Como usar um cartão de crédito seguro com responsabilidade

Tem crédito menos do que incrível? Se for esse o caso, talvez você evite completamente os cartões de crédito e os empréstimos.

Por quê? Assim como alguém que foi queimado na cena do namoro, se você solicitar um cartão de crédito, poderá ser rejeitado. E se sua inscrição for aceita, você pode ficar preso a termos e taxas desfavoráveis.

Mas há algumas boas notícias. Existem maneiras legítimas e relativamente fáceis de construir crédito. Uma dessas maneiras é obter um cartão de crédito seguro.

Neste guia, explicaremos o que é um cartão seguro e por que é super importante usá-lo com sabedoria. Também descreveremos as possíveis consequências se você não usar seu cartão de crédito seguro com responsabilidade.

O que é um cartão de crédito seguro?

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Quando você obtém um cartão de crédito seguro, geralmente é necessário desembolsar dinheiro como forma de garantia. Essa garantia serve como uma forma de backup caso você tenha problemas para pagar o saldo.

O limite do seu crédito varia e geralmente corresponde ao valor do seu depósito. Portanto, se você gastar US$ 200 em seu depósito, US$ 200 geralmente é seu limite de crédito. Se você começar com $ 300 como seu depósito? Então esse valor provavelmente seria o limite de gastos do seu cartão.

Fora isso, você usa um cartão de crédito seguro da mesma forma que usaria um cartão de crédito normal.

Por que é importante usar um crédito garantido Cartão com responsabilidade?

Se você está começando a reconstruir seu crédito, usar um cartão de crédito seguro com sabedoria mostrará aos credores que você pode usar o crédito com responsabilidade. Por esse motivo, um cartão seguro pode ser uma boa opção se você estiver procurando maneiras de aumentar o crédito.

E, quando você usa o crédito com sabedoria, pode aumentar sua pontuação de crédito.

Assim como qualquer outro cartão de crédito, você deve efetuar o pagamento mínimo do seu saldo até a data de vencimento. Se você não pagar a tempo, pode incorrer em uma taxa de atraso. Se você não usar um cartão de crédito seguro com responsabilidade e fizer seus pagamentos no prazo, também poderá ser prejudicado com pesadas taxas e multas por atraso.

Quando você está 30 dias atrasado em um pagamento, isso pode ser relatado às agências de crédito. Nada de bom, certo?

Lembre-se:você provavelmente se inscreveu em um cartão de crédito seguro para aumentar sua pontuação de crédito, não para esvaziá-la. Portanto, certifique-se de usar um cartão de crédito seguro com responsabilidade.

Melhores maneiras de usar um cartão de crédito seguro com responsabilidade

Se você não usar seu cartão de crédito seguro com responsabilidade, poderá se endividar. Ou você pode prejudicar sua pontuação de crédito. Para evitar isso, tente seguir estas 3 dicas importantes:

1. Sempre faça o pagamento mínimo. Como o histórico de pagamentos compõe a maior parte de sua pontuação de crédito – 35%, para ser exato – isso tem prioridade máxima. “Os emissores de cartões com garantia relatam inadimplências às agências de crédito, assim como os emissores de cartões sem garantia”, diz o especialista em crédito John Ulzheimer. “Só porque você pagou um depósito não significa que você não precisa fazer os pagamentos exigidos.” Se você prevê ter problemas para fazer pagamentos em dia, veja se pode alterar a data de vencimento para que fique mais sincronizada com seu fluxo de caixa. Outra coisa que você pode considerar fazer? Reduzindo seu limite. Dessa forma, você não fica tentado a gastar mais do que pode razoavelmente suportar.
2. Conheça as taxas. Esteja ciente de todas as taxas com as quais você pode ser prejudicado - taxas anuais, taxas de atraso, taxas de pagamento devolvido e taxas de adiantamento em dinheiro. E isso é apenas para começar.
3. Pague seu saldo e fique atento à sua pontuação de crédito. Se você conseguir, tente pagar seu saldo integralmente a cada mês. Mas, se você tiver um saldo, certifique-se de que seja o mais baixo possível. “Se você se preocupa com o impacto do cartão em sua pontuação de crédito, deve manter um saldo não superior a 10% do limite”, diz Ulzheimer. E como Ulzheimer aponta:Como os limites de cartão seguro são notoriamente baixos, o cartão pode ser facilmente maximizado ou fortemente alavancado. Por sua vez, isso pode ser horrível para sua pontuação de crédito. Se é o único cartão de crédito que você tem e seu limite é de $ 500, você não vai querer colocar mais de $ 50 no cartão, para manter seu saldo abaixo de 10% do limite. Uma grande desvantagem para cartões protegidos? Pode apostar. “Isso provavelmente limitará severamente a capacidade de você usar o cartão”, diz ele.

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Como construir crédito com um cartão de crédito garantido

Os cartões de crédito garantidos são uma opção fantástica para quem está tentando construir ou estabelecer crédito. Construir crédito com um cartão de crédito seguro significa praticar bons hábitos de crédito, como fazer pagamentos em dia, manter um saldo baixo e pagar dívidas.

A maioria dos cartões de crédito protegidos relatará sua atividade de pagamento às 3 agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Se você estiver usando um cartão de crédito seguro com a finalidade de estabelecer ou melhorar sua pontuação de crédito, certifique-se de confirmar que o emissor do crédito informará sua atividade a essas 3 agências de relatórios de crédito.

Tenha em mente que usar seu cartão de crédito seguro ao longo do tempo também aumentará seu histórico de crédito, o que representa 15% de sua pontuação FICO®. Portanto, se você usar um cartão de crédito seguro com responsabilidade, poderá aumentar sua pontuação de crédito e potencialmente atualizar para um cartão de crédito tradicional no futuro.

Dicas para escolher o melhor cartão de crédito seguro

Existem vários cartões de crédito garantidos para pessoas que desejam construir crédito, mas nem todos os cartões de crédito garantidos são criados iguais. Antes de começar a aplicar, reserve um tempo para pesquisar suas opções.

Aqui estão algumas coisas para manter em mente quando você está comprando cartões de crédito seguros.

• Menor interesse: Embora as taxas de juros dos cartões garantidos sejam geralmente mais altas do que as dos cartões não garantidos, ainda vale a pena pesquisar as melhores taxas. E lembre-se sempre de que você pode evitar juros se pagar seu saldo integralmente todos os meses.
• Taxas competitivas: Você pode economizar dinheiro comparando cartões diferentes para encontrar o melhor negócio quando se trata de taxas. Idealmente, você escolheria um cartão de crédito seguro que não cobra taxas diversas. Não procure taxas anuais, taxas de inscrição, taxas de processamento ou taxas de transações estrangeiras.
• Depósito acessível: A maioria dos cartões seguros tem um depósito mínimo de segurança de US$ 200 ou US$ 300, mas alguns exigem até US$ 500. Pesquise para garantir a opção mais barata.
• Recompensas: Alguns cartões de crédito seguros oferecem recompensas, como reembolso, milhas ou pontos. Mas lembre-se de que os baixos limites de crédito em cartões seguros dificultam a obtenção de recompensas significativas; no entanto, se você pesquisar, poderá encontrar alguns que o façam.
• Atualização fácil: Idealmente, você poderá mudar para um cartão não seguro do mesmo emissor e recuperar seu depósito sem precisar fechar a conta.

Perguntas frequentes

Como obtenho um cartão de crédito seguro com crédito ruim?

Uma das vantagens mais significativas de um cartão de crédito seguro é que pessoas com crédito ruim ou sem histórico de crédito ainda podem solicitar um cartão de crédito seguro. Com um cartão de crédito seguro, tudo o que você precisa fazer é pagar um depósito em dinheiro que servirá como uma rede de segurança se você atrasar seus pagamentos. Lembre-se de que algumas empresas de cartão negarão a você um cartão seguro se você tiver um histórico de falência ou encerramento.

Quanto devo colocar em um cartão de crédito seguro?

O valor mínimo e máximo que você pode depositar em um cartão de crédito seguro varia de acordo com o emissor, mas, em geral, você deve estar preparado para pagar um depósito de pelo menos $ 200 por um cartão seguro.

O valor que você decidir depositar dependerá de vários fatores, como quanto você pode reservar de maneira realista, qual é o limite de crédito que deseja e a utilização do crédito. Procure depositar um valor que permita ter uma baixa taxa de utilização. Os modelos de pontuação de crédito tendem a penalizar a utilização em mais de 30%, portanto, se seu limite de crédito for de US$ 200, você não desejará que seu saldo exceda US$ 60.

Por quanto tempo devo manter um cartão de crédito seguro?

É importante lembrar que quanto mais tempo sua conta ficar aberta, mais seu histórico de crédito cresce, o que pode ajudar na sua pontuação de crédito. Uma boa regra geral é manter sua conta de cartão de crédito segura aberta até que você esteja totalmente pronto para um cartão não seguro.

Tente solicitar um cartão de crédito sem garantia para ver se você se qualifica. Caso contrário, você pode querer manter o cartão seguro e continuar trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito. Certifique-se de monitorar seu relatório de crédito e pontuação regularmente.

Quanto um cartão de crédito seguro aumentará minha pontuação?

É difícil dizer exatamente quanto um cartão de crédito seguro aumentará sua pontuação de crédito ou com que rapidez sua pontuação melhorará. Supondo que você pague suas contas em dia e mantenha uma baixa taxa de utilização de crédito, você pode esperar melhorias em sua pontuação de crédito após cerca de 6 a 12 meses. E se você começar com uma pontuação de crédito ruim, poderá se qualificar para um cartão de crédito sem garantia para crédito justo dentro de 12 a 18 meses.

Como faço para mudar de um cartão de crédito seguro para um não seguro?

Em alguns casos, o emissor do seu cartão de crédito fará a transição automática para um cartão de crédito não seguro depois que você provar que pode usar seu cartão de crédito seguro com responsabilidade. Este é o melhor cenário porque não requer que você abra uma nova conta.

Se o emissor do seu cartão de crédito não considerar você automaticamente para um cartão de crédito sem garantia, você precisará encerrar seu cartão de crédito seguro antes de receber seu depósito de segurança de volta e provavelmente precisará solicitar um crédito sem garantia cartão por conta própria.

Considerações finais

Um cartão de crédito seguro pode ajudar a melhorar seu crédito – mas somente se as agências de crédito estiverem rastreando a atividade do seu cartão. Portanto, certifique-se de que a atividade do seu cartão seja relatada a todas as 3 agências de crédito – TransUnion, Equifax e Experian.

Enquanto você está nisso, peça um relatório de crédito. Você pode encomendar um gratuitamente em cada uma das 3 agências a cada 12 meses.

E lembre-se disso:um cartão de crédito seguro pode ajudar a melhorar seu crédito – se você o usar com responsabilidade.