Compreendendo os planos 403(b):Elegibilidade e benefícios para funcionários do setor público

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Há uma boa chance de você já ter ouvido falar muito sobre planos de poupança para a aposentadoria. Em particular, a maioria das pessoas está familiarizada com os planos 401(k).

Mas se você trabalha no setor público, provavelmente não conseguirá obter um 401(k). Em vez disso, o seu empregador provavelmente oferece uma opção 403(b). Esses planos de aposentadoria são importantes, mas há outro plano de aposentadoria que algumas pessoas também podem utilizar.

Um plano 457(b) é um plano de aposentadoria com remuneração diferida , disponível para governos estaduais e locais específicos e algumas organizações não governamentais isentas de impostos.

As contribuições para um plano 457 são feitas por meio de diferimentos salariais de seu dinheiro antes dos impostos. Ou após impostos em um plano Roth 457, se disponível.

Em 2021, o limite de contribuição de um plano 457(b) custa $ 19.500. Você também pode incluir “ adicionais contribuições de recuperação ” de até US$ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais .

Os planos 457 (b) são raros e, como resultado, são frequentemente mal compreendidos.

Depois de determinar se você é elegível para participar, explorar os prós e os contras dessa opção de plano de aposentadoria o ajudará a ver se é algo que você deseja adicionar ao seu portfólio de aposentadoria (Dica:provavelmente é!).

Os princípios básicos de um plano 457 – como funciona e quem se qualifica

Um plano 457 (b) é um plano de aposentadoria com remuneração diferida. A razão pela qual você pode não ter ouvido falar muito sobre eles é que apenas um grupo seleto de indivíduos se qualifica para este plano de aposentadoria.

Para usar um plano 457(b), você deve ser funcionário do governo estadual ou local. Pense em bombeiro, professor, policial e assim por diante. Mesmo assim, nem todos os empregadores oferecem estas opções.

Normalmente, a maioria dos funcionários do governo não federal se qualificará para um plano 457(b) .

Observação:um pequeno grupo de indivíduos altamente remunerados ou que façam parte do grupo de gestão seria elegível para usar um plano 457(f).

As contribuições para um plano 457 são feitas por meio de diferimentos salariais antes ou depois dos impostos. Os limites são atualmente de US$ 19.500 por ano (2021). Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 6.500 adicionais em 2021.

Benefícios de um plano 457(b)

Há uma infinidade de benefícios nos planos 457 (b). Embora alguns desses benefícios sejam semelhantes aos benefícios que você pode receber de outros planos de aposentadoria, existem vários benefícios específicos apenas para planos 457(b), tornando-os ferramentas valiosas em carteiras de aposentadoria.

Três benefícios significativos incluem:

1. Lucro tributável reduzido

Como você contribui para o seu plano 457 (b) usando dólares antes dos impostos, sua renda tributável do ano é reduzida. Essa redução pode ser um grande impulso na hora dos impostos.

Seu dinheiro também cresce com impostos diferidos. Portanto, você não pagará impostos até cancelar seu plano 457 (b) no futuro.

2. Contribuições de atualização

Muitos veículos de aposentadoria oferecem opções de atualização com base na sua idade, e isso vale para os planos 457 (b).

Em 2021, você poderá contribuir com US$ 6.500 adicionais a cada ano depois de completar 50 anos.

Como incentivo adicional, alguns empregadores permitirão que você contribua com até o dobro do limite nos últimos três anos antes da idade de aposentadoria. Isso representa um desconto de $ 39.000 em seu lucro tributável do ano!

3. Saques sem penalidades

A maioria dos planos de aposentadoria vem com uma penalidade severa para saques feitos antes da idade de aposentadoria. Pense que 10% do seu dinheiro foi gasto em um clique.

Esse não é o caso quando se trata de planos 457 (b).

Se você deixar o emprego, poderá transferir seu plano para outro plano de aposentadoria.

Você também pode começar a ter acesso ao dinheiro antes da idade de aposentadoria, sem multas.

Capturas de um Plano 457(b)

Se o seu empregador igualar as contribuições aos planos 457 (b), talvez você não consiga contribuir tanto quanto pensa.

Isso ocorre porque a parcela correspondente ao empregador conta para sua contribuição total permitida para o ano.

Essencialmente, se o seu empregador contribuir com US$ 5.000, você só poderá adicionar US$ 14.500 ou menos, dado o limite de contribuição atual de US$ 19.500.

O lado bom aqui é que a maioria dos empregadores do governo não oferece correspondências, então é provável que você esteja sozinho quando se trata do limite de US$ 19.500.

Outra desvantagem dos planos 457 (b) tem a ver com a forma como são oferecidos aos funcionários.

Normalmente, as opções são poucas – algumas pessoas estão limitadas apenas a anuidades – e muitas vêm com taxas elevadas e outros custos ocultos.

Dependendo de seus objetivos financeiros e de quanto tempo você pretende trabalhar para seu empregador, é essencial que você explore os custos associados às suas opções 457 (b).

Você deseja garantir que seu dinheiro esteja funcionando para você enquanto constrói sua casa financeira e que está guardando o máximo possível de seu dinheiro.

Os planos 457(b) valem a pena?

401. 403. 457. Há muitos números para manter em dia quando se trata de planejamento de aposentadoria. E isso é apenas para determinar para quais planos você se qualifica.

Como funcionário do governo estadual ou local, há uma boa possibilidade de você usar um plano 457 (b).

Benefícios como renda tributável reduzida, altos limites de contribuição e saques sem penalidades fazem com que algumas pessoas considerem o plano 457 (b) uma das melhores opções de aposentadoria do mercado.

No entanto, como acontece com qualquer parte do seu plano financeiro, é essencial fazer a lição de casa.

Além de ter limites de contribuição específicos, muitas vezes taxas altas e custos ocultos podem consumir muito mais do seu dinheiro do que você esperaria.

Arregace as mangas, analise os números, faça as perguntas e determine se um plano 457 é adequado para você.

Artigo escrito por Penny

Última atualização em 20/03 21



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.