Conta Poupança:Definição, Melhores Opções e Perguntas Frequentes

Interessado em abrir uma conta poupança? Não o culpamos – é sempre uma boa ideia reservar um dinheiro extra para despesas inesperadas ou investir em seu futuro financeiro. Além disso, adquirir o hábito regular de guardar dinheiro em uma conta poupança também pode ajudá-lo a melhorar constantemente sua situação financeira ao longo do tempo.


Com efeito, uma conta poupança não apenas oferece um local seguro para armazenar sua renda. Ele também oferece oportunidades para que seu dinheiro ganhe juros, permitindo que suas economias se acumulem e aumentem a cada mês que passa. O que é exatamente uma conta poupança e como ela funciona? Onde você deve guardar seus fundos de emergência? E quais recursos, benefícios e tipos de taxas de juros você deve procurar ao considerar onde guardar sua renda extra? Vejamos mais de perto o que é uma conta poupança, por que é importante ter uma e as melhores opções de conta para 2022.

O que é uma conta poupança?

Por definição, uma conta poupança é um tipo de conta bancária que permite que você armazene seu dinheiro com segurança e ganhe juros sobre quaisquer fundos contidos nela.


Por lei, as contas de poupança são seguradas pelo governo federal em até US$ 250.000 – o que significa que, se o seu provedor financeiro falir, você ainda tem a possibilidade de recuperar fundos, até esse limite máximo. Muitos provedores financeiros, como bancos, credores on-line e empresas de tecnologia financeira (“fintech”), oferecem opções de contas de poupança. Observe que, embora sua agência bancária local possa ajudar a emparelhá-lo com uma, as melhores contas de poupança vêm de várias formas, incluindo alternativas on-line e ofertas de provedores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito.


Simplificando, uma conta poupança oferece outro local além de uma conta corrente onde você pode estacionar seu dinheiro – e uma onde você é incentivado a gastar menos e economizar mais, observando a economia crescer ao longo do tempo. O dinheiro colocado em uma conta poupança tem menos probabilidade de ser gasto, e os juros pagos a você pelo seu banco servem como uma forma de recompensa para incentivá-lo a economizar para o futuro. As taxas de juros são pagas a você em troca de permitir que as instituições financeiras retenham temporariamente e emprestem suas economias.

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Verificação vs. Conta Poupança:Qual é a Diferença?

A principal diferença entre uma conta poupança e uma conta corrente é a disponibilidade e facilidade de acesso ao seu dinheiro. As contas correntes são usadas com mais frequência para gastos diários e podem vir com cartões de débito ou cheques pessoais para facilitar os gastos. As contas de poupança, por outro lado, são um ótimo lugar para estacionar o dinheiro que você deseja economizar a longo prazo e, portanto, é um pouco mais difícil de acessar. Também pode haver limites de retirada e transferência por mês com contas de poupança.

Prós e contras da conta poupança

As contas de poupança são uma das formas mais comuns e básicas de operações bancárias usadas por milhões de pessoas em todo o mundo todos os dias … e fornecem uma solução bem-vinda para quem deseja armazenar e economizar mais dinheiro. Mas, como acontece com qualquer forma de conta bancária, as contas de poupança também vêm com várias vantagens e desvantagens. É importante revisar completamente os prós e contras de várias opções de conta poupança antes de decidir qual banco e conta faz mais sentido para você.


Caso em questão:Um dos maiores benefícios de abrir uma conta poupança é que você pode ganhar juros sobre seu dinheiro. Os requisitos mínimos de depósito associados a essas contas também costumam ser relativamente baixos. No entanto, dependendo dos recursos da conta e da instituição bancária com a qual você escolhe fazer negócios, as taxas de juros e os ganhos também podem ser relativamente baixos. Além disso, essas contas (embora muitas vezes gratuitas) podem vir com cobranças mensais e taxas de manutenção contínuas. Às vezes, as contas de poupança de alto rendimento podem ter menos requisitos de saldo mensal e taxas de manutenção mensais, mas ainda podem vir com variáveis ​​semelhantes anexadas.


As contas de poupança são criadas para armazenar com segurança o dinheiro ao qual você não precisa de acesso imediato e ajudá-lo a reduzir a tentação de gastá-lo. Como resultado, qualquer dinheiro armazenado e mantido nessas contas nem sempre é tão acessível quanto o dinheiro que você mantém em suas contas correntes. Em casos selecionados, os proprietários também podem estar sujeitos a limites de saque, penalidades ou limites de transferência, se excederem um número máximo predeterminado de saques ou transferências mensais. Em outras palavras, as contas de poupança geralmente devem ser usadas com menos frequência do que as contas correntes – embora, é claro, o dinheiro ainda seja seu para gastar como achar melhor.


Dica profissional:seja qual for a instituição financeira com a qual você está pensando em trabalhar (e especialmente se estiver trabalhando com um banco on-line que não mantém agências ou caixas eletrônicos locais), pergunte como as transferências e saques podem funcionar. Esses acordos podem exigir que você transfira fundos para uma conta bancária tradicional antes que o dinheiro possa ser sacado ou proibir o uso de caixas eletrônicos de alguns bancos parceiros, limitando a velocidade e a conveniência com que você pode acessar os fundos.


Prós

• Segurança e proteção, com até US$ 250.000 em depósitos segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
• Muitas vezes gratuito ou de baixo custo para manter, com manutenção e requisitos mínimos
• Fácil de depositar dinheiro, onde pode ser armazenado com segurança para momentos de necessidade
• A poupança rende juros, o que permite que você aumente seu dinheiro e acumule renda adicional ao longo do tempo
• Fornece um local separado onde você pode armazenar dinheiro de contas correntes, garantindo que você fique menos tentado a gastar fundos extras

Contras

• Pode vir com saldo mínimo e requisitos mensais que devem ser atendidos
• O número de transferências ou saques pode ser limitado dentro de um determinado período de tempo
• Nem sempre oferece acesso rápido ou fácil ao dinheiro como contas correntes
• Não é garantido que venha com cartões de débito, cheques e outras formas de fazer compras em um piscar de olhos
• Os juros pagos em contas do mercado monetário ou outros investimentos e instrumentos financeiros podem ser maiores

O que procurar em uma conta poupança

Quais critérios você deve ter em mente ao considerar abrir uma conta poupança e com qual provedor bancário? É importante deliberar vários fatores ao pesar sua decisão aqui, pois nem todas as contas de poupança são criadas igualmente – ou vêm com as mesmas taxas de juros, termos e condições associadas. Faça sua pesquisa, compre e fale com diferentes provedores de serviços enquanto trabalha para escolher a instituição financeira certa e prestar contas para você. Vários fatores e considerações diferentes que você deve considerar ao determinar qual conta poupança escolher incluem:

• Taxas de juros (APY)
• Taxas da conta
• Saldo mínimo
• Limites de saque
• Limites de transferência
• Acesso a bancos e caixas eletrônicos
• Requisitos de manutenção
• Flexibilidade
• Conveniência
• Atendimento e suporte ao cliente

Tipos de contas de poupança

Assim como existem muitos provedores financeiros – bancos, cooperativas de crédito, empresas de tecnologia financeira online, etc. – que oferecem contas de poupança, também existem muitos tipos de contas de poupança disponíveis. Observe que as contas tradicionais e online ainda permanecem entre as escolhas mais populares com poupadores ansiosos em todo o mundo.

Contas de poupança tradicionais

As contas de poupança tradicionais representam um dos maiores segmentos bancários hoje. O principal benefício que eles oferecem é sua conveniência geral. Em essência, uma conta poupança tradicional não apenas simplifica o depósito em dinheiro e a realização de negócios. Também possibilita que você entre em uma agência bancária, fale com um humano real e aproveite as vantagens da interação cara a cara com assistência mais personalizada. Se preferir trabalhar com rostos conhecidos e ter acesso a uma agência bancária do bairro, pode optar por este tipo de conta.

Contas de Poupança Online

Como alternativa, as contas de poupança on-line geralmente oferecem todos os tipos de vantagens úteis, como taxas de juros mais altas e encargos e taxas de despesas mais baixas quando comparadas às contas de poupança de bancos de varejo. Ao mesmo tempo, porém, eles também podem fornecer acesso menos imediato ao dinheiro e oferecer menos interação cara a cara com o atendimento ao cliente. Pelo lado positivo, muitos estão agora encontrando maneiras de compensar os desafios associados à falta de presença física, oferecendo acesso a redes de caixas eletrônicos e bancos parceiros e reembolsando taxas associadas ao uso deles. Benefícios como esses levaram a um enorme aumento de popularidade nos últimos anos, e as soluções bancárias online e baseadas em nuvem rapidamente se tornaram uma alternativa popular às opções tradicionais de contas de poupança.

Contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança de alto rendimento também são comuns. Se você está pensando em abrir uma, pode ser útil saber que é uma forma de conta poupança que oferece um rendimento percentual anual mais alto (APY ou taxa de juros) do que as contas de poupança tradicionais. Com efeito, quando se trata de contas de poupança, geralmente quanto maior o APY oferecido, mais rápido seu dinheiro crescerá. Embora seu APY determine a taxa na qual suas economias aumentarão, não se esqueça:todas as formas de contas de poupança fornecem um local útil para estacionar suas economias de emergência e aumentar esses fundos em dias chuvosos à medida que seu dinheiro aumenta ao longo do tempo.

Contas de Poupança de Saúde

Uma conta de poupança de saúde (HSA) fornece aos investidores experientes um meio de economizar para despesas médicas, além de reduzir sua renda tributável geral. Em geral, um HSA funciona como uma conta poupança pessoal; no entanto, o dinheiro economizado nele só pode ser usado para despesas qualificadas de assistência médica. Contribuições para um HSA reduzem sua renda tributável, ajudando a economizar dinheiro na hora do imposto, mas para aproveitar um HSA, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta dedutibilidade. Em outras palavras, você pagará mais pelas despesas de saúde até cumprir sua franquia e sua seguradora começar a pagar do próprio bolso.

Certificado de contas de depósito (CDs)

Oferecendo uma maneira relativamente segura de armazenar suas economias enquanto desfruta de uma taxa de retorno garantida, as contas de CD também são uma opção popular para muitos poupadores. Eles são essencialmente uma forma de conta de poupança de depósito a prazo que oferece taxas de juros mais altas do que a maioria das contas de poupança ou do mercado monetário e é emitida por bancos, cooperativas de crédito e instituições de poupança. De acordo com os termos de um CD, você concorda em fazer um depósito único e deixar esse dinheiro na conta por um período de tempo predeterminado (por exemplo, 6 meses a 1 ano). As instituições financeiras individuais com as quais você deposita determinarão as taxas, pagamentos e termos de CD oferecidos, bem como quais penalidades podem ser impostas se você optar por sacar valores antes do acordado. Tal como acontece com as contas de poupança, os CDs são segurados pelo governo federal e considerados na extremidade inferior do espectro de risco de investimento em comparação com ações e títulos.

Como usar sua conta poupança

Seguir as práticas recomendadas abaixo pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo sua conta poupança, independentemente do tipo de conta poupança que você escolheu abrir.


É recomendável que você guarde de 3 a 6 meses de despesas de vida na poupança. O dinheiro economizado neste fundo deve ser utilizado apenas para ocasiões especiais, como adiantamento de uma casa, férias ou compra de um veículo novo.


Se você se esforça para economizar, não se esqueça de que até US $ 500 a US $ 1.000 em economias de emergência podem ajudar muito a lidar com muitos desafios financeiros domésticos comuns. Além disso, quanto mais você adquirir o hábito de manter um orçamento mensal, cortar despesas opcionais (como jantar fora e entretenimento) e colocar automaticamente uma parte do seu salário na poupança, mais rápido sua almofada financeira crescerá.


Depois de reservar dinheiro suficiente para ajudar a resolver contratempos rotineiros do dia-a-dia, como um pneu furado ou uma conta de luz desproporcional, não pare por aí. Faça questão de continuar economizando e aumentando sua almofada financeira para se proteger contra preocupações maiores, como perda de emprego ou necessidades médicas inesperadas. Você também vai querer planejar para guardar dinheiro e economizar para sua aposentadoria também.

Melhores contas de poupança para 2022

Nome do banco	Tipo	Benefícios
Banco Vio	Economias on-line de alto rendimento	APY alto, saldo baixo, taxas baixas
Citibank	Economias de alto rendimento	APY alto, taxas baixas, sem saldo mínimo
Marcus por Goldman Sachs	Economias on-line	APY alto, mínimo de $ 1, sem taxas de transação
Banco de Sincronização	Economias on-line	Alto APY, atendimento ao cliente, reembolso ilimitado em caixas eletrônicos
Descobrir	Economias on-line	Sem depósito mínimo de abertura, sem taxas mensais
Barclays	Economias on-line	Acesso 24 horas por dia, 7 dias por semana a fundos, transferências online, uso fácil via aplicativo
Capital Um	360 Economias de desempenho	Sem taxa mensal, sem saldo mínimo de abertura, APY alto

Perguntas frequentes sobre a conta poupança

As contas de poupança geralmente vêm com perguntas frequentes (FAQs). Nós fornecemos respostas para vários dos mais comuns aqui.

Como posso abrir uma conta poupança?

Simples – comece pesquisando provedores financeiros on-line e revisando termos, condições e taxas de juros. Sua lição de casa revelará rapidamente uma série de provedores de contas de poupança (incluindo bancos, cooperativas de crédito, fintechs e empresas on-line) que podem ajudá-lo a encontrar oportunidades. Para abrir uma conta poupança, você precisará fornecer documentação que verifique sua identidade e outros dados pessoais, enviar uma inscrição e financiar a conta com um depósito financeiro. Você também pode precisar se inscrever para uma conta e serviços bancários on-line.

Quantas contas de poupança devo ter?

Não há limite máximo para o número de contas de poupança que você pode ter. Os especialistas geralmente aconselham manter contas de poupança separadas para diferentes objetivos de poupança, como juntar um adiantamento em uma casa ou coletar um fundo de emergência com 6 meses de despesas de subsistência. Ter uma conta separada reservada para cada meta pode ajudá-lo a automatizar mais prontamente a transferência regular de dinheiro para cada conta (e para cada objetivo), acompanhar o progresso da meta e fornecer motivação contínua para economizar.

Posso perder dinheiro em uma conta poupança?

Sim e não:Geralmente, não no curto prazo, mas no longo prazo, é possível perder dinheiro devido a impostos e inflação. Por exemplo:se a inflação crescer 4%, mas seu dinheiro rende apenas 2% de juros, você não sairá na frente no final em termos de poder de compra. Da mesma forma, se você ganhar mais de US $ 10 em juros em sua conta poupança, você será tributado sobre essas quantias e o governo receberá uma parte de seus ganhos. Nota:Você também deve verificar cuidadosamente os termos de uma conta poupança antes de abrir uma, para não ser surpreendido mais tarde por depósitos mínimos altos ou taxas ocultas.

O resultado final

As contas de poupança e as contas de poupança de alto rendimento estão entre as formas mais básicas e comuns de armazenar e economizar dinheiro. O dinheiro mantido nessas contas rende juros, o que pode ajudar sua poupança a se acumular ao longo do tempo e ajudá-lo a guardar mais dinheiro para um dia chuvoso.


Muitas instituições financeiras – incluindo bancos, provedores online, fintechs e cooperativas de crédito – oferecem acesso pronto a opções de contas de poupança. Mas não há duas contas de poupança iguais:antes de solicitar uma, certifique-se de fazer sua pesquisa e comprar ao redor.


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