O que é uma "retenção de cheque" e como isso pode afetar meu saldo bancário?

Se você já depositou um cheque em sua conta bancária, você provavelmente percebeu que pode levar algum tempo até que os fundos estejam disponíveis para uso.

Os bancos geralmente suspendem os cheques recém-depositados, restringindo a disponibilidade do dinheiro por um tempo. Se você precisar do dinheiro imediatamente, uma retenção de cheque pode ser uma experiência frustrante.

Mas há boas notícias. A lei federal limita o período máximo de tempo que as instituições financeiras podem reter fundos - geralmente não mais do que dois dias úteis. E uma retenção de cheque pode protegê-lo caso o cheque depositado seja devolvido ou você tenha sido vítima de fraude em cheque.

Vejamos o que é uma retenção de cheque, quanto tempo pode durar, e por que um banco restringe os fundos disponíveis em primeiro lugar.

• O que é uma retenção de cheque?
• Quanto tempo o cheque vai durar?
• Por que um banco pode colocar meu cheque em espera?
• Como saberei se um cheque está em espera?
• O que devo fazer sobre um cheque em espera?

O que é uma retenção de cheque?

Quando você deposita um cheque, o dinheiro nem sempre está disponível imediatamente. O tempo que leva para seus fundos ficarem disponíveis às vezes é chamado de retenção de cheque. Isso significa que o banco está segurando o dinheiro e você ainda não pode gastá-lo.

Nem todos os bancos e cooperativas de crédito usam o mesmo período de retenção de cheque. O período máximo de retenção de depósito foi estabelecido pela Lei Federal de Disponibilidade de Fundos Acelerados, e seu banco ou cooperativa de crédito geralmente não pode reter fundos para depósitos após esse período. Mas não há um período mínimo de espera. Seu banco decide se irá liberar os fundos para você mais rápido do que o período máximo de retenção.

Quanto tempo o cheque vai durar?

A instituição financeira decidirá por quanto tempo manter seu cheque em espera com base no tamanho do cheque, de quem vem o cheque e o histórico da sua conta. O contrato da sua conta bancária deve explicar quando você pode esperar que os fundos sejam liberados em certas situações.

Geralmente, fundos de cheques depositados podem estar disponíveis no próximo dia útil se ...

• O cheque é inferior a $ 200.
• É um cheque certificado, sacado em outra conta em sua instituição financeira, ou um cheque do governo.
• Você fez o depósito pessoalmente em seu banco com a ajuda de um funcionário do banco.

Os fundos geralmente estarão disponíveis no segundo dia útil se ...

• O cheque é de mais de $ 200 (embora você possa receber $ 200 do valor no primeiro dia útil e os fundos restantes quando a espera terminar).
• Você faz o depósito em um caixa eletrônico do seu banco.
• Você faz o depósito após o horário limite do dia para a instituição financeira.

É possível que um banco retenha um cheque por mais de dois dias úteis - a lei permite que os bancos o façam em determinadas circunstâncias. Mas a lei também diz que a suspensão prolongada deve ser por “um período de tempo razoável” - geralmente entre dois e sete dias úteis.

Seu banco pode manter o cheque em espera por mais tempo, mas deve provar que a quantidade de tempo é "razoável". E deve informar quando você fizer o depósito (ou dentro de um dia útil se você não fizer o depósito pessoalmente) que a retenção será mais longa, por que está retendo os fundos e quando o dinheiro estará disponível para você.

Só porque seu cheque está em espera, isso não significa necessariamente que haja algo errado. O banco está apenas reservando um tempo adicional para garantir que os fundos sejam liberados antes de dar a você autorização para usá-los. Assim que a espera terminar e seu cheque for compensado, você estará livre para usar o dinheiro

O que significa "dia útil"?

Por enquanto, você provavelmente notou que falamos sobre “dias úteis” em vez de “dias corridos”. Um dia útil é geralmente considerado das 9h00 às 17h00. hora local durante a semana (exceto feriados federais), não fins de semana.

Isso significa que se você depositar um cheque de $ 100 em sua conta bancária às 11h da sexta-feira, e esse cheque é sacado em uma conta no mesmo banco, no dia seguinte, o seu depósito pode estar disponível na segunda-feira (um dia útil) - não no sábado ou no domingo.

Por que um banco pode colocar meu cheque em espera?

Embora possa ser irritante ter seus fundos retidos, os bancos retêm cheques por um motivo:para garantir que os fundos sejam liberados antes de você gastá-los. Sem segurar, você pode acabar gastando o dinheiro que pensa ter - apenas para descobrir que o cheque não foi compensado, fazendo com que você retire sua conta e acumule taxas pesadas de cheque especial.

As políticas de retenção variam de banco para banco, mas existem alguns motivos comuns pelos quais seu cheque pode estar sujeito a um atraso maior.

• Você abriu a conta recentemente.
• Sua conta corrente foi muito sacada nos últimos seis meses.
• O depósito que está sendo feito é superior a $ 5, 000
• Você faz o depósito em um caixa eletrônico que não pertence ao seu banco ou cooperativa de crédito.
• Seu banco acredita que o cheque será incobrável.
• O cheque foi depositado novamente porque foi primeiro devolvido sem pagamento.

Os bancos suspendem os cheques para protegê-lo de erros bancários honestos - e de golpes de cheques que podem enganar as pessoas e tirar o dinheiro delas.

Um golpe comum funciona assim:alguém dá a você um cheque falso no valor de mais do que você deve (por exemplo, alguém compra algo de você online e lhe envia um cheque com muito dinheiro). Em seguida, o golpista pede que você devolva o valor do pagamento a maior. As verificações dos golpistas podem parecer verificações reais, e pode levar semanas para que os bancos detectem a fraude. Enquanto o cheque está em espera, o golpista espera que você envie um cheque real para o valor do “pagamento a maior” antes de perceber que o cheque é falso.

A retenção de cheque é uma forma de os bancos tentarem combater essas fraudes.

Como saberei se um cheque está em espera?

Os bancos têm políticas diferentes para quando emitir reservas e por quanto tempo. Se e como você será notificado sobre uma retenção também varia de acordo com o banco. Mas seu banco é obrigado a fornecer informações que detalhem sua política de retenção de cheques e por quanto tempo um cheque pode ficar retido.

Se você depositar seu cheque em um banco, seu caixa deve ser capaz de dizer por quanto tempo a retenção do cheque vai durar e quando seus fundos estarão disponíveis. Depois de depositar, alguns bancos emitirão um recibo de depósito que incluirá informações sobre a retenção e quando você pode esperar que os fundos estejam disponíveis.

O que devo fazer sobre um cheque em espera?

Não há muito que você possa fazer enquanto espera uma retenção de cheque. Seu banco fará o trabalho e os fundos estarão disponíveis para você quando o cheque for compensado. Mas se você está preocupado com quando isso vai acontecer, Você pode entrar em contato com seu banco para saber quanto tempo pode levar para os fundos ficarem disponíveis.

As retenções de cheques ocorrem com frequência e estão fora de seu controle na maior parte. Mas se você mantiver sua conta em situação regular, você pode limitar o tempo de espera apenas ao necessário. Um banco pode reter seus cheques por dias adicionais se sua conta tiver ficado repetidamente a descoberto. Portanto, monitore sua conta de perto e evite gastar mais do que seu saldo disponível.

Próximas etapas:dicas para fazer depósitos sem problemas

Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para ajudar a limpar seu depósito o mais rápido possível.

• Endossar adequadamente o cheque.
• Faça depósitos pessoalmente em seu banco e esteja preparado com sua identidade, caso um caixa o solicite.
• Se você fizer o depósito em um caixa eletrônico, use um de propriedade do seu banco. Um depósito em caixa eletrônico pode levar mais tempo para ser compensado se for feito por meio de um dispositivo que sua instituição financeira não possui.
• Se você estiver fazendo um depósito móvel, tire uma foto nítida do cheque (use um local bem iluminado e um fundo escuro para contraste, e certifique-se de que todos os quatro cantos do cheque estão visíveis no quadro).
• Esteja alerta para pistas de que um cheque que você recebeu pode ser falso. Por exemplo, se o carimbo do correio no envelope não corresponder à cidade e estado do banco em que o cheque foi supostamente sacado, pode ser um cheque falso. E se você receber um cheque superior ao valor da transação, não concorde em reembolsar a parte do pagamento em excesso - isso é um golpe de cheque comum.
• Tenha seu cheque de pagamento depositado diretamente em sua conta bancária. Os depósitos eletrônicos geralmente podem estar disponíveis no mesmo dia útil.

Em alguns casos, pode fazer sentido solicitar o pagamento em dinheiro em vez de um cheque pessoal ou comercial. Os depósitos em dinheiro estão normalmente disponíveis no dia do depósito.