Devo refinanciar minha hipoteca?

Quer saber se você deve refinanciar sua hipoteca agora? Bem, acontece que se você está em uma posição financeira sólida e planeja morar em sua casa por um tempo:a resposta pode ser um retumbante sim. Uma combinação de taxas de juros baixas, taxas de juros baixas e taxas de juros realmente muito baixas (ok, então é realmente apenas um fator) está na raiz dessa explicação.

Deixe-me explicar.

Compramos nossa casa em 2015 com uma taxa de juros de 4,25% em uma hipoteca de 30 anos (e você pode pensar na taxa de juros como a “taxa” para pedir dinheiro emprestado ao banco). Achamos que era um negócio muito esperto, e meus pais achavam que era um ótimo negócio.

Veja, quando meus pais (Boomers, ou #OKBoomers. Não, eles são legais) compraram sua primeira casa nos anos 80, sua taxa de juros estava na adolescência. Sim, estamos falando de uma taxa de juros de 15% - uma taxa tão angustiante quanto um adolescente da vida real quando o wifi cai.

Isso significa que em um empréstimo de US $ 250.000, você está pagando US $ 1,1 milhão em 30 anos com essa alta taxa de juros de 15%. Com nossa taxa de juros de 4,25%, esse empréstimo de US$ 250.000 custaria “apenas” US$ 354.197 em 30 anos. Dito de outra forma:um pagamento mensal de US$ 3.100 contra US$ 1.200 — tudo por causa dessa diferença na taxa de juros.

Então, nossa EXCELENTE taxa de juros de 2015 foi realmente muito boa... até 2020 chegar.

As taxas de juros caíram para os níveis mais baixos já registrados

Quando o COVID atingiu e as taxas de juros caíram, ficamos agradecidos e afortunados o suficiente para continuarmos empregados com renda estável. Ao vermos esse mergulho de cisne em andamento, nos perguntamos:devemos refinanciar nossa casa? O refinanciamento significava que trocaríamos nossa hipoteca atual por uma nova hipoteca – e uma com uma taxa de juros mais baixa.

Eu sempre me senti um pouco culpado por fazer uma hipoteca de 30 anos - fui criado com o mantra de Shave Shamsey de que uma hipoteca de 15 anos é a única hipoteca (e meus pais na verdade tiraram uma taxa de hipoteca de 15 anos na época, bem e pagou na metade do tempo... por causa desses juros). Então, talvez fosse hora de mudar para uma hipoteca de 15 anos, afinal!

Se você está pensando em refinanciar, aqui estão as perguntas que nos fizemos (e você também deveria) antes de entrar.

5 perguntas para se fazer antes de refinanciar

1. A nova taxa de juros é 1-2% inferior à sua taxa atual?

A regra geral é que vale a pena refinanciar se sua nova taxa de juros for pelo menos 2% menor que sua taxa atual, mas muitos argumentam que até mesmo uma queda de 1% (ou menos!) manter-se por perto.

Então, para nós, a taxa de juros antiga era de 4,25%. A nova taxa de juros foi de 2,75%. Diferença:1,5%

Até agora tudo bem.

2. Você ficará em sua casa tempo suficiente para compensar as taxas de refinanciamento?

O refinanciamento não é gratuito:você precisa pagar para alguém fazer uma nova hipoteca e o custo médio é de cerca de US $ 5.000, dependendo de onde você mora. Portanto, embora a redução da taxa de juros economize dinheiro no longo prazo, você precisa encontrar seu ponto de equilíbrio:onde o dinheiro que você economiza em juros é maior do que os custos iniciais de refinanciamento iniciais - e, em seguida, faça uma bola de cristal para descobrir a probabilidade de você ainda morando em sua casa naquele momento.

Usei esta calculadora da Nerdwallet para descobrir que iríamos empatar depois de apenas um ano. Já que nossa bola de cristal nos encarando ainda nos tinha em casa (estou plantando SHRUBS para vocês), essa era uma luz verde para refinanciar.

3. Sua situação de trabalho está estável?

É um jogo de tolos prever o que vai acontecer amanhã (pelo menos aprendemos muito com 2020), mas mesmo que você não conheça os detalhes, provavelmente tem um tom geral de segurança ou instabilidade com sua situação de emprego atual .

Como o refinanciamento pode consumir uma grande parte do seu dinheiro ou prendê-lo em pagamentos mensais mais altos se você reduzir o prazo da hipoteca, você deve se sentir bastante estável e confiante em suas entradas futuras.

Ainda mais pertinente:os credores estão ficando muito mais rigorosos em seus requisitos para quem emprestar dinheiro agora e, se você teve uma queda recente na renda, isso reduz sua probabilidade de ser aprovado. Enquanto estávamos refinanciando, acho que tive que enviar três contracheques diferentes para provar que estava empregado durante todo o processo.

4. Você consegue engolir a papelada?

O refinanciamento está longe de ser um processo centrado no cliente e com interface suave. Imagem:mais perto de renovar sua licença no DMV do que fazer um pedido de um clique na Amazon.

Você deve convocar suas senhas de software de cheque de pagamento esquecidas, talvez redefini-las uma ou duas vezes, enviar recibo após recibo após recibo, rastrear endereços, números de telefone e datas de emprego. Você deve retirar cópias de extratos bancários, descongelar seu crédito (em todas as três agências de crédito) e retirar os últimos três cartões de Natal que você recebeu de tia Marg para comparar o uso de glitter. Brincando com esse último, mas não brincando com a persistência de ferro para a papelada real que precisará ser convocada caso você decida refinanciar.

Quando chegar a hora de assinar a papelada, imagine uma resma de papel do tamanho de um livro de Harry Potter (estamos falando quase do tamanho da Ordem da Fênix) cujas páginas precisarão ser folheadas uma a uma com autógrafos necessários (sua cãibra na mão? Muito possivelmente).

5. Você tem paciência?

Imagine os tempos antigos, quando as pessoas acampavam em uma nova loja Chik-Fil-A para obter sanduíches de frango grátis por um ano. Para conseguir os acordos, eles tinham que acordar cedo e sentar no escuro e no frio. É assim, mas você pode sentar na sua casa. E em vez de sanduíches de frango grátis por um ano, você obtém uma taxa de juros mais baixa.

E o que isso me dá? No quinto ano, terei economizado dinheiro suficiente para me comprar 5.000 sanduíches de frango. Talvez até alguns milkshakes também.

Como as taxas de juros são tão favoráveis, muitas pessoas estão refinanciando, e todo o processo leva muito tempo.

Falei com Daren Pentz – meu cara de refi no Chase – para perguntar o que ele está vendo.

“O prazo normal para um refinanciamento tem muitos fatores determinantes, mas, em média, dura de 30 a 60 dias”, explicou Daren. “O novo cronograma médio agora é de mais de 90 dias.”

Com certeza. Começamos a refinanciar em 10 de maio. Fechamos em 10 de setembro. Nosso processo de refinanciamento levou 123 dias, ou 4 meses – do início ao fim.

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Se você puder responder “sim” a todas essas cinco perguntas, faz muito sentido para você refinanciar. É principalmente matemática e um pouco de “quanta papelada irritante você está disposto a aturar?” Se você chegou ao seu retumbante “sim”, você ainda pode ter algumas perguntas!

Devo ir com uma hipoteca de 15 ou 30 anos?

Quando estávamos bem adiantados em nosso refinanciamento (lembre-se:ele se estendeu entre três temporadas inteiras de clima), Jesse lançou este post brilhante sobre se você deveria escolher um ou outro. Enquanto sua orientação anterior de 2005 se inclinava para os 15 anos, com as taxas de juros atuais em 2020, ele realmente recomenda ir com os 30 anos e pagá-los como 15 anos - porque isso lhe dá mais flexibilidade com seu dinheiro, caso sua vida mudança.

Bom, eu fui com o de 15 anos, já que a bola já estava rolando e nos deu uma taxa de juros um pouco menor. Nosso pagamento é de US$ 200 por mês mais alto, mas já estávamos praticando o orçamento do valor mais alto a cada mês (veja esta maneira sorrateira e poderosa de determinar quanto você pode pagar) e parecia confortável.

Devo comprar?

Todo mundo diz que você deve pesquisar taxas de juros, porque até um décimo de por cento faz uma grande diferença. Mas eu vou ser honesto:nós realmente não. Nós éramos meio preguiçosos (ou você poderia girar e dizer que optamos pela simplicidade). Nós já tínhamos uma conta no Chase, eles faziam tudo online (uma vantagem nos tempos de ‘Rona) e as taxas pareciam justas em comparação com outros credores. Estou muito feliz com o caminho que fizemos. Parte do meu cérebro prefere a simplicidade de uma senha a menos para lembrar, mesmo que pudéssemos ter um décimo de ponto de interesse mais baixo em outro lugar (e quero dizer, sinto que já recebi meu distintivo de adulto para refinanciamento, então Eu estou bem com isso).

Há um argumento para economia e um argumento para simplicidade:pergunte a si mesmo onde está o seu equilíbrio entre os dois.

É tarde demais?

Não! As taxas de juros ainda são baixas, baixas, baixas. Os benefícios de fazer um refi não parecem estar desaparecendo – e Daren disse que a demanda por um refi permaneceu estável, sem queda notável nos aplicativos desde o início da pandemia.

O que devo saber antes de refinanciar?

Tenha em mente as expectativas que estabelecemos acima:refinanciar sua hipoteca levará tempo e exigirá paciência.

“Acho que algumas pessoas não estão cientes do cronograma e da quantidade de documentação que precisam fornecer. Alguns clientes dirão que o último empréstimo que fecharam levou metade do tempo e exigiu metade da documentação do empréstimo inicial e eles estão certos”, disse Daren.

Mas se você tiver estômago para isso – defina sua vontade, amigos. Aproveite o brilho de todos aqueles sanduíches de frango que você pode comprar com o dinheiro que você economiza.

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