Quando você deve pagar uma taxa de conveniência do cartão de crédito?

p Uma das melhores coisas sobre os cartões de crédito é que os consumidores normalmente não precisam pagar pela conveniência de usá-los no ponto de venda. Você geralmente passa o cartão, e o comerciante arca com a taxa de transação de 2% a 3% que cobre o custo de processamento do pagamento.

p Os comerciantes são realmente autorizados por lei a repassar esses custos aos consumidores na forma de sobretaxa de cartão de crédito, exceto em alguns estados onde tais sobretaxas são ilegais. Mas na realidade, a maioria dos varejistas não faz isso por medo de alienar os clientes.

p Existem exceções, no entanto. Alguns serviços públicos cobram uma taxa se você quiser pagar com cartão de crédito. O IRS e as universidades fazem o mesmo. Às vezes, essas taxas são uma quantia fixa, dizer, $ 3- $ 5. Outras vezes, são uma porcentagem do preço de compra, frequentemente 2% -4%. Isso significa que mesmo as pessoas que usam cartões de crédito em dinheiro de volta ou cartões de crédito de recompensas de viagens escolhem uma forma alternativa de pagamento porque as taxas são maiores do que as recompensas que ganhariam.

p Tem vezes, Contudo, quando pode fazer sentido pagar uma taxa para usar o crédito. Compreender essas situações pode economizar dinheiro e dores de cabeça. Aqui está um resumo das situações em que pagar uma taxa fixa de conveniência ou uma porcentagem de sua compra pode fazer sentido.

As recompensas que você está ganhando valem mais do que a taxa

p Uma das situações mais comuns em que faz sentido pagar uma taxa para usar seu cartão de recompensas é se as recompensas que você ganha valem mais do que a taxa que você deve pagar.

p Por exemplo, digamos que você esteja pensando em pagar sua fatura de impostos federais com um cartão de crédito para ganhar recompensas. O IRS oferece três processadores de pagamento que você pode usar para pagar sua fatura com crédito, o mais barato deles cobra uma taxa de 1,87% com uma taxa mínima de $ 2,59.

p Se você devia $ 5, 000 em impostos federais e usou um cartão que oferecia apenas 1% em dinheiro de volta, você pagaria $ 93,50 para usar seu cartão de crédito, mas ganharia apenas $ 50 em dinheiro de volta.

p Mas se você usou um cartão que oferece 2% em dinheiro de volta para pagar seus impostos federais, você ganharia $ 100 em dinheiro de volta, o que seria mais do que suficiente para cobrir a taxa de $ 93,50.

p Faria ainda mais sentido se você ganhasse recompensas que valessem um pouco mais do que a taxa. Por exemplo, alguns especialistas avaliam as milhas de passageiro frequente da United Airlines em 3-4 centavos cada quando usadas para bilhetes-prêmio da classe executiva internacional. Se você está planejando uma viagem dessas na United, provavelmente vale a pena pagar seus impostos em um cartão de crédito da United. (Veja também:Quais milhas de passageiro frequente da companhia aérea têm o melhor valor?)

Você está sob pressão para ganhar um grande bônus de inscrição

p Independentemente da taxa de recompensa contínua do seu cartão de crédito, há outra situação em que pagar uma taxa para usar um cartão de crédito pode fazer sentido:quando você está buscando um grande bônus de inscrição.

p Embora todos os cartões de recompensa variem, há muitos que oferecem US $ 500 ou mais em recompensas de viagem depois que você gasta US $ 3, 000 ou mais nos primeiros três meses após a abertura do cartão. No cenário acima, pagar uma taxa de $ 93,50 para usar um cartão de crédito para pagar seus impostos federais pode valer a pena se você não achar que, de outra forma, faria a exigência de gastos antes do prazo para ganhar seu bônus de inscrição.

p Claro, você não precisa pagar impostos especificamente para ganhar um bônus de inscrição. Você pode usar seu cartão de recompensas para fazer compras, notas, gás, seguro, e todas as outras compras que você fizer. Contanto que você atenda ao requisito de gasto mínimo dentro do prazo listado nos termos e condições do seu cartão, você ganhará o bônus de inscrição pagando uma taxa para usar o cartão de crédito ou não.

Você deseja aproveitar outro benefício do cartão de crédito

p Finalmente, existem compras nas quais você pode querer aproveitar as proteções legais ou outros benefícios do seu cartão de crédito. Por exemplo, digamos que você contrate um empreiteiro para reformar seu banheiro. Seu contratante cobra uma taxa de 3% para usar seu cartão de crédito, mas você acha que vale a pena. Porque? Porque usar um cartão de crédito permite que você solicite um "estorno" se o seu contratante bagunçar a reforma e se recusar a devolver o dinheiro.

p Os estornos são cobertos pelo Fair Credit Billing Act, que estabelecem diretrizes para controlar o processo para consumidores contestarem uma cobrança de cartão de crédito. Com um estorno, o emissor do cartão de crédito pode remover uma cobrança do seu extrato se for fraudulenta, cometido por engano, ou se o comerciante não entregou o que foi prometido. Se você pagou pela reforma com dinheiro ou cartão de débito, por outro lado, você teria que tentar obter seu dinheiro de volta de alguma outra maneira.

p Existem outros benefícios que seu cartão pode oferecer que fazem uma sobretaxa de cartão de crédito valer a pena. Por exemplo, muitos cartões de crédito oferecem garantias estendidas que somam um ano à garantia existente do fabricante. Essas garantias podem economizar centenas de dólares em custos de reparo ou substituição, e as garantias de terceiros geralmente custam mais de US $ 100. Nesses casos, se você for solicitado a pagar uma sobretaxa para usar seu cartão de crédito, pode valer a pena.

Quando não faz sentido pagar uma taxa

p Embora essas situações possam tornar o pagamento de uma taxa para usar um cartão de crédito perfeitamente razoável, há situações em que usar crédito nunca faz sentido.

As recompensas que você ganha valem menos do que a taxa

p Se você está ganhando recompensas de cartão de crédito por uma compra, mas as taxas para usar o crédito superam o valor de suas recompensas, então você deve tentar usar dinheiro ou débito. Lembrar, as recompensas só têm valor quando valem mais do que você está pagando para obtê-las.

p Um exemplo é minha conta de gás Vectren. Durante os meses quentes, quando minha conta do gás gira em torno de US $ 25, Eu não pago a taxa de conveniência fixa de $ 1,95 para usar um cartão de crédito. Mas durante os meses de inverno, quando minha conta de gás se aproxima de US $ 200 por mês, faz sentido pagar a taxa de US $ 1,95 com um cartão que dá 2% de reembolso. Porque? Porque eu ganharia $ 4 em recompensas em troca de pagar uma taxa de $ 1,95.

Você não pode pagar o saldo total do seu cartão de crédito no final do mês

p Quer haja uma taxa de conveniência envolvida ou não, você nunca deve contrair dívidas apenas para ganhar recompensas no cartão de crédito. Na maioria dos casos, os juros que você pagará ao manter um saldo superam em muito o valor de quaisquer recompensas que você receber. É melhor economizar até ter dinheiro suficiente para fazer sua compra e, em seguida, usar dinheiro ou débito para pagar.

p Se você tiver que pagar com cartão de crédito e carregar um saldo, solicite um cartão de crédito com juros baixos e esqueça as recompensas até ficar livre de dívidas.