O guia definitivo de recursos de orçamento de soma zero

Manter um orçamento pode ser difícil, mas criar um não precisa ser.

Quando você dá um emprego a cada dólar, você evita que o dinheiro escorregue pelas rachaduras. Você sabe exatamente para onde cada dólar está indo, o que o ajuda a manter o controle de suas finanças.

Um orçamento de soma zero garante que sua renda seja igual às suas despesas. Isso não significa que você tem que gastar cada centavo do seu salário! Isso significa que cada dólar que entra é colocado em uma categoria em seu orçamento, incluindo economias.

Eu tenho usado um orçamento de soma zero por vários meses, e isso realmente me ajudou a ficar mais perto do nosso plano de gastos melhor do que nunca. Também nos ajudou a saber onde gastamos demais e como precisamos ajustar nosso orçamento para o mês seguinte.

Ser intencional

Quando finalmente me cansei de viver de salário em salário (após cerca de *25* anos), decidi ser mais intencional sobre para onde nosso dinheiro estava indo. Tipo, até o centavo intencional.

Criei uma planilha e registrei como cada centavo foi gasto. Usei categorias detalhadas para ver exatamente quanto estávamos gastando em quê. E vasculhei todas as contas e despesas para ver onde estavam os vazamentos.

Ao fazer isso, consegui cortar mais de US$ 1.000 das nossas despesas mensais!

Mas então eu também tive que ser intencional sobre *para onde* esse dinheiro extra iria. Foi quando decidi tentar o orçamento de soma zero. Gostei da ideia de dar a cada dólar uma “tarefa” específica, porque sabia que isso maximizaria nossa renda e nos ajudaria a alcançar nossas metas financeiras mais rapidamente.

O que é um orçamento de soma zero?

Um zero –soma do orçamento é uma estratégia financeira que atribui cada dólar de renda a uma categoria específica. Essa abordagem exige que você trate até os gastos opcionais – como economias e doações de caridade – como uma conta a ser paga. O resultado desejado é “dar um emprego a cada dólar” e ter receitas iguais às despesas. Isso deixaria você com um saldo de $ 0 no final do período orçamentário.

O objetivo do orçamento de soma zero é tornar a receita menos as despesas igual a zero . Cada dólar recebe uma atribuição, então você sabe exatamente para onde seu dinheiro está indo.

Então, quando você soma todas as suas receitas e subtrai todas as suas despesas, você *deve* ter R$ 0,00 sobrando.

Parece muito como viver de salário em salário, não é? Mas isso não!

Porque, em suas despesas, você inclui categorias como poupanças, doações para caridade, fundo de aposentadoria, fundo de emergência etc. Quando você trata a poupança como se fosse também uma conta, você sempre se certificará de que está pagando a si mesmo. Portanto, um orçamento de soma zero não deixa você com zero dólares, ajuda você a ser intencional em colocar mais dólares na economia!

Como funciona um orçamento de soma zero

Se você está se perguntando como esse método de orçamento funciona, aqui está um detalhamento para você:

• Categorias de orçamento são criados para seus fluxos de renda, despesas fixas, despesas variáveis, doações de caridade e fundos de poupança. Isso significa que suas economias e doações são tratadas como se fossem contas normais.
• Valores máximos de gastos são atribuídos a cada categoria. Todos esses valores, somados, devem ser iguais à sua renda para aquele período orçamentário. Então, quando você subtrair todas as suas despesas da sua renda, você deve ter zero dólares sobrando.
• Os ajustes são feitos ao longo do caminho para garantir que você tenha um saldo zero ao final de cada período orçamentário. Se você gastar muito em uma categoria, diminuirá o orçamento em outra. Se você tiver dinheiro sobrando no final do mês, você atribuiria esses fundos a uma categoria, como poupança. Dessa forma, seu orçamento será equilibrado e você ainda terá zero dólares.
• Zero é o objetivo. Se você terminar o mês com saldo zero, acertou! Então, comece no próximo mês. Faça os ajustes para despesas irregulares (registro do carro, conta do médico etc.) para que você fique zerado novamente.

E é isso, realmente.

Se você tem uma renda fixa, pode simplesmente orçar com seus contracheques regulares. Se você tiver uma renda variável, orçando com o do mês anterior renda é melhor. Mais sobre isso depois!

Benefícios de um orçamento de soma zero

Existem alguns métodos de orçamento populares diferentes que você pode usar, então por que escolher o orçamento de soma zero?

Com o orçamento de 50/20/30 , você alocaria 50% de sua renda para despesas necessárias, 30% para gastos discricionários e 20% para poupança e pagamentos de dívidas. Isso cria um limite de economia e permite gastos extras desnecessários.

Com o orçamento de soma zero, você está menos focado na porcentagem que está gastando nas categorias gerais e mais intencional sobre para onde cada dólar está indo. Quando as despesas mensais variam, você ajusta o valor que coloca na poupança. Isso pode motivá-lo a procurar todas as oportunidades para reduzir suas despesas e economizar mais!

Orçamento de envelope é muito semelhante ao orçamento de soma zero, exceto que suas categorias são envelopes reais nos quais você coloca dinheiro. Assim, cada dólar é colocado em seu envelope apropriado e você paga em dinheiro por tudo.

Quando você usa o orçamento de soma zero, primeiro gasta toda a sua renda no papel. Em seguida, você acompanha seus gastos ao longo do mês com qualquer sistema de sua preferência (planilha, aplicativo para celular, documento digital etc.). Você precisa ser igualmente meticuloso, mas não precisa carregar dinheiro o tempo todo.

Depois, há o Pague-se primeiro método de orçamento. Basicamente, você deixa de lado as economias primeiro e depois usa o que sobra para pagar suas contas e outras despesas. Esse método garante que você priorize a economia, mas deixa muito espaço para gastos desnecessários.

Contanto que você tenha dinheiro sobrando depois de pagar todas as despesas necessárias, o orçamento de soma zero também permite que você faça da economia uma prioridade. No entanto, você é mais intencional sobre para onde seu dinheiro está indo.

Aqui estão mais algumas razões pelas quais um orçamento de soma zero pode funcionar para você:

• Você luta para acompanhar seus gastos
• Você quer ter mais controle sobre para onde seu dinheiro está indo
• Você deseja economizar e/ou priorizar
• Você precisa de um orçamento flexível para despesas flutuantes

Criar um orçamento de soma zero é bastante simples, mas há algumas coisas que você precisa saber antes de se sentar e escrever um.

O que você precisa saber antes de iniciar um orçamento de soma zero

Antes de criar seu orçamento de soma zero, você precisa ter certeza de que é aquele que funciona para você. Dê uma olhada nessas coisas para que você possa fazer um orçamento realista:

• Sua renda: Saiba quanto dinheiro você está trazendo todos os meses. Se variar, você pode pegar sua renda anual e dividir por 12 para obter uma média. Outra maneira de fazer um orçamento com renda variável é usar a receita do mês anterior para as despesas do mês atual.
• Suas despesas: Reúna extratos bancários, contas de serviços públicos, registros de dívidas e recibos para ter uma boa ideia de quanto de sua renda está indo para onde.
• Suas categorias: Anote uma lista de todas as suas categorias de despesas. Em seguida, inclua suas economias, doações para caridade, quaisquer categorias de gastos discricionários que sejam importantes para você e também quaisquer metas que você tenha (fundo de férias, fundo de melhoria da casa, etc.). Basicamente, todos os lugares em que você deseja colocar seu dinheiro, anote.
• Suas prioridades: Decida quais são suas prioridades financeiras agora. Se você quiser se concentrar no pagamento de dívidas, aloque mais de sua renda para essas contas. Se poupar para a aposentadoria estiver no topo da lista, permita mais dinheiro para seus fundos de aposentadoria.

Algumas pessoas gostam de limitar os gastos a uma certa porcentagem de sua renda. Outras pessoas gastam mais com o que valorizam e cortam gastos em outras categorias. Depende de você, desde que sua renda menos seus gastos termine em zero .

É importante lembrar que o orçamento de soma zero só funciona se você estiver acompanhando consistentemente seus gastos. Se você decidir experimentar esse método de orçamento, certifique-se de ter um sistema com o qual possa se comprometer.

Acompanhe seus gastos

Não basta saber como você quer gastar seu dinheiro. Você precisará acompanhar seus gastos de perto para garantir que está cumprindo seu plano.

Se você não está acostumado a ter um orçamento, sugiro que acompanhe seus gastos todos os dias. Se não todos os dias, pelo menos a cada dois dias. Depois de alguns meses, você encontrará seu próprio ritmo. Mas à medida que você aprende a manter um orçamento, vai querer observá-lo de perto e com frequência.

Eu uso uma planilha no Planilhas Google para criar meu orçamento mensal. Registro todas as minhas transações financeiras no ClearCheckbook , um sistema de gerenciamento de dinheiro online gratuito que me permite executar relatórios e manter um registro de talão de cheques. Você pode realmente manter um orçamento no ClearCheckbook, mas eu gosto de usar minha própria planilha.

À medida que você acompanha o mês, provavelmente passará por algumas categorias. Nesse caso, basta ajustar outras categorias para manter seu saldo de final de mês em zero. Como eu disse anteriormente, levará alguns meses para suavizar os pontos ásperos. O importante é ficar com ele!

Se você ultrapassar o orçamento, não veja isso como um fracasso! Pense nisso como um processo de aprendizado e você está descobrindo o que funciona e o que não funciona. Então, no próximo mês, faça ajustes e tente novamente. Lembre-se – é o seu orçamento. Faça funcionar para o seu estilo de vida e prioridades.

Como o orçamento de soma zero pode aumentar seus ganhos?

Se você atualmente não sabe para onde seu dinheiro está indo em um nível de dólar, provavelmente está desperdiçando parte dele.

Acompanhar seus gastos o ajudará a encontrar o que eu gosto de chamar de “vazamentos de orçamento”. Aqui estão alguns que a maioria das pessoas encontrará quando começarem a prestar atenção para onde cada dólar está indo:

• Comida: Isso inclui jantar fora em restaurantes e compras de supermercado. Se você ignorar quanto gasta em ambos todos os meses, provavelmente ficará surpreso com o quanto isso significa! Essa categoria de orçamento normalmente economizará dinheiro quando você estabelecer um limite máximo de gastos (e cumpri-lo!).
• Utilitários: Depois de começar a ser intencional sobre seus gastos, você pode perceber que está desperdiçando dinheiro com suas contas de serviços públicos. Você pode cortar custos e economizar dinheiro investindo em lâmpadas com baixo consumo de energia, reduzindo ou eliminando seu serviço de cabo, encontrando melhores ofertas em planos de telefonia celular e usando um termostato programável.
• Entretenimento: Levar a família ao cinema em uma noite de sexta-feira pode custar mais de US $ 100 (especialmente se você comprar pipoca). Decida o que você valoriza e alinhe seus hábitos de consumo com eles. Se a coisa mais importante para você é passar tempo juntos, considere jogar um jogo em casa ou fazer uma caminhada.
• Roupas: Vá até o seu armário e decida se você *realmente* precisa de uma roupa nova. Muitas vezes você pode fazer sua própria roupa nova com roupas que já tem. Se você realmente quer algo novo para você, tente um brechó ou uma loja de consignação.

Depois de encontrar as áreas em que você pode reduzir custos, adicione esses fundos extras às categorias de orçamento que são de alta prioridade para você.

Como criar um orçamento de soma zero em 6 etapas

Agora que você tem uma boa noção de suas receitas, despesas e categorias, pode começar a inserir os números.

Você pode usar papel e lápis, uma planilha no computador ou até mesmo um aplicativo como EveryDollar por Dave Ramsey.

1. Anote sua renda. Isso inclui renda de seu trabalho, pensão alimentícia, investimentos, atividades paralelas, declarações de impostos, vendas de garagem e qualquer outro dinheiro que você receba. Some tudo e escreva o total no topo.
2. Anote todas as suas categorias. Isso pode levar um pouco mais de tempo, mas não pense demais. Você provavelmente vai mudar isso nos primeiros meses, à medida que descobre quais categorias são necessárias e quais você mais valoriza. Você pode fazer uma pesquisa rápida no Google para ter algumas ideias.
3. Preencha o valor orçado para cada categoria. Lembre-se de analisar os gastos anteriores para que seus números reflitam um orçamento realista! Além disso, à medida que você escreve em cada valor, subtraia-o de sua renda. Isso ajudará você a saber que está no caminho certo para chegar a zero à medida que avança. Se você estiver ficando sem receita e ainda tiver cinco categorias restantes, precisará voltar e fazer alguns ajustes.
4. Subtraia as despesas totais da receita total. Se você deu um emprego a cada dólar de sua renda, você deve receber zero! Se você obtiver um número negativo, significa que você superou o orçamento em algumas categorias. Se você terminar com um número positivo, precisará adicionar esses dólares em algum lugar do seu orçamento. Lembre-se, você precisa contabilizar cada dólar , mesmo que isso signifique investir mais na poupança ou na dívida. Você pode até aplicá-lo a uma categoria "orçamento do próximo mês".
5. Iniciar rastreamento. Depois de pagar todas as suas despesas necessárias, o que sobrar irá para mantimentos, gás e outros custos discricionários. Para garantir que você não ultrapasse o orçamento, você precisará fazer vários check-ins ao longo do mês. No início, isso pode ser uma tarefa diária. Mas, com o tempo, você terá uma noção melhor de onde está no orçamento e poderá acompanhar com menos frequência.
6. Ajuste à medida que avança. Não espere perfeição no começo. Se você não está acostumado a seguir um orçamento, provavelmente experimentará algumas falhas nos primeiros meses. Tudo bem! O importante é *continuar*. Esses erros dirão quais ajustes você precisa fazer no seu orçamento para que você possa fazer melhor da próxima vez.

E é isso! Bem simples, certo?

A próxima parte é um pouco mais difícil. Você criou um plano, agora precisa trabalhar o plano.

Usando o orçamento de soma zero na vida real

Vejamos um exemplo de como seria o orçamento de soma zero em ação:

Kristy é mãe solteira de 2 filhos e recebe uma renda líquida mensal de $ 4.000. Ela tem $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito, um pagamento de carro e mora em uma casa alugada. Ela luta para ter alguma coisa para economizar e nunca consegue doar tanto para a caridade quanto gostaria.

Antes de usar o método de soma zero, os gastos dela eram assim:

Opa! Parece que Kristy acabou gastando mais do que ganhou naquele mês. Para garantir que isso não aconteça novamente, ela começou a rastrear suas despesas para ter uma ideia clara de para onde seu dinheiro estava indo. Ela estava disposta a fazer alguns ajustes e ser mais intencional com seu dinheiro. Depois de pensar em suas metas financeiras, ela decidiu que suas prioridades eram diminuir gastos desnecessários, aumentar o pagamento de dívidas e economizar mais.

Usando o método de soma zero, ela criou um orçamento parecido com este:

Kristy conseguiu atingir seus objetivos cortando custos em algumas categorias e fazendo alguns sacrifícios financeiros. Ao fazer isso, ela encontrou US$ 600 extras em seu orçamento para alocar em poupança, dívida e doações. Se ela seguir esse orçamento, ela terá seus cartões de crédito pagos em seis meses e poderá aumentar ainda mais suas economias.

Orçamento com a renda do último mês

Se seus contracheques são sempre iguais e consistentes, implementar um orçamento de soma zero será muito fácil. Basta somar sua renda do mês e basear seu orçamento nesse valor.

Se você tem uma renda variável, então fazer um orçamento com a renda do mês anterior facilitará muito sua vida. Ter um mês de antecedência permite que você faça um orçamento com uma renda “fixa”, além de fornecer um fundo de emergência de 30 dias se você for atingido por uma despesa inesperada.

Depois de economizar as despesas de um mês, basta usar esses fundos para o orçamento do mês atual. Então, à medida que você recebe renda durante o mês, coloque esse dinheiro na poupança para o orçamento do próximo mês.

Mesmo que você viva de salário em salário agora, você pode descobrir que um mês médio de renda é realmente mais do que você realmente precisa depois de contabilizar todas as suas despesas. Isso significa mais economia para você!

Meu marido sempre teve uma renda variável e seus contracheques podem variar muito de mês para mês. Aderir a um orçamento era um acerto ou um fracasso, até que decidi começar a orçar com a renda do mês anterior. Agora, eu pago todas as nossas contas, dou o nosso dízimo e guardo um pouco na poupança no primeiro dia de cada mês. É muito mais fácil e tornou o gerenciamento de dinheiro muito menos estressante!

(Você pode ler minha postagem sobre o quê, por que e como orçar com a renda do mês anterior se você quiser saber mais.)

Seja sua renda fixa ou variável, o orçamento de soma zero pode ajudá-lo a manter seus objetivos financeiros em dia.

Dicas práticas para ter sucesso com o orçamento de soma zero

O orçamento de soma zero é um método simples quando você considera que tudo o que você precisa fazer é igualar sua renda menos suas despesas a zero. No entanto, existem algumas dicas úteis que você pode implementar para tornar o processo mais fácil e eficaz:

• Seja consistente com o rastreamento. No início, isso pode significar verificar seus gastos diariamente. Eu costumava tirar alguns minutos no final de cada dia para atualizar minha planilha de orçamento, apenas para tornar isso um hábito. Eu sabia que se deixasse passar vários dias, ficaria com preguiça de cumpri-lo. Descubra um cronograma de check-in que funcione para você, mas não demore mais do que uma semana de cada vez. Verificar com frequência quanto você está gastando em cada categoria ajudará você a fazer escolhas mais inteligentes com seu dinheiro e a manter a responsabilidade com suas metas de orçamento.
• Não deixe nada de fora. Isso pode exigir uma reflexão honesta de seus hábitos de dinheiro. Se você deixar de fora essas pequenas despesas, como seu drive-thru matinal de café ou sua assinatura mensal do Hulu, nunca chegará a zero. Certifique-se de criar categorias suficientes que incluam todos os tipos de despesas que você faz a cada mês. Lembre-se:cada dólar precisa ser contabilizado.
• Seja realista. É impossível prever o valor exato em dólares de algumas despesas. À medida que você acompanha seus gastos ao longo do tempo, você fica mais preciso. Mas com contas mensais que flutuam, é fácil subestimar o valor para o qual você precisa fazer um orçamento. Para serviços públicos, veja sua fatura do mesmo mês do ano passado para ter uma boa ideia do que você deve. Muitas vezes, você pode encontrar seu histórico de cobrança no site da empresa de serviços públicos. Para categorias como mantimentos ou gasolina, é aconselhável superestimar o que você gastará à medida que se acostumar a usar o orçamento de soma zero. Após 2 ou 3 meses, você terá uma visão melhor de seus padrões de gastos e chegará mais perto de orçar os custos reais.
• Concentre-se no progresso, não na perfeição. Formar novos hábitos de gastos que se alinhem ao seu novo orçamento leva tempo para ficar bom! Espere algumas falhas ao longo do caminho e saiba que provavelmente precisará fazer vários ajustes nos primeiros meses antes de encontrar seu passo. Considere seus erros como oportunidades de aprendizado. E lembre-se – seu orçamento é exclusivo para *você*. Você pode alterá-lo a qualquer momento para se adequar ao seu estilo de vida. O orçamento de soma zero deve ser uma ferramenta que ajuda você a controlar melhor suas finanças, não um fardo que causa frustração e estresse. Não desista!
• Tenha um fundo de emergência. Mesmo que você seja um chefe total no orçamento, não pode prever o futuro. O orçamento mais preciso pode ser completamente prejudicado por um revés financeiro inesperado. É por isso que é importante continuar construindo um fundo de emergência que o apoiará quando seu orçamento regular não puder. Se você ainda não tem um fundo de emergência de 3 a 6 meses, inclua-o como uma categoria em seu orçamento de soma zero para adicioná-lo todos os meses.

Por que o orçamento de soma zero pode não funcionar para você

Expliquei muitos dos benefícios de um orçamento de soma zero. Mas a verdade é que não é para todos. Existem algumas razões pelas quais pode não ser o método certo para você.

• O compromisso de tempo: Para que esse método de orçamento funcione para você, você deve se comprometer a monitorar consistentemente seus hábitos de consumo.
• Os detalhes: Você tem que dar conta de cada. solteiro. despesa. Se você não fizer um orçamento para cada dólar, esse orçamento não funcionará para você.
• Renda irregular. Se sua renda flutuar a cada pagamento, você provavelmente ficará frustrado ao tentar manter um orçamento de soma zero. Economize primeiro a renda de um mês, para que você esteja sempre fazendo um orçamento com a renda do mês anterior. Isso tornará sua vida muito mais fácil!
• Sem sistema de rastreamento. Se você preferir apenas usar o registro da sua conta bancária para rastrear seu dinheiro, provavelmente não terá sucesso com o orçamento de soma zero. Ter uma planilha (digital ou em papel) ou algum outro tipo de registro detalhado é fundamental para que esse orçamento funcione.

Por que isso é importante?

Um orçamento é importante para alcançar seus objetivos de dinheiro. Sem um plano, seus objetivos são apenas sonhos!

Um orçamento de soma zero ajudará com:

• encontrando os “vazamentos” em seus gastos
• sair das dívidas
• criar um fundo de emergência
• planejamento para aposentadoria
• garantir que você tenha dinheiro para as coisas que você valoriza
• obtendo o controle de suas finanças
• atingir suas metas financeiras

Outro benefício importante de seguir um orçamento é aprender a ser mais intencional com seu dinheiro. Seguir um orçamento exige que você enfrente seus hábitos de consumo e decida o que realmente valoriza. Você provavelmente precisará fazer alguns sacrifícios e esclarecer suas prioridades.

Reservar um tempo para refletir sobre as escolhas financeiras que você fez no passado e como elas afetaram seu presente o ajudará a fazer as mudanças necessárias para garantir um futuro de sucesso.

O orçamento é importante porque o seu futuro é importante!

Experimente você mesmo

Agora você sabe do que se trata o método de orçamento de soma zero. Você sabe o que é, como fazer um, o que requer e por que é eficaz.

A única coisa que resta a fazer é experimentá-lo por si mesmo. Se você ainda não está usando um método de orçamento, não tem nada a perder (e possivelmente muito mais economia a ganhar!).

Veja como funciona para você ao longo de 2 ou 3 meses. Se você achar que é muito difícil cumprir, tente um método de orçamento diferente.

De qualquer forma, eu encorajo você a não desistir. Um orçamento pode fazer maravilhas para seus objetivos financeiros e gerenciamento de dinheiro. O caminho certo pode ajudá-lo a gastar menos e economizar mais.

Com um orçamento base zero, você sabe para onde está indo cada dólar. Se você deseja esse nível de controle sobre suas finanças, comece um hoje. Você estará um passo mais perto de alcançar a liberdade financeira!

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