CD x Conta Poupança:Qual Devo Escolher?

Você poderia ter lido isso em sua caixa de entrada.

Inscreva-se de graça para um boletim de notícias semanal. Sem spam, apenas bons conselhos.

• É necessário um endereço de e-mail válido.
• Você deve marcar a caixa para concordar com os termos e condições.

Obrigado por inscrever-se!

Nos vemos em sua caixa de entrada em breve.
E-mail
Gostaria de subscrever a newsletter NextAdvisor. Consulte a política de privacidade

Os CDs superam ligeiramente as taxas das contas de poupança hoje em dia, mas a diferença não é drástica o suficiente para tornar essa escolha um acéfalo completo. Lembre-se, com um CD, você provavelmente está se comprometendo a bloquear seu dinheiro por um determinado período de tempo ou enfrentar uma penalidade de retirada antecipada. Se você está de acordo com esse requisito e deseja aproveitar as taxas marginalmente melhores do que uma conta poupança de alto rendimento, um CD pode ser para você.

No entanto, se a flexibilidade ainda for importante para você para os fundos que está reservando, você não está perdendo muito ao optar por uma conta poupança. As taxas estão muito longe do pico pré-pandemia (você teria sorte de obter uma taxa acima de 0,50% hoje em dia), mas você está perdendo apenas alguns pontos básicos ao optar por uma conta poupança em vez de um CD.

Continue lendo para nossa avaliação de contas de poupança e CDs neste ambiente de baixa taxa.

Conta Poupança

As contas de poupança são os MVPs das contas bancárias. Junto com as contas correntes, elas são parte essencial de um sólido plano de finanças pessoais. Eles também são uma base sobre a qual você pode expandir para outras contas bancárias e de investimento posteriormente.

Então, quando fazemos a pergunta “conta poupança ou CD?” é colocado com o entendimento de que, mesmo fora do ambiente de taxas atual, as contas de poupança devem manter suas economias de emergência e outros dinheiros aos quais você pode precisar de acesso imediato - sejam US$ 100 ou US$ 10.000.

Cada bit conta, especialmente com contas de poupança de alto rendimento que oferecem exponencialmente mais potencial de ganho na forma de juros do que as contas de poupança bancárias convencionais.

“Os fundos de emergência devem estar em uma conta poupança, de preferência uma conta poupança de alto rendimento”, diz Ally-Jane Ayers, cofundadora da empresa de planejamento financeiro de Nova York Brooklyn Fi. “Algo que você pode acessar rápida e facilmente é importante.”

Brent Weiss, evangelista-chefe da Facet Wealth, uma empresa de planejamento financeiro em Baltimore, concorda.

“Essas contas são ótimas para seu fundo de emergência, um adiantamento de casa, um adiantamento de carro novo, um fundo de manutenção de casa ou qualquer outra coisa maior em tamanho e planejada para os próximos dois a cinco anos”, diz ele.

Embora as contas de poupança estejam sujeitas a um limite de transações semestral, elas oferecem liquidez que outras contas de investimento (incluindo CDs) não oferecem. Se você precisar retirar fundos de suas economias de emergência – para cobrir, digamos, um conserto de carro ou perda de renda por estar desempregado – você não será penalizado por sacar dinheiro (exceto quaisquer requisitos mínimos de saldo).

Ao escolher uma conta poupança de alto rendimento, procure um banco que não cobra taxa de manutenção mensal ou quaisquer requisitos de saldo mínimo que você não consiga cumprir.

CDs

Os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes e de poupança padrão - mas eles vêm com um problema. Normalmente, você precisa concordar em bloquear seu dinheiro por um período fixo, entre 6 meses a 10 anos. Quanto mais longo o prazo do seu CD, mais lucrativa a taxa normalmente é. Isso pode ser valioso para metas de economia que podem ter uma data anexada, como mensalidades futuras da faculdade ou economia para uma casa.

Se você sacar fundos antecipadamente, normalmente terá que pagar uma multa que pode consumir os juros acumulados e até o principal, dependendo de quando é a data de vencimento do CD e outros termos da conta.

Atualmente, as taxas de CD são ligeiramente mais altas que as taxas de poupança, mas não as superam muito. Você pode escolher um CD se não precisar do dinheiro em um futuro próximo e quiser se proteger contra quedas de taxas futuras, bloqueando a melhor taxa atual. Se você atualmente tem um CD, é melhor não mexer com ele agora, diz Ayers. “Fique no prazo. Quando expirar, faça algumas compras e veja se suas taxas de CD serão tão boas quanto uma conta poupança de alto rendimento.”

Em última análise, se você economiza em uma conta poupança ou CD depende de quanto você valoriza os benefícios potenciais versus as desvantagens potenciais (ou seja, perder o acesso fácil às suas economias com um CD). É melhor fazer as contas por si mesmo para ver quanto você ganha ao abrir uma nova conta ou adicionar uma conta existente. Você pode achar que uma pequena diferença nas taxas pode não garantir muito nos ganhos, afinal.

Como escolher

Em última análise, a escolha entre uma conta poupança e um CD se resume a alguns fatores-chave:

• Liquidez. Se você precisar de acesso fácil aos seus fundos, uma conta poupança é o melhor caminho a seguir, porque você não corre o risco de sofrer penalidades por fazer saques. Lembre-se, no entanto, de que você está limitado a 6 saques por mês com a maioria das contas de poupança ou incorrerá em uma taxa de saque excessiva.
• Em quanto tempo você precisa dos fundos. Se você tem dinheiro de emergência guardado em uma conta de poupança líquida e ainda tem dinheiro de sobra, um CD pode fazer mais sentido. Provavelmente, você terá uma taxa de retorno mais alta do que manter seu dinheiro em uma conta poupança padrão.
• Seu apetite por risco. Se você aguenta mais riscos e tem dinheiro para investir por mais de, digamos, cinco anos, talvez queira ignorar completamente uma conta poupança e um CD. Em vez disso, invista seu dinheiro extra em uma conta de corretagem ou até mesmo contribua mais para sua conta de aposentadoria.

Saiba, no entanto, que você pode ter as duas coisas. Você não precisa necessariamente escolher um ou outro quando se trata de economias e CDs. Você pode se beneficiar de ter os dois tipos de contas. Eles podem fornecer segurança e proteção para os poupadores que estão cansados ​​dos altos e baixos do mercado de ações, pois ambos vêm com seguro FDIC até certos limites.

Como abrir uma conta poupança

1. Compare várias contas. Em ambientes sensíveis a taxas como o que estamos atualmente, é importante comparar as taxas de contas de poupança em vários bancos para ter certeza de que você está obtendo o melhor negócio disponível. Os bancos on-line tendem a oferecer as taxas mais generosas, mas você também pode encontrar sorte com uma cooperativa de crédito local ou banco comunitário, especialmente se você já estabeleceu um relacionamento lá.

2. Cuidado com taxas e letras miúdas. Não faz sentido se inscrever em uma conta poupança com uma oferta APY suculenta se você for atingido por taxas por não atender a determinados requisitos da conta. Leia sempre as letras miúdas.

3. Abra sua conta online ou pessoalmente. Hoje em dia, você pode facilmente abrir uma conta poupança online visitando o site de um banco. Eles normalmente pedem informações básicas como seu nome, endereço e data de nascimento. Eles também pedirão seu número de segurança social. Isso não deve chegar ao seu arquivo de crédito como uma consulta difícil, então não se preocupe com uma pontuação de crédito. Muitos bancos simplesmente executam seu SSN por meio de um sistema como o ChexSystem para revisar seu histórico bancário antes de decidir se aprovam ou negam você.

4. Seja aprovado e financie sua conta . Se você for aprovado, normalmente será solicitado a depositar fundos em sua conta. Você pode fazer isso em dinheiro ou cheque se estiver solicitando pessoalmente ou financiar sua conta eletronicamente se estiver abrindo on-line. Você pode ser obrigado a depositar um valor mínimo.

Como abrir um CD

1. Compre e compare as taxas de CD. Há uma infinidade de sites de comparação on-line que você pode usar para comprar e comparar as taxas de CDs, e é altamente recomendável que você faça sua pesquisa. Cooperativas de crédito, bancos comunitários e bancos on-line oferecem as taxas mais generosas, portanto, esses tipos de instituições são um bom lugar para começar sua pesquisa.

2. Veja as taxas e as letras miúdas. Com os CDs, fique atento às multas por saque antecipado, requisitos mínimos de depósito e limites de prazo. Você pode encontrar contas sem penalidades ou com penalidades baixas, mas não espere obter as taxas mais lucrativas em troca. Nessa mesma linha, se uma conta oferece uma taxa muito generosa, espere ter que bloquear seus fundos por muito mais tempo e fazer um depósito mínimo robusto. As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de CD sólidas, mas provavelmente exigirão que você se torne um membro ou atenda a alguns outros critérios, como doar para uma causa de caridade.

3. Preencha uma inscrição. Abra sua conta de CD preenchendo o formulário do banco pessoalmente ou online. Eles pedirão seu nome, data de nascimento, endereço e outras informações pessoais.

4. Escolha sua preferência de interesse. Os bancos lhe darão uma escolha de quando ganhar juros sobre seu CD, como mensalmente, anualmente ou em uma quantia fixa quando seu CD vencer. Se você tem certeza de que não precisará fazer uma retirada antecipada e não se importa em esperar, optar pelo valor fixo no final do seu mandato é provavelmente a melhor maneira de maximizar os juros.

5. Financie sua conta. Com um CD, você faz um depósito único e pronto. Normalmente, você não tem permissão para adicionar fundos à sua conta.

6. Defina um alerta de calendário para sua data de renovação. Alguns CDs renovam automaticamente o prazo quando expiram e, se você não ficar de olho, pode acabar bloqueando seu dinheiro por mais tempo do que o planejado.