O que é uma anuidade? O guia definitivo

Se você está aposentado ou se aproximando da aposentadoria, pode considerar uma anuidade como fonte de renda de aposentadoria. Antes de nos aprofundarmos em todas as anuidades - uma palavra de aviso, a Wealthsimple não é licenciada por seguros e não oferecemos anuidades. Dito isso, aqui estão algumas informações que você pode querer saber sobre anuidades se estiver pensando em comprar uma.

O que é uma anuidade?

A resposta simples:uma anuidade é um contrato entre você e uma seguradora que exige que a seguradora faça pagamentos a você, imediatamente ou no futuro. Você compra uma anuidade fazendo um único pagamento ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. É uma opção para financiar sua aposentadoria se você quiser depender de um fluxo constante de renda.

Tipos de anuidades

Existem muitos tipos de anuidades para escolher alguns deles incluem:anuidades fixas, anuidades variáveis ​​ou anuidades indexadas. Aqui está o que cada um deles realmente significa.

Anuidades fixas garantir que sua seguradora pagará a você, o comprador, uma taxa de juros fixa e garantida sobre suas contribuições para a anuidade por um período de tempo acordado.

Anuidades variáveis mudança de valor dependendo do desempenho dos investimentos (muitas vezes fundos mútuos). Ao contrário das anuidades fixas, as anuidades variáveis ​​não fornecem um retorno específico ou garantido.

Anuidades indexadas dependem do desempenho de um índice, como o S&P 500, que lhe dá a chance de crescimento do investimento. As anuidades de índice oferecem um retorno mínimo garantido e é por isso que algumas pessoas podem vê-las como vantajosas em relação ao investimento tradicional.

Como você pode ver, existem tantos tipos de anuidades por aí. Sua melhor aposta é considerar qual é o melhor para você – e levar em consideração o risco do investimento, suas necessidades e regras irritantes, como penalidades de retirada.

Prós e contras das anuidades

Você acha que uma anuidade é uma ótima opção para você? Como com qualquer coisa, é melhor analisar os prós e os contras antes de mergulhar de cabeça.

Prós das anuidades

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  Já estourou seu RRSP? As anuidades podem fornecer formas mais protegidas de impostos para economizar para a aposentadoria.
  
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  Você pode guardar uma quantia maior de dinheiro e adiar o pagamento de impostos. Não há limite de contribuição anual para uma anuidade.
  
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  As anuidades são diferidas – você não paga impostos sobre o dinheiro enquanto estiver na anuidade. Você só paga impostos sobre o dinheiro quando você o retira.
  

Desvantagens das anuidades

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  Iliquidez. Período. Seu dinheiro está bloqueado e você não pode acessá-lo.
  
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  Você pagará comissões sobre anuidades porque elas são um produto de seguro.
  
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  Você pode adicionar um passageiro, que pode ter renda, legado ou provisões de cuidados de longo prazo, como cuidar dos beneficiários quando você morrer - mas isso custará mais.
  
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  Eles são tão bons quanto a companhia de seguros que os fornece. Não há garantia de que uma anuidade estará disponível para você. E se a seguradora falir? Lá se vai a sua anuidade.
  
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  Você ainda pode perder dinheiro e, como as taxas de juros atuais são baixas, você se expõe ao risco de inflação
  
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  Seus herdeiros herdam sua base de custo e podem pagar impostos de acordo com sua taxa de renda ordinária.
  

Como funciona uma anuidade?

Juntar uma anuidade é como passar por um buffet. Você pode misturar e combinar seu “prato” com base em seus gostos e sua própria situação pessoal. Se você está no mercado para uma anuidade, aqui estão algumas coisas a serem lembradas.

Considere Prêmios

Prêmios únicos ou prêmios múltiplos? Qual funciona melhor para suas necessidades? Você prefere pagar uma anuidade em um grande pagamento ou fazer uma série de pagamentos ao longo de vários anos? Você pode fazer pagamentos mensais, trimestrais, anuais ou até mesmo de uma só vez.

Decida qual tipo você deseja

Sempre que os profissionais discutem anuidades, normalmente surgem dois tipos:imediata e diferida.

Anuidades imediatas pagar sua renda imediatamente (ou quase imediatamente). Lembre-se que a opção de montante fixo? Aqui é onde entra em vigor. Você faz um único pagamento fixo para a companhia de seguros e começa a ganhar renda um período de anuidade após a compra. Quanto tempo depois depende da empresa. Geralmente, você pode ganhar dinheiro de 30 dias a um ano após o primeiro pagamento. Anuidades imediatas são uma opção muito popular entre os aposentados – você consegue entender por quê? Você é pago rapidamente.

Anuidades diferidas oferecem economia com vantagens fiscais e renda vitalícia. Qual é o benefício de uma anuidade diferida? Sua anuidade gera juros durante esse período e você pode aumentar sua renda futura. Com uma anuidade diferida, você começa a receber pagamentos anos ou décadas no futuro. Seus prêmios crescem impostos diferidos dentro da anuidade. Em outras palavras, é como plantar uma muda para crescer uma árvore de bordo daqui a alguns anos.

Muitas pessoas usam anuidades diferidas para complementar contas de aposentadoria individuais e planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. (Há uma boa razão para isso – continue lendo!)

Outros tipos de investimento em aposentadoria

Não tem certeza se as anuidades são sua melhor aposta? Compreensível. Vamos conferir algumas outras opções.

Contas de aposentadoria

As contas de aposentadoria não podem ser excluídas da lista, certo? As contas de aposentadoria são uma ótima opção se você já tiver acesso a uma por meio de seu trabalho (ou seja, Grupo RRSP) e ainda estiver trabalhando. Você pode saber mais sobre vários tipos de conta aqui.

Se você nunca teve tempo para configurar sua conta de aposentadoria, provavelmente está deixando dinheiro na mesa. Muitas empresas oferecem uma porcentagem sobre o dólar que você investe.

Consulte o departamento de recursos humanos da sua empresa para saber se você tem um plano de aposentadoria. Então, não perca tempo. Inscreva-se para que sua empresa ganhe dinheiro também.

Robo-assessor

Um robô-assessor é um serviço que usa software altamente especializado para fazer o trabalho de gestores de patrimônio ou consultores de investimentos - pessoas que decidem em que você deve investir e depois refazem esses investimentos ao longo do tempo.

Os consultores robóticos normalmente fazem você responder a algumas perguntas para determinar seu apetite por risco, que provavelmente será baixo se você estiver se aposentando. Então, através do uso de algoritmos proprietários, eles distribuem seu dinheiro em investimentos apropriados, fazendo ajustes conforme sua situação e o mercado mudam.

Quando você abre uma conta com um consultor robótico, ele geralmente cobra entre 1% a menos em taxas do que um consultor de investimentos profissional. Eles podem cobrar taxas mais baixas, pois geralmente não possuem filiais físicas como a maioria das outras instituições financeiras e automatizam muito trabalho manual. Uma taxa de 1% sobre todas as suas economias de aposentadoria pode equivaler a uma boa quantia de dinheiro, por isso é muito sensato pesquisar e encontrar uma alternativa de taxa baixa, como um consultor robótico, se isso melhor atender às suas necessidades.

Obrigações em escada

Você já ouviu falar de uma escada de títulos? É uma forma de aproveitar títulos com diferentes taxas de vencimento. Veja um exemplo de como funciona:

1. 
   Digamos que você planeja investir $ 30.000.
   
2. 
   Você compra três títulos cada um com um valor nominal de $ 10.000.
   
3. 
   Ou – você compra 10 títulos com valor nominal de $ 3.000.
   
4. 
   Os títulos todos amadurecem em momentos diferentes. O primeiro título vence em um ano, o próximo no ano seguinte, o próximo – você adivinhou. Você pode espalhá-los ao longo de 10 anos também.
   

É uma maneira potencial de baixo risco para obter um retorno sobre suas economias de aposentadoria.

Fundos de Índice

Nervoso em mergulhar seus fundos em um fundo de índice que acompanha o mercado? (Isso significa que seu dinheiro também pode cair com o mercado.) No entanto, os fundos de índice são baratos e também geralmente se recuperam com o mercado, pois o rastreiam. ETFs populares como o Vanguard Index 500 (VFINX) ou um fundo negociado em bolsa (ETF) como o SPDR S&P 500 ETF (SPY) são opções.

Decida se as anuidades são adequadas para você

Se você está coçando a cabeça se perguntando qual é a melhor opção para você, considere o seguinte:

• 
  Sua tolerância ao risco
  
• 
  Sua linha do tempo
  
• 
  Se você deseja que seus beneficiários se beneficiem
  
• 
  Suas outras necessidades ou objetivos (você prefere começar com seus netos?)
  

Independentemente da sua decisão, você não deve tomá-la de ânimo leve. Escolher uma anuidade é uma decisão importante, portanto, certifique-se de que é a certa para você e converse com um profissional que oferece anuidades antes de sacar sua carteira.