401(k) Vs. IRA:Qual é a diferença e como escolho a opção certa?

O melhor momento para começar a economizar para a aposentadoria é o mais rápido possível. Mas qual veículo de aposentadoria você deve escolher? Você tem muitas opções, mas as duas mais comuns são 401(k)s e IRAs. Você pode investir dinheiro em ambas as contas, mas como você investe depende de fatores como limitações de contribuição, se você está empregado e sua renda anual.



Vamos mergulhar nas principais diferenças e os prós e contras dos IRAs e 401(k)s.

Qual é a diferença entre um IRA e um 401(k)?

IRAs e 401(k)s são planos de poupança de aposentadoria com incentivos fiscais. Ambos os planos oferecem a opção de fazer contribuições consistentes para o seu futuro. Mas existem algumas distinções que colocam esses planos em duas categorias diferentes.



Um 401(k) só é oferecido pelos empregadores aos seus empregados. Se você é funcionário de uma empresa que oferece planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, pode decidir se deseja participar e quanto está disposto a contribuir com seu salário. Seu empregador pode aumentar seus fundos se oferecer um programa de correspondência.



Os IRAs não são oferecidos pelos empregadores, portanto, cabe a você configurar sua conta e contribuir com seu plano. Muitas vezes, as pessoas criam uma conta IRA se o empregador não oferecer um 401(k).



Existem dois tipos diferentes de IRAs:tradicional e Roth. Para Roth IRAs, você não recebe um incentivo fiscal quando deposita dinheiro em seu fundo. No entanto, as contribuições anuais para um IRA tradicional são dedutíveis.

O que é A 401(k)?

Uma conta 401(k) é um plano de poupança de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Os empregadores investirão uma porcentagem de sua renda ou contribuirão com uma quantia específica a cada mês, que é retirada de sua renda antes dos impostos.



As opções de investimento mais comuns que os planos 401(k) oferecem são fundos mútuos, que variam de estáveis ​​a agressivos. Os fundos mútuos são uma forma de veículo financeiro que consiste em um pool de dinheiro usado por investidores para financiar vários instrumentos do mercado monetário, como títulos e ações.


Certifique-se de considerar o valor que você precisa para se aposentar e sua tolerância ao risco antes de escolher em qual fundo mútuo investir. O valor do fundo mútuo é determinado pelo desempenho dos títulos que foram comprados e você deseja um investimento bem-sucedido.

401(k) Limites de contribuição

Para 2022, o limite de contribuição anual 401(k) para funcionários é de US$ 20.500. Este é um aumento de US$ 1.000 em relação ao limite de contribuição anterior, que era de US$ 19.500 em 2021. Apesar dos ajustes, a contribuição de atualização para 50 anos ou mais permanece inalterada em US$ 6.500.

Contribuições de correspondência do empregador

Os empregadores podem adicionar ao seu 401(k) por meio de uma correspondência de empregador. Isso significa que seu empregador contribuirá com uma certa quantia para suas economias de aposentadoria, dependendo de sua contribuição anual. Não aproveitar isso equivale a negar dinheiro grátis.



Normalmente, os empregadores correspondem a uma porcentagem de uma contribuição até um determinado limite máximo. Assim como você, os empregadores também estão limitados a US$ 61.000 (US$ 67.500 para contribuições de recuperação) para 2022 ou um máximo de 100% da remuneração do funcionário, com base na contribuição que for menor.



Os termos das contribuições correspondentes se diferenciam, pois os empregadores patrocinadores podem definir seus termos de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado. Por exemplo, outros empregadores podem oferecer uma correspondência maior de contribuição, como 50%, em comparação com outros.



Para que um fundo de contribuição correspondente seja legalmente seu, você deve aguardar o período de aquisição, que é definido como o tempo que você tem que permanecer em uma empresa para que as contribuições correspondentes sejam 100% suas.



Os períodos de aquisição podem ser imediatos ou levar até 6 anos ou mais, isso também depende das diretrizes 401(k) da empresa. Mas, se você decidir deixar a empresa antes do período de aquisição, você perde o direito de reivindicar fundos de contribuição correspondentes.

401(k) Diretrizes de retirada

Geralmente, as pessoas evitam acessar seu 401(k) antecipadamente, pois há penalidades envolvidas para retiradas prematuras. No entanto, situações não planejadas podem obrigar alguém a sacar fundos antes do esperado.



Saiba que, se você estiver em uma situação em que precisa de seus fundos antes do esperado, estará enfrentando uma penalidade de 10% por sacar de sua conta 401(k) antes dos 59 anos e meio. Além disso, o dinheiro que é retirado também é tributado como renda. No entanto, você também pode usar um empréstimo 401(k).



Depois de 59½, você não será mais cobrado pela retirada do seu 401(k). Normalmente, as pessoas desistem de seu 401(k) quando estão aposentadas, o que geralmente ocorre por volta dos 65 anos. conta.



Em 2021, as distribuições mínimas exigidas (RMDs) começam aos 72 anos. Isso significa que o IRS exige que você retire um valor mínimo.

Quando você deve usar um 401(k)?

Como mencionado anteriormente, você deve usar seu 401(k) quando se aposentar. Esperar até atingir a idade necessária para sacar fundos permitirá que você economize para o seu futuro quando não estiver trabalhando. Geralmente, as pessoas com uma conta 401(k) começam com 10% de seu salário.



No entanto, à medida que você atinge marcos, como uma promoção, as pessoas aumentam sua contribuição entre 15% e 20% de sua renda bruta. Não se esqueça que alguns empregadores também contribuirão por meio de uma correspondência da empresa. No entanto, tanto o empregador quanto o empregado têm limites de contribuição.



Embora um 401(k) seja o principal plano de aposentadoria nos EUA, esse tipo de conta vem com prós e contras para o planejamento de aposentadoria.

Prós

• Potencial para correspondência de contribuição do empregador
• Limites de contribuição mais altos do que um IRA
• As contribuições são dedutíveis de impostos

Contras

• Menos opções para escolher em quais fundos mútuos você investe
• Novos funcionários podem ter um período de espera antes de se qualificarem
• Difícil evitar a penalidade de retirada de 10%
• Distribuições mínimas obrigatórias

O que é uma conta de aposentadoria individual (IRA)?

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é um portfólio de investimentos com vantagem fiscal que os indivíduos usam para economizar dinheiro para a aposentadoria. Os IRAs são configurados por você e não por um empregador, tornando-se uma ótima opção para empreendedores ou para pessoas que têm empregadores que não fornecem um plano de aposentadoria patrocinado pelo trabalho.



Qualquer pessoa pode criar um IRA com a ajuda de bancos, corretoras e empresas de investimento. Para ser elegível para um IRA, você deve ter alguma forma de compensação tributável. Além da aposentadoria, as pessoas usam os IRAs para economizar para outras grandes despesas, como a mensalidade da faculdade de seus filhos.

Tradicional vs. Roth IRAS

IRAs são um dos melhores veículos para poupança de aposentadoria e investimentos. Os dois tipos mais familiares são um IRA tradicional e um Roth IRA. Estabelecido em 1974, o IRA tradicional foi o primeiro de seu tipo, seguido pelo Roth IRA, estabelecido em 1997.



Veja como eles diferem:

• IRA tradicional: As contribuições são dedutíveis e provêm da renda antes dos impostos. Quando você saca, o valor é adicionado à sua renda tributável anual.
• Roth IRA: As contribuições são provenientes da renda tributada e não são dedutíveis, mas você não paga impostos ao sacar, pois elas foram pagas antecipadamente.

Limites de contribuição

É importante observar que a quantidade de dinheiro que você pode contribuir para IRAs tradicionais e Roth IRAs é limitada. Para 2021 e 2022, suas contribuições não podem ser superiores a US$ 6.000. Se você tem 50 anos ou mais, sua contribuição não pode exceder US$ 7.000. Tenha em mente que as contribuições excessivas são tributadas em 6% ao ano.

Quando você deve usar um IRA?

Você pode acessar seu IRA sempre que quiser, mas se tiver menos de 59 anos e meio, isso lhe custará uma multa. Afinal, vasculhar suas economias anularia o propósito de ter uma conta de aposentadoria. Portanto, o governo o impede de recuperar seus fundos do IRA até que você se aposente.



Se você tiver um IRA tradicional e sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio, terá uma penalidade de 10% sobre o valor que sacar, além do imposto de renda que deverá pagar na retirada.



Em alguns casos, usar seu IRA antecipadamente pode ser sua única opção se você tiver uma emergência médica ou estiver desempregado e tiver opções limitadas. Pelo lado positivo, Roth IRAs pode lhe dar mais flexibilidade. Existem exceções a uma penalidade de retirada antecipada, como despesas de nascimento/adoção, mensalidades da faculdade e compras de casa pela primeira vez.



Agora que você sabe que é possível evitar multas e ser cobrado uma grande porcentagem, vamos analisar outras vantagens e desvantagens de um IRA.

Prós

• Incentivos fiscais
• Mais opções de investimento
• Cônjuges sem renda podem contribuir
• Nenhuma distribuição mínima obrigatória
• Não é necessário abrir um IRA através de um empregador

Contras

• Limites de contribuição mais baixos do que um 401(k)
• Limites de renda para contribuições do Roth IRA
• Multa por saques antecipados
• Distribuições tradicionais de IRA tributadas como renda

Posso ter um 401(k) e um IRA?

Mesmo se você tiver um 401(k), ainda poderá abrir um IRA para economizar mais para suas metas de aposentadoria, se puder fazê-lo. É comum que as pessoas tenham as duas contas, pois uma é fornecida por um empregador e a outra é criada por você. Ambos os planos criam oportunidades para maximizar as economias com impostos diferidos e rendimentos isentos de impostos, com flexibilidade.



Por favor, consulte um consultor fiscal para ajudá-lo a determinar para quais contas você é elegível e quais tipos de contas podem ser melhores, com base em suas finanças.

Conclusão:você deve escolher um 401(k) ou um IRA?

Se você está tentando escolher entre um 401(k) e IRA, a boa notícia é que você não precisa! Você pode investir estrategicamente em ambos, com base em seus limites de contribuição. Portanto, se seu empregador oferecer um plano de aposentadoria, como o 401(k), e concordar em igualar uma porcentagem de suas contribuições, aproveite essa opção.



No entanto, nem todos os empregadores oferecerão um 401 (k), e é por isso que você pode considerar obter uma vantagem inicial em suas economias de aposentadoria com um IRA. Saiba que se você tem a renda, seja de um empregador ou não, você tem opções.



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