Mudando de emprego? O que acontece com meu 401k?

Já se foram os dias em que o trabalhador americano médio passava toda a carreira trabalhando no mesmo empregador. A força de trabalho moderna é notória por abraçar mudanças, adotar e desenvolver novos conjuntos de habilidades, e pulando de trabalho em trabalho a cada poucos anos.

Um estudo recente da * Capitalize descobriu que cerca de US $ 1,35 trilhão (sim, com um “T”) de ativos de aposentadoria estão simplesmente sentados ignorados nas contas 401 (k) abandonadas ou esquecidas de 24 milhões de trabalhadores americanos.

Este problema provavelmente decorre da frequência cada vez maior de mudanças de emprego e do "fora da vista, fora da mente ”natureza do 401 (k) em geral. Muitos trabalhadores podem nem saber que realmente têm opções quando se trata de seu 401 (k), mesmo depois de deixar o empregador que o forneceu.

Se você é alguém que mudou recentemente de emprego ou está pensando em fazê-lo em breve, o que você pode fazer para evitar se tornar uma estatística infeliz? Em primeiro lugar, saiba que você tem várias opções em quase todos os casos.

OPÇÃO 1:deixe onde está, mas isso não significa negligenciá-lo!

Embora a maioria dos planos tenha um requisito de saldo mínimo (normalmente algo em torno de US $ 1, 000 a $ 5, 000), se o seu saldo exceder isso, provavelmente você poderá simplesmente deixar a conta em paz, daí o estudo citado acima.

O importante é não se esquecer disso e garantir que ele seja investido de forma adequada. Ouvimos muitos exemplos de antigos 401 (k) s esquecidos que não foram investidos em um fundo do mercado monetário (equivalente em dinheiro) por décadas, perdendo o poder do crescimento composto. Não deixe isso ser seu!

Prós:

• Menos trabalho.
• Pode ser um plano muito melhor do que o do seu empregador atual, com ótimas opções de investimento e taxas baixas.

Contras:

• Fácil de esquecer.
• Outra conta com a qual se preocupar e gerenciar.
• As taxas podem ser altas.
• As opções de fundos podem ser ruins e / ou caras.

OPÇÃO 2:Traga seu antigo 401k com você

Se o seu novo empregador oferece um 401k, as chances são de que o novo plano permitirá que você role, ou transferência, seu antigo 401k nele. Esse tipo de transação é direto de uma instituição para outra e evita retenções de impostos e multas, se feito corretamente. Pode parecer intimidante, e o próprio processo muitas vezes difere de plano para plano, mas seu novo empregador ou administrador de plano deve ser capaz de ajudar a fazer a bola rolar.

Prós:

• A consolidação de contas em uma simplifica o gerenciamento de seus ativos de aposentadoria, agora e no futuro.
• Baixo risco de que a conta antiga fique sem investimentos ou de forma inadequada para seus objetivos.
• Taxas do plano e relacionadas ao fundo potencialmente mais baixas.

Contras:

• Seu novo plano pode ser horrível em comparação com o antigo. Por exemplo, ele pode ter altas taxas administrativas + altas taxas de fundos.
• Você pode ter outras contas de investimento na instituição do plano antigo de qualquer maneira e, como essa instituição, tornando menos provável que você se esqueça dele.

OPÇÃO 3:Transfira seu antigo 401k para um IRA

Os benefícios de um 401k tendem a superar isso quando você está contribuindo para o plano, mas 401ks são bem conhecidos por serem caros de manter. E esses custos são repassados ​​aos participantes na forma de taxas administrativas, junto com as taxas associadas a cada opção de investimento individual que o plano oferece aos participantes.

Assim que você deixar um empregador e não estiver mais qualificado para contribuir com o plano e receber qualquer correspondência que ele possa ter oferecido, pode fazer mais sentido apenas transferir a conta para um IRA, por meio de uma sobreposição do IRA. Muitos provedores de IRA não cobram taxas para abrir e manter uma conta. A maioria das principais instituições também oferecerá acesso sem comissão, taxa de não transação, fundos de índice de baixo custo, que tendemos a recomendar para a maioria das pessoas. Embora isso ainda possa deixar você com o mesmo número de contas para gerenciar, ele também pode economizar muito em taxas ocultas ao longo de sua vida útil de investimento.

Prós:

• Potencial para reduzir drasticamente as taxas ocultas sobre seus investimentos.
• Mais fácil de gerenciar as distribuições posteriormente.
• Muito mais controle sobre suas opções de investimento e estratégia, dependendo da instituição.

Contras

• IRAs são mais limitados quando se trata de acesso a retiradas sem penalidades, quando comparado a uma conta de 401k
• Incapacidade de tomar um empréstimo de uma conta IRA, ao contrário de um 401k
• Em algumas circunstâncias, os RMDs (distribuições mínimas exigidas) podem ser atrasados ​​em 401k, se você ainda está trabalhando. Este não é o caso de um IRA.
• Embora ambos os IRAs e 401ks sejam ativos protegidos pela lei federal quando se trata de falência e processos judiciais, algumas leis estaduais podem não oferecer as mesmas proteções aos IRAs.
• Se você possui ações do empregador em seu antigo 401k, pode haver consequências fiscais para mover isso para um IRA. Você deve considerar falar com um profissional tributário com antecedência.

OPÇÃO 4:sacar

Raramente isso seria algo que o blooom recomendaria, mas sim, você pode simplesmente retirar o dinheiro da conta antiga quando deixar seu empregador. Mas, a menos que você tenha uma verdadeira dificuldade financeira e nenhum outro ativo líquido disponível, isso deve ser a coisa mais distante de sua mente.

A principal desvantagem, pelo menos imediatamente, são os impostos. Tirar um saque em dinheiro de uma conta de aposentadoria significará dever imposto de renda sobre qualquer parte antes de impostos da conta, junto com uma penalidade de 10% na retirada, independentemente de Roth ou antes dos impostos, se você tem menos de 59,5 anos.

E é claro que o maior impacto negativo no longo prazo vem do custo de oportunidade de não ter mais esse dinheiro investido e ser capaz de capitalizar no mercado e aumentar sua riqueza ao longo do tempo.

Resumindo:nosso conselho é, não faça isso, a menos que seja realmente seu último recurso em uma grande crise financeira.

Não existe uma solução única para todos

Gostaríamos de poder dizer que há sempre uma única abordagem para isso que funciona melhor, mas, como tantos aspectos das finanças pessoais, a melhor decisão para você é verdadeiramente pessoal para você e sua situação.

Se você está tendo problemas para pesar suas opções, comparando suas contas antigas e novas de 401k, ou apenas quer ter certeza de que está considerando tudo o que precisa, fale com nossos consultores! Temos uma equipe pronta para ajudá-lo a tomar a decisão que é realmente melhor para você.

* Capitalize o relatório:https://www.hicapitalize.com/resources/the-true-cost-of-forgotten-401ks/