O que é serviço de empréstimo?

O serviço de empréstimo é a maneira como uma empresa financeira (um credor) coleta o principal, interesse, e pagamentos de garantia vencidos ou vencidos. A prática lida com todos os tipos de empréstimos; Contudo, hipotecasMortgageUma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. são os mais comuns.

As hipotecas são freqüentemente apoiadas pelo governo ou uma agência afiliada (uma entidade patrocinada pelo governo ou GSE). Um credor privado ou GSE não costuma prestar serviços de empréstimos que compram. A responsabilidade geralmente recai sobre o banco que originou a hipoteca para fazê-lo, embora o banco também possa terceirizar o serviço.

Resumo

• O serviço de empréstimo é o processo de cobrar os pagamentos de um empréstimo e repassar as distribuições às partes envolvidas.
• O gestor cobra uma parte de cada pagamento como pagamento pelo serviço do empréstimo.
• Os bancos eram tradicionalmente responsáveis ​​pela criação e manutenção de empréstimos até que as mudanças no setor tornassem menos lucrativo o envolvimento no negócio.

Para onde vão os pagamentos de serviço

A pessoa ou empresa responsável por atender a um empréstimo - o gestor - distribui os pagamentos a uma variedade de partes diferentes que podem estar vinculadas ao empréstimo:

• Os pagamentos do principal / juros vão para o titular da hipoteca ou para os investidores que detêm títulos garantidos por hipotecas (MBS) Título garantido por hipoteca (MBS) Um título garantido por hipoteca (MBS) é um título de dívida garantido por uma hipoteca ou coleção de hipotecas. Um MBS é um título garantido por ativos que é negociado no mercado secundário, e isso permite que os investidores lucrem com o negócio de hipotecas
• Fiduciários e fiadores de hipotecas recebem taxas de remessa
• O seguro e os impostos sobre fundos depositados devem ser pagos

Outras áreas potenciais onde os pagamentos podem ir (dependendo do empréstimo, seus termos, e os investidores envolvidos) incluem executores de execução hipotecária, monitores de delinquência, e centros de empréstimos / reestruturação a prazo.

O gestor recebe taxas pelas funções desempenhadas no serviço do empréstimo, incluindo a garantia de que os pagamentos sejam desembolsados ​​para as partes corretas em tempo hábil. A falta de pagamento ou o atraso no pagamento de um empréstimo geralmente resulta em uma taxa de atraso que o servicer cobra. (Durante o boom do mercado imobiliário e a queda subsequente, Servidores menos que respeitáveis ​​visavam indivíduos que provavelmente atrasariam os pagamentos, de forma a cobrar taxas atrasadas adicionais).

O negócio de empréstimos de manutenção

O serviço de empréstimos agora é considerado um negócio em si. Uma vez que uma parte fundamental do setor bancário, after securitizationSecuritizationSecuritization é uma ferramenta de gerenciamento de risco usada para reduzir o risco idiossincrático associado à inadimplência de ativos individuais. mudou a cara das finanças em geral, o serviço de empréstimos vencidos tornou-se menos lucrativo para os bancos. Hoje, a maioria dos bancos cria novos empréstimos e, em seguida, transfere as obrigações de serviço para outra instituição financeira ou empresa especializada em atender a esses empréstimos.

Compensação

A compensação pelo serviço dos empréstimos é semelhante aos juros. O servicer recebe uma porcentagem mínima dos pagamentos regulares do empréstimo que o mutuário paga. Eles normalmente levam de 0,25% a 0,50% de cada pagamento.

Mais recursos

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• Compromissos de dívida Compromissos de dívida Os pactos de dívidas são restrições que os credores (credores, devedores, investidores) celebram contratos de empréstimo para limitar as ações do tomador (devedor).
• Intermediário financeiroIntermediário financeiroUm intermediário financeiro se refere a uma instituição que atua como intermediário entre duas partes para facilitar uma transação financeira. As instituições comumente chamadas de intermediários financeiros incluem bancos comerciais, bancos de investimento, fundos mútuos, e fundos de pensão.
• Pagamento PrincipalPagamento Principal Um pagamento principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, em vez de aplicar para o pagamento de juros cobrados sobre o empréstimo.
• Taxa de retenção Uma taxa de retenção é um custo inicial pago por um indivíduo pelos serviços de um consultor, consultor, advogado, trabalhador autonomo, ou outro profissional.