Banco Comercial

O que é um banco comercial?

O termo banco comercial se refere a uma instituição financeira que aceita depósitos, oferece serviços de conta corrente, faz vários empréstimos, e oferece produtos financeiros básicos como certificados de depósito (CDs) e contas de poupança para pessoas físicas e pequenas empresas. Um banco comercial é onde a maioria das pessoas faz suas transações bancárias.

Os bancos comerciais ganham dinheiro fornecendo e ganhando juros de empréstimos, como hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais, e empréstimos pessoais. Os depósitos de clientes fornecem aos bancos o capital para fazer esses empréstimos.

Principais vantagens

• Os bancos comerciais oferecem aos consumidores e às pequenas e médias empresas serviços bancários básicos, incluindo contas de depósito e empréstimos.
• Os bancos comerciais ganham dinheiro com uma variedade de taxas e obtendo receitas de juros de empréstimos.
• Os bancos comerciais tradicionalmente estão localizados em locais físicos, mas um número crescente agora opera exclusivamente online.
• Os bancos comerciais são importantes para a economia porque criam capital, crédito, e liquidez no mercado.

Banco Comercial

Como funcionam os bancos comerciais

Os bancos comerciais fornecem serviços e produtos bancários básicos ao público em geral, consumidores individuais e pequenas e médias empresas. Esses serviços incluem contas correntes e de poupança, empréstimos e hipotecas, serviços básicos de investimento, como CDs, bem como outros serviços, como cofres.

Os bancos ganham dinheiro com taxas e taxas de serviço. Essas taxas variam de acordo com os produtos, variando de taxas de conta (taxas de manutenção mensal, taxas de saldo mínimo, taxas de cheque especial, encargos de fundos não suficientes (NSF)), taxas de cofre, e multas por atraso. Muitos produtos de empréstimo também contêm taxas além das taxas de juros.

Os bancos também ganham dinheiro com os juros que ganham ao emprestar dinheiro a outros clientes. Os fundos que eles emprestam vêm de depósitos de clientes. Contudo, a taxa de juros paga pelo banco sobre o dinheiro que eles emprestam é menor do que a taxa cobrada sobre o dinheiro que eles emprestam. Por exemplo, um banco pode oferecer aos clientes de contas de poupança uma taxa de juros anual de 0,25%, enquanto cobrava de clientes hipotecários 4,75% de juros ao ano.

Os bancos comerciais estão tradicionalmente localizados em edifícios onde os clientes vêm para usar os serviços de guichês e caixas eletrônicos (ATMs) para fazer suas operações bancárias de rotina. Com o aumento da tecnologia da Internet, a maioria dos bancos agora permite que seus clientes façam a maioria dos mesmos serviços online que eles poderiam fazer pessoalmente, incluindo transferências, depósitos, e pagamentos de contas.

Um número crescente de bancos comerciais opera exclusivamente online, onde todas as transações com o banco comercial devem ser feitas eletronicamente. Como esses bancos não têm locais físicos, eles podem oferecer uma gama mais ampla de produtos e serviços a um custo menor - ou nenhum - para seus clientes.

Significado dos bancos comerciais

Os bancos comerciais são uma parte importante da economia. Eles não apenas fornecem aos consumidores um serviço essencial, mas também ajudam a criar capital e liquidez no mercado.

Eles garantem a liquidez pegando os fundos que seus clientes depositam em suas contas e os emprestando a terceiros. Os bancos comerciais desempenham um papel na criação de crédito, o que leva a um aumento na produção, emprego, e gastos do consumidor, impulsionando assim a economia.

Como tal, os bancos comerciais são fortemente regulamentados por um banco central de seu país ou região. Por exemplo, os bancos centrais impõem requisitos de reserva aos bancos comerciais. Isso significa que os bancos são obrigados a manter uma certa porcentagem de seus depósitos de consumidores no banco central como uma almofada se houver pressa para retirar fundos do público em geral.

Considerações Especiais

Os clientes encontram investimentos de bancos comerciais, como contas de poupança e CDs, atraentes porque são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), e o dinheiro pode ser facilmente retirado. Os clientes têm a opção de sacar dinheiro sob demanda e os saldos estão totalmente segurados até $ 250, 000. Portanto, os bancos não precisam pagar muito por esse dinheiro.

Muitos bancos não pagam juros sobre os saldos das contas correntes (ou pelo menos pagam muito pouco) e oferecem taxas de juros para contas de poupança que estão bem abaixo das taxas dos títulos do Tesouro dos EUA (T-bond).

Os empréstimos ao consumidor constituem a maior parte dos empréstimos bancários norte-americanos, e disso, as hipotecas residenciais representam, de longe, a maior parcela. As hipotecas são usadas para comprar propriedades e as próprias casas costumam ser o título de garantia do empréstimo. As hipotecas são normalmente emitidas por períodos de reembolso de 30 anos e as taxas de juros podem ser fixas, ajustável, ou variável. Embora uma variedade de produtos hipotecários mais exóticos tenham sido oferecidos durante a bolha imobiliária dos EUA na década de 2000, muitos dos produtos mais arriscados, incluindo hipotecas pick-a-payment e empréstimos de amortização negativa, são muito menos comuns agora.

Os empréstimos para automóveis são outra categoria significativa de empréstimos com garantia para muitos bancos. Em comparação com o empréstimo hipotecário, os empréstimos para automóveis são normalmente para prazos mais curtos e taxas mais altas. Os bancos enfrentam ampla concorrência em empréstimos de automóveis de outras instituições financeiras, como operações de financiamento cativo de automóveis administradas por fabricantes e revendedores de automóveis.

Cartões de Crédito Bancário

Os cartões de crédito são outro tipo significativo de financiamento. Os cartões de crédito são, em essência, linhas de crédito pessoais que podem ser sacadas a qualquer momento. Os emissores de cartões privados os oferecem por meio de bancos comerciais.

Visa e MasterCard administram as redes proprietárias por meio das quais o dinheiro é movimentado entre o banco do comprador e o banco do comerciante após uma transação. Nem todos os bancos se envolvem em empréstimos de cartão de crédito, já que as taxas de inadimplência são tradicionalmente muito mais altas do que nos empréstimos hipotecários ou outros tipos de empréstimos garantidos.

Dito isto, O empréstimo de cartão de crédito oferece taxas lucrativas para os bancos - taxas de intercâmbio cobradas dos comerciantes para aceitar o cartão e entrar na transação, taxas de atraso de pagamento, câmbio monetário, acima do limite, e outras taxas para o usuário do cartão, bem como taxas elevadas sobre os saldos que os usuários de cartão de crédito carregam de um mês para o outro.

Bancos comerciais x bancos de investimento

Os bancos comerciais e de investimento fornecem serviços importantes e desempenham papéis importantes na economia. Durante grande parte do século 20, esses dois ramos do setor bancário foram geralmente mantidos separados um do outro nos EUA, graças ao Glass-Steagall Act de 1933, que foi aprovada durante a Grande Depressão. Foi amplamente revogado pela Lei Gramm-Leach-Bliley de 1999, permitindo a criação de holdings financeiras que poderiam ter subsidiárias tanto comerciais quanto de bancos de investimento.

Enquanto isso derrubava o muro dos bancos comerciais e de investimento, a Lei Gramm-Leach-Bliley manteve algumas salvaguardas:proíbe um banco e uma subsidiária não bancária da mesma holding de comercializar os produtos ou serviços da outra entidade - para evitar que os bancos promovam títulos subscritos por outras subsidiárias aos seus clientes - e colocou limitações de tamanho nas subsidiárias.

Embora os bancos comerciais tradicionalmente forneçam serviços para pessoas físicas e jurídicas, banco de investimento oferece serviços bancários para grandes empresas e investidores institucionais. Eles atuam como intermediários financeiros, fornecendo a seus clientes serviços de subscrição, estratégias de fusão e aquisição (M&A), serviços de reorganização corporativa, e outros tipos de serviços de corretagem para indivíduos institucionais e de alto patrimônio líquido (HNWIs).

Embora os clientes de banco comercial incluam consumidores individuais e pequenas empresas, clientes de banco de investimento incluem governos, fundos de hedge, outras instituições financeiras, fundos de pensão, e grandes empresas.

Exemplos de bancos comerciais

Algumas das maiores instituições financeiras do mundo são bancos comerciais ou têm operações bancárias comerciais - muitas das quais podem ser encontradas nos Estados Unidos. Por exemplo, O Chase Bank é a unidade de banco comercial do JPMorgan Chase. Com sede na cidade de Nova York, O Chase Bank informou cerca de US $ 3,2 trilhões em ativos em junho de 2021. O Bank of America é o segundo maior banco dos Estados Unidos, com mais de US $ 2,35 trilhões em ativos e 66 milhões de clientes, incluindo clientes de varejo e pequenas e médias empresas.

Meu banco é um banco comercial?

Possivelmente! Os bancos comerciais são o que a maioria das pessoas pensa quando ouve o termo "banco". Os bancos comerciais são instituições com fins lucrativos que aceitam depósitos, fazer empréstimos, proteger ativos, e trabalhar com muitos tipos diferentes de clientes, incluindo o público em geral e as empresas. Se sua conta for em um banco comunitário ou cooperativa de crédito, provavelmente não seria um banco comercial, Contudo.

Qual é o papel dos bancos comerciais na economia?

Os bancos comerciais são cruciais para o sistema bancário de reserva fracionária, atualmente encontrados na maioria dos países desenvolvidos. Isso permite que os bancos concedam novos empréstimos de até (normalmente) 90% dos depósitos que têm em mãos, teoricamente fazendo crescer a economia ao liberar capital para empréstimos.

Meu dinheiro está seguro em um banco comercial?

Em geral, sim. Os bancos comerciais são fortemente regulamentados e a maioria das contas de depósito têm cobertura de até US $ 250, 000 pelo seguro FDIC. Além disso, A banca comercial e os fundos de banca de investimento não podem ser misturados por lei.