O que são ativos líquidos - e por que é importante tê-los

Um plano financeiro tem muitas partes móveis. Ao desenvolver seu plano financeiro, as pessoas costumam se concentrar em coisas específicas, como economizar para a aposentadoria e garantir que estejam adequadamente segurados. Embora essas sejam partes essenciais de um plano financeiro sólido, outros aspectos importantes de suas finanças também merecem atenção.

Uma área do planejamento financeiro que as pessoas muitas vezes não consideram é quanto devem manter em ativos líquidos em comparação com ativos menos líquidos. Ter ativos líquidos facilmente acessíveis pode ajudá-lo a superar uma difícil fase financeira sem cometer grandes erros financeiros.

Mas como são definidos os ativos líquidos e que porcentagem de seus ativos deve ser líquida? Aqui estão algumas orientações úteis.

• O que são ativos líquidos?
• Que tipos de ativos são considerados líquidos?
• Por que é importante manter alguns ativos líquidos
• Qual porcentagem de seus ativos deve ser líquida?
• FAQs
• O resultado final

O que são ativos líquidos?

Ativos líquidos é um termo que não tem uma definição estrita. Pode variar um pouco dependendo de quem você perguntar. Para fins de finanças pessoais, ativos líquidos são coisas que você pode converter em dinheiro de forma rápida e fácil.

Algumas pessoas levam essa definição um passo adiante e afirmam que você deve ser capaz de converter o ativo em dinheiro rapidamente, sem perder valor. O principal exemplo de um ativo líquido é o dinheiro, porque você pode usá-lo imediatamente e seu valor é consistente.

Que tipos de ativos são considerados líquidos?

Os ativos líquidos podem ter vários graus de liquidez. Por exemplo, você pode obter dinheiro em sua carteira imediatamente se retirá-lo em um caixa eletrônico. Aqui estão vários tipos de ativos e onde eles se encaixam no espectro de liquidez.

Ativos líquidos

• Dinheiro: Este é o melhor ativo líquido, porque você pode usá-lo imediatamente para comprar outras coisas sem perda potencial de valor.
• Checando contas: Normalmente, você pode acessar o dinheiro em uma conta bancária segurada pela Federal Deposit Insurance Corp. no mesmo dia em que precisar. Você pode estar sujeito a taxas de caixa eletrônico ou outras taxas para acessá-lo imediatamente se o banco estiver fechado.
• Contas de poupança: Você pode fazer um saque de dinheiro de uma conta de poupança ou transferir dinheiro de uma conta de poupança para uma conta corrente para acesso rápido, dependendo de qual banco você usa e como sua conta está estruturada.
• Contas do mercado monetário: As contas do mercado monetário combinam recursos de pagamento de juros e de retirada mensal limitada de contas de poupança com a escrita de cheques ou recursos de cartão de débito de contas correntes. Isso dá a você acesso rápido aos fundos de forma limitada a cada mês.
• Certificados de depósito sem penalidade: Os CDs sem penalidade de saque antecipado permitem que você acesse seu dinheiro quando precisar em um curto período de tempo.
• Letras do Tesouro: Esses ativos são dívidas de curto prazo do governo dos EUA, de um ano ou menos, fáceis de converter em dinheiro.

Ativos com menos liquidez:

• Certificados de depósito: A maioria dos CDs vem com prazos definidos e têm penalidades de retirada antecipada que exigem que você perca alguns dos juros que ganhou para acessar seu dinheiro, o que os torna menos líquidos.
• Ações: Você geralmente pode vender ações negociadas publicamente e outros títulos negociáveis ​​em um curto período, mas o preço em qualquer dia pode oscilar. Se os estoques caírem no dia em que você precisa vender, você pode perder dinheiro ou ter que esperar a recuperação do estoque. Isso torna as ações menos líquidas.
• Fundos negociados em bolsa: Os ETFs têm características semelhantes às ações para liquidez. Tal como acontece com ações, eles negociam ao longo do dia, para que você possa vendê-los, se necessário. Mas novamente, seu valor pode flutuar com base nas condições de mercado e outros fatores.
• Fundos mútuos: Os fundos mútuos são ligeiramente menos líquidos do que ações e ETFs porque são negociados apenas uma vez por dia. O risco de perda de valor é semelhante. Os tipos de fundos mútuos podem incluir fundos do mercado monetário, fundos de renda, fundos de títulos, fundos equilibrados, e vários tipos de fundos baseados em ações.
• Títulos do governo: Os títulos do governo dos EUA são obrigações de dívida dos EUA de longo prazo que são historicamente estáveis ​​e fáceis de vender no mercado aberto. Isso os torna ativos razoavelmente líquidos.
• Contas de aposentadoria: Os ganhos da conta de aposentadoria geralmente são ilíquidos para pessoas com menos de 59 anos e meio. Retirar dinheiro dessas contas antecipadamente geralmente resulta em uma penalidade de distribuição antecipada de 10%. Contudo, com certas contas, como Roth IRAs, você pode retirar suas próprias contribuições sem penalidades.

Ativos ilíquidos:

• Casas: As casas são consideradas ativos não líquidos. Você pode vender uma casa, mas pode levar meses para encontrar um comprador disposto a pagar o preço certo. Normalmente, você tem que pagar a um corretor de imóveis uma porcentagem do preço de venda e incorrer em outras taxas no processo.
• Carros: Os carros são mais líquidos do que as casas, mas ainda levam tempo para serem vendidos. Você poderia vender um carro imediatamente, trocando-o por uma concessionária, mas você pode perder mais valor do que se reservasse um tempo para vendê-lo em particular.
• Colecionáveis: Colecionáveis, como arte, cartões colecionáveis, e moedas, exigem encontrar um comprador interessado no colecionável que esteja disposto a pagar o preço atual. Se você precisa vender um colecionável rapidamente, você pode correr o risco de obter com a venda menos do que o valor total de mercado. Alguns itens colecionáveis ​​podem não ter mercados ativos, resultando em um longo tempo de espera antes que você possa organizar uma venda.
• Títulos não negociados publicamente: As ações de empresas privadas que você pode possuir por meio de um benefício no local de trabalho geralmente são ilíquidas. Você geralmente não pode vender esses títulos a ninguém e, em alguns casos, uma empresa deve concordar em recomprar as ações. Se a empresa não está comprando as ações de volta, você está preso a ele até que decidam fazê-lo ou a empresa abra o capital.

Por que é importante manter alguns ativos líquidos

Ter ativos líquidos pode potencialmente ajudá-lo financeiramente. Esse tipo de ativo oferece um amortecedor financeiro caso você se encontre em uma emergência financeira que exija acesso rápido a dinheiro. Por exemplo, você pode perder seu emprego, seu carro quebrou, adoecer e precisar pedir trabalho, ou seu filho pode quebrar o braço. Todos esses eventos têm custos associados a eles.

Se você tem ativos líquidos, você poderia evitar contrair um empréstimo ou colocar essas despesas em um cartão de crédito que não necessariamente será capaz de pagar. Muitos especialistas financeiros sugerem economizar três a seis meses de despesas em ativos líquidos em um fundo de emergência. As melhores contas de poupança geralmente oferecem taxas de juros acima da média e geralmente são um local adequado para armazenar dinheiro para essas emergências potenciais.

O valor que você precisa ou pode reservar em uma conta bancária pode ser maior ou menor, dependendo da sua situação. Por exemplo, um casal com dois empregos seguros e nenhum dependente pode precisar de menos dinheiro economizado do que uma família de cinco pessoas que depende de uma única renda.

Emergências não são a única razão para ter ativos líquidos, no entanto. Você também pode usar ativos líquidos para aproveitar oportunidades únicas que podem não surgir com frequência. Por exemplo, a pandemia de coronavírus causou uma forte venda de ações no início de 2020. Os investidores que tinham dinheiro em mãos poderiam tirar vantagem dessa venda comprando ações com preços mais baixos para manter no longo prazo. É importante ter em mente que, embora esses investimentos possam crescer com o tempo, todo investimento traz o risco de perda.

Qual porcentagem de seus ativos deve ser líquida?

Não existe uma boa regra prática que descreva qual porcentagem de seus ativos deve ser líquida. Se você pensar sobre isso, isso faz muito sentido, considerando que duas pessoas podem ter situações financeiras muito diferentes.

Uma pessoa com um patrimônio líquido de $ 100 provavelmente precisaria manter todos os seus $ 100 líquidos para cobrir as despesas diárias. Considerando que uma pessoa com um patrimônio líquido de $ 1 milhão pode querer manter 10% de seu patrimônio líquido líquido para emergências e aproveitar todas as oportunidades de investimento exclusivas. Em vez de pensar em ativos líquidos em uma base percentual, muitas vezes é melhor pensar em ativos líquidos como uma quantia em dólares.

Você pode ter períodos em sua vida em que deseja mais acesso a ativos líquidos, também. Se você planeja comprar uma casa em breve, manter a liquidez do fundo de pagamento da sua casa permite que você faça uma oferta com um depósito em dinheiro substancial, se a casa dos seus sonhos for colocada no mercado.

Ter um adiantamento substancial reservado em uma conta de fácil acesso também pode mostrar aos credores que você é financeiramente capaz de pagar pela casa. E você não precisa se preocupar em não ter acesso a esse dinheiro se o mercado de ações quebrar um dia antes de você encontrar a casa dos seus sonhos, qualquer.

FAQs