Você deve economizar para a faculdade usando um plano de ensino pré-pago 529?

p A maioria dos pais com filhos que vão para a faculdade conhece o tradicional plano de poupança 529 para a faculdade. Ele permite que os pais ou avós coloquem dinheiro em uma poupança ou conta de investimento com vantagens fiscais que pode mais tarde ser sacada para pagar as despesas da faculdade. Mas você sabia que alguns estados - e um grande consórcio de escolas privadas - oferecem outro tipo de plano 529 também?

p É chamado de 529 plano de aulas pré-pago . Com este tipo de plano, você usa as economias da faculdade para comprar créditos de matrícula, travando nos preços das mensalidades de hoje. Considerando quantas notícias existem sobre o custo exorbitante da faculdade, isso parece atraente de muitas maneiras. Os pais podem pagar pela faculdade agora e não temer que os aumentos de preços ultrapassem seus ganhos. Melhor ainda, um plano de mensalidades pré-pago é um investimento que nunca deve cair de valor - se você comprar um crédito no valor de um ano de faculdade agora e o mercado de ações quebrar na próxima semana, você ainda tem um ano de faculdade, desde que o programa cumpra o que promete. (Veja também:5 lugares inteligentes para guardar as economias da faculdade do seu filho)

p Contudo, há uma série de fatores a serem considerados antes de se comprometer com esse tipo menos conhecido de plano de poupança para faculdade. Aqui estão algumas perguntas que você precisa fazer.

E se meu aluno não for para a faculdade selecionada?

p Os planos podem mudar:talvez você esteja entusiasmado com o fato de seu filho frequentar sua alma mater ou a faculdade estadual local, mas seu filho não está interessado em nenhum dos dois. Ou, talvez seu filho queira seguir seus passos e frequentar o MIT, mas não é aceito. O que acontece com suas economias com mensalidades pré-pagas?

p Você terá que ler as letras miúdas para descobrir o que ganhará se o aluno não usar os créditos adquiridos na universidade pretendida. Qualquer plano provavelmente permitirá que você altere o beneficiário. Por exemplo, se Sally não quiser ir para a Universidade de Illinois, você pode usar o crédito dela para sua irmã em vez disso. O Plano 529 do Private College, que tem quase 300 escolas participantes, incluindo Stanford e Boston University, também permitirá que os participantes rolem seu saldo para um plano de poupança tradicional de 529 faculdades.

p Além disso, os planos de vários estados têm disposições para o uso de créditos adquiridos em outras escolas. Por exemplo, O programa de aulas pré-pagas da Flórida é projetado para ser usado em universidades e faculdades estaduais, mas os fundos também podem ser usados ​​para escolas privadas ou fora do estado.

E se meu filho receber uma bolsa de estudos ou não for para a faculdade?

p Novamente, disposições para reembolsos variam de acordo com o plano. Alguns reembolsarão o valor do curso que o plano teria coberto. Sob certas circunstâncias, alguns planos pagarão a você apenas o que você investir - o que seria uma grande perda de crescimento do investimento se o dinheiro permanecesse na conta por anos.

A mensalidade pré-paga será um investimento melhor do que ações e títulos?

p Ninguém pode prever o que os mercados farão. Por outro lado, programas de aulas pré-pagas geralmente oferecem aos participantes um resultado previsível:pague no valor X e você receberá um certificado por um semestre de faculdade. Contanto que o plano cumpra o que promete, planos de aulas pré-pagos não perderão valor. Contudo, isso não é garantia de que você terá mais valor do que teria se tivesse investido no mercado.

p A título de comparação, as taxas de matrícula da faculdade privada aumentaram 2,4 por cento ao ano nos últimos 10 anos, e o custo das faculdades públicas de quatro anos aumentou 3,5 por cento ao ano, de acordo com o College Board. Durante a mesma década, o S&P 500 aumentou em média 7 por cento - mesmo levando em conta o crash de 2008. Então, se você investiu em um fundo de faculdade pré-pago há uma década, seu desconto na mensalidade atual será apenas igual a metade dos ganhos que você teria obtido se aplicasse o dinheiro em um plano de poupança 529 tradicional que correspondesse ao desempenho do S&P 500.

p Um plano pré-pago provavelmente diminuirá seu risco e aliviará suas preocupações com as flutuações do mercado, mas pode fazer com que você perca ganhos de investimento quando o mercado está indo bem.

E se o plano ficar sem dinheiro?

p Quando você coloca dinheiro em um plano de faculdade pré-pago, os administradores do plano pegam seu dinheiro e o investem, junto com o dinheiro de outros participantes do plano. Quando seu filho está pronto para a faculdade, supõe-se que o plano pague à escola o custo da mensalidade - mesmo que o crescimento do investimento fique aquém do custo da mensalidade. Isso pode acontecer em um mercado em baixa.

p Os planos também podem deixar de cumprir seus objetivos se não houver novos investidores suficientes para aderir ao plano. Se isso acontecer muitos anos consecutivos, os planos podem não cumprir as promessas e deixar as famílias em apuros. Esse risco atrai muitas críticas aos planos pré-pagos, e levou alguns estados a encerrar seus programas. Antes de investir em um plano, descubra o que ele garante e o que não.

O resultado final:hedge de risco de mercado

p Todos os 529 planos pré-pagos que existem são diferentes. Participar de um pode ajudá-lo a evitar o risco de mercado que você enfrentaria com um plano de poupança para a faculdade, principalmente se você investir apenas parte de suas economias no plano pré-pago, enquanto investe o restante no mercado. Certifique-se de ler todas as letras miúdas para saber o que acontecerá se as coisas não forem como o esperado.