Enfrentando pagamentos de hipoteca? Compreendendo suas opções

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Talvez você tenha perdido o emprego após o divórcio. Ou você está sofrendo de uma doença ou lesão grave e não consegue trabalhar.

Seja qual for a causa, agora você está lutando para sobreviver e teme não conseguir pagar sua hipoteca.

Além de ser um momento emocional difícil, suas finanças estão em ruínas. Você não quer perder sua casa, mas sente que está ficando sem opções.

Com o pagamento da hipoteca vencendo novamente em breve, você está enfrentando algumas escolhas difíceis.

Há muitos motivos pelos quais um proprietário pode não conseguir efetuar o pagamento do empréstimo e se perguntar o que fazer.

Se você estiver nesse barco, continue lendo para entender o que acontece se você não cumprir suas obrigações hipotecárias. Você também encontrará algumas idéias e opções potenciais para evitar inadimplência e execução hipotecária.

Suas responsabilidades hipotecárias

Ao assinar na linha pontilhada um empréstimo à habitação, você está legalmente obrigado a reembolsar os fundos fazendo pagamentos mensais ao seu gestor de empréstimo.

O valor total do pagamento mensal da hipoteca é exigido na data de vencimento, geralmente com um período de carência de 10 a 15 dias.

Seu credor começará a avaliar as taxas de atraso (geralmente 5% do principal e dos juros vencidos) se não receber o pagamento do empréstimo seu antes que o período de carência expire.

O que acontece se você perder um pagamento da casa?

Tecnicamente, você estaria inadimplente com o empréstimo por falta de pagamento um dia após a data de vencimento.

Alguns credores esperarão até o término do período de carência (normalmente 15 dias) antes de tentar entrar em contato com você para perguntar sobre o pagamento faltante.

O não pagamento integral, incluindo quaisquer taxas de atraso dentro de 30 dias da data de vencimento, pode fazer com que seu credor indique a hipoteca como inadimplente.

Perder o pagamento da hipoteca aqui e ali, embora não seja bom, normalmente não colocará sua casa em execução hipotecária, mas prejudicará seu histórico e pontuação de crédito.

No entanto, deixar de pagar vários pagamentos consecutivos pode e provavelmente colocará sua casa em risco.

Os credores podem iniciar a ação de execução hipotecária 120 dias a partir da primeira data de vencimento perdida.

Assim que o seu credor registrar legalmente um 'Aviso de Inadimplência', ele notificará você sobre o pedido dentro de dez dias e informará as agências de crédito.

Faça tudo o que puder para manter sua hipoteca em dia e não cair em inadimplência.

Mais adiante no artigo, você encontrará uma lista de opções a serem consideradas antes de uma execução hipotecária, quando não for capaz de efetuar o pagamento da hipoteca.

E se você parar de pagar sua hipoteca?

Se você absolutamente não puder pagar sua hipoteca, entre em contato com seu credor imediatamente.

Eles podem estabelecer um plano de reembolso se você ou um membro da família tiver sofrido perda de emprego, doença grave ou se uma situação como divórcio ou abuso financeiro estiver impedindo você de efetuar pagamentos.

Os credores geralmente estão dispostos a trabalhar com os proprietários para negociar novos termos de hipoteca ou refinanciar.

Mas os titulares de hipotecas que não cumpram os pagamentos da hipoteca podem enfrentar penalidades severas, incluindo a perda da sua casa ou propriedade.

Alguns provedores de serviços hipotecários podem ajudá-lo a encontrar facilmente uma solução razoável. Outros podem não ser tão cooperativos.

Eles podem denunciar sua inadimplência às agências de crédito, prejudicando sua pontuação de crédito.

Uma pontuação de crédito mais baixa pode impactá-lo negativamente de várias maneiras, incluindo limitar suas opções de moradia futura ou reduzir suas chances de conseguir um emprego diferente ou mais crédito no futuro.

Seu credor também pode ter o direito de “cancelar” sua hipoteca e exigir o pagamento integral de tudo o que você deve, caso esteja inadimplente.

Nesse ponto – mesmo que você ainda esteja ocupando a casa – sua casa está em pré-execução hipotecária.

Se o seu credor permitir que você o venda por menos do que deve (conhecido como venda a descoberto), isso pode ajudar a preservar maiores danos ao seu crédito.

Quando começa o processo de execução hipotecária?

Após 120 dias, a maioria dos credores tem o direito legal de iniciar o processo de execução hipotecária.

Você deve verificar as leis de execução hipotecária do seu estado para obter detalhes específicos. Os credores geralmente também podem repassar as taxas do processo de execução hipotecária para você.

O seu credor hipotecário leiloará sua casa e tentará recuperar o saldo do seu empréstimo.

Se a casa for vendida em leilão, você retém todo o patrimônio que possui após o pagamento de todos os empréstimos, multas e taxas de execução hipotecária.

Mas em alguns estados, o seu credor pode entrar com uma sentença de deficiência contra você se o produto da venda não cobrir sua dívida.

A casa passa a ser propriedade do credor se não for vendida em leilão. É então chamado de propriedade imobiliária (REO) ou propriedade de banco.

Depois que a casa for vendida em leilão ou se tornar um REO, você poderá ter de 5 a 30 dias para desocupar a casa. Embora às vezes possam ocorrer atrasos na notificação, proporcionando dias adicionais de ocupação.

De qualquer forma, o credor deve notificá-lo e fornecer-lhe os requisitos para desocupar a casa.

Opções quando você não consegue pagar sua hipoteca

Para evitar a inadimplência no empréstimo à habitação e a entrada no processo de execução hipotecária, você tem várias opções a considerar. Quanto mais cedo você agir com relação a essas opções, menos danos causará à sua saúde financeira.

Se você quiser manter sua casa

Considere estas opções se quiser manter sua casa.

1. Solicite um plano de reembolso de hipoteca

Se você atrasou um ou dois pagamentos, mas agora consegue cumprir suas obrigações financeiras, entre em contato com seu credor para iniciar a comunicação.

Explique sua situação e peça um plano de reembolso para ajudá-lo a manter sua hipoteca em dia.

2. Peça tolerância hipotecária tolerância

Se a sua falta de financiamento for de curto prazo, o seu credor poderá concordar em diminuir os seus pagamentos por um curto período, como uma recuperação de 3 meses de uma lesão ou uma dispensa temporária devido à pandemia de Covid-19.

Quanto mais cedo você entrar em contato com seu credor e solicitar tolerância, maior será a probabilidade de ele trabalhar com você.

3. Considere a modificação do empréstimo

Alguns credores hipotecários podem ter seu próprio programa de modificação de empréstimos, mas geralmente esses programas são realizados por meio de uma empresa de liquidação de dívidas, como a Apprisen.

Com esses programas, você poderá fazer uma alteração permanente em sua hipoteca, ajustando os termos (taxa, duração, tipo) de seu empréstimo.

Entre em contato com seu credor para compreender suas qualificações e requisitos para modificar uma hipoteca.

4. Refinanciar sua hipoteca

Se você tem patrimônio líquido na casa e uma boa pontuação de crédito, refinanciar sua hipoteca pode ser uma ótima opção - especialmente se você ainda não perdeu um pagamento ou só perdeu um até agora.

Reduzir a taxa de juros ou estender o prazo da hipoteca pode proporcionar um pagamento mensal mais baixo – embora você possa acabar pagando mais no total.

5. Hack de casa

Para ajudá-lo a pagar sua hipoteca, você pode considerar contratar um ou dois colegas de quarto.

Hackear casas pode ser uma forma de curto prazo de ajudá-lo a pagar suas contas mensais e uma forma de longo prazo de ajudá-lo a eliminar sua hipoteca.

6. Transforme a casa inteira em um aluguel

Se você tem a opção de morar com um familiar ou amigo e não quer perder sua casa, considere alugá-la.

Se você conseguir obter receita de aluguel suficiente para cobrir sua hipoteca e quaisquer despesas de administração de propriedade, utilizar sua casa como um aluguel tradicional ou Airbnb é uma opção que vale a pena considerar.

Mas, como todas as outras opções desta lista, não é algo que possa ser considerado levianamente.

Ser proprietário é trabalho e, se você já está sob um estresse considerável, o negócio de aluguel pode não ser algo que você queira assumir.

7. Toque no seu Roth IRA ou peça emprestado ao seu 401 (k)

Se você realmente acredita que sua situação financeira atual é temporária e, sem dúvida, deseja manter sua casa, você pode pensar em sacar os fundos com os quais contribuiu para seu Roth IRA. Ou considere um empréstimo 401(k).

Embora muito raramente - ou nunca - você queira aproveitar suas economias para a aposentadoria antes dos anos de aposentadoria, pode ser a decisão certa em certas situações para que você possa manter sua casa.

8. Arquivo para falência do Capítulo 13

O pedido de falência do Capítulo 13 pode permitir que você impeça que sua casa passe pelo processo de execução hipotecária.

Embora seu crédito sofra um forte impacto, sua casa pode ser salva.

Se o seu pedido de falência for aprovado, sua dívida será reorganizada em um plano de reembolso de dívida de 3 ou 5 anos.

Você manterá sua casa e continuará pagando sua hipoteca após o período de reembolso da falência, desde que tenha atualizado o empréstimo.

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Quando você não quer ou não pode ficar com sua casa

Talvez não seja viável manter a casa, mas você deseja evitar o processo de execução hipotecária. Considere estas opções se essa for a sua situação.

9. Venda sua casa

Tem patrimônio líquido em sua casa? Venda-o o mais rápido possível para obter o máximo de dinheiro possível e evitar problemas de crédito a longo prazo.

Embora vender a casa sozinho seja certamente uma opção, este pode ser o momento em que contratar um agente imobiliário para ajudá-lo a conseguir uma venda rápida de sua casa seja uma decisão melhor.

10. Solicite uma venda a descoberto

Se o saldo da sua hipoteca exceder o valor da sua casa, peça ao seu credor para aprovar uma venda a descoberto.

Isso permitirá que você venda a casa por menos do que deve, essencialmente liquidando o empréstimo sem execução hipotecária.

Embora ainda afete o seu crédito, não será tão grave quanto uma execução hipotecária.

11. Peça uma liberação de hipoteca

Solicitar a liberação de sua hipoteca ou uma escritura de execução hipotecária (DIL) é pedir ao seu credor que aceite a escritura de sua casa como pagamento integral em troca de liberá-lo de suas obrigações de empréstimo e de uma execução hipotecária.

O valor do patrimônio (ou falta de patrimônio) da sua casa determinará se esta é uma opção que vale a pena considerar.

Entre em contato com seu credor imediatamente para explicar por que você não consegue efetuar o pagamento.

Eles provavelmente vão querer saber se sua situação financeira é um problema temporário ou mais permanente.

Eles podem solicitar detalhes sobre suas receitas e despesas, bem como quaisquer ativos patrimoniais.

A maioria, senão todos, os credores desejarão ajudá-lo a evitar a execução hipotecária.

Depois de analisar sua situação, seu gestor de crédito discutirá as opções que podem estar disponíveis para você e informará sobre as próximas etapas.

Se você já perdeu pagamentos, considere falar com um conselheiro de crédito aprovado.

Você pode entrar em contato com um advogado se já tiver recebido uma notificação legal de inadimplência.

Por último, considere discutir todas as opções acima com um consultor financeiro, consultor fiscal ou outro profissional financeiro para ajudá-lo a tomar uma decisão bem informada.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.