Por que você pode querer priorizar a poupança sobre o pagamento da dívida em 2021

Veja como pagar dívidas enquanto guarda algum dinheiro em suas economias.



Se você conhece a sensação de estar a uma pequena emergência de suas finanças desmoronando, você não está sozinho. Como se vê, menos americanos do que nunca poderiam cobrir uma despesa de US$ 2.000, se necessário.

Estar nesta situação financeira precária é estressante. É um fato que paira constantemente no fundo de sua mente, impedindo-o de sentir qualquer sensação de segurança financeira. Isso é particularmente verdadeiro após uma pandemia global, uma recessão e altas taxas de desemprego – já que muitos se sentem ainda mais incertos sobre o futuro do que o habitual.

Manter um fundo de emergência em dinheiro que pode ser usado para cobrir despesas inesperadas é uma das melhores maneiras de ter tranquilidade financeira. Mas se você está endividado no momento, pode pensar que é melhor colocar todo o seu dinheiro extra para pagar esses saldos e abrir mão de uma conta poupança. Eis por que isso pode ser um erro.

Manter dinheiro em mãos é importante, mesmo se você tiver dívidas

Além dos benefícios mentais de saber que você tem dinheiro na poupança, se precisar, há razões práticas para economizar um pouco de dinheiro à mão, mesmo enquanto você está pagando dívidas.

Considere como você pagaria uma despesa de emergência agora. Você pode ficar tentado a colocá-lo em seu cartão de crédito, adicionando a um saldo que você já está pagando. E se você não tiver crédito disponível suficiente para cobrir a despesa? Mesmo se você fizer isso, ter um saldo alto faz com que sua taxa de utilização de crédito suba, o que reduz sua pontuação de crédito.

Aumentar a dívida que você já está lutando para pagar pode tornar seus pagamentos mensais incontroláveis. Se você não conseguir fazer esses pagamentos, corre o risco de ser atingido por multas por atraso e notas negativas em seu relatório de crédito.

Se você perder o emprego, ter dinheiro em mãos para cobrir as despesas seria preferível a viver do seu cartão de crédito. Se você tivesse colocado toda a sua renda disponível em suas dívidas e não tivesse nada na poupança para cobrir suas despesas, ainda estaria preso financeiramente. Por outro lado, se você estivesse redirecionando parte desse dinheiro para uma conta poupança e economizando até mesmo um mês de despesas, você teria dinheiro para se cobrir enquanto procurava um novo emprego.

Além disso, muitas formas de dívida oferecem opções de alívio em caso de dificuldades econômicas, o que significa que você pode pausar ou diminuir seus pagamentos mensais. Por exemplo, algumas dívidas podem ocasionalmente ser pagas de acordo com o seu nível de renda; portanto, quando sua renda cai, o mesmo ocorre com seus pagamentos mensais. Até mesmo alguns emissores de cartões de crédito forneceram opções de alívio após a pandemia de coronavírus, incluindo as opções de renunciar a juros ou pular um pagamento.

Pague a dívida e aumente suas economias ao mesmo tempo

Se você já está pagando bem acima de seus pagamentos mensais mínimos, provavelmente tem dinheiro extra suficiente para canalizar parte dele para suas economias por um tempo. É uma boa ideia ter pelo menos um mês de despesas de subsistência na poupança antes de voltar a dobrar a dívida.

Se sua dívida tiver uma taxa de juros moderadamente baixa – digamos, abaixo de 10% – você pode até querer aumentar suas economias para até três meses de despesas. Se você está pagando uma dívida com uma taxa de juros abaixo de 7%, pode procurar um fundo de emergência com seis meses completos de despesas.

Digamos que você esteja pagando US$ 8.000 em dívidas de cartão de crédito a uma taxa de juros de 17%. Se você fizer pagamentos mensais de $ 400, você pagará em 24 meses e gastará $ 1.474 em juros. Se você reduzir esses pagamentos mensais para US$ 200 e canalizar os outros US$ 200 em uma conta poupança, levaria 60 meses para pagar seu saldo. E você gastaria incríveis $ 3.890 em juros. Nesse caso, provavelmente é aconselhável manter suas economias pequenas e se concentrar em pagar esse saldo de juros altos o mais rápido possível.

Por outro lado, digamos que você tenha um empréstimo de $ 8.000 que está pagando a uma taxa de juros de 6%. Seus pagamentos mensais de $ 400 serão pagos em 22 meses e você gastará $ 450 em juros. Corte seus pagamentos mensais pela metade e coloque a outra metade na poupança, e você pagará seu empréstimo em 45 meses e gastará $ 948 em juros. Para alguns, gastar esses US$ 500 extras em juros pode valer a tranqüilidade de saber que você tem dinheiro para cobrir uma emergência.

O que fazer se você mal puder pagar seus pagamentos mensais

Se você já está no limite com seus pagamentos mensais mínimos atuais, canalizar alguns de seus fundos para uma conta poupança provavelmente não é uma opção. Nesse caso, talvez seja hora de considerar maneiras de reduzir seus pagamentos mensais.

Uma das melhores maneiras de facilitar o pagamento de dívidas - e evitar taxas de juros - é aproveitar um bom cartão de crédito para transferência de saldo. Você pode usar esses cartões para pagar sua dívida atual e eles vêm com 0% de APRs introdutórios para qualquer período de 12 a 20 meses. (APR significa taxa anual de porcentagem e é o custo anual do empréstimo de dinheiro. Por exemplo, se você emprestar $ 1.000 por um ano a uma APR de 20%, o total a pagar seria de $ 1.200.)

Se você pagar o saldo integralmente antes do final do período introdutório, não terá que pagar juros. Dito isto, a TAEG normal nesses cartões tende a ser alta, portanto, certifique-se de entender como as transferências de saldo funcionam antes de seguir esse caminho.

Um empréstimo de consolidação da dívida é outra opção. Com a consolidação da dívida, você usa um empréstimo para pagar todos os seus vários saldos para que todos sejam combinados em um pagamento mensal. Isso geralmente torna seus pagamentos mensais menores, mas também pode significar gastar mais dinheiro com juros e demorar mais para pagar sua dívida.

Dito isto, se você está lutando para sobreviver todos os meses, ter um pagamento mensal menor em sua dívida dará ao seu orçamento algum espaço para respirar – e pode lhe dar a chance de economizar um pouco.