O guia definitivo para criar um orçamento que funcione

Criar um orçamento pode parecer um problema de matemática impossível. Com tantos custos que precisam ser contabilizados, pode ser difícil obter os números para somar corretamente, não importa quantos cortes você faça.


Pode até parecer mais fácil desistir do orçamento e continuar com seu método de não pensar muito sobre sua estratégia de dinheiro ou acompanhar vagamente os gastos em sua cabeça. Mas ter um orçamento que diga como gastar e economizar seu dinheiro de forma intencional é um passo importante para ter finanças saudáveis.


Como se faz para criar um orçamento que realmente funcione? Vamos analisar todas as coisas que você precisa saber para criar um orçamento bem-sucedido que funcione para você e suas finanças.

Renda

Para poder criar um orçamento, primeiro você precisa saber com quanto dinheiro você tem para trabalhar.


Geralmente, você quer ser pelo menos um pouco pessimista sobre quanto dinheiro está entrando, especialmente se sua renda variar significativamente. Dessa forma, se você tiver um mês em que ganha menos, não terá que se esforçar para compensar a diferença.


Comece com o seu pagamento normal para levar para casa. Verifique seus contracheques recentes para ver qual era sua renda após impostos antes do seguro, aposentadoria ou quaisquer outras deduções automáticas serem feitas.


Se você não fizer um valor fixo a cada período de pagamento (se for pago por hora, se tiver um salário baseado em comissão, se for um freelancer etc.), verifique vários meses de documentos de pagamento para obter um idéia de quais são as extremidades inferior e superior do seu espectro de pagamento. Basear seu orçamento na extremidade inferior desse espectro evitará que você gaste demais nos meses mais magros e lhe dará um bom buffer quando você conseguir mais do que o esperado.


Não se esqueça de outras formas de renda (após impostos e outros custos), como ganhos de um emprego paralelo, renda de aluguel ou pensão alimentícia.

Gastos

Em seguida, dê uma olhada no que você está gastando todos os meses. Se isso ajudar, separe seus gastos em categorias.

A forma como você categoriza seus gastos depende de você, mas todas as suas despesas geralmente podem ser colocadas em um dos três baldes:coisas que você precisa, coisas para as quais está economizando e coisas que você deseja.

Necessidades

Estas são as coisas básicas que você precisa para sobreviver e se manter à tona, como moradia, transporte e mantimentos.
Os itens e categorias específicos que pertencem ao grupo de “necessidades” variam um pouco de pessoa para pessoa, então reserve um tempo para pensar sobre quais são suas necessidades básicas.

A forma como você aloca fundos para vários itens dentro desse bucket depende de suas circunstâncias. Por exemplo, 30% é frequentemente citado como a porcentagem ideal de sua renda bruta mensal que você deve gastar em habitação, mas a viabilidade disso depende muito do mercado imobiliário em que você está. ter que gastar uma parcela maior de sua renda em moradia do que alguém que vive em uma área rural. E se você ganha muito, seguir a regra dos 30% pode significar que você acaba pagando muito mais do que precisa.

Em vez de basear seu orçamento em regras práticas, descubra o que funciona para você e deixe as áreas onde você gasta menos complementar as áreas onde você gasta mais.

Economia

Este bucket inclui poupança, investimento e pagamentos de dívidas.

Ter economias sólidas é uma grande parte de ser – e permanecer – financeiramente saudável. Economizar seu dinheiro permite que você planeje tanto o esperado quanto o inesperado.

Se você atualmente não tem economias, seu primeiro objetivo deve ser construir um fundo de emergência. Esta é uma conta poupança que contém 3 a 6 meses (ou mais) de despesas básicas de vida. Este fundo ajudará a manter suas luzes acesas se você perder sua renda repentinamente.

Em seguida vem a aposentadoria. Não importa quão jovem você seja, nunca é cedo demais para pensar em aposentadoria. Decida qual porcentagem de sua renda você pode alocar confortavelmente para esse objetivo.

Se você tem dívidas, você quer pelo menos abrir espaço suficiente em seu orçamento para seus pagamentos mínimos para evitar prejudicar seu crédito. Como você decide priorizar os pagamentos da dívida com outras metas de poupança é com você; falaremos um pouco mais sobre priorização mais adiante.

Outras metas de economia (como a criação de um fundo de amortização para economizar para um adiantamento em uma casa) também estão incluídas aqui.

Deseja

Todo o resto do seu orçamento vai para esse intervalo, às vezes chamado de gastos pessoais ou discricionários. Inclui coisas como roupas novas, comer fora, entretenimento (ingressos para shows, serviços de streaming de vídeo, videogames etc.), presentes e outros itens e serviços que não são essenciais para sua sobrevivência, mas são necessários ou agradáveis ​​para você de alguma forma .

Decidir quanto gastar nas categorias e itens deste orçamento é uma decisão altamente individual e se resume ao que é importante para você e ao que você pode pagar.

Acompanhamento de seus gastos

Antes de decidir como gastar o dinheiro daqui para frente, você deve ter uma ideia de como está gastando até agora. Dessa forma, você saberá em que costuma gastar dinheiro e em quais áreas pode reduzir.

Volte aos gastos dos últimos meses. Desenterre recibos ou dê uma olhada em seus extratos bancários recentes. Se você tiver problemas para rastrear retroativamente seus gastos, passe um mês ou dois acompanhando o que você gasta seu dinheiro. Anote tudo ou, se for muito trabalhoso, registre um aplicativo ou serviço que rastreie a atividade da sua conta bancária e mostre em que você está gastando mais dinheiro.

Audite você mesmo

Ao listar as coisas em que está gastando dinheiro, é uma boa ideia garantir que cada item do seu orçamento mereça o espaço que ocupa.


Existem duas maneiras de abrir espaço no seu orçamento:cortando e adicionando. Como é mais fácil cortar do que adicionar (por exemplo, geralmente é mais fácil comer menos do que conseguir um emprego melhor remunerado), você deve examinar seu orçamento para áreas em que poderia gastar menos.

Fazendo cortes menores contarem

As pessoas muitas vezes recorrem aos seus gastos discricionários primeiro quando procuram fazer cortes no orçamento. Embora faça sentido reduzir primeiro os não essenciais, esses custos tendem a representar uma parte menor do seu orçamento e, portanto, causam menos impacto.


Então, como você pode causar impacto com cortes menores? Olhe para seus hábitos. Cortar restaurantes pode não fazer uma grande diferença se você comer fora apenas uma vez por mês, mas se você comer fora várias vezes por semana, provavelmente economizará um pouco de dinheiro cozinhando em casa com mais regularidade.


Encontre despesas que você não vai perder. Se você raramente (ou nunca) assiste TV ao vivo, livre-se de sua assinatura a cabo. Se você não utilizar totalmente seus dados ilimitados, mude para um plano de celular mais barato.

Gaste menos com necessidades

Só você pode decidir se está gastando demais na parte de “necessidades” do seu orçamento, mas pode valer a pena dar uma olhada. Se os seus custos nesta categoria estão fora de proporção com o que você está fazendo, você pode estar vivendo além de seus meios e achar necessário fazer algumas mudanças no estilo de vida.


Por exemplo, você poderia considerar se seria possível reduzir o tamanho da habitação. Se suas contas de supermercado tendem a ser altas, procure maneiras de cortar custos. Caso contrário, crie um limite de gastos semanais. Se você gasta muito dinheiro com gasolina, veja se existem alternativas de economia de custos disponíveis, como caronas ou transporte público.


Pode ser que você descubra que não pode gastar menos do que já está gastando em suas necessidades. Isso está ok. Mas é sempre uma boa ideia ficar de olho no que você está gastando seu dinheiro, especialmente se você estiver propenso à inflação do estilo de vida.

Priorizando metas

Planejar suas metas de economia pode parecer esmagador. Para que devo poupar? Quanto devo dar a um objetivo versus outro? Devo poupar para a aposentadoria enquanto pago as dívidas?

As metas que você deseja incluir em seu orçamento de economia são com você. No entanto, os orçamentos de poupança mais saudáveis ​​concentram-se principalmente nos três objetivos de poupança que mencionamos:ter um fundo de emergência, poupar para a aposentadoria e pagar as dívidas.

Desses três grandes objetivos, há muito debate sobre qual deve vir primeiro. Para descobrir o que faz mais sentido para sua situação, vejamos algumas coisas a serem consideradas.

Fundo de Emergência

Ter um fundo de emergência sólido pode não apenas ajudá-lo a se manter à tona se você perder o emprego ou encontrar problemas financeiros semelhantes, mas também pode evitar que pequenos inconvenientes se tornem grandes problemas. Se o seu carro acabar precisando de um reparo emergencial, ter dinheiro em sua conta poupança significa que você pode pagar por ele sem ter que assumir dívidas.

A vida é imprevisível; ter um fundo de emergência lhe dá uma pequena almofada para quando você tem um ataque de má sorte. Apenas certifique-se de definir para si mesmo antecipadamente o que constitui uma “emergência”.

Aposentadoria

Devido aos juros compostos, quanto mais cedo você começar a investir em sua aposentadoria, melhor. Pode ser difícil compensar um início tardio quando se trata de economizar para a aposentadoria, especialmente se você estiver perdendo uma partida da empresa.

Se sua empresa oferece um 401(k) com algum tipo de correspondência (ou seja, seu empregador contribui com dinheiro para seu 401(k) com base em uma porcentagem de suas próprias contribuições), não aproveitar isso significa que você está deixando dinheiro no tabela.

Pagar dívidas

Se você está gastando muito dinheiro todos os anos em dívidas com juros altos, pode fazer sentido concentrar toda a sua energia financeira em pagar isso. Você pode procurar métodos de redução de dívidas para encontrar um plano que possa ajudá-lo a pagar suas dívidas de maneira rápida e eficiente.

No entanto, se sua dívida for razoavelmente gerenciável, pode ser mais sensato fazer pagamentos menores de sua dívida enquanto também aumenta suas economias de aposentadoria ou contribui para seu fundo de emergência, se puder fazê-lo.

Se você tem muitas dívidas ou não tem certeza de como priorizar seus pagamentos de dívidas, pode valer a pena conversar com um profissional financeiro.

Outras metas

Depois de descobrir como você deseja priorizar os três grandes objetivos, você pode começar a pensar em outros objetivos financeiros que deseja alcançar e quando deseja alcançá-los. Isso inclui coisas como comprar uma casa em 5 anos, ter um casamento em 2 anos e sair de férias no próximo verão.

Como é provável que você tenha mais de um objetivo para o qual deseja economizar, a chave é planejar como economizar para eles. Metas de longo prazo geralmente custam mais, mas como você tem mais tempo para economizar para elas, provavelmente não precisa economizar de forma tão agressiva.

Com metas de curto prazo, descubra a matemática do que você precisa economizar a cada semana ou mês para atingir suas metas e identifique algumas áreas do seu orçamento que você gostaria de reduzir temporariamente enquanto economiza.

Orçamento para despesas variáveis ​​ou irregulares

E os custos que mudam de mês para mês ou aqueles que ocorrem apenas algumas vezes por ano? Coisas como presentes de aniversário, prêmios de seguro, a conta de luz após uma onda de calor, a viagem anual de compras da escola da sua família – como você prepara seu orçamento para custos raros ou inesperados?


Ao fazer seu orçamento, observar o que você pagou historicamente por determinadas despesas variáveis ​​(como mantimentos ou contas de luz) pode ajudar. Você pode basear o orçamento para essas despesas no valor médio que gasta, além de um pequeno buffer, se quiser estar seguro. Se você acabar gastando menos do que a média, economize o dinheiro extra para os próximos meses, quando você pode acabar gastando mais.


Para fazer um orçamento para despesas irregulares (aquelas que você não paga todos os meses, como manutenção do carro ou prêmios de seguro), pode ser útil abrir uma conta poupança especificamente para esses custos e contribuir um pouco a cada mês. Para descobrir quanto você deve contribuir, some os custos anuais de todas as suas despesas irregulares e divida esse número por 12. É quanto você deve economizar todo mês.

Agora que analisamos os elementos que compõem um orçamento, é hora de entrar no âmago da questão de realmente criar um.

Existem muitos tipos diferentes de sistemas e estilos de orçamento para escolher; você só precisa encontrar aquele que funciona para você. Em geral, isso significa que você quer algo que seja fácil de usar e acompanhar.

Vamos dar uma olhada em alguns dos diferentes tipos de orçamentos que você pode usar e examinar algumas outras ferramentas, métodos e recursos que você pode recorrer para ajudá-lo a permanecer no caminho certo.

Caneta e papel

Se você quiser manter as coisas simples (e offline), um bom e velho orçamento de papel e caneta é o caminho a percorrer.

Isso funciona bem se você quiser realmente personalizar a forma como acompanha seu orçamento, pois as possibilidades são limitadas apenas pela sua criatividade. Você pode usar um diário bonito e muitas canetas coloridas ou um caderno simples com algumas tabelas de dados desenhadas à mão. Você pode até encontrar modelos de orçamento gratuitos on-line que você pode imprimir.

Planilha de orçamento

Se você quiser que outra pessoa faça as contas para você, uma planilha de orçamento permite que você preencha suas informações e faça as contas para você.

O Planilhas Google tem alguns modelos úteis de planilhas de orçamento com uma opção de orçamento mensal e anual. O site da Federal Trade Commission também tem sua própria planilha de orçamento simples e fácil de usar, que facilita a previsão de como as alterações em seu orçamento afetariam seus resultados.

50/20/30

O orçamento 50/20/30 é uma fórmula de como alocar seus gastos orçamentários. Funciona assim:50% de sua renda vai para necessidades, 20% para poupança e 30% para todo o resto. Embora essas porcentagens específicas possam não funcionar para você, encontrar uma proporção que faça sentido para sua renda e necessidades pode ajudar a manter suas diferentes áreas de gastos sob controle, permitindo alguma flexibilidade dentro das categorias.

O sistema de envelopes

O sistema de envelopes funciona forçando você a parar de gastar quando atingir seu limite de orçamento para uma determinada categoria. Você pode usá-lo apenas para algumas categorias nas quais tende a gastar demais (como mantimentos ou entretenimento) ou para a maior parte do seu orçamento.

Para cada categoria para a qual você deseja fazer um orçamento, preencha um envelope com a quantia em dinheiro que você determinou que pode gastar nessa categoria. Quando o envelope estiver vazio, você não poderá gastar mais dinheiro nessa categoria pelo resto do mês.

Automatize tudo

Quanto menos decisões você tiver que tomar quando se trata de seu dinheiro, menos provável será que você fique tentado a “enganar” seu orçamento.

Configure depósitos automáticos para todas as suas contas. Dessa forma, ao receber seu salário, você não precisa parar e decidir quanto colocar em suas contas de poupança e investimento. Isso não apenas garante que você permaneça no caminho certo com suas metas de economia, mas é menos provável que você perca dinheiro que nunca consegue ver.

A configuração de pagamentos automáticos de contas para suas contas pode ajudar, desde que você tenha o suficiente em sua conta ou poupança quando o dinheiro for sacado. Ao automatizar os pagamentos de contas ou assinaturas, você não precisa se preocupar em ser atingido por taxas de pagamento atrasadas ou prejudicar seu crédito.

Fique on-line

A internet está repleta de recursos para ajudá-lo a criar e manter um orçamento. Existem muitos serviços e aplicativos disponíveis gratuitamente que podem mostrar facilmente quanto você está ganhando e gastando apenas conectando-se às suas contas bancárias.

Você também pode pesquisar modelos de orçamento e planilhas, bem como verificar recursos fornecidos pelo governo que visam aumentar a alfabetização financeira e fornecer conselhos sobre como você deve gastar e economizar seu dinheiro.

Continue

Então você criou um orçamento para si mesmo. Parabéns! Você está tudo pronto agora, certo?

Você fez o trabalho duro, mas ainda é importante que você continue de olho em suas finanças e não fique complacente. Não deixe todo esse trabalho duro ser desperdiçado.

Reserve algum tempo para revisar regularmente seu orçamento e verifique se ele ainda está funcionando para você. Se você passar por grandes mudanças que afetam sua renda, volte e ajuste de acordo.

O orçamento pode parecer uma tarefa tediosa que requer muito planejamento e matemática, mas na verdade é apenas uma maneira de ser mais objetivo em relação a algo que você já está fazendo (ou seja, gastar dinheiro). Ao ser consciente e orientado a objetivos na forma como você lida com seu dinheiro, você está ajudando a garantir sua saúde financeira e a fornecer segurança para seu futuro. E isso não tem preço.

Ter um orçamento é apenas um aspecto importante para melhorar sua saúde financeira. Outra grande? Obtendo sua pontuação de crédito na linha. Para ver onde você está agora, verifique sua pontuação de crédito gratuitamente com o Rocket Homes ^SM .