ou, você poderia incluir seu plano existente no programa 401 (k) de outro empregador. Conheça suas opções e tome a decisão certa para você.

Também vale a pena considerar uma conta poupança de saúde (HSA) para economias financeiras de curto e longo prazo. Os fundos estacionados aqui podem ser armazenados sem impostos, e pode ser usado para pagar despesas médicas qualificadas que, sem dúvida, você acumulará ao longo de sua vida. Esta é uma ótima estratégia para pessoas com planos de alta franquia, e vem com grandes benefícios fiscais.

FAQs

Devo considerar um seguro de vida?

Se você tem uma família ou está pensando em começar uma família, você deve considerar um seguro de vida para que possa proteger seus entes queridos quando eventualmente falecer. O seguro de vida é mais barato para comprar quando você é jovem, então se você pode pagar, pode fazer sentido.

Conforme você procura por opções, certifique-se de explorar planos de seguro de vida universais e completos. Esses tipos de apólices de seguro podem fornecer benefícios de subsistência, substituindo ou complementando a renda conforme você envelhece. A compensação é que os empréstimos e retiradas geralmente diminuem o benefício de morte da apólice.

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• Melhores companhias de seguros de vida

É possível economizar muito?

É impossível economizar muito dinheiro ao longo do tempo. Contudo, é possível que você esteja economizando muito dinheiro anualmente. Novamente, considere seu estilo de vida e objetivos financeiros, e decidir se o sistema FIRE é certo para você ou se você prefere economizar de forma conservadora, e se aposentar mais tarde na vida. Só você pode fazer essa escolha.

Preciso de economias de longo prazo se espero uma herança?

Se você tiver a sorte de ter um fundo fiduciário ou qualquer tipo de herança chegando, você ainda deve salvar como faria sem ele. Inúmeros eventos infelizes podem acontecer no caminho, como uma perda inesperada de emprego, uma confusão legal, ou uma má decisão financeira que o deixa com menos do que esperava.

Ignore a herança e salve como faria sem ela por segurança.

Como a pandemia afeta a economia?

A pandemia é apenas um desastre que você enfrentará em sua vida. Use-o como uma experiência de aprendizado e como uma forma de construir um plano de investimento à prova de balas. Se você perdeu toda a sua renda, e agora não conseguem salvar, concentre-se agora na diversificação de seus fluxos de receita no futuro. Consiga um emprego de meio período ou comece uma jornada secundária. Mais importante, não deixe nada atrapalhar seus planos de poupança.

Quantos americanos não têm poupança?

É preocupante notar que 70 por cento dos americanos têm menos de US $ 1, 000 em economia. E 45 por cento não tem nada salvo - colocando-os em sério risco. Mesmo que você esteja apenas começando, lembre-se:economizar até mesmo uma pequena fração de sua renda é muito melhor do que a alternativa.

Quanto uma pessoa média tem em economias?

Isso tende a variar muito por idade e tipo de família. Em todos os segmentos, o americano médio tem cerca de US $ 8, 863 distribuídas por uma cooperativa de crédito ou banco. Pessoas com 34 anos ou menos têm em média US $ 4, 727 em economia. E aqueles com idades entre 35 e 44 têm cerca de US $ 10, 399 guardado. Americanos mais velhos, entre as idades de 55 e 64, tem uma média de $ 17, 587 em economia.

Devo poupar se estou endividado?

Se você está em dívida, a melhor coisa que você pode fazer é pagar - e rapidamente. A dívida do cartão de crédito é o assassino de riqueza número um, e infelizmente, é fácil atrapalhar.

Nos EUA, a dívida média do consumidor per capita está agora em torno de US $ 12, 687. E quando a pandemia acabar, isso está fadado a ser ainda maior. Negocie pagamentos se for necessário, ou conseguir um segundo - ou mesmo um terceiro - emprego, e ponha de lado o que sobrar depois que suas contas forem pagas. Então, leve a sério a construção de um plano de poupança de longo prazo.

Comece a economizar para o seu futuro financeiro hoje

Todo mundo tem objetivos e situações financeiras diferentes. Mas todos nós precisamos de dinheiro para viver confortavelmente na aposentadoria - embora todos nós tenhamos nossas próprias visões de como é a aposentadoria.

Quanto antes você começar a economizar para o seu futuro, mais rápido você chegará à independência financeira. Elabore um plano que funcione para você e cumpra-o, e você se sairá bem.