Fazendo o Método Bola de Neve da Dívida Trabalhar para Você

Você luta para se motivar quando se trata de pagar dívidas? Pagar suas contas todo mês parece que você está meticulosamente destruindo uma montanha sem fim? Você já tentou outras táticas de redução de dívida, apenas para ficar frustrado com a falta de progresso e desistir depois de alguns meses? Métodos de redução de dívida são como dietas:o melhor é aquele que você pode realmente seguir. Ao se perder sob uma pilha de dívidas, conseguir uma vitória fácil (ish) pode ser a chave para entrar no caminho certo. É aí que entra o método bola de neve da dívida.

O que é o Método Bola de Neve da Dívida?

O método bola de neve de eliminação da dívida tira proveito da psicologia do feedback positivo.


A sabedoria convencional quando se trata de pagar dívidas é que você deve se concentrar em pagar sua dívida com juros mais altos primeiro para economizar mais dinheiro. No entanto, se a sua dívida de juros mais alta também for a maior, você pode ter dificuldade em manter seu plano para pagá-la.


A teoria por trás do método da bola de neve da dívida é que é mais provável que você continue pagando a dívida se se concentrar no objetivo menor e de curto prazo de pagar sua menor dívida primeiro. Como essa dívida é a mais fácil de pagar, você a pagará mais cedo e terá uma sensação de realização quando vir o saldo da sua conta chegar a zero. Essa sensação de realização o motiva a continuar.


Pense em brincar na neve quando criança. Você começa com uma bola de neve comum que é pequena o suficiente para caber na palma da sua mão. Mas se você pousar no chão e começar a rolar na neve, ela ficará cada vez maior. Trata-se de aproveitar o trabalho que você já fez e usar esse impulso para continuar avançando, liberando mais dinheiro em seu orçamento para pagamentos de dívidas e acumulando ganhos cada vez maiores à medida que avança.

Como funciona?

O princípio básico é o seguinte:você faz pagamentos mínimos em todas as dívidas, exceto na menor. Nessa, você investe todo mês o máximo que seu orçamento permitir. Como a dívida é menor, você pode pagá-la com relativa rapidez. Quando você paga essa dívida, não apenas está motivado a continuar, mas também libera mais fundos para canalizar suas dívidas maiores. À medida que você trabalha até sua maior dívida, você terá os valores de pagamento de suas dívidas pagas anteriormente para ajudá-lo a lidar com isso.


Vejamos um exemplo.


Digamos que você tenha um empréstimo estudantil, um empréstimo para automóveis, uma conta médica e tenha um saldo regular em seu cartão de crédito. Liste essas dívidas do menor para o maior. Por exemplo:

1. Dívida médica:US$ 2.000
2. Cartão de crédito:US$ 5.000
3. Empréstimo automático:US$ 10.000
4. Empréstimo estudantil:US$ 20.000

Como a dívida médica é a menor, é com essa que você começará. Você fará pagamentos mínimos em todas as outras dívidas e terá como objetivo fazer mais do que o pagamento mínimo a cada mês da dívida médica. O objetivo é colocar o máximo de dinheiro possível nessa dívida até que ela seja paga.


Depois de pagar a dívida médica, você passa para a dívida do cartão de crédito, adicionando o valor que estava gastando mensalmente para pagar sua dívida médica ao que está pagando atualmente para a dívida do cartão de crédito. Portanto, se o pagamento mínimo da dívida médica foi de US$ 100 e você conseguiu pagar mais US$ 100, esses US$ 200 extras por mês serão transferidos para o pagamento mensal do cartão de crédito.


Continue assim até pagar todas as suas dívidas.

Por que funciona

As pessoas muitas vezes não agem de forma completamente racional quando se trata de dinheiro. Mesmo quando uma determinada decisão financeira faz mais sentido ou a matemática é clara sobre qual é a melhor opção, todos os tipos de emoções e vieses cognitivos podem levar as pessoas a agir de forma menos racional quando o dinheiro está envolvido.


Por exemplo, pesquisadores no Reino Unido descobriram que as pessoas tendem a não fazer seus pagamentos de dívida com base em quantos juros eles poderiam economizar, mas com base no valor que pagam no tamanho do saldo, fazendo pagamentos maiores para seus maiores saldos. .


Se você está pensando em como pode pagar sua dívida de uma maneira que faça mais sentido, já está à frente do jogo. Mas planejar como você faz seus pagamentos de dívidas é apenas o primeiro passo, e toda a matemática do mundo não o ajudará se você não seguir a técnica escolhida.


A bola de neve da dívida funciona com sua psicologia, em vez de forçá-lo a confiar apenas na força de vontade (o que, ao que parece, não é uma maneira super confiável de atingir seus objetivos).


Este método é ainda apoiado por dados. Em um estudo publicado no Journal of Consumer Research, os pesquisadores descobriram que os consumidores tendem a fazer mais progressos na eliminação de dívidas quando concentram seus pagamentos em uma conta por vez, em vez de fazer pagamentos iguais em todas as suas contas.


Quando os pesquisadores tentaram descobrir por que isso poderia acontecer, eles descobriram que estratégias de redução de dívidas (como o método bola de neve) que se concentram em concentrar os pagamentos na conta com o menor saldo dão aos consumidores o maior impulso em seu senso de progresso e, portanto, dão a eles a oportunidade mais motivação para continuar.


O dinheiro é emocional, e a dívida é particularmente emocional. Para sair das dívidas, sentir-se bem consigo mesmo e esperançoso quanto à sua capacidade de fazê-lo pode ser significativamente mais importante do que utilizar a estratégia mais “lógica”.

A bola de neve da dívida é certa para mim?

Se riscar itens da sua lista de tarefas lhe traz muita alegria e motivação, o método da bola de neve da dívida pode ser uma boa opção para você.


No entanto, você deve levar algum tempo para primeiro descobrir se faz sentido para você e sua situação atual. Pode valer a pena criar uma planilha para mapear como seria a redução da dívida para você no método bola de neve em comparação com o pagamento de suas dívidas com juros mais altos primeiro.


Se suas dívidas combinadas são tão grandes que parecem intransponíveis, um passo melhor pode ser procurar opções de alívio da dívida ou falar com um profissional, como um conselheiro de crédito.


Dito isso, se você ainda está criando mais dívidas para si mesmo, conversar com um profissional provavelmente é uma opção melhor para que você possa resolver a raiz do problema.

Como pagar mais do que o mínimo

Tudo isso é bom, desde que você tenha fundos para fazer pagamentos maiores em qualquer uma de suas dívidas. Mas aqueles que estão presos em ciclos de dívidas podem não ter muito espaço de manobra em seus orçamentos, especialmente se estiverem vivendo de salário em salário.


Reserve algum tempo para avaliar seus gastos regulares e identificar áreas onde seria possível reduzir. Existem coisas pelas quais você está pagando que poderia cortar (pelo menos temporariamente) enquanto trabalha para pagar sua dívida?


Você também pode considerar maneiras de aumentar sua renda para ter mais dinheiro para trabalhar. Pegar uma agitação paralela ou um show temporário pode facilitar o pagamento da dívida.


Também é importante evitar se endividar ainda mais enquanto trabalha para pagar o que já deve. Antes de iniciar o método bola de neve, é uma boa ideia se concentrar em economizar pelo menos um pequeno fundo de emergência. Dessa forma, se surgirem custos inesperados, você não terá que assumir dívidas para cobri-los.

Assim que sair, fique de fora

Depois de pagar suas dívidas atuais, você provavelmente deseja evitar voltar a uma situação em que se sente sobrecarregado com o valor da dívida que deve aos seus credores.


Isso não quer dizer que você nunca mais poderá fazer outro empréstimo ou usar um cartão de crédito. A vida é imprevisível e você pode acabar precisando se endividar novamente em algum momento. O importante é que você evite ficar preso em um ciclo de dívidas ou assumir mais do que pode suportar.


Assumir dívidas às vezes pode ajudá-lo a fazer coisas que você não seria capaz de fazer, como pagar a faculdade. No entanto, a chave é mantê-lo gerenciável e fazer o possível para pagá-lo de maneira oportuna e econômica.