O que é um banco comunitário?

O que é um banco comunitário?

Um banco comunitário é um depositário ou instituição de crédito que atende principalmente a empresas e indivíduos em uma pequena área geográfica. Os bancos comunitários tendem a enfatizar o relacionamento pessoal com seus clientes. Esses bancos menores normalmente não têm a gama de produtos ou redes de agências disponíveis em instituições maiores, e muitas vezes fornecem empréstimos para empresas locais e indivíduos que podem não se qualificar com base nos critérios mais padronizados usados ​​por grandes bancos.

Principais vantagens

• Não há uma definição clara para "banco comunitário, "embora geralmente sejam bancos menores que atendem clientes em uma área geográfica específica.
• Os bancos comunitários tendem a enfatizar os relacionamentos e até mesmo as histórias familiares ao tomar decisões de empréstimo, enquanto os bancos maiores confiam mais nas pontuações de crédito, renda e outros dados quantitativos.
• Como os bancos comunitários são tipicamente de propriedade e administração local, os proponentes argumentam que não estão em dívida com Wall Street como suas contrapartes maiores.

Compreendendo os bancos comunitários

O termo "banco comunitário" é uma designação informal sem uma definição consistente. Em geral, o modificador se aplica a bancos com um número limitado de agências que atendem principalmente a empresas locais e indivíduos que moram nas proximidades.

Ocasionalmente, os legisladores têm procurado delinear o que é ou não um banco comunitário. Por exemplo, O Congresso em 2018 aprovou o Crescimento Econômico, Lei de Assistência Regulatória e Proteção ao Consumidor, que definiu "bancos comunitários" como aqueles com menos de US $ 10 bilhões em ativos consolidados, um índice de alavancagem superior a 9% e outros critérios.

Hora extra, Contudo, usar cifras em dólares para definir um banco comunitário torna-se problemático, já que a inflação e o crescimento da indústria tornam essas métricas menos significativas. Para fins de marketing, o termo é usado de forma mais livre. Uma ênfase na "comunidade" muitas vezes evoca a imagem de uma pessoa mais amigável, mais experiência bancária pessoal. Consequentemente, não é incomum para uma instituição depositária relativamente grande se descrever como um "banco comunitário".

De acordo com o Serviço de Pesquisa do Congresso, a maioria dos bancos comunitários e poupanças são licenciados em nível estadual versus federal. Contudo, eles ainda estão sujeitos a um certo grau de supervisão federal. Os bancos comunitários podem optar por aderir ao Sistema de Reserva Federal e aqueles que não o fizerem ainda são obrigados a cumprir os requisitos de reserva do Fed. Os bancos licenciados pelo estado que não são bancos membros do Fed são regulamentados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que também garante depósitos na maioria dos bancos. Essas organizações examinam a capacidade financeira dos credores e garantem que cumpram as leis bancárias federais.

[Bancos comunitários regionais e menores] ficam perto das comunidades que atendem ... eles são capazes de estabelecer relacionamentos profundos e duradouros e trazer um conhecimento profundo da economia e da cultura local.

—Jamie Dimon, presidente e CEO do JPMorgan Chase

Bancos comunitários vs. grandes bancos

Os bancos pequenos são mais propensos a ter proprietários locais, enquanto grandes bancos, como Wells Fargo e Bank of America, são negociados publicamente. Portanto, a administração dos bancos comunitários não tem que responder aos acionistas externos. "Isso significa que os bancos comunitários podem pesar os interesses concorrentes dos acionistas, clientes, funcionários e a comunidade local de forma diferente de uma instituição maior com laços mais fortes com o mercado de capitais, "de acordo com o FDIC.

Os bancos comunitários tendem a se concentrar em funções tradicionais, como aceitar depósitos e fornecer empréstimos comerciais, hipotecas e linhas de crédito. Apesar de sua ênfase nos clientes locais, alguns criaram uma funcionalidade de banco online que lhes permite atender a um público mais amplo.

Relações pessoais

Os principais tomadores de decisão em um banco comunitário são mais propensos a interagir pessoalmente com os líderes de negócios e indivíduos que atendem, algo que há muito tem sido um ponto de ênfase para instituições menores.

Como resultado, os bancos comunitários podem ser mais propensos a basear as decisões de empréstimo em relacionamentos e conhecimento da economia local, enquanto os grandes bancos tendem a confiar em métricas padronizadas, como pontuação de crédito. The Independent Community Bankers of America, um grupo comercial para pequenos bancos, afirma que seus membros normalmente tomam decisões de empréstimo mais rápidas em comparação com grandes bancos regionais ou nacionais.

Em um artigo de opinião de 2016 para Jornal de Wall Street , O presidente-executivo do JPMorgan Chase, Jamie Dimon, escreveu:"[Bancos comunitários regionais e menores] ficam perto das comunidades que atendem; seus executivos de alto escalão vivem nas mesmas vizinhanças que seus clientes. Eles são capazes de estabelecer relacionamentos profundos e duradouros e trazem um profundo conhecimento da economia e cultura locais. Eles freqüentemente são capazes de fornecer serviços bancários especializados e de alto contato. "

4, 979

O número de bancos comunitários segurados pelo FDIC em 2018, de 14, 323 no final de 1988.

Taxa de juros

Apesar de seu tamanho menor, há algumas evidências de que os bancos comunitários tendem a oferecer melhores taxas de juros sobre os depósitos do que seus pares maiores. Uma análise de 2017 da DepositAccounts descobriu que os bancos de pequeno e médio porte ofereciam taxas de CD de cinco anos mais de meio ponto percentual a mais do que seus concorrentes maiores.

Flexibilidade e serviços

Uma área em que os bancos comunitários tendem a estar em desvantagem é a flexibilidade. Sem uma grande rede de agências bancárias e caixas eletrônicos, os clientes têm mais dificuldade em fazer operações bancárias se tiverem um negócio com operações interestaduais ou se planejarem se mudar para outra parte do país.

Enquanto bancos de vários tamanhos competem no nível de varejo - competindo por contas correntes e empréstimos imobiliários, por exemplo, instituições financeiras maiores também oferecem uma variedade de serviços que os bancos comunitários não oferecem. Os bancos maiores podem operar divisões de banco de investimento que ajudam as empresas a levantar capital, fornecer serviços de câmbio estrangeiro e oferecer ferramentas de gestão de risco, como swaps de taxas de juros.

Bancos comunitários estão em declínio

Em uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve, as pequenas empresas expressaram um nível mais alto de satisfação com os bancos comunitários em comparação com os maiores. Geral, 79% dos entrevistados disseram estar felizes com o credor do pequeno banco, em oposição a 67% que estavam satisfeitos com seu grande banco.

Mesmo assim, os bancos comunitários vêm perdendo participação de mercado para bancos mais expansivos nos últimos anos. De acordo com a Small Business Administration (SBA), havia 4, 979 bancos comunitários segurados pelo FDIC em 2018, de 7, 442 em 2008 e 14, 323 no final de 1988. Uma variedade de fatores contribuíram para esse declínio, incluindo mudanças regulatórias que são favoráveis ​​a grandes bancos e fusões que transformaram pequenos bancos em entidades muito maiores.