5 Tipos de Dívida:Definidas e Explicadas

Nos dias de hoje, todos os eventos importantes da vida – ir para a faculdade, comprar um carro, possuir uma casa – estão associados a dívidas. De acordo com o Business Insider, o americano médio tem US$ 52.940 em dívidas em uma combinação de empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito e outras dívidas.



Mas qual a diferença entre esses vários tipos de dívida? E por que algumas formas de dívida são consideradas melhores que outras? Neste artigo, veremos mais de perto as categorias de dívida pessoal e como gerenciá-las.

Quais são os diferentes tipos de dívida?

A dívida pessoal, também conhecida como dívida do consumidor, é definida como dinheiro devido como resultado da compra de bens ou serviços para consumo individual. Tudo, desde empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito a hipotecas e empréstimos pessoais, são considerados tipos de dívida privada.



Com isso em mente, vamos explorar as categorias de dívida pessoal:com garantia, sem garantia, rotativo, não rotativo e hipotecas.

Dívida garantida

Uma dívida garantida é qualquer dívida que exija que você coloque um ativo como garantia. Semelhante a um empréstimo garantido, esse tipo de dívida exige que você prometa um bem pessoal, como um carro ou barco, para garantir o empréstimo. Se você não pagar a dívida, seu credor pode apreender o ativo.



Para assumir uma dívida garantida, você terá que passar por uma verificação de crédito, que é baseada em sua credibilidade. Como esse tipo de empréstimo é garantido contra garantias, geralmente vem com uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos não garantidos.



Um dos exemplos mais comuns de dívida garantida é o empréstimo automático. Veja como funciona:você faz um empréstimo automático de $ 10.000 de um banco, credor online ou cooperativa de crédito. O empréstimo é garantido contra o carro, que funciona como garantia. Se você fizer pagamentos em dia para a vida do empréstimo, você está pronto para ir. Mas se você parar de fazer pagamentos, seu credor tem o direito de reaver seu carro.

Dívida sem garantia

Em contraste com a dívida garantida, a dívida não garantida é qualquer empréstimo que não exija garantias. Empréstimos não garantidos são aprovados com base na sua credibilidade, bem como no seu nível de renda e no valor da dívida pendente.



Como esse tipo de empréstimo não é garantido contra garantias, as dívidas sem garantia costumam ter taxas de juros mais altas. Em alguns casos, eles também podem ter requisitos de qualificação mais rigorosos ou exigir um co-signatário.



Alguns exemplos de dívida não garantida incluem cartões de crédito, contas médicas, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais. É quase muito fácil acumular dívidas não garantidas devido à falta de requisitos de garantia, por isso é importante acompanhar seus pagamentos mensais para evitar ficar para trás.

Dívida Rotativa

A dívida rotativa é uma linha de crédito aberta de um credor que permite que os consumidores tomem emprestado uma quantia predeterminada de dinheiro de forma recorrente. Esse tipo de dívida pode ser garantida ou não, dependendo do tipo de crédito.



Exemplos comuns de dívida rotativa são cartões de crédito, linhas de crédito e cartões de loja. A dívida rotativa permite que você gaste até o limite do empréstimo, faça pagamentos mensais da dívida e depois continue gastando. Basicamente, você pode “revolver” sua linha de crédito conforme paga o que tomou emprestado.



Embora as linhas de crédito rotativo sejam fáceis de usar para gastos do consumidor, você pode ter problemas financeiros se gastar mais do que pode pagar. Além disso, se você pagar menos do que a dívida total, serão cobrados juros sobre o saldo restante.

Dívida Não Rotativa

A dívida não rotativa, também conhecida como dívida parcelada, é quando você empresta uma quantia específica de dinheiro e a paga em um cronograma predefinido. Todo mês, você fará pagamentos iguais, mais juros, até pagar o empréstimo.



A dívida parcelada é uma maneira popular de financiar compras caras, como carros, casas e eletrodomésticos. Esse tipo de dívida é menos arriscado do que outros tipos de empréstimos que não possuem parcelamento e permite que você planeje com antecedência seus pagamentos mensais definidos.

hipoteca

Esse tipo de dívida é bem conhecido pela maioria dos proprietários de imóveis, graças ao fato de os saldos de hipotecas serem o maior componente da dívida das famílias nos EUA.



As hipotecas são empréstimos garantidos que são usados ​​para comprar imóveis, com a própria casa usada como garantia. Na maioria dos casos, as hipotecas são fornecidas com prazos de 15 ou 30 anos para tornar os pagamentos mensais mais acessíveis para os proprietários.



No lado positivo, as hipotecas normalmente apresentam taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos, devido ao longo período de reembolso. Antes de garantir sua hipoteca, procure vários credores para garantir que você esteja recebendo a taxa de juros e os termos de empréstimo mais favoráveis ​​possíveis.

Dívida boa vs. Dívida incobrável:qual é a diferença?

Seria fácil argumentar que nenhuma dívida é uma boa dívida, mas, na realidade, contrair empréstimos é a única maneira pela qual muitas pessoas podem comprar itens caros, como uma casa. Com isso em mente, podemos examinar a diferença entre dívida que o ajuda a investir em seu futuro e dívida desnecessária.



Boa dívida é considerada dinheiro emprestado para melhorar você ou a vida de sua família de maneira positiva. Se o seu objetivo ao fazer um empréstimo é aumentar seu patrimônio líquido ou gerar mais renda, isso é considerado uma dívida positiva. Alguns exemplos incluem a contratação de um empréstimo estudantil para o ensino superior, a contratação de uma hipoteca para comprar uma casa ou o empréstimo de fundos para iniciar um negócio.



Por outro lado, a inadimplência é definida como dinheiro emprestado para comprar um ativo depreciado ou desnecessário. Alguns exemplos de dívidas incobráveis ​​incluem fazer um empréstimo para pagar as férias, usar um empréstimo para comprar um carro muito caro ou pedir dinheiro emprestado para pagar roupas desnecessárias.

4 dicas para se livrar das dívidas rapidamente

Então, o que acontece se você cair em um dos vários tipos de dívida? O primeiro passo para gerenciar sua dívida é avaliar todo o escopo do problema. Depois de saber quanto você deve, siga estas diretrizes para ajudar a pagar as dívidas rapidamente.

1. Crie (e cumpra) um orçamento

Criar e seguir um orçamento é um grande passo para se tornar livre de dívidas. Comece somando suas despesas mensais, incluindo contas, bem como sua renda mensal. Ao anotar suas despesas, avalie cuidadosamente em que você gasta dinheiro e se há espaço para reduzir o que não é essencial.



Depois de contabilizar suas despesas mensais, calcule quanto dinheiro sobrou. Esse valor agora deve ser alocado para pagar sua dívida. Pode parecer difícil reduzir compras divertidas, como férias e compras, mas isso beneficiará seu futuro financeiro.

2. Experimente o Método Bola de Neve da Dívida

O método da bola de neve da dívida é uma maneira testada e comprovada de sair da dívida. Veja como funciona:continue fazendo os pagamentos mínimos em tudo, menos na sua menor dívida. Para isso, coloque o máximo possível do seu orçamento mensal. Dessa forma, você poderá pagá-lo rapidamente e, em seguida, aplicar o mesmo método à próxima dívida menor.



Um dos principais benefícios desse método de redução de dívidas é que, à medida que você paga suas dívidas menores, libera mais fundos para as dívidas maiores. Além disso, você se sentirá motivado a continuar fechando empréstimos até que esteja livre de dívidas.



No entanto, a desvantagem do método bola de neve da dívida é que você pode acabar pagando mais juros se optar por pagar dívidas menores com taxas de juros mais baixas antes de dívidas maiores com taxas de juros mais altas. Tenha isso em mente ao planejar sua estratégia de redução da dívida.

3. Considere consolidar sua dívida

Se você está tendo problemas para fazer malabarismos com seus pagamentos mensais de dívidas, a consolidação de dívidas pode ser sua resposta. A consolidação da dívida é o processo de fusão de vários pagamentos de empréstimos em um pagamento mensal. Dessa forma, você ficará devendo a um credor em vez de vários, além de poder encontrar uma taxa de juros mais baixa para ajudá-lo a economizar dinheiro enquanto paga sua dívida.



Existem vários métodos para consolidar dívidas, incluindo consolidação de dívida de cartão de crédito, empréstimo de consolidação de dívida, consolidação de patrimônio imobiliário e consolidação de empréstimo 401(k). Cada opção tem suas vantagens e desvantagens, mas você deve considerar seu nível de renda, valor da dívida e pontuação de crédito ao escolher o método mais adequado para você.

4. Procure aconselhamento sobre dívidas

Não há vergonha em pedir ajuda para gerenciar sua dívida. Se você está lutando para encontrar um plano de redução de dívidas que funcione para você, considere encontrar um serviço local de aconselhamento de crédito e dívida para ajudá-lo a seguir o caminho certo.



Se possível, tente evitar serviços de aconselhamento de dívidas que adicionarão um custo adicional ao seu orçamento mensal. Em vez disso, procure serviços gratuitos de organizações sem fins lucrativos ou comunitárias em sua área.

Conclusão:nem todas as dívidas são iguais

Se você planeja comprar seu próprio carro ou casa, provavelmente terá que se endividar para fazê-lo. É por isso que é importante entender a distinção entre dívida boa e dívida ruim, bem como os vários tipos de dívida.



Para tomar medidas para gerenciar suas dívidas atuais, você terá que lidar com as despesas e hábitos financeiros que o colocam em dívida. Para assumir o controle de seu futuro financeiro, verifique sua pontuação de crédito gratuitamente e monitore seus esforços ao longo do tempo.