Como funcionam os planos 529 - e por que são úteis para economizar na faculdade

O custo crescente da faculdade faz com que muitos pais se perguntem como podem pagar pela educação de seus filhos. É quase impossível pagar a escola sem algum tipo de economia de longo prazo, ajuda financeira, ou empréstimos estudantis - ou mesmo todas essas fontes de financiamento.

Se você espera ajudar seu filho a pagar pelos estudos universitários, uma maneira pode ser começar a economizar cedo com a ajuda de um plano de faculdade 529. Esses planos vêm com vantagens fiscais e permitem que você use o poder dos retornos compostos para investir no futuro. Vamos dar uma olhada em como os planos 529 funcionam.

• Como 529 planos funcionam
• Tipos de 529 planos
• Os prós de 529 planos
• Os contras de 529 planos
• Como abrir um plano 529
• FAQs
• Alternativas para 529 planos de economia para faculdade

Como 529 planos funcionam

Um plano 529 é um tipo de conta de investimento com vantagens fiscais projetada para poupança educacional. Em geral, um 529 é considerado um plano de poupança para faculdade, mas também pode ser usado para alguns custos K-12, desde que atendam a certos requisitos. Cada estado oferece suas próprias opções para 529 planos e provedores, mas você não é obrigado a investir no plano do seu estado de origem.

Basicamente, o titular da conta designa um beneficiário ou alguém para quem as contribuições são feitas em nome. O proprietário da conta então faz contribuições para a conta e usa o dinheiro da conta para fazer investimentos que devem crescer com o tempo e pagar os custos educacionais posteriormente. Aprender como investir dinheiro pode ser uma maneira de aproveitar ao máximo um plano 529.

Embora não haja dedução de impostos federais para as contribuições do plano 529, contanto que o dinheiro seja usado para despesas educacionais qualificadas, pode ser retirado sem impostos. Alguns estados oferecem deduções fiscais, então você vai querer ver se seu estado oferece um benefício fiscal antes de decidir em qual plano investir. Os impostos não precisam ser pagos sobre os ganhos e o beneficiário não precisa incluir saques em sua renda.

É importante notar que as retiradas anuais não podem exceder o maior entre o custo de frequência listado nos cálculos de ajuda financeira da escola ou os custos reais envolvidos se um aluno estiver morando fora do campus. Também, há um limite de retirada de $ 10, 000 por ano para custos K-12.

Não há limites de contribuição definidos para planos 529. Em vez de, o IRS diz que eles “não podem ser mais do que o valor necessário para cobrir as despesas de ensino superior qualificado do beneficiário”. Embora seja possível fazer uma contribuição única de até US $ 75, 000 ($ 150, 000 para casais) por beneficiário em um único ano, contribuições recorrentes são freqüentemente feitas ao longo do tempo para economizar para a faculdade.

Tipos de 529 planos

É importante entender como os planos 529 funcionam com base no tipo de conta que você escolher. Existem dois tipos principais de planos 529 projetados para ajudá-lo a se preparar para pagar a faculdade.

Plano de economia para educação

Com uma conta poupança para educação, você economiza para despesas gerais. Os fundos do plano podem ser usados ​​em uma escola qualificada - incluindo instituições K-12. Com esses tipos de planos, é possível sacar dinheiro para cobrir os custos da educação, mesmo se a escola não estiver localizada em seu estado de origem.

Em muitos casos, você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento - normalmente, fundos mútuos oferecidos pelo plano. Também pode haver instrumentos semelhantes a dinheiro, como fundos do mercado monetário ou certificados de depósito. Por exemplo, o plano 529 com o qual contribuo para a escolaridade do meu filho me permite escolher entre uma variedade de fundos mútuos de ações e títulos, bem como fundos do mercado monetário de investimento. Posso decidir que porcentagem da carteira é investida em cada fundo e fazer contribuições recorrentes automáticas.

As taxas para esses tipos de planos 529 variam de acordo com o plano e os investimentos escolhidos. Cada fundo tem sua própria proporção de despesas, e também pode haver cargas de vendas associadas aos fundos mútuos. Verifique as taxas de despesas nos fundos oferecidos, pois eles podem corroer seus retornos reais com o tempo. Além disso, cada administrador do plano cobra suas próprias taxas. Eles podem variar de $ 0 a mais de $ 1, 000 ao longo de um período de 10 anos.

Quem deseja mais flexibilidade no uso dos recursos (inclusive na troca de beneficiário da conta) tem maior probabilidade de se beneficiar com esse tipo de plano. Adicionalmente, um plano de poupança para educação 529 também pode ser adequado para aqueles que desejam usar os fundos em outras despesas de educação qualificadas, como livros e computadores usados ​​para fins universitários.

Plano de matrícula pré-paga da faculdade

Os planos de ensino pré-pago da faculdade funcionam de maneira um pouco diferente. Em vez de economizar para despesas gerais da faculdade, esses planos permitem que você compre créditos para a mensalidade da faculdade aos custos de hoje, ajudando a proteger contra a inflação.

Contudo, é importante observar que os planos de matrícula pré-pagos geralmente são limitados em termos de quais escolas um beneficiário pode frequentar, geralmente com base em instituições educacionais públicas dentro do estado que patrocina o plano. Adicionalmente, um plano de matrícula pré-pago não pode ser usado para cobrir matrículas em escolas de ensino fundamental e médio.

Normalmente, você não tem a capacidade de escolher investimentos, e você não pode aumentar a conta. Pode haver taxas de manutenção associadas à conta, dependendo do estado envolvido.

Esses planos funcionam melhor para aqueles que estão absolutamente certos de que o beneficiário freqüentará uma escola participante e que estão mais interessados ​​em obter uma mensalidade reduzida. Contudo, para muitas pessoas, um plano de poupança para a faculdade pode ser uma escolha melhor, devido à flexibilidade.

Os prós de 529 planos

• Veículo de poupança para faculdade útil :Em vez de arranjar dinheiro para a faculdade de uma só vez, é possível construir economias para a faculdade ao longo do tempo com investimentos e reduzir a necessidade de empréstimos estudantis.
• Vantagens fiscais :Embora não haja dedução do imposto de renda federal para 529 contribuições, você pode obter uma redução no imposto de renda estadual. Mais, quando você retira o dinheiro, você não precisa se preocupar com impostos sobre ganhos de capital ou com o dinheiro adicionado à renda do beneficiário.
• Pague a mensalidade de uma escola particular antes da faculdade :Se você deseja enviar seu filho para uma escola primária ou secundária particular, você tem a opção de sacar até $ 10, 000 por ano de um 529 para cobrir os custos de matrícula de qualificação.
• Economia flexível para faculdade :É possível mudar os beneficiários, pagar por uma variedade de custos, e não há limites de idade ou renda relacionados a um plano 529.
• Exceção de bolsa de estudos :Se seu filho recebe uma bolsa de estudos, você pode retirar uma retirada não qualificada do plano e evitar a penalidade de 10%, desde que a retirada não exceda o valor da bolsa. Você ainda paga impostos sobre os ganhos, Contudo.

Os contras de 529 planos

• Custos :Dependendo do tipo de plano 529 escolhido, pode haver taxas que afetam seus retornos reais. Contudo, existem opções de planos de baixo custo disponíveis.
• Penalidade de retirada não qualificada :Se você sacar dinheiro para despesas não qualificadas, você acaba pagando uma penalidade, mais impostos sobre os rendimentos. Assim que o dinheiro entrar na conta, deve ser usado para despesas específicas.
• Impacto da ajuda financeira federal :Dependendo de quem é o proprietário da conta e de outros fatores, um plano 529 pode afetar o valor do auxílio financeiro do seu filho quando os fundos são retirados. Isso é especialmente verdadeiro se um avô possui o plano 529.

Como abrir um plano 529

Abrir uma conta do plano 529 é bastante simples. Você pode comparar planos entre estados e passar pelo processo de abertura de uma conta quando encontrar um plano que atenda às suas necessidades. Além dos estados, corretores como The Vanguard Group e Fidelity Investments oferecem 529 planos. O robo-consultor Wealthfront também oferece uma opção de plano de poupança para 529 faculdades.

As informações de que você provavelmente precisará para abrir um 529 incluem:

• Informações de identificação para você e o beneficiário
  • Número da Segurança Social
  • Data de nascimento
  • Endereço
• Informações bancárias (conta e números de roteamento) para transferências de fundos
• Opções de investimento (saiba quais tipos de ativos você deseja incluir no portfólio)

Depois de abrir seu plano, você pode decidir com quanto contribuir a cada mês e definir uma contribuição recorrente. Esta é uma das maneiras mais fáceis de aumentar de forma consistente o portfólio de poupança da faculdade para o benefício de seu filho.

FAQs

Para que pode ser usado um plano 529?

Em geral, os fundos de um 529 podem ser usados ​​para pagar despesas da faculdade, como mensalidades, honorários, alojamento e alimentação (até o que a escola diz que a moradia deve custar), livros exigidos pelos cursos, e equipamentos (como computadores) necessários para completar os trabalhos escolares.