Financiando sua casa

Comprar uma casa é uma grande decisão financeira. Os efeitos dessa decisão são sentidos ao longo da vida de uma pessoa comum. Isso ocorre porque o investidor médio não tem todo o dinheiro para comprar sua casa. Portanto, eles normalmente pagam de 25% a 30% dos custos como entrada. O restante do dinheiro é emprestado de um banco na forma de hipoteca. A família típica toma emprestado de três a cinco vezes sua renda anual na forma de uma hipoteca. Esta é provavelmente a maior compra que uma pessoa faz em sua vida. Também é importante acertar essa compra porque há custos de transação significativos associados a ela. Portanto, se uma pessoa não gosta dos termos de uma hipoteca, substituí-lo pode ser muito caro.

Isso significa que eles têm que pagar uma parte significativa de sua renda para o pagamento de hipotecas. Portanto, é importante para qualquer investidor saber como funcionam os empréstimos hipotecários. Neste artigo, veremos mais de perto o funcionamento dos empréstimos hipotecários.

Como funcionam os empréstimos hipotecários?

A coisa mais importante a se perceber sobre os empréstimos hipotecários é que eles não são como contas de poupança. Existe um equívoco entre muitas pessoas de que, quando pagam a hipoteca, eles estão se pagando. Portanto, eles acham que sua hipoteca é apenas uma ferramenta que os obriga a depositar uma quantia em dinheiro em uma conta de poupança a cada ano. O problema com esse pensamento é que induz as pessoas a assumirem hipotecas maiores do que podem pagar.

A realidade é que nos primeiros anos, a maior parte do dinheiro pago em uma hipoteca vai para custos de juros. Os cálculos mostram que nos primeiros cinco anos, quase 75% do dinheiro pago por uma hipoteca vai para o pagamento de juros.

Isso ocorre porque os pagamentos da hipoteca são amortizados ao longo do tempo. Isso significa que se você tiver um pagamento mensal de $ 1000, os $ 1000 podem permanecer constantes. Contudo, a composição dos $ 1000 que será aplicada sobre o principal e os juros varia ao longo do período do empréstimo. Nos primeiros anos, quase $ 800 irão para o pagamento de juros. Isso ocorre porque o principal pendente será grande, e, portanto, os pagamentos de juros também serão grandes. Durante um período de tempo, o principal reduz. Portanto, no final do empréstimo, os mesmos $ 1000 serão divididos em $ 900 para o principal e $ 100 para os juros.

Componentes de um empréstimo hipotecário

O pagamento da hipoteca é o valor final que o proprietário deve pagar todos os meses. Este número é determinado por três fatores principais, viz. o valor principal, a posse, e a taxa de juros. Como cada componente afeta o pagamento da hipoteca foi listado abaixo:

• Quantia principal: O valor do principal tem relação direta com o pagamento da hipoteca. Isso significa que um valor principal mais alto também significaria um pagamento mensal mais alto. Os planejadores financeiros são de opinião que, se uma pessoa está pagando mais de 25% de sua renda mensal para o pagamento de hipotecas, então suas finanças poderiam ser prejudicadas. Recomenda-se que o valor da casa seja entre três a quatro vezes a renda familiar anual. Muitas pessoas pediram muito dinheiro emprestado para investir em suas casas. Isso criou uma nova situação chamada “pobre em casa”. Os detalhes desse fenômeno foram descritos em outro artigo. O resultado final é que, mesmo que os bancos estejam prontos para emprestar mais dinheiro a um indivíduo, seria aconselhável manter baixo o valor do principal. Esta é a razão pela qual os planejadores financeiros freqüentemente aconselham os indivíduos a fazer adiantamentos mais altos e reduzir a quantidade de dinheiro a ser emprestada.

• Posse: A maioria dos empréstimos imobiliários feitos nos Estados Unidos tem prazo de 30 anos. Isso significa que a maior parte da vida profissional de um indivíduo é gasta para pagar a hipoteca desse empréstimo. Contudo, hoje em dia, muitas pessoas também estão optando por hipotecas de 15 anos. É preciso entender que o aumento da estabilidade tem um efeito desproporcional no pagamento mensal. Isso significa que se você dobrar a duração do seu empréstimo e manter os outros fatores constantes, os pagamentos mais do que dobrarão. Isso ocorre porque esses empréstimos cobram juros compostos. Como resultado, se o dinheiro estiver pendente por um longo período de tempo, os custos dos juros aumentam desproporcionalmente.

• Taxa de juros: As taxas de juros são os aspectos mais comentados do financiamento habitacional. Isso ocorre porque essa é a parte variável do empréstimo. Também, as taxas de juros são extremamente importantes porque este é o maior empréstimo que uma pessoa fará em sua vida. Portanto, uma diferença de até mesmo um único ponto percentual pode fazer uma grande diferença. Esta é a razão pela qual compradores de casas diligentes tendem a negociar suas taxas de juros com vários bancos.

O resultado final é que o impacto da decisão da hipoteca não se limita à própria hipoteca. A decisão é tão grande que afeta a renda geral e a economia de uma pessoa. Como resultado, afeta todas as outras metas financeiras, incluindo planejamento de aposentadoria.