Como economizar dinheiro com uma conta de poupança com juros altos

Se seu objetivo é economizar dinheiro para um adiantamento em uma casa, construir um fundo de emergência ou reservar dinheiro para alguma outra despesa futura, ter uma conta poupança é essencial. É um lugar seguro para armazenar e aumentar seu dinheiro. Mas nem todas as contas de poupança são criadas iguais. Usar uma conta poupança com juros altos em vez de uma conta poupança tradicional pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras mais rapidamente.

O que é uma conta poupança com juros altos?

Uma conta poupança com juros altos é aquela que rende mais juros do que uma conta poupança tradicional. Por exemplo, os dados mais recentes do FDIC mostram que a taxa de juros média das contas de poupança foi de 0,05% no ano passado.


Por outro lado, as contas de poupança com juros altos oferecem um retorno de 10 a 20 vezes mais. Embora essas taxas de juros mais altas possam ser encontradas em bancos físicos e apenas na Internet, é mais provável que você as encontre na última opção. Isso porque os bancos que possuem um modelo de negócios somente online têm menos despesas gerais. Uma das desvantagens disso é que você provavelmente terá que manter contas em diferentes instituições bancárias. Por exemplo, se um banco online não oferece uma opção de conta corrente, você teria que usar uma instituição separada, o que poderia tornar a transferência de dinheiro menos intuitiva.


Como as contas de poupança tradicionais, seus fundos são protegidos até US$ 250.000 se a instituição bancária for segurada pelo FDIC. Antes de criar uma conta, certifique-se de procurar as informações de associação do FDIC no site do banco ou o sinal do FDIC se estiver visitando uma agência física. Se você não tiver certeza se um banco é segurado pelo FDIC, use a ferramenta de pesquisa no site do FDIC.


O dinheiro que você deposita em uma conta poupança com juros altos é melhor usado para objetivos financeiros de curto e longo prazo. Alguns desses objetivos incluem criar um fundo de emergência, economizar para um adiantamento ou férias divertidas.


Como não foi projetado para gastos diários como uma conta corrente, a maioria das contas de poupança não oferece cartões de caixa eletrônico. Deixado intocado, o dinheiro que você deposita na conta pode crescer livremente, por isso é melhor evitar fazer saques. Mas se você realmente precisar usar o dinheiro, poderá transferir fundos de suas economias para sua conta corrente.

Como funcionam as contas de poupança com juros altos?

A maioria das contas de poupança com juros altos vem de bancos somente pela internet. Como esses bancos são apenas para internet, eles não precisam pagar por coisas como prédios físicos, manutenção desses prédios e funcionários bancários que mantêm a agência funcionando.


Por causa disso, os bancos da internet geralmente conseguem repassar essas economias para seus clientes na forma de taxas bancárias mais baixas e taxas de juros mais altas.


Embora esses sejam enormes benefícios, existem contras. Alguns dos possíveis contras incluem:

• Não é possível depositar dinheiro ao usar alguns bancos somente pela Internet
• Falta de ajuda presencial da equipe
• Ter que manter contas em vários bancos para suas necessidades

Para ver se os prós de abrir uma conta poupança de alto rendimento versus uma conta tradicional superam os contras, você precisa fazer as contas. Por exemplo, digamos que você tenha $ 50.000 em uma economia tradicional com um APY de 0,05%. Em um ano, você ganharia um total geral de $ 14,17 em juros. No entanto, se você transferisse seus fundos para uma conta poupança com juros altos com um APY de 1,05%, ganharia $ 298,49 em juros. Essa é uma diferença total de $ 284,32.


Com o tempo, se as taxas de juros permanecessem mais altas, você ganharia milhares de dólares a mais do que ganharia com uma conta poupança tradicional.


Isso te excita? Se sim, continue lendo para descobrir o que procurar em uma conta poupança de alto rendimento.

Alto rendimento percentual anual (APY)

O rendimento percentual anual é um número que informa exatamente quanto você pode ganhar com suas economias em 1 ano. Uma vez que leva em consideração a frequência com que seu dinheiro é composto, ele fornece uma estimativa mais precisa de quanto dinheiro você pode ganhar com suas economias. É o sorteio mais atraente para contas de poupança de alto rendimento porque os clientes querem ganhar o máximo de juros possível de suas contas de poupança.


Ao pesquisar contas de poupança com juros altos, você deve escolher o credor que possui o APY mais alto para o qual você se qualifica. Quanto maior o APY, mais você ganhará em juros.

Taxas de juros

Ao contrário do APY, a taxa de juros da sua conta poupança não leva em consideração os juros compostos. Como não leva em consideração juros compostos, é menor que o APY. Por exemplo, digamos que você escolheu abrir uma conta poupança com um saldo inicial de $ 20.000 que tem uma taxa de juros de 2,5% composta diariamente por um ano. Para simplificar, vamos fingir que você não adicionou mais contribuições ao longo do ano.


Se você inserir essas informações em uma calculadora APY, obterá um resultado de 2,53%. Seu saldo final seria de $ 20.506,28. Por outro lado, se você calculasse a taxa de juros sem capitalização, seu resultado seria $ 20.500.


No entanto, como a taxa de juros das contas de poupança costuma variar, é difícil calcular o valor exato que você ganharia no mundo real. As taxas de juros flutuam com base em vários fatores, sendo um deles o desempenho da economia. Mais recentemente, muitos bancos baixaram suas taxas depois que o Federal Reserve cortou a taxa de fundos federais. Em 2019, alguns bancos apenas para internet tinham taxas de até 2,25%, mas agora essas taxas foram reduzidas pela metade.

Requisito de depósito mínimo

Ao escolher uma conta poupança com juros altos, você deve estar ciente da exigência de depósito mínimo do banco. Isso é importante porque se você não tiver o depósito mínimo, não poderá abrir a conta. Algumas instituições de crédito não têm um requisito mínimo de depósito, enquanto outras podem exigir US$ 2.500 ou mais para abrir a conta.


O melhor requisito de depósito mínimo depende de suas circunstâncias financeiras únicas. Se você puder depositar uma grande quantia e a taxa de juros for a desejada, abra a conta poupança de alto rendimento. No entanto, se você não puder pagar o depósito, escolha um banco que tenha um requisito mínimo de depósito mínimo. Além disso, lembre-se de quanto dinheiro você precisa manter em sua conta corrente para despesas diárias. Mover o dinheiro logo após o depósito impediria que suas economias crescessem.


Como alternativa, você pode economizar o requisito de depósito mínimo ao longo do tempo. Dessa forma, você pode se qualificar para abrir uma conta poupança com sua instituição de crédito preferida.

Requisito de saldo mínimo

Além dos requisitos mínimos de depósito, alguns bancos têm requisitos de saldo mínimo, que exigem que você mantenha uma certa quantia de dinheiro em sua conta. Esse saldo pode ser um mínimo diário ou uma média mensal. Normalmente, se você mantiver o requisito de saldo mínimo, os bancos que têm taxas mensais de manutenção permitirão que você isente delas. Alguns bancos não possuem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais.


Para os bancos que têm requisitos de saldo mínimo, eles geralmente variam de US $ 100 a US $ 500. Existem requisitos de saldo mínimo mais altos, mas são menos comuns.


Para lhe dar um incentivo para manter um saldo alto, alguns bancos só lhe concederão uma taxa de juros mais alta se você mantiver o saldo mínimo. Além disso, alguns bancos oferecem uma recompensa de bônus em dinheiro por manter um saldo alto. Por exemplo, um banco online oferece um bônus de $ 700 se você mantiver um saldo mínimo de $ 50.000 por um período de 60 dias.


Embora esse bônus seja bom, você pode não ter tanto dinheiro para depositar em uma conta poupança. Nesse caso, escolha a conta onde você pode facilmente manter o saldo necessário ou uma que não tenha nenhum. Isso pode ajudá-lo a evitar taxas mensais de manutenção que reduzem seus ganhos.

Opções de retirada

Para contas de poupança, a frequência de retirada geralmente é limitada. Para sacar dinheiro dessas contas, geralmente é preciso fazer o saque no banco pessoalmente ou transferi-lo para uma conta corrente. Historicamente, de acordo com a lei federal, o Regulamento D limitou os saques e transferências de contas de poupança a 6 por mês. No entanto, devido ao COVID-19, a lei foi alterada para permitir que os bancos decidam se suspendem a aplicação da regra.


Como depende do seu banco, você terá que entrar em contato com eles para ver se essa regra ainda se aplica. Se isso acontecer e você exceder o número máximo de saques, poderá incorrer em taxas de saque. Além disso, os bancos têm o poder de decidir se fecham sua conta ou a convertem em conta corrente se você fizer saques excessivos.

Para que servem as contas de poupança com juros altos?

A principal diferença entre a conta corrente e a poupança tradicional quando comparada com a poupança com juros altos é que a última pode permitir que você economize para seus objetivos mais rapidamente. Uma conta corrente é geralmente usada para despesas diárias. Embora uma conta de poupança tradicional funcione como uma conta de juros altos, ela não oferece uma taxa de juros tão alta. Com isso dito, as contas de poupança de alto rendimento são melhor usadas para os seguintes cenários:

• Fundo de emergência
• Casamentos
• Fundo de imposto de trabalho autônomo do trabalhador autônomo
• Adiantamento em uma casa
• Fundo da faculdade
• Movimentação de fundos

Embora o valor que você precisa economizar para cada objetivo acima dependa de sua situação pessoal, vamos ver como um plano de economia funcionaria para cada cenário, com base em um APY de 1,05%.

Fundo de Emergência

No primeiro cenário, imagine que um casal queira construir um fundo de emergência. Suas despesas de subsistência totalizam $ 3.000 por mês e eles querem criar um fundo de emergência de 6 meses dentro de um ano. Isso significa que eles precisarão economizar US$ 18.000. Para atingir sua meta, eles precisarão fazer depósitos mensais em uma conta poupança de alto rendimento totalizando US$ 1.492,50. Durante esse período de 12 meses, os juros ganhos em sua conta seriam de $ 89,10.

Despesas de casamento

Para outro exemplo, finja que um casal está economizando para despesas de casamento de $ 5.000 com vencimento em 6 meses. Para atingir sua meta, eles precisariam economizar aproximadamente US$ 831,40 por mês e ganhariam US$ 11,62 em juros sobre o saldo.

Imposto sobre trabalho autônomo

As contas de poupança com juros altos também podem ser usadas para criar um fundo fiscal de trabalho autônomo de um trabalhador autônomo. Por exemplo, se um trabalhador temporário precisa economizar US$ 3.000 em 3 meses para pagar impostos trimestrais, ele precisa economizar cerca de US$ 996 por mês e ganhar US$ 15 em juros.

Adiantamento

Outro uso comum dessas contas bancárias é reservar dinheiro para um adiantamento em uma casa. Imagine que alguém queira investir 20% em uma casa de $ 100.000 para evitar o seguro de hipoteca privada e quer economizar ao longo de um período de 3 anos. Para que isso funcione, eles precisariam colocar US $ 20.000 na casa. Eles precisariam economizar cerca de US$ 496,26 mensais e ganhariam US$ 278,46 em juros.

Mensalidade da faculdade

Para nosso próximo exemplo, vamos supor que Mary esteja economizando para o fundo da faculdade de seu filho. Como ele não fará faculdade por mais 10 anos, essa é uma meta de médio prazo para ela. Ela estima que sua educação vai custar US $ 100.000. Para atingir sua meta, ela precisaria contribuir com $ 784,60 por mês para sua conta poupança e ganharia um total de $ 5.848,17 em juros.

Despesas de mudança

Por fim, vamos fingir que um casal precisa economizar US$ 5.000 para se mudar para uma nova cidade em 8 meses. Para economizar, eles precisariam reservar $ 623 por mês e ganhariam $ 16,03 em juros.

A melhor conta poupança com juros altos

A melhor conta poupança com juros altos é aquela que permitirá que você economize para seus objetivos financeiros e ganhe mais juros, sem incorrer em taxas. Como isso depende de suas circunstâncias financeiras exclusivas, a resposta varia.


Embora seja uma boa ideia escolher a conta bancária com a maior taxa de juros, ela geralmente vem com um depósito mínimo mais alto ou um requisito de saldo mínimo.


Antes de tomar uma decisão final, revise suas finanças para ver quanto você precisa manter em sua verificação a cada mês. Você quer evitar ter que transferir dinheiro de suas economias para sua conta corrente com muita frequência para cobrir as despesas diárias. A melhor conta poupança para você é aquela que permite que você a use para o que foi projetada – para economizar e armazenar dinheiro.


Além disso, se você está preocupado em não conseguir conectar contas de diferentes credores, não deixe que isso o impeça de abrir uma conta poupança com juros altos. Geralmente é relativamente fácil conectar contas bancárias de diferentes credores.

Como abrir uma conta poupança com juros altos

Para abrir uma conta poupança com juros altos, tente entrar em contato com sua instituição bancária atual primeiro para ver se eles têm uma opção disponível. Se o fizerem, você pode preencher uma inscrição on-line ou pessoalmente, se estiver usando uma agência física.


Para a inscrição online, você provavelmente precisará fornecer os seguintes itens:

• Número de CPF ou número de identificação fiscal
• Seu nome legal
• Endereço
• Renda anual
• Data de nascimento

O processo de inscrição geralmente não demora tanto. Por exemplo, leva menos de 10 minutos para preencher o formulário de conta poupança com juros altos do Ally Bank. Feito isso e aprovado, você pode transferir o depósito mínimo exigido (se houver).


Para abrir um novo banco pessoalmente, você precisa fornecer informações semelhantes, juntamente com outros documentos, como:

• Comprovante de identificação
• Comprovante de endereço

Antes de visitar, entre em contato com a instituição bancária para saber qual a documentação necessária. Bancos diferentes geralmente têm requisitos diferentes. O banqueiro pessoal do banco ajudará você a configurar sua nova conta poupança de alto rendimento.

Resumo

Se seu objetivo é ganhar mais juros sobre suas economias, usar uma conta poupança com juros altos é uma das melhores maneiras de conseguir isso. Ao escolher um, preste atenção especial aos requisitos mínimos de saldo, limites de retirada e requisitos mínimos de depósito. Isso pode ajudá-lo a evitar taxas desnecessárias.


Além disso, não se esqueça de comparar as taxas de juros e os rendimentos percentuais anuais.


Depois de encontrar a conta bancária certa para você, considere transferir a maior parte de suas economias para a nova conta para que você possa ganhar mais juros. Para maximizar ainda mais suas economias, decida se fechar sua antiga conta poupança é uma boa ideia.


Por fim, crie um plano de poupança para sua conta. Se você precisar economizar para uma meta de economia de curto prazo, como um casamento ou férias, descubra quanto precisa economizar a cada mês. Use nossa calculadora de economia se precisar de ajuda para decidir quanto dinheiro você precisa economizar mensalmente. Depois de determinar isso, você pode configurar transferências automáticas de sua conta corrente para sua nova conta poupança para financiar suas metas de poupança.