Você está pagando dívidas de cartão de crédito da maneira errada?

p Quando você tem mais de um cartão de crédito para pagar, há muitas maneiras de lidar com sua dívida. Você pode pagar os cartões com taxas de juros mais altas primeiro, ou você pode pagar os cartões com os menores saldos primeiro. Ou, você poderia fazer pagamentos maiores para cartões com saldos maiores, e pagamentos menores para cartões com saldos menores.

p É importante que ordem você pague o cartão de crédito se quiser sair do débito rapidamente. Infelizmente, a maioria das pessoas está agindo da maneira errada.

Indo acima do mínimo

p Quando você recebe a fatura do cartão de crédito, ele indicará o pagamento mensal mínimo que você deve fazer, normalmente 2 a 5 por cento do saldo de sua conta. Este valor mínimo de pagamento evitará que você tenha que pagar taxas atrasadas e manterá sua pontuação de crédito estável, mas isso é tudo que ajudará. Dependendo da taxa de juros, você pode levar mais de 30 anos para pagar um cartão de crédito, fazendo apenas pagamentos mínimos. Se você quiser pagar seus cartões de crédito em um período de tempo razoável, você precisará fazer mais do que o pagamento mínimo todos os meses. (Veja também:Todas as formas de pagamentos mínimos são ruins)

p Como você deve distribuir fundos de pagamento adicionais que estão acima do valor mínimo de pagamento? O cartão (ou cartões) que você paga primeiro pode fazer uma grande diferença em termos de quanto tempo leva para sair da dívida e quanto custa para saldar a dívida. Acontece que a maioria das pessoas está usando uma estratégia de reembolso que leva mais tempo e custa mais do que o necessário.

O problema de correspondência de equilíbrio

p De acordo com um estudo recente realizado na Inglaterra, a maioria das pessoas que faz pagamentos com vários cartões de crédito está usando uma estratégia de reembolso que pode ser descrita como "correspondência de saldo". Os pagamentos com cartão de crédito são alocados em proporção ao saldo de cada conta - em outras palavras, pagamentos maiores vão para cartões com saldos maiores, e pagamentos menores vão para cartões com saldos menores.

p O problema com a estratégia de reembolso de correspondência de saldo é que ela ignora completamente a taxa de juros nas contas de crédito, que é um dos principais determinantes de quanto tempo leva para saldar dívidas. Se os pagamentos com cartão de crédito forem alocados apenas com base nos saldos das contas, contas com juros mais altos podem acumular juros e você pode acabar preso em dívidas de cartão de crédito por mais tempo e pagando mais antes de finalmente pagar a dívida.

p Por que as pessoas usam uma estratégia de reembolso que acaba custando mais? A razão provável é que as pessoas estão mais familiarizadas com os saldos dos cartões de crédito do que com as taxas de juros dos vários cartões. O saldo é fácil de encontrar na fatura do cartão de crédito, em contraste com a taxa de juros, que pode ser escondido nas letras pequenas. Então, quando as pessoas decidem quanto pagar em seus cartões de crédito, o saldo tende a ser o maior fator - ou o único fator - na decisão de como alocar os pagamentos. (Veja também:5 maneiras de pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos)

A maneira certa de pagar cartões de crédito

p Se você quiser pagar dívidas de cartão de crédito no menor tempo com o menor custo, a estratégia de pagamento ideal é direcionar os pagamentos adicionais para a placa de taxa de juros mais alta primeiro , e continue fazendo pagamentos mínimos em seus outros cartões. Quando seu cartão de juros mais alto é pago, você direcionará os pagamentos extras para o próximo cartão de maior interesse, e assim por diante, até que sua dívida seja eliminada. Essa estratégia às vezes é descrita como avalanche de dívidas método. O método da avalanche de dívida ignora o saldo dos cartões de crédito e usa apenas a taxa de juros para determinar como alocar os pagamentos. O resultado de seguir a estratégia de avalanche de dívida é que os saldos com as taxas de juros mais altas são pagos o mais rápido possível, minimizando o custo de juros. (Veja também:Bolas de neve ou avalanches:qual estratégia de redução da dívida é a melhor para você?)

p Outra estratégia de pagamento eficaz para muitas pessoas é o bola de neve da dívida método. Nesta abordagem, você direciona fundos adicionais para o cartão com o menor saldo enquanto faz pagamentos mínimos nos outros. Depois de pagar o cartão com o menor saldo, você passa a direcionar os pagamentos extras para o cartão com o próximo saldo menor, e assim por diante. O método da bola de neve da dívida fornece reforço psicológico à medida que as contas de crédito são pagas. Mesmo que essa estratégia ignore as taxas de juros, ver resultados rápidos no pagamento de contas de crédito com saldos mais baixos pode motivar as pessoas a manter o foco no pagamento de dívidas. (Veja também:6 segredos para dominar a bola de neve da dívida)

Considere uma transferência de saldo

p Se você está realmente comprometido com uma meta de pagamento da dívida, uma transferência de saldo pode economizar milhares de juros e ajudá-lo a cumprir sua meta mais cedo. Ao transferir seu saldo para um cartão de crédito com uma oferta de transferência de saldo de 0%, você pode ganhar tempo, sem juros, ao pagar sua dívida. Agora, Isso pressupõe que você se qualifique para um novo cartão com um limite de crédito alto o suficiente para valer a pena. Mas se o seu crédito for sólido (você só tem muitas dívidas), essa pode ser a melhor opção para pagar sua dívida de uma vez por todas. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívida de cartão de crédito)