Como ir de sem banco ou com banco insuficiente para banco

A maioria dos adultos nos EUA depende de bancos tradicionais e cooperativas de crédito para suas necessidades bancárias. Ainda, um relatório de 2020 (o mais recente disponível) do Federal Reserve descobriu que 22% dos adultos nos EUA em 2019 não tinham ou não tinham bancos. Aqui está o que isso significa, junto com estratégias para se tornar bancário.

Principais vantagens

• Pessoas sem conta bancária não usam serviços financeiros tradicionais, como cartões de crédito e contas bancárias; em vez de, eles contam com serviços financeiros alternativos, que geralmente são caros.
• Aqueles que não têm bancos têm algum tipo de conta bancária, mas ainda usam dinheiro e serviços financeiros alternativos para fazer compras.
• Contas bancárias de segunda chance podem oferecer oportunidades para pessoas com histórico de crédito irregular abrirem contas correntes.
• Conforme a economia do gig cresce, o setor de serviços financeiros precisa se adaptar às necessidades bancárias em evolução.

Sem banco

De acordo com o relatório do Federal Reserve, 6% dos adultos dos EUA não tinham conta bancária em 2019. O termo "sem conta bancária" refere-se a pessoas que não usam (ou não têm acesso a) serviços financeiros tradicionais, como cartões de crédito, cheques pessoais, contas de poupança, e empréstimos. Em vez de, pessoas que não têm conta bancária usam serviços financeiros alternativos - empréstimos salariais, ordens de pagamento, serviços de desconto de cheques, empréstimos em casa de penhores, e assim por diante - para atender às suas necessidades bancárias.

Underbanked

Enquanto isso, 16% dos adultos dos EUA não tinham bancos em 2019. Pessoas que não têm bancos têm algum tipo de conta bancária, mas também usam serviços financeiros alternativos para administrar suas finanças e fazer compras. Os restantes 79% dos adultos foram bancados, o que significa que eles tinham uma conta bancária tradicional e não usaram nenhum produto financeiro alternativo ao longo do ano.

Quem são os sem-banco e os que não têm bancos?

De acordo com o relatório do Federal Reserve, pessoas que não têm ou não têm conta bancária são mais propensas a ter uma renda baixa, ser menos educado, e pertencer a um grupo de minoria racial ou étnica:

• Quatorze por cento das pessoas com renda abaixo de US $ 40, 000 estavam sem banco, contra 1% daqueles com renda entre US $ 40, 000 e $ 100, 000. Menos de 1% das pessoas com renda acima de $ 100, 000 estavam sem banco.
• Doze por cento das pessoas com ensino médio ou menos não tinham banco, em comparação com 1% daqueles com diploma de bacharel ou mais.
• Quatorze por cento dos adultos negros e 10% dos adultos hispânicos não tinham banco, versus 3% dos adultos brancos e 6% dos adultos em geral.

De forma similar, pessoas que não têm bancos também têm maior probabilidade de ter uma renda baixa, menos educação, e pertencer a um grupo de minoria racial ou étnica.

• Vinte e três por cento das pessoas com renda abaixo de US $ 40, 000 estavam com bancos insuficientes, em comparação com 16% daqueles com renda entre US $ 40, 000 e $ 100, 000, e 6% daqueles com $ 100, 000 ou mais.
• Vinte e um por cento das pessoas com diploma de segundo grau ou menos não tinham bancos, contra 9% daqueles com diploma de bacharel ou mais.
• Trinta e dois por cento dos adultos negros e 22% dos adultos hispânicos não tinham bancos, em comparação com 11% dos adultos brancos e 16% dos adultos em geral.

Essas estatísticas indicam que pessoas sem ou sem banco também podem ter historicamente enfrentado barreiras no acesso a serviços bancários tradicionais.

Desertos Bancários

Cerca de um quinto dos adultos norte-americanos usam serviços financeiros alternativos porque precisam ou preferem realizar transações financeiras fora dos bancos tradicionais e cooperativas de crédito. Uma explicação é a falta de opções bancárias convenientes e acessíveis em algumas áreas. Esses "desertos bancários" são mais comuns nas comunidades rurais, onde as grandes instituições financeiras hesitam em abrir uma loja devido às pequenas populações com potencial de lucro limitado.

De acordo com um relatório da National Community Reinvestment Coalition, desertos bancários impactam desproporcionalmente as populações de minorias raciais; 25% de todos os fechamentos de bancos rurais entre 2008 e 2016 ocorreram em setores censitários minoritários. Isso é especialmente problemático porque as famílias nessas áreas "demonstraram ter mobilidade limitada e taxas mais baixas de acesso ao computador, " De acordo com o relatório, o que significa que os serviços bancários móveis e online podem não ser uma opção prática para todas as famílias.

Os desertos bancários são inconvenientes para pessoas que desejam acessar os serviços financeiros tradicionais, incluindo empréstimos. Contudo, existem consequências mais graves:as pessoas em desertos bancários devem optar por alternativas de custo mais elevado, perca oportunidades de construir históricos de crédito, e pode ter menos probabilidade de crescer financeiramente alfabetizado - tudo isso cria barreiras para a construção de riqueza.

Discriminação em Bancos

Os desertos bancários não são o único desafio que os membros de grupos raciais minoritários enfrentam na construção de riqueza, como o racismo continua a aumentar a diferença de riqueza racial no Redlining dos EUA - uma prática discriminatória que impedia as populações de minorias raciais e étnicas de acessar o crédito - é um fator. Embora as leis hoje protejam os tomadores de empréstimos contra linha vermelha e outras práticas de crédito discriminatórias, as consequências do redlining persistem hoje e afetam negativamente as taxas de juros, taxas de aprovação de empréstimos, taxas de casa própria, e riqueza pessoal.

Se você acha que foi discriminado como candidato a hipoteca ou comprador de uma casa, entre em contato com o Office of Fair Housing and Equal Opportunity do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos ou com o Consumer Financial Protection Bureau.

Banco de segunda chance

Pessoas sem ou sem banco podem ter negado uma conta corrente devido a erros de dinheiro anteriores ou históricos de crédito irregulares. Tipicamente, quando você solicita uma conta corrente, o banco avalia seu relatório ChexSystems, um tipo de relatório de crédito que mostra atividades e ações negativas em contas bancárias. Se o banco concluir que você é muito arriscado com base nas informações do relatório, então ele pode negar seu aplicativo.

Uma maneira de melhorar um histórico de crédito ruim é com o que é chamado de conta bancária de "segunda chance". Quando você abre um, o banco ignora o relatório ChexSystems ou ignora seus erros financeiros. Dessa maneira, você pode abrir uma conta corrente e construir um histórico de crédito positivo para ajudá-lo a mudar de sem banco para banco. Depois de manter uma conta bancária de segunda chance por um período específico, você pode ser elegível para uma conta padrão.

Por lei, você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório ChexSystems pelo menos uma vez por ano. Para obtê-la:

• Solicite um no site da ChexSystems
• Ligue para 1-800-428-9623
• Baixe e envie um formulário de solicitação para Chex Systems Inc., Atenção:Relações com o Consumidor, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Faça download e envie por fax um formulário de solicitação para (602) 659-2197

Cartões de crédito garantidos

Outra maneira de construir crédito - e fazer a transição de não bancário para bancário - é usar um cartão de crédito garantido. Com este tipo de cartão de crédito, você faz um depósito reembolsável que serve como limite de crédito e evita que você gaste mais do que pode pagar.

Os cartões de crédito garantidos são ideais para pessoas com crédito ruim ou limitado porque geralmente são fáceis de obter. Adicionalmente, esses cartões geralmente têm baixas taxas anuais e pequenos depósitos mínimos, e alguns até oferecem recompensas para gastos diários. Depois de usar o cartão por um tempo e criar seu crédito, você pode finalmente se qualificar para um inseguro, cartão de crédito normal do consumidor.

Gig Economy Banking

A economia de gig - composta de freelancers, contratantes independentes, e traficantes secundários - está mudando o cenário bancário. Com rendimentos imprevisíveis, a crescente força de trabalho do gig exige opções bancárias flexíveis com menos taxas, mínimos de conta mais baixos, e aplicativos móveis robustos.

Vários bancos online e aplicativos de mobile banking oferecem serviços bancários gratuitos voltados para freelancers, proprietários de pequenas empresas, e empresários, sem saldos de conta mínimos, sem taxas de cheque especial, e acesso a caixas eletrônicos gratuitos. Pesquise “verificação gratuita” para encontrar opções de bancos locais e online.

The Bottom Line

Cerca de um quinto dos adultos nos EUA não tem ou não tem banco. Uma das maiores desvantagens de não usar serviços financeiros tradicionais é que as alternativas - empréstimos de pagamento, serviços de desconto de cheques, e assim por diante - são caros. Na verdade, Adultos americanos sem e sem conta bancária gastaram US $ 189 bilhões em taxas e juros sobre produtos financeiros em 2018 (os dados mais recentes disponíveis), de acordo com um relatório da Financial Health Network. Outra desvantagem é que pessoas sem e sem banco têm oportunidades limitadas de construir crédito - e, em última análise, acumular riqueza.

Cartões bancários de segunda chance e cartões de crédito garantidos podem ser boas opções para ajudá-lo a construir crédito e passar de sem conta bancária ou insuficiente para bancário. Também, procure bancos que oferecem cheques sem taxas, para que você possa ficar com mais de seu dinheiro. Para aumentar suas chances de sucesso, faça o seu melhor para cumprir um orçamento, gaste apenas o que você pode pagar, e sempre pague suas contas em dia.