Qual é a única coisa que posso fazer para prejudicar minha pontuação de crédito mais?

Consultora de crédito Nicole Atchison do Consumer Credit Counseling Service aconselha Worldy Armand em Boston, agosto de 2004. Veja mais fotos de dívidas.
As pontuações de crédito são uma espécie de obsessão nas nações desenvolvidas. Existem maneiras de melhorá-los (como pagar contas antes do vencimento), mas isso leva tempo e perseverança. Você também pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito - isso pode acontecer rapidamente, às vezes com apenas um ou dois passos em falso.

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Uma indústria caseira cresceu para ajudar as pessoas a descobrir como navegar nas águas difíceis de pedir dinheiro emprestado sem prejudicar seu crédito mais adiante. Livros e programas de rádio foram desenvolvidos para ajudar as pessoas a viverem completamente livres de dívidas. Sites - incluindo HowStuffWorks - fornecem conselhos sobre como melhorar a pontuação de crédito. Os meios de comunicação publicam histórias sobre pessoas comuns que foram mergulhadas em pesadelos de crédito.

Mesmo com toda a credibilidade dada às pontuações de crédito, alguns estudos sugeriram que os números nem sempre refletem com precisão o valor de crédito de uma pessoa – e algumas das pesquisas são bastante surpreendentes. Por exemplo, se sua biblioteca local contratar uma agência de coleções para recuperar um livro que você nunca devolveu, sua pontuação de crédito pode cair até 100 pontos [fonte:CBS4]. Essa é uma quantia bastante significativa, considerando que as pontuações de crédito variam entre 300 e 850 pontos.

Mesmo no domínio das empresas de cartão de crédito, existem maneiras estranhas e surpreendentes de prejudicar sua pontuação de crédito – mesmo quando você está fazendo um esforço conjunto para fazer o oposto. Reduzir gastos excessivos cancelando um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se o cartão tiver um limite alto e um saldo baixo [fonte:BankRate]. Isso ocorre porque as agências de crédito usam a relação entre seu crédito disponível e quanto você deve para ajudar a determinar sua pontuação de crédito. Livrar-se de um cartão com limite alto e sem saldo pode aumentar sua relação dívida/crédito.

Existem inúmeras maneiras de transformar sua perspectiva de crédito ensolarada em um atoleiro, mas qual é a pior coisa que você pode fazer com sua pontuação de crédito? Descubra na próxima página.

Prejudicando sua pontuação de crédito

O pagamento automático de contas e o banco on-line são duas maneiras de ajudar a garantir que as contas não deixem de ser pagas ou sejam pagas em dia .
A pontuação de crédito é baseada em um algoritmo matemático que pode ser, às vezes, um pouco maluco. A empresa responsável por criar o padrão da indústria para modelos de crédito, a Fair Isaac Corporation, constantemente ajusta as fórmulas de pontuação à medida que surgem problemas com o sistema. Mas, inevitavelmente, ainda surgem problemas.

Por exemplo, no início da década de 1990, tornou-se evidente que as pontuações de crédito das pessoas que contataram seus ex-credores para regularizar dívidas antigas estavam realmente sofrendo como resultado. A pontuação é baseada em parte em quão recente é uma dívida - dívidas antigas afetam as pontuações de forma menos negativa do que as mais recentes. Simplesmente entrando em contato com um credor ou agência de cobrança, dívidas antigas que estão definhando e negligenciadas podem repentinamente refletir uma nova atividade. Como tal, algumas fórmulas de pontuação calculam a mesma dívida antiga como uma recente - e sua pontuação de crédito pode cair [fonte:Weston].

Então você pode ver que a pontuação de crédito pode ser complicada. Isso, por sua vez, torna bastante complicado determinar o que mais prejudicará uma pontuação de crédito. Alguns conselheiros do consumidor e especialistas do setor sugerem não viver e morrer de acordo com sua pontuação de crédito. Em vez disso, tome medidas, como pagar contas em dia e manter sua dívida baixa, para limpar a confusão de crédito da sua mente [fonte:BankRate]. Mas alguns meses são melhores que outros, então se você tiver que escolher entre pagar uma conta e colocar mais do que gostaria no cartão de crédito, qual deveria ser?

Como 35% de sua pontuação de crédito é baseada no histórico de crédito, o pior erro que uma pessoa comum pode cometer é atrasar os pagamentos. A Fair Isaac Corporation diz que ter crédito atrasado é tão ruim quanto erros de crédito único [fonte:Kiplinger's]. A Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito, diz que, quando alguém faz um pagamento atrasado, está efetivamente dizendo aos futuros credores que esperem problemas para receber o dinheiro que lhes é devido [fonte:Experian]. A combinação de mostrar que você não é pontual em fazer seus pagamentos e o efeito que isso pode ter na redução de sua pontuação de crédito torna os pagamentos atrasados ​​uma má ideia em termos de crédito.

Pagar atrasado também é problemático de outras maneiras. Não fazer pagamentos por seis meses deixa as empresas de cartão de crédito com a opção de cancelar sua dívida como uma causa perdida. Isso é chamado de descarga . Em uma baixa, a empresa geralmente fecha sua conta e a entrega ao departamento de cobrança ou a uma agência de cobrança independente. Mas a baixa ainda aparece em seu relatório de crédito e afeta negativamente sua pontuação. Além disso, pode ficar no seu histórico de crédito por sete anos antes de não poder mais ser reportado [fonte:Weston]. E lembre-se do catch-22 que discutimos anteriormente:fazer restituição em baixas pode diminuir ainda mais sua pontuação, fazendo com que as dívidas pareçam mais recentes do que realmente são.

Uma conta fechada significa que você ainda deve o que fez antes, mas não tem mais limite de crédito. Isso tem um impacto negativo adicional em sua pontuação de crédito. Embora o histórico de pagamentos represente 35% da sua pontuação, a relação dívida/crédito mencionada na última página representa 30% da sua pontuação [fonte:Lending Tree (em inglês)]. Deixado com a dívida e o crédito disponível perdido de uma baixa, a pontuação de crédito negativa de um histórico de pagamento de crédito ruim é agravada ainda mais.

Portanto, pagar suas contas com atraso – ou não pagar – pode criar um efeito dominó que causa estragos na pontuação de crédito. A boa notícia é que, embora um histórico de pagamentos em atraso possa prejudicar mais seu crédito, também pode estar entre as armadilhas mais fáceis de evitar. Simplesmente pagar as contas em dia pode manter uma pontuação de crédito bastante alta.

Fontes

• Anderson, Jéssica. "Em busca de uma pontuação de crédito perfeita." Finanças pessoais de Kiplinger. Dezembro de 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Erica. "Livros atrasados ​​da biblioteca podem prejudicar a pontuação de crédito." CBS4. 16 de maio de 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Quando você receber 'carta de adeus' do credor, ligue para verificar." Crônica de São Francisco. 11 de setembro de 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Gregório. "Cancelar um cartão, prejudicar sua pontuação de crédito." BankRate. com. 14 de novembro de 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Quando pagar contas pode prejudicar seu crédito." Dinheiro MSN. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "Os pagamentos atrasados ​​afetam a pontuação de crédito?" Experian. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Conheça sua pontuação." CBS News. 24 de março de 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Dicas para aumentar sua pontuação de crédito." Árvore de empréstimo. 3 de março de 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores