O que é um banco comercial?

Um banco comercial é uma instituição financeira que concede empréstimos; Empréstimo-ponteUm empréstimo-ponte é uma forma de financiamento de curto prazo usada para cumprir as obrigações atuais antes de garantir um financiamento permanente. Ele fornece fluxo de caixa imediato quando o financiamento é necessário, mas ainda não está disponível. Um empréstimo-ponte vem com taxas de juros relativamente altas e deve ser garantido por alguma forma de garantia, aceita depósitos, e oferece produtos financeiros básicos, como contas de poupança e certificados de depósito para empresas, ao contrário de um banco de varejo que fornece produtos financeiros semelhantes para pessoas físicas. Um banco comercial ganha dinheiro principalmente fornecendo diferentes tipos de empréstimos aos clientes e cobrando juros.

Os fundos do banco vêm de dinheiro depositado pelos clientes do banco em contas de poupança, checando contas, contas do mercado monetário, Tipos de mercados - revendedores, Corretores, ExchangesMarkets incluem corretores, concessionários, e mercados de câmbio. Cada mercado opera sob diferentes mecanismos de negociação, que afetam a liquidez e o controle. Os diferentes tipos de mercado permitem diferentes características de negociação, descrito neste guia e certificados de depósito (CDs). Os depositantes ganham juros sobre seus depósitos no banco. Contudo, os juros pagos aos depositantes são menores do que a taxa de juros cobrada dos tomadores. Alguns dos empréstimos oferecidos por um banco comercial incluem empréstimos para veículos motorizados, hipotecas, empréstimos comerciais, e empréstimos pessoais.

Funções de bancos comerciais

A função básica de um banco comercial é fornecer serviços financeiros a empresas e empresas. Os bancos também garantem a estabilidade econômica e o crescimento sustentável da economia de um país. Para saber mais sobre as diferentes funções disponíveis em um banco comercial, consulte o curso Carreiras em Banca Comercial da CFI. Um banco comercial desempenha as seguintes funções:

1. Aceitando depósitos

Aceitar depósitos é uma das funções mais antigas de um banco comercial. Quando os bancos começaram, eles cobraram uma comissão por manter o dinheiro em nome do público. Com as mudanças no setor bancário ao longo dos anos e a lucratividade do negócio, os bancos agora pagam uma pequena quantia de juros aos depositantes que mantêm o dinheiro com eles. Contudo, os depositantes também incorrem em taxas administrativas para manter suas contas.

Os bancos aceitam três tipos de depósitos. O primeiro é o depósito de poupança para pequenos poupadores que recebem juros sobre suas contas. Eles podem sacar seu dinheiro até uma quantia limitada, escrevendo um cheque.

O segundo tipo de depósito é a conta corrente para pessoas em negócios que podem sacar seu dinheiro a qualquer momento sem aviso prévio. Os bancos normalmente não pagam juros sobre os depósitos mantidos em contas correntes. Em vez de, os titulares de contas são cobrados com uma taxa nominal pelos serviços prestados.

O último tipo de depósito é o depósito a prazo ou fixo. Os clientes que têm dinheiro que não precisam nos próximos seis meses ou mais podem economizar na conta fixa. A taxa de juros paga aumenta com a duração do depósito fixo. Os clientes só podem retirar o dinheiro no final do período acordado, escrevendo para o banco.

2. Adiantamento de linhas de crédito

Antecipar empréstimos é uma função essencial dos bancos, uma vez que representa a maior porcentagem da receita auferida anualmente. Os bancos oferecem principalmente empréstimos de curto e médio prazo de uma porcentagem dos depósitos em dinheiro a uma alta taxa de juros.

Eles não fornecem financiamento de longo prazo devido à necessidade de manter a liquidez dos ativos. Antes de antecipar empréstimos a clientes, os bancos consideram a situação financeira do mutuário, lucratividade do negócio, natureza e tamanho do negócio, e capacidade de pagar o empréstimo sem inadimplência.

3. Criação de crédito

Ao conceder empréstimos a clientes, os bancos não fornecem o empréstimo em dinheiro ao mutuário. Em vez de, o banco cria uma conta de depósito da qual o mutuário pode sacar fundos. Isso permite que o mutuário retire dinheiro em cheque de acordo com suas necessidades. Ao criar um depósito à vista na conta do mutuário sem imprimir dinheiro adicional, o banco aumenta a quantidade de dinheiro em circulação.

4. Funções da agência

Os bancos comerciais atuam como agentes de seus clientes, ajudando-os na coleta e pagamento de cheques, dividendos, garantias de juros, e letras de câmbio. Também, eles pagam prêmios de seguro, contas de serviços públicos, renda, e outras cobranças em nome de seus clientes.

Os bancos também negociam ações, títulos, e debêntures, e eles fornecem serviços de consultoria para clientes que desejam comprar ou vender esses investimentos. Na administração de propriedades, bancos comerciais atuam como fiduciários Reverse Morris TrustA operação Reverse Morris Ttrust combina uma cisão livre de impostos com uma fusão pré-combinada. Ele permite que uma empresa pública venda ativos indesejados e executores do patrimônio em nome de seus clientes. Os bancos cobram uma taxa nominal pelas funções de agência realizadas em nome de seus clientes.

Outras funções

Além das funções principais acima, os bancos também executam várias outras funções. Eles fornecem risco de moeda estrangeira; Risco de moeda; ou risco de taxa de câmbio, refere-se à exposição enfrentada por investidores ou empresas que operam em diferentes países, em relação a ganhos ou perdas imprevisíveis devido a mudanças no valor de uma moeda em relação a outra moeda. para clientes em negócios de importação e exportação através da compra e venda de moeda estrangeira. Contudo, os bancos devem obter permissão do órgão regulador, principalmente o banco central, antes de lidar com câmbio.

Um banco comercial também atua como custodiante de pedras preciosas e outros objetos de valor. Eles fornecem aos clientes armários onde eles podem colocar suas joias, metais preciosos, e documentos cruciais. Esses itens são mais seguros quando armazenados no banco do que em casa, onde podem ser roubados ou danificados.

Tipos de empréstimos oferecidos por bancos comerciais

Existem vários tipos de empréstimos concedidos por bancos comerciais a seus clientes. Esses empréstimos incluem:

1. Empréstimo bancário

Um empréstimo bancário é uma quantidade de dinheiro oferecida por um banco a um tomador de empréstimo a uma taxa de juros definida por um período fixo. Antes de conceder um empréstimo bancário a um cliente, um banco deve obter vários documentos importantes para verificar se o mutuário pagará o empréstimo. Esses documentos podem incluir cópias de identidade, prova de renda, e demonstrações financeiras auditadas, no caso de clientes pessoa jurídica.

O empréstimo é concedido contra garantia que, se o cliente padrão, o banco pode vendê-los para recuperar o dinheiro. A garantia pode ser equipamento, maquinaria, propriedade imobiliária, inventário, documentos de propriedade, e outros itens.

2. Crédito em dinheiro

O crédito em dinheiro é um acordo entre o banco e um cliente, e permite ao cliente sacar dinheiro além do limite de sua conta. O crédito em dinheiro é adiantado por um período de um ano, mas pode se estender até três anos em circunstâncias especiais.

O valor é depositado em conta corrente do mutuário e pode ser sacado por meio de cheque. Os juros cobrados sobre o crédito em dinheiro dependem da quantidade de dinheiro e da duração da retirada do dinheiro.

3. Descoberto bancário

O descoberto bancário é uma forma de financiamento que permite aos correntistas sacar sua conta até um determinado limite. Não requer formalidades por escrito, e os clientes usam o cheque especial para atender às necessidades urgentes. São cobrados juros sobre o valor que está a descoberto em conta corrente e não sobre o valor total do descoberto permitido pelo banco.

4. Letras de câmbio com desconto

Um banco desconta uma letra de câmbio fornecendo dinheiro imediatamente ao titular da letra. O banco deposita o dinheiro na conta corrente do titular após deduzir uma taxa de juros para o período do empréstimo. Uma vez que a letra de câmbio vence, o banco recebe seu pagamento do banqueiro do titular da nota.

Regulamentação por Bancos Centrais

Os bancos comerciais são regulados pelos bancos centrais de seus respectivos países. Os bancos centrais atuam como supervisores dos bancos comerciais, e impõem certos regulamentos para garantir que os bancos operem dentro das regras estipuladas.

Por exemplo, os bancos centrais tornam obrigatório para os bancos comerciais manter reservas bancárias com eles. Alguns bancos centrais definem as reservas bancárias mínimas, exigindo que os bancos mantenham uma determinada porcentagem dos depósitos de seus clientes no banco central. As reservas ajudam a proteger os bancos contra eventos inesperados, como corridas bancárias e falências.

Saber mais

Se você está interessado em progredir em sua carreira em finanças corporativas, estes artigos CFI irão ajudá-lo em seu caminho:

• Carreiras em bancos (Sell-Side) CareersOs bancos, também conhecido como Dealers ou coletivamente como Sell-Side, oferecem uma ampla gama de funções, como banco de investimento, pesquisa de capital, vendas e negociação
• Bank RunBank RunUma corrida bancária ocorre quando os clientes retiram todo o seu dinheiro simultaneamente de suas contas de depósito em uma instituição bancária por medo de que o banco
• Demonstrações financeiras para bancos Demonstrações financeiras para bancos As demonstrações financeiras para bancos diferem daquelas de não bancos porque os bancos usam muito mais alavancagem do que outras empresas e ganham um spread
• Reconciliação BancáriaReconciliação BancáriaA declaração de reconciliação bancária é um documento que compara o saldo de caixa no balanço de uma empresa com o valor correspondente em seu