Roth IRA vs. IRA tradicional:qual é o certo para você?

Quanto mais cedo você começar a planejar a aposentadoria, melhor será. Com o poder da economia consistente e do crescimento do mercado, você provavelmente estará preparado para uma aposentadoria relaxante. Quando se trata de economizar para a aposentadoria, você tem muitas opções de contas de aposentadoria individuais. Duas dessas opções incluem o Roth IRA e o IRA tradicional. Saber a diferença entre os dois ajudará você a tomar a decisão financeira certa.

O que é um IRA tradicional vs. Roth IRA?

Com um IRA tradicional, as contribuições são feitas com dólares antes dos impostos que crescem com impostos diferidos, mas as retiradas antecipadas (antes dos 59,5 anos) da conta são tributadas como renda. Com um Roth IRA, as contribuições são feitas com dólares tributados que crescem isentos de impostos, mas as retiradas após a idade de 59,5 geralmente podem ser isentas de impostos e penalidades.

• IRA tradicional :Com um IRA tradicional, você obtém uma dedução de imposto imediatamente no ano em que faz uma contribuição. Isso pode reduzir sua renda tributável imediatamente, mas você pagará imposto de renda sobre quaisquer ganhos quando retirar o dinheiro na aposentadoria.
• Roth IRA :Ao contribuir para um Roth IRA, você não recebe uma dedução de imposto no ano em que contribui. Em vez disso, suas contribuições e quaisquer ganhos acumulam-se isentos de impostos. Ao retirar seus fundos na aposentadoria, você não pagará impostos na maioria dos casos.

Limites de contribuição tradicional IRA e Roth IRA

Tanto o IRA tradicional quanto o Roth IRA limitam o quanto você pode contribuir a cada ano. Ambos os tipos de contas individuais de aposentadoria têm os mesmos limites. Em 2022, você pode contribuir com até US$ 6.000 em uma conta de aposentadoria. Isso é um total de $ 6.000 – você pode escolher para qual tipo de IRA contribuir, mas não pode contribuir com $ 6.000 em um IRA tradicional E $ 6.000 em um Roth IRA.


Você pode fazer contribuições de recuperação adicionais se tiver 50 anos ou mais. Aqueles nessa faixa etária têm um limite de contribuição de US$ 7.000 em 2022. Se sua remuneração tributável ou renda auferida do ano for menor que o limite de contribuição, você só poderá contribuir até o total de sua renda auferida no ano.

IRA tradicional vs. Roth IRA:principais diferenças

Aqui estão algumas das principais diferenças entre um Roth IRA e um IRA tradicional:

Requisitos de qualificação

Ambos os tipos de IRA exigem que você tenha ganho de renda para contribuir. Você nunca pode contribuir com mais do que a quantidade de renda que você tem em um ano.

• IRA tradicional: Não há limites de renda para contribuir para um IRA tradicional, mas aqueles com renda mais alta podem não se qualificar para a dedução fiscal (veja abaixo)
• Roth IRA: O Roth IRA restringe indivíduos de alta renda de abrir um Roth IRA. A forma como você entrega as declarações de imposto a cada ano (casado declarando em conjunto, solteiro, chefe de família, casado declarando separadamente etc.) afeta o limite de contribuição de renda.

Incentivos fiscais

Ambos os tipos de IRA oferecem incentivos fiscais, mas os incentivos fiscais funcionam de maneira ligeiramente diferente.

• IRA tradicional: Suas contribuições são dedutíveis no ano em que você faz a contribuição, sujeito a limites de renda. Isso pode reduzir sua renda tributável e renda bruta ajustada, economizando dinheiro em impostos todos os anos.
• Roth IRA: Você não receberá uma dedução fiscal pelas contribuições feitas naquele ano. Em vez disso, você paga os impostos sobre o dinheiro antecipadamente, o que significa que não os pagará nos saques.

Regras de retirada antecipada

Como os IRAs são projetados como contas de aposentadoria, existem regras (e muitas vezes penalidades) se você retirar o dinheiro antes da idade de aposentadoria.

• IRA tradicional: Se você sacar dinheiro antes dos 59,5 anos do seu IRA tradicional, ele será tributado de acordo com sua taxa de imposto de renda atual. Também será cobrada uma multa de 10% por saque antecipado.
• Roth IRA: Suas contribuições podem ser retiradas em qualquer idade, sem impostos e multas. Se você retirar quaisquer ganhos antes dos 59,5 anos de idade e possuir a conta por pelo menos cinco anos, eles serão tributados de acordo com sua taxa de imposto de renda atual e cobrada uma multa de retirada antecipada de 10%. Existem algumas exceções a essa regra, como usar o dinheiro para despesas qualificadas de ensino superior, comprar sua primeira casa ou despesas médicas em excesso.

Distribuições Mínimas Necessárias

Dependendo do tipo de IRA, você pode estar sujeito a distribuições mínimas exigidas (RMD) que regulam como e quando você faz saques na aposentadoria.

• IRA tradicional: Os saques se tornam obrigatórios a partir dos 72 anos. O IRS tem uma fórmula para calcular seu RMD anual, com base na sua idade e no tamanho da sua conta.
• Roth IRA: Um Roth IRA não tem distribuições mínimas obrigatórias.

Como escolher entre um Roth IRA e um IRA tradicional

Aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente para ajudá-lo a escolher entre uma conta Roth IRA e uma conta IRA tradicional.

1. Verifique sua elegibilidade para o IRA

Um dos primeiros passos que você vai querer analisar é se você se qualifica para qualquer um deles através das diretrizes do IRS. Sua idade, nível de renda e se você tem um plano 401(k) patrocinado pelo empregador afetam sua elegibilidade. Se você não se qualificar para um Roth IRA, você pode considerar um backdoor Roth IRA.

2. Considere sua futura faixa de imposto de renda

A próxima coisa a considerar é o seu suporte de imposto de renda futuro. Se você é mais jovem, com muitos anos de aposentadoria, pode ser difícil saber exatamente qual será sua faixa de imposto daqui a 40 ou 50 anos. Ainda assim, é importante pensar; pode haver uma taxa de imposto mais alta nas contribuições de Roth IRAs hoje ou uma taxa mais alta nas distribuições de IRAs tradicionais mais tarde. Geralmente, quanto mais jovem você é (e quanto menor sua renda), mais um Roth IRA faz sentido.

3. Trabalhe com uma corretora

Você não pode iniciar um IRA tradicional ou Roth por conta própria - você precisará trabalhar com uma corretora. Existem muitas opções diferentes, incluindo uma corretora de desconto onde você é responsável por todas as decisões de investimento, um consultor robótico ou uma corretora de serviço completo.

O resultado final

Tanto um IRA tradicional quanto um Roth IRA podem ser ótimas opções para economizar para a aposentadoria. Não importa qual você escolha, quanto mais cedo você começar a investir e colocar o poder dos juros compostos para trabalhar para você, melhor você estará na aposentadoria. Para obter mais informações para ajudá-lo a planejar seu futuro financeiro, confira os recursos disponíveis no Rocket HQ ^SM Centro de Aprendizagem.